Tieto typy dlhov by ste mali vyplatiť ako prvé

Existuje len málo vecí, ktoré sú skľučujúce, ako keby ste sa ocitli v obrovskom dlhu. Bohužiaľ, toto je skúsenosť mnohých spotrebiteľov, či už ide o maximalizáciu kreditných kariet alebo financovanie nového domu. Takže, ak máte na svojom bankovom účte pár dolárov navyše, mali by ste ich použiť na splatenie svojich pôžičiek v predstihu, nie?

V skutočnosti nie je výber na odstránenie dlhu taký jasný. Aj keď niektoré pôžičky sú pre svoju finančnú situáciu vo svojej podstate toxické, iné formy úverov sú relatívne priaznivé. Ak uvažujete o alternatívnych spôsoboch, ako môžete minúť prebytočnú hotovosť, mohlo by to spôsobiť viac škody ako úžitku, ak by ste ju zaplatili viac, ako je vaše mesačné minimum.

Kľúčové jedlá

• Ak máte na splatenie niekoľko pôžičiek alebo dlhov, môže byť zložité rozhodnúť sa, ktoré z nich sa majú splácať ako prvé.
• Pokúste sa uprednostniť dlhy s vysokým úrokom, ako aj tie, ktoré najviac ovplyvnia vaše kreditné skóre, ak zaostáte.
• Toto určovanie priorít na základe objektívnych metrík môže byť ťažké, pretože ľudia rastú emocionálne pri splácaní určitých typov benígnych dlhov, ako je napríklad hypotéka na bývanie alebo študentská pôžička ako prvá.

Dlhy na odstránenie teraz

Niektoré druhy dlhov by sa mali čo najrýchlejšie odstrániť. Matematika sa radikálne líši, keď sa pozriete na dlh z kreditnej karty, ktorý pre mnohých spotrebiteľov prichádza s dvojcifernou úrokovou sadzbou. Najlepšia stratégia pre zostatky na kreditných kartách je ich zbaviť sa čo najrýchlejšie.

Okrem toho, že ste sa zbavili veľkého úrokového poplatku, pravdepodobne sa zvýši aj vaše kreditné skóre priekopa dlhu na kreditnej karte. Približne tretina všetkých vašich dôležitých skóre FICO je viazaná na to, koľko dlhujete veriteľom - a zostatky revolvingových kreditných kariet sú proti vám vážené ešte viac ako iné typy dlhov.

Znížením „miery využitia kreditu“ - sumy, ktorú dlhujete v porovnaní s dostupným kreditom - môžete zvýšiť svoje skóre a zvýšiť svoje šance na získanie pôžičiek, ktoré skutočne potrebujete. Dobrým pravidlom je požičať si najviac 30 percent z vášho celkového úverového limitu.

Ďalšou formou úveru, ktorá môže poškodiť vaše financie, je pôžička na auto. Aj keď je úroková sadzba v týchto dňoch pomerne nízka, môže to byť práve dĺžka týchto pôžičiek. Podľa Experian Automotive trvá priemerná pôžička na autá takmer šesť rokov. To je omnoho dlhšie, ako je základná záručná doba pre väčšinu výrobcov, takže ak sa niečo stane vášmu vozidlu a stále máte zostatok na pôžičke, môžete byť na tenkom ľade. Preto je dobré odložiť tento automobilový dlh do dôchodku, zatiaľ čo ste stále v záruke.

Dlhy splatné neskôr

Ktoré typy dlhov je lepšie splatiť neskôr? Väčšina finančných expertov súhlasí s tým, že študentské pôžičky a hypotéky patria do tejto kategórie.

Je to čiastočne preto, že niektoré hypotéky majú predčasné splatenie penále, ak pôžičku predčasne ukončíte. Ale možno ešte väčšia úvaha je o tom, ako sú tieto pôžičky lacné v porovnaní s inými formami dlhov. To platí najmä v prostredí s nízkou úrokovou sadzbou.

Mnoho majiteľov domov dnes platí hypotéku od 4 do 5 percent. Mnoho federálnych študentských pôžičiek pre študentov má v súčasnosti podobnú sadzbu 4, 45%. Tieto sadzby sú ešte lacnejšie, ak sa domnievate, že úroky z oboch týchto pôžičiek sú vo všeobecnosti odpočítateľné z daní.

Predpokladajme, že máte 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou štyri percentá. Aj keď nemáte žiadne ďalšie pôžičky s vyššou úrokovou sadzbou, možno nebudete chcieť platiť každý mesiac viac, ako je minimálna splatná suma.

Prečo? Pretože vaše extra doláre by sa dali lepšie využívať. Ekonómovia to označujú ako „náklady na príležitosti“. Aj keď ste na veľmi konzervatívnej stránke, investovanie týchto peňazí do diverzifikovaného portfólia vám dáva veľmi dobrú šancu na vrátenie viac ako štyroch percent.

Priemerný ročný výnos amerických akcií sa v priebehu času pohyboval okolo desiatich percent. Tu by sme mali pamätať na staré príslovie: minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky. Zásoby môžu v krátkodobom horizonte určite zaznamenať nestálosť. Ide však o to, že v priebehu času trh preukázal tendenciu vracať sa na dlhých trasách oveľa viac ako štyri percentá.

Ak vkladáte svoje voľné peniaze na dôchodkové účty so zvýhodnenými daňami, ako je napríklad 401 (k) alebo tradičný IRA, výhoda investovania vašich náhradných peňazí je ešte silnejšia. Je to preto, že si môžete odpočítať svoje príspevky na tieto účty zo svojho zdaniteľného príjmu. Ak zrýchlite študentské pôžičky a splátky hypotéky, robíte pravý opak; používate doláre po zdanení na zníženie úroku odpočítateľného od dane.

Takže keď sa môžu tieto pôžičky zbaviť emocionálnej výhody, veľmi často nedáva zmysel z čisto matematického hľadiska.

Zvážte vytvorenie núdzového fondu

Aj keď je splácanie pôžičiek s vysokou úrokovou sadzbou dôležitým cieľom, nemalo by byť nevyhnutne vašou prioritou číslo 1. Mnoho finančných plánovačov navrhuje, že vaším prvým cieľom by malo byť vytvorenie núdzového fondu, ktorý pokryje výdavky v rozmedzí od troch do šiestich mesiacov.

Je tiež rozumné vyhnúť sa predčasnému splateniu vašich pôžičiek na úkor dôchodkového účtu. S výnimkou konkrétnych okolností, včasné získanie finančných prostriedkov z vašich 401 (k) bude viesť k drahému desaťpercentnému trestu za celé výbery.

Odovzdávanie príspevkov do dôchodkového plánu vášho zamestnávateľa môže byť rovnako nebezpečné, najmä ak ponúka zodpovedajúci príspevok. Povedzme, že vaša spoločnosť ponúka zhodu 50 centov za každý dolár, ktorý vložíte na účet, až do výšky troch percent svojej mzdy. Kým nenarazíte na zápas, za každý dolár, ktorý zaplatíte veriteľovi namiesto 401 (k), v podstate vyhadzujete tretinu svojej možnej investície (50 centov z celkového príspevku 1, 50 USD). Až potom, čo ste prispeli dosť na to, aby ste mohli využiť všetky dostupné prostriedky, mali by ste zaplatiť viac, ako je minimálna mesačná platba, a to aj v prípade dlhu na kreditnej karte.

Spodný riadok

Existujú určité typy dlhov, ktoré by ste si mali čo najskôr odstrániť (s výnimkou výdavkov zamestnávateľov na dôchodkové účty s daňovým zvýhodnením). Ale pri pôžičkách s nízkou úrokovou mierou, vrátane študentských pôžičiek a hypoték, ste zvyčajne lepšie presmerovať ďalšie peniaze na daňovo zvýhodnený investičný účet.

Ak už máte dosť času na to, aby ste maximalizovali svoje povolené ročné príspevky na IRA a 401 (k), každá ďalšia hotovosť, ktorá presahuje túto sumu, by mala ísť skôr na bežný investičný účet, než na splácanie pôžičiek s nízkym úrokom. Nakoniec získate viac.