Aký je rozdiel medzi odchodom do dôchodku v Kanade a Amerike?

Americká a kanadská vláda poskytuje veľa rovnakých typov služieb tým, ktorí plánujú odchod do dôchodku, ako aj tým, ktorí odišli do dôchodku. Celkovo sa však pre kanadských dôchodcov zdá, že život po práci je oveľa menej stresujúci, pretože obavy, že dôjdu peniaze, nie sú také časté ako v USA - obavy, ktoré niektorých amerických dôchodcov nútia hľadať spôsoby, ako doplniť svoje dôchodkové príjmy.

Kľúčové jedlá

• Kanada aj Amerika umožňujú občanom mať daňový zvýhodnený dôchodkový účet: kanadský RRSP a TFSA, podobný americkému tradičnému IRA a Roth IRA.
• Kanadské dôchodkové účty majú štedrejšie limity príspevkov a menšie distribučné obmedzenia ako ich americké náprotivky.
• Kanadský primárny dôchodkový plán pre seniorov, starobné zabezpečenie, je financovaný zo všeobecných daňových príjmov, zatiaľ čo americké sociálne zabezpečenie je financované z daní zo mzdy.
• Kanadské zdravotné poistenie pre jedného platiteľa je občanom k ​​dispozícii počas celého života; Americký systém s jediným platcom, Medicare, je oprávnený iba pre osoby staršie ako 65 rokov a pokrýva nižšie percento liečebných nákladov.
• Kanaďania majú tendenciu platiť väčšie dane z príjmu ako Američania.

Veľkým prínosom pre Kanaďanov je systém univerzálnej zdravotnej starostlivosti financovaný z verejných zdrojov, ktorý im poskytuje základné lekárske služby počas celého života, ako aj v dôchodku, bez spoluúčasti alebo odpočítateľnosti. Naopak, pokiaľ nie sú zdravotne postihnutí alebo majú extrémne nízky príjem, Američania nemajú poistenie pre jedného platiteľa až do veku 65 rokov, keď sa môžu kvalifikovať do Medicare. Aj to nie je ani zďaleka komplexné. Medicare pokrýva asi 62% nákladov na zdravotnú starostlivosť. Štúdia z roku 2018, ktorú uskutočnil Výskumný ústav zamestnaneckých výhod, odhaduje, že 65-ročný pár, ktorý nemá zdravotné poistenie zamestnávateľa, si bude vyžadovať približne 400 000 dolárov, aby si mohol pohodlne dovoliť poistné spoločnosti Medicare a náklady na lekárske ošetrenie, ktoré sú mimo vrecka.

Kľúčové rozdiely: Plány odchodu do dôchodku

Pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, Kanada aj Amerika ponúkajú jednotlivcom podobné finančné nástroje s podobnými daňovými výhodami.

Kanadská RRSP verzus americká tradičná IRA

V Kanade umožňujú registrované plány dôchodkového sporenia (RRSP) investorom získať odpočet dane z ich ročných príspevkov. Peniaze investované do plánu rastú s odložením dane, čo zvyšuje výhody kombinovaného výnosu. Príspevky sa môžu poskytovať do veku 71 rokov a vláda stanovuje maximálne limity pre sumu, ktorá sa môže vložiť na účet RRSP (18% mzdy pracovníka, až 26 500 dolárov za rok 2019). K výberom môže dôjsť kedykoľvek, ale sú klasifikované ako zdaniteľný príjem, ktorý podlieha zrážkovej dani. V roku, v ktorom daňovník dosiahne 71 rokov, musí byť RRSP buď vyplatený alebo preplatený do anuity alebo do Registračného dôchodkového fondu (RIF).

Pre amerických daňových poplatníkov je tradičná IRA štruktúrovaná tak, aby poskytovala rovnaké druhy výhod, pričom príspevky sú odpočítateľné z daní a kapitálové zisky sú odložené až do uskutočnenia rozdelenia z účtu. Vekové podmienky sú podobné; investori môžu prispievať do svojich tradičných IRA, až kým nedosiahnu 70 ^½, kedy sú povinné distribúcie.

Príspevky IRA sú však obmedzenejšie. V roku 2019 IRS uvádza, že „maximálny príspevok, ktorý možno poskytnúť tradičným alebo Roth IRA, je nižší ako 6 000 dolárov alebo suma vašej zdaniteľnej kompenzácie za zdaniteľný rok“. Ľudia vo veku nad 50 rokov môžu ponižovať ďalších 1 000 dolárov ročne vo svojich IRA. IRA tiež ukladajú pokuty, ak sa prostriedky vyberú skôr, ako daňovník dosiahne vek 59 ^{½ rokov} .

Pokiaľ ide o výšku príspevkov, americké plány 401 (k), ponúkané prostredníctvom zamestnávateľa, sú porovnateľnejšie s RRSP: ročné maximum v roku 2019 je 19 000 dolárov alebo 25 000 USD pre osoby staršie ako 50 rokov. V máji 2019 sa výmenný kurz USD 26 500 USD rovná USD $ 19.585.

Napriek tomu, že RRSP umožňujú väčšie príspevky, bohatí Kanaďania majú tendenciu platiť viac daní ako ich južní susedia.

Kanadský TFSA vs. americký Roth IRA

Kanadský daňový sporiaci účet (TFSA) je veľmi podobný Roth IRA v USA. Obidva tieto vozidlá zamerané na dôchodok sú financované z peňazí po zdanení (neexistuje žiadny odpočet za príspevok), ale rastú bez dane a výbery nie sú zdanené. Kanadskí obyvatelia starší ako 18 rokov môžu v roku 2019 prispieť TFSA do výšky 6 000 dolárov; Ak prispievate prvýkrát v roku 2019, máte nárok na vklad 63 500 USD, ak ste v roku 2009 dosiahli 18 rokov (rok, v ktorom vznikli účty). Ročný maximálny príspevok do Roth IRA je tiež 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov. Ďalšia podobnosť medzi týmito účtami: Neexistuje žiadny limit, kedy musí človek prestať platiť a začať vyberať peniaze.

TFSA ponúkajú oproti Roth IRA dve významné výhody. Mladí Kanaďania, ktorí sporia na dôchodok, sú schopní preniesť svoje príspevky do budúcich rokov, zatiaľ čo takáto možnosť nie je k dispozícii pre Roth IRA. Napríklad, ak má daňový poplatník 35 rokov a nie je schopný na svoj účet prispievať sumou 6 000 dolárov, v dôsledku nepredvídaných výdavkov sa budúci rok celková povolená suma hromadí na 12 000 dolárov. Limity príspevkov sa od prvého zavedenia TFSA v roku 2009 medziročne zmenili, pričom limit sa niekedy stanovil v rôznych rozsahoch medzi 5 000 až 10 000 dolárov; súčasný kumulatívny limit pre rok 2019 je 63 500 USD.

Po druhé, zatiaľ čo sumy zodpovedajúce príspevkom možno kedykoľvek vybrať, rozdelenie výnosov z Roth IRA sa musí klasifikovať ako „kvalifikované“, aby sa zabránilo daniam. Kvalifikované rozdelenia sú distribúcie uskutočnené po otvorení účtu na päť rokov a daňovník je buď zdravotne postihnutý, alebo má viac ako 59 ^½ rokov. Kanadský plán ponúka väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o poskytovanie výhod pre tých, ktorí plánujú odchod do dôchodku.

Kľúčové rozdiely: Vládne dôchodky

USA a Kanada poskytujú pracovníkom zaručený príjem, keď dosiahnu vek odchodu do dôchodku. Tieto federálne dôchodkové plány sa však navzájom líšia niekoľkými spôsobmi.

Kanadská bezpečnosť v starobe verzus americké sociálne zabezpečenie

Kanada má systém pozostávajúci z troch častí: Old Age Security (OAS), financovaný kanadskými daňovými dolármi, poskytuje výhody oprávneným Kanaďanom vo veku 65 rokov a starším; Kanadský dôchodkový plán (CPP), financovaný zrážkami zo mzdy (napríklad sociálne zabezpečenie v USA), poskytuje dávky k dispozícii už vo veku 60 rokov; a doplnok Garantovaný príjem (GIS) je k dispozícii pre najchudobnejších Kanaďanov.

OAS poskytuje dávky oprávneným občanom vo veku 65 rokov a starším. Aj keď existujú zložité pravidlá na určovanie výšky dôchodku, zvyčajne je osoba, ktorá žila v Kanade 40 rokov, po dovŕšení 18 rokov, kvalifikovaná v plnej výške (od 2019) 601, 45 USD mesačne. Dodatočne sa poskytujú dôchodcom garantované príjmy (540, 77 USD alebo 898, 32 USD v závislosti od rodinného stavu) a príspevky (1 142, 22 USD) pre dôchodcov s ročným príjmom od 18 240 do 33 744 USD. Podobne ako v prípade sociálneho zabezpečenia môžu príjemcovia OAS, ktorí sa rozhodnú odložiť príjem dávok, získať vyššie výplaty; v súčasnosti môžu byť dávky odložené až o päť rokov, až do veku 70 rokov. Dávky OAS sa nepovažujú za zdaniteľné príjmy, ale pre poberateľov s vysokými príjmami obsahujú určité ustanovenia týkajúce sa návratnosti.

Na podporu univerzálnej zdravotnej starostlivosti a dôchodkov Kanada uvalila na svojich občanov vyššie dane z príjmu ako USA na svojich obyvateľov.

Americké sociálne zabezpečenie sa na druhej strane nezameriava výlučne na poskytovanie dôchodkového príjmu, ale zahŕňa aj ďalšie oblasti, ako sú príjem v invalidite, pozostalostné dávky a Medicare (v rozsahu, v akom sú poistné Medicare vyberané z dávok sociálneho zabezpečenia). Otázky týkajúce sa dane z príjmu sociálneho zabezpečenia sú o niečo zložitejšie a závisia od takých faktorov, ako je rodinný stav príjemcu a či bol príjem získaný z iných zdrojov; informácie poskytnuté vo formulári IRS SSA-1099 určia sadzbu dane pre výhodu.

Jednotlivci majú nárok na čiastočné dávky po dosiahnutí 62 rokov a plné dávky (2 861 dolárov mesačne je maximálny počet v roku 2019), keď dosiahnu 66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia. Oprávnenosť sa určuje prostredníctvom kreditného systému, pričom kvalifikovaní príjemcovia musia získať minimálne 40 kreditov a môžu získať ďalšie kredity na zvýšenie svojich platieb oneskorením počiatočných platieb požitkov až do veku 70 rokov.

Kanadské dôchodkové programy sa vo všeobecnosti považujú za bezpečnejšie, pretože sú financované zo všeobecných daňových príjmov. V USA pretrváva obava, že systém sociálneho zabezpečenia, ktorý je financovaný z daní zo mzdy zamestnancov, bude v konkurze.