Koľko stojí prenájom finančného poradcu v roku 2016

Či už hľadáte daňového správcu alebo mechanika, náklady na väčšinu služieb, ktoré dostanete, sa zvyčajne dajú ľahko rozoznať. S finančnými plánovačmi to tak často nie je. A ak si nie ste opatrní, môžete platiť oveľa viac, ako by ste mali.

Mimoriadne mätúce je to, že poradcovia nedostávajú jediný spôsob, ako sa vypláca - mnohí sú v skutočnosti kompenzovaní kombináciou rôznych poplatkov. Takže vedieť, čo to stojí, si zvyčajne vyžaduje trochu výskumu.

Zberatelia provízií

Vo svete finančných služieb sa pojem „poradca“ používa trochu voľne. Vo väčšine prípadov je profesionál poskytujúci investičné poradenstvo vlastne zástupcom makléra a obchodníka, ktorý dostáva platené provízie za predaj podielových fondov a iných finančných produktov.

Pre týchto zástupcov je niekoľko zdrojov príjmu z provízií. Jedným z nich je front-end predajné zaťaženie, čo predstavuje percento z nákupu vášho fondu. Zvyčajne sa posudzuje po dokončení transakcie - tj keď skutočne uskutočníte nákup - aj keď niektoré spoločnosti zaoberajúce sa fondmi majú tiež „podmienený odložený predajný poplatok“ alebo back-end zaťaženie , ktoré vám vznikne, ak predáte akcie v určitom časovom rámci.

Niektoré investičné spoločnosti tiež účtujú poplatok nazývaný poplatok 12b-1, ktorý je súčasťou ročných prevádzkových výdavkov fondu - a preto je ťažšie si ho všimnúť. Časť poplatku môže ísť do samotnej investičnej spoločnosti a časť z toho sa odošle predajcovi. Aj tzv. Fondy bez zaťaženia môžu niesť poplatky 12b-1 až do 0, 25%. Mnohé fondy samozrejme účtujú ešte vyššie poplatky.

Čo je horšie: záťaž alebo poplatok? To záleží. Percento predaja je zvyčajne oveľa vyššie: Úrad pre reguláciu finančného priemyslu alebo FINRA povoľuje zaťaženie až 8, 5% z nákupu prostriedkov. Sú to však jednorazové poplatky. Na rozdiel od toho platíte poplatok 12b-1 každý rok, ktorý vlastníte fond, takže v priebehu času to môže mať ešte väčší vplyv na vaše výnosy.

Keď pracujete so zástupcom založeným na províziách, je nevyhnutné prečítať si drobné písmo a uvedomiť si, že spôsob jeho kompenzácie by mohol vychádzať z jeho odporúčaní. Ak ste relatívne dobre informovaný investor, možno zistíte, že predajné zaťaženie alebo vysoké poplatky 12b-1 jednoducho nestoja za to a rozhodnúť sa vyhnúť sa sprostredkovateľovi. Ale pre finančných nováčikov, ktorí majú pocit, že dostávajú solídnu radu, by mohol mať plánovač hodnotu za každú cent v províziách. Pozrite sa, aký typ osoby potrebuje finančného poradcu?

Populárny folklór

Na rozdiel od obchodníkov s cennými papiermi, registrovaní investorskí poradcovia (RIA) nie sú platení za predaj finančných produktov. Namiesto toho účtujú klientom priamo poplatky za poradenstvo, ktoré ponúkajú. Existuje niekoľko rôznych spôsobov, ako to môžu urobiť:

• Paušálna sadzba. V takom prípade poradca účtuje pevnú sumu za svoje služby. Suma sa zvyčajne bude líšiť v závislosti od povahy služby a toho, aké veľké úsilie to bude vyžadovať.
• Každú hodinu. Pre zložitejšie finančné potreby môže plánovač stanoviť hodinový poplatok - zvyčajne medzi 250 a 500 USD za hodinu. Výhodou tohto dojednania je, že celkový poplatok je úmerný času, ktorý venuje.
• Percentuálny podiel aktív. Ďalšou metódou, ktorá je typická pre aktívnych investičných manažérov, je stanovenie poplatku na základe veľkosti vášho portfólia. Ročný poplatok za poradenstvo sa zvyčajne pohybuje okolo 1% majetku, ale menšie účty často platia vyššiu sumu. Väčší klienti majú väčší vplyv a často platia menšie percento.

Obrázok 1. Nasledujúca tabuľka zobrazuje priemerné ročné náklady veľkých maklérskych firiem vrátane poplatkov za poradenstvo a výdavkov fondu podľa prieskumu uskutočneného na webovej stránke finančného kapitálu Personal Capital. Merrill Lynch bola najdrahšou partiou s celkovými poplatkami 1, 98% každý rok. Čísla predpokladajú počiatočný zostatok 500 000 dolárov, ktorý rastie ročným tempom 7%.

Zdroj: Wealth Management, osobný kapitál

Pretože nie sú kompenzované výberom konkrétnych fondov, na RIA sa niekedy pozerá tak, že majú menej konfliktov záujmov ako typy maklérov a predajcov. Sú tiež držaní vyššej regulačnej normy. Ako splnomocnenec je RIA právne zaviazaný konať s ohľadom na najlepšie záujmy klientov. Z pohľadu vlády si makléri vyberajú iba produkty, ktoré sú „vhodné“ pre investora. (Pozri finančný poradca vs. finančný plánovač. )

To však neznamená, že registrovaní poradcovia sú lacnejší. V skutočnosti je tomu naopak často. Ako príklad si vezmime klienta s aktívami vo výške 500 000 dolárov, ktorí platia ročný 1% poplatok poradcovi. To je 5 000 dolárov každý rok, ktoré sa čerpajú zo zostatku na účte. A keď zostatok rastie, dostávajú ešte väčšiu sumu v dolároch.

Pre niektorých investorov, ktorí dostávajú vynikajúce služby, sa táto rada môže zdať za cenu. Ak však od plánovača nedostanete veľa pozornosti, ten istý poplatok môže vyzerať dosť nafúknutý.

Nezabudnite, že ak vás váš poradca vkladá do podielových fondov, budete platiť ročné poplatky a poplatky týchto fondov, tiež ich pomer výdavkov. Preto je dôležité dávať si pozor na výber investícií s vysokou cenou. Záleží na skutočne celkových nákladoch - fondových nákladoch a poradenskom poplatku.

V percentách môže byť rozdiel v poplatkoch medzi poskytovateľmi malý. Ale kvôli zloženému efektu majú veľký vplyv na mieru návratnosti vášho portfólia na dlhé vzdialenosti. Ako ukazuje obrázok 1, rozdiel menší ako 1% ročne môže znamenať, že za obdobie 30 rokov platíte takmer dvojnásobok poplatkov.

Spodný riadok

Odškodnenie, ktoré dostávajú finanční odborníci, nie je vždy transparentné. Pokiaľ je to nepríjemné, je nevyhnutné klásť otázky vopred o tom, ako zarobia peniaze (iba na poplatkoch alebo na základe provízií) a koľko si účtujú. Každá metóda kompenzácie má svoje klady a zápory (pozri Platba vášho investičného poradcu - poplatky alebo provízie ">

Súvisiace čítanie nájdete v časti 5 vecí, ktoré sa majú spýtať pred najatím finančného poradcu.