Čo sa stane s mojím dôchodkom po smrti?

To, čo sa stane s anuitou po smrti vlastníka, do veľkej miery závisí od typu anuitného plánu. Anuita je finančný produkt, ktorý vypláca stály tok platieb jednotlivcovi, zvyčajne dôchodcovi. Majiteľ alebo anuita volí typ anuity a všetkých príjemcov na začiatku, hoci anuita môže zmeniť príjemcov pred smrťou. Existuje niekoľko druhov plánov výplaty anuity. U niektorých končí platba smrťou anuitného, ​​ale iní zabezpečujú výplatu manželovi alebo inému príjemcovi po mnoho rokov.

Anuita na pevné obdobie

Pevná lehota alebo určitá lehota garantuje vyplácanie dôchodku po vopred stanovenú dobu. Niektoré bežné možnosti sú 10, 15 alebo 20 rokov. V anuite s pevnou sumou si anuitant vyberie sumu, ktorá sa má vyplácať každý mesiac až do vyčerpania smrti alebo dávok. Ak dôchodca zomrie pred vyplatením definovanej dávky, v niektorých plánoch sa stanovuje, že zvyšné dávky sa majú vyplatiť príjemcovi. Táto funkcia sa uplatňuje, ak ešte neuplynula celá lehota alebo zostal zostatok na účte v čase úmrtia, v závislosti od plánu. Ak však dôchodca prežije stanovené obdobie alebo vyčerpá účet pred smrťou, nie sú zaručené žiadne ďalšie platby. Ak sa v pláne ustanovuje pokračovanie výhod, platby sa príjemcovi vyplácajú až do uplynutia vopred stanoveného obdobia alebo kým zostatok nedosiahne nulu.

Druh programu určuje, či sa platba skončí smrťou anuitnej strany alebo či sa program vypláca manželovi alebo inému príjemcovi v zabezpečovacích rokoch.

Životné dôchodky

Bežnou možnosťou anuity je doživotná renta, ktorá zaručuje platby po celú dobu životnosti anuity. Platby sa zakladajú na mnohých faktoroch vrátane veku, predpokladanej dĺžky života a zostatku na účte. Čím dlhšie sa očakáva, že bude žiť dôchodok, tým menšie budú mesačné platby. Ak však dôchodca prežije očakávaný počet rokov, stále ide o zaručené platby, takže je možné inkasovať viac, ako je pôvodný zostatok. Po smrti sa všetky platby zastavia. Inou možnosťou je však spoločná doživotná renta, ktorá zaručuje výplatu počas celej životnosti anuitného dôchodku, ako aj po dobu poberania dávky príjemcom. Po úmrtí anuitnej dôchodky dostáva ich manžel / manželka alebo iný príjemca platby až do svojej smrti. Platby príjemcom môžu byť celá suma, ktorá sa má vyplácať dôchodcovi počas jeho života, alebo znížená suma v závislosti od volieb, ktoré uskutočnil príjemca na začiatku.

Kľúčové jedlá

• Anuita je finančný produkt, ktorý vypláca stály tok platieb jednotlivcovi, zvyčajne dôchodcovi.
• Niektoré plány ukončia platby, keď dôchodca zomrie. Iné plány však poskytujú prebiehajúce platby manželovi alebo inému príjemcovi.
• Dávka s pevným obdobím zaručuje výplaty dôchodcovi po vopred stanovenú dobu, napríklad 10, 15 alebo 20 rokov.
• Dávka na doživotie zaručuje platby po celý život anuity a platby sú založené na veku, odhadovanej dĺžke života a zostatku na účte.

Životná renta s určitým obdobím života je kombináciou anuit s pevným obdobím a doživotným dôchodkom. Pri tomto type programu je dôchodca zaručenou platbou na celý život, ale môže si tiež zvoliť pevné obdobie zaručenej platby. Napríklad dôchodok na celý život plus určité obdobie so zvoleným obdobím 10 rokov vypláca poberateľa dôchodku na celý život. Ak však osoba zomrie v priebehu prvých 10 rokov od inkasa, príjemcovi sa zaručia platby po zvyšok tohto obdobia. Tento druh programu poskytuje pre pozostalých istú mieru istoty, ale odstraňuje riziko, že dôchodca môže potenciálne prežiť svoj vlastný prospech.

Rýchly fakt

Príspevok na doživotie plus určité obdobie so zvoleným obdobím 10 rokov vypláca poberateľa dôchodku na celý život, ale príjemcovi sú zaručené platby na zostávajúce obdobie, ak príjemca úmrtia zomrel v rámci 10-ročného obdobia. Tento plán poskytuje pre pozostalých istotu a odstraňuje riziko, že dôchodca môže potenciálne prežiť svoje vlastné výhody.

Akumulačná fáza

Ak je anuita stále v štádiu akumulácie v čase úmrtia anuitu, čo znamená, že ešte nezačali inkasovať platby, veľa programov poskytuje príjemcovi dávku v prípade úmrtia. Táto paušálna platba je zvyčajne vyššia ako zostatok na účte alebo celková suma všetkých zaplatených prémií, hoci niektoré programy poskytujú ďalšie možnosti.

Štatistika poradcu

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Anuity majú dve rôzne fázy: akumuláciu a distribúciu. Počas akumulácie vkladáte peniaze do anuitnej zmluvy s úmyslom ich v priebehu času pestovať. Ak počas tohto obdobia zomriete, nahromadené bohatstvo pôjde na vašich určených príjemcov, ak nie je zapojená žiadna dôvera, ktorá diktuje, ako by sa mali peniaze prideľovať.

Fáza distribúcie nastane, keď si prajete, aby ste si počas života vybrali peňažné toky z anuity, čo znamená, že ste aktivovali anuitu na oplátku za tok príjmov. Toto je neodvolateľné rozhodnutie. Najbežnejšími príjmami sú príjem na celý život alebo spoločný príjem na celý život. To znamená, že keď osoba zomrie alebo posledná zomrie na spoločný život na celý život, všetky príjmy sa zastavia a zmluva vyprší.