Čo robiť po maximalizácii vášho plánu 401 (k)

Ak ste už dosiahli svoj limit príspevkov za rok 401 (k) - alebo čoskoro to bude -, je to problém. Nemôžete si dovoliť zaostať v hre na dôchodok (kto vie, aké budú životné náklady, keď prestanete pracovať?). A strata zníženia hrubého príjmu prispením tiež nepomôže vášmu daňovému výmeru na budúci apríl.

Kľúčové jedlá

• Či už prispievate k Roth IRA alebo tradičnému, vaše peniaze porastú bez dane až do dôchodku, rovnako ako v prípade vášho 401 (k).
• Všeobecným cieľom dôchodkového sporenia je minimalizovať daňové povinnosti a maximalizovať potenciál zárobku.
• Hoci neexistuje žiadny magický vzorec, ktorý by zaručoval dosiahnutie oboch cieľov, starostlivé plánovanie sa môže priblížiť.
• Existuje veľa spôsobov, ako maximalizovať svoje úspory, takže opatrní plánovači by boli rozumní, aby ste zvážili čo najviac metód, ktoré majú zmysel na dosiahnutie vašich cieľov.

Tieto ukazovatele vám pomôžu rozhodnúť sa, ako zvládnuť maximalizáciu vašich príspevkov, a dúfajme, že sa v apríli vyhnete veľkému daňovému zaťaženiu.

Maximálne limity

Maximalizácia znamená, že ak ste vo veku 49 rokov alebo mladší, prispeli ste maximálnymi 19 000 $ - od roku 2019. Ak máte 50 a viac rokov, a pridajte maximálny príspevok na dobehnutie na 6 000 dolárov, maximálny poplatok 401 (k) príspevok je 25 000 dolárov.

Tieto limity sa v roku 2018 zvýšili z 18 500 dolárov - plus 6 000 dolárov v doháňaní peňazí.

Prvé miesto na pozretie: IRA

Jednou z možností je prispieť k IRA okrem vašich 401 (k). Či už prispievate k Roth IRA alebo tradičnému, vaše peniaze porastú bez dane až do dôchodku, rovnako ako v prípade vášho 401 (k). Upozorňujeme, že do 15. apríla 2020 môžete prispieť do IRA za daňový rok 2019.

To, ako daňovo zvýhodnené prispievanie do IRA bude závisieť od toho, koľko zarobíte. Keďže sa na vás vzťahuje program odchodu do dôchodku na pracovisku v roku 2019, hneď ako dosiahnete príjem vo výške 64 000 - 74 000 dolárov ako jedna osoba - alebo 103 000 - 123 000 dolárov, ak ste zosobášení, podali spolu alebo ste kvalifikovanou vdovou (er) - budete mať buď nárok odpočítať iba časť vášho tradičného príspevku IRA alebo nemáte nárok na odpočet vôbec. Limity na rok 2018 boli 63 000 - 73 000 dolárov a 101 000 - 121 000 dolárov.

Možno budete môcť prispieť k Roth IRA. Váš príspevok však nebude možné odpočítať. Ak však začnete s vyplácaním dôchodku, začnete s rozdeľovaním, všetky peniaze po zdanení budú na pozadí oslobodené od dane. V roku 2019 však jednotlivci, ktorí zarábajú 137 000 dolárov alebo viac (a manželia, ktorí sa spoločne podávajú a zarábajú 203 000 dolárov +), nemôžu prispieť k Rothovi; schopnosť tak urobiť sa začína postupne vyraďovať na 122 000 dolárov pre dvojhry a 193 000 dolárov na spoločné podávanie ženích. (Rozsah 2018 bol 120 000 - 135 000 dolárov pre jednotlivcov; 189 000 - 199 000 dolárov pre spoločné podanie manželstva.)

Ďalšie kroky: Strategické investície

Povedzme, že ste tiež maximalizovali svoje možnosti IRA - alebo ste sa rozhodli, že svoje mimoriadne úspory by ste radšej investovali iným spôsobom. Všeobecným cieľom dôchodkového sporenia je minimalizovať daňové povinnosti a maximalizovať potenciál zárobku.

Hoci neexistuje žiadny magický vzorec, ktorý by zaručoval dosiahnutie oboch cieľov, starostlivé plánovanie sa môže priblížiť. „Pozrite sa na možnosti z hľadiska investičných produktov a investičných stratégií, “ hovorí Keith Klein, CFP a riaditeľ spoločnosti Turning Pointe Wealth Management vo Phoenixe. Tu je tiež niekoľko možností, ktoré nie sú IRA.

Nízkorizikové možnosti

1. Mestské dlhopisy

Komunálny dlhopis (alebo muni) je cenný papier predávaný mestom, mestom, štátom, krajom alebo iným miestnym orgánom na financovanie projektov pre verejné blaho (verejné školy, diaľnice, nemocnice, atď.). cena vládnemu subjektu výmenou za stanovenú výšku úroku. Istina sa vracia kupujúcemu v deň splatnosti dlhopisu. „Na komunálnych dlhopisoch je pekná vec, “ vysvetľuje Klein, „že sú likvidné. Vždy máte možnosť ich predať alebo ich držať do splatnosti a vyzdvihnúť si istinu späť. “

A naozaj pekné na nich, na účely plánovania odchodu do dôchodku, je to, že úrokový výnos získaný pozdĺž cesty je oslobodený od federálnych daní a v niektorých prípadoch aj od štátnych a miestnych daní. Mnízy zdaniteľné príjmy však existujú, takže pred investíciou si tento aspekt overte. Ak dlhopisy predáte za účelom zisku skôr, ako dozrievajú, môžete platiť aj daň z kapitálových výnosov. Skontrolujte tiež rating dlhopisu; mala by byť BBB alebo vyššia, aby sa považovala za konzervatívnu možnosť (čo chcete v odchodovom vozidle).

2. Anuity s pevným indexom

Poisťovňa vydáva anuitu s pevným indexom, tiež nazývanú indexovaná anuita. Kupujúci investuje určitú sumu peňazí, ktorá sa má neskôr v pravidelných intervaloch vrátiť. Výkonnosť anuity je spojená s indexom vlastného imania (napríklad S&P 500), odtiaľ názov. Poisťovňa garantuje pôvodnú investíciu proti výkyvom na trhu a zároveň ponúka potenciál pre rast (zisky). „Poskytujú výnosy, ktoré sú o niečo lepšie ako neindexované anuity, “ hovorí Klein.

Príspevky s fixným indexom sú konzervatívnou investičnou možnosťou, ktorá sa z hľadiska rizika často porovnáva s vkladovými certifikátmi (CD). Najlepšie zo všetkého je, že renta z príjmu je odložená na daň, kým majiteľ nedosiahne vek odchodu do dôchodku.

Nevýhodou: Dôchodky sú dosť nelikvidné. „Niekedy musíte zaplatiť [daňovú] pokutu, ak vyberiete prostriedky pred dosiahnutím veku 59½ rokov alebo ak ich neberiete ako príjem z príjmov [po odchode do dôchodku], “ varuje Klein. Aj keď sa trestu vyhnete pohybom finančné prostriedky priamo do iného anuitného produktu, stále pravdepodobne budete podliehať poplatkom za odovzdanie poisťovne.

3. Univerzálne životné poistenie

Univerzálna životná poistka, druh celého životného poistenia, je poistkou aj investíciou. Poisťovateľ zaplatí vopred stanovenú sumu pri úmrtí poistníka a medzitým poistka akumuluje peňažnú hodnotu. Poistník môže vybrať alebo požičať si z účtu, keď je nažive, av niektorých prípadoch môže vyplácať dividendy.

Nie každý je fanúšikom využívania životného poistenia ako investičného produktu. Ak je však táto štruktúra a správne používaná, poistenec ponúka daňové výhody. Príspevky rastú s odloženou sadzbou dane a poistník má medzitým prístup do kapitálu.

„Dobrou správou je, že k fondom máte prístup pred dosiahnutím veku 59½ rokov bez postihu, ak ich používate správne, “ hovorí Klein. „Pomocou pôžičiek na poistné zmluvy môžete mať možnosť vyberať peniaze bez platenia daní a dať ich späť bez platenia daní, pokiaľ je v platnosti životné poistenie.“ Majiteľ musí platiť daň zo zisku, ak politika je zrušená.

Rizikové opcie

1. Premenlivá anuita

Variabilná anuita je zmluva medzi kupujúcim a poisťovňou. Kupujúci realizuje jednorazovú platbu alebo sériu platieb a poisťovateľ sa zaväzuje, že bude kupujúcemu vykonávať pravidelné platby. Pravidelné platby sa môžu začať okamžite alebo v budúcnosti. Variabilná anuita umožňuje investorovi prideliť časti fondov rôznym aktívam, ako sú akcie, dlhopisy a podielové fondy. Aj keď je zvyčajne zaručená minimálna návratnosť, platby kolíšu v závislosti od výkonnosti portfólia.

Rôzne anuity ponúkajú niekoľko výhod. Platby daní z príjmu a ziskov sú odložené do veku 59½ roku. Pravidelné platby môžu byť nastavené tak, aby trvali do konca života investora, čím poskytujú ochranu pred možnosťou, že investor prežije svoje dôchodkové úspory. Tieto anuity sa vyplácajú aj v prípade úmrtia, ktoré zaručuje, že príjemca platby príjemcu platby sa rovná zaručenému minimu alebo čiastke na účte, podľa toho, ktorá hodnota je vyššia. Príspevky sú odložené až do výberu ako príjem.

Za predčasné výbery sa účtujú poplatky za odovzdanie. Rôzne anuity sa vyplácajú aj s rôznymi ďalšími poplatkami a platbami, ktoré môžu viesť k možnému príjmu. Pri odchode do dôchodku sa zisky zdaňujú sadzbou dane z príjmu, nie nižšou sadzbou kapitálových výnosov.

2. Premenlivý univerzálny život

Áno, vieme, že to znie podobne ako v bode 3 v predchádzajúcej časti. Variabilné univerzálne životné poistenie je skutočne podobné; je to hybrid univerzálneho životného a variabilného životného poistenia, ktorý vám umožňuje zúčastňovať sa na rôznych druhoch investičných možností bez toho, aby ste boli zdaňovaní zo svojich príjmov. Peňažná hodnota vašej politiky sa investuje do samostatných účtov (podobných podielovým fondom, fondom peňažného trhu a dlhopisovým fondom), ktorých výkonnosť kolíše. Viac zisku, možno - ale aj viac bolesti.

Ak akciový trh klesne, „tieto aktíva môžu klesnúť na nulovú hodnotu a riskujete v takom prípade stratu poistenia, “ varuje Klein. „Ak však potrebujete životné poistenie a máte možnosť podstúpiť riziko investovania na akciovom trhu, môže to byť alternatíva.“ Variabilné univerzálne životné poistenie je komplexný nástroj, preto je rozumné ho pred pokračovaním študovať.

Ďalšie strategické kroky

Alternatívne investičné produkty

Niektoré alternatívne výrobky sú veľmi vyhľadávané kvôli nízkej úrokovej klíme a možnosti vyššieho rozdelenia. Zahŕňajú investície do ropy a zemného plynu „kvôli daňovým zrážkam, ktoré získate za účasť, “ hovorí Klein. Žiaduce sú aj určité druhy neobchodovaných trustov investovania do nehnuteľností (REIT) alebo iných druhov trustov investovania do nehnuteľností, pretože zdaniteľná je iba časť rozdelenia. „Neobchodované výrobky však často nesú určitú zložitosť a môžu byť veľmi nelikvidné, “ varuje Klein.

Nehnuteľnosť

Niektorí investori radi investujú do jednotlivých majetkových účastí. „Jednou z veľkých vecí týkajúcich sa vlastníctva jednotlivých nehnuteľností je schopnosť vykonávať výmeny podľa sekcie 1031, “ hovorí Klein. Inými slovami, môžete nehnuteľnosť predať a peniaze previesť na novú nehnuteľnosť bez toho, aby ste museli vykazovať zisky na daňové účely (kým nezrušíte všetok majetok).

Jednotlivé podniky

Ďalšou stratégiou je nákup jednotlivých podielov - akcií, dlhopisov av niektorých prípadoch fondov obchodovaných na burze (ETF). „Keď držíte tieto investície, nemusíte platiť daň zo zisku, kým tieto investície skutočne nezrušíte alebo nepredáte, “ vysvetľuje Klein. (Podielové fondy naopak podliehajú dani zo zisku, keď ich získavate.)

Užitočnou stratégiou pre niektorých investorov, ktorí nakupujú jednotlivé aktíva alebo krátkodobé investície, ktoré upadli z priaznivého stavu a vytvorili stratu, je využitie zberu daňových strát. Investor môže vyrovnať zisky tak, že získa stratu a prevedie aktíva na podobný druh investície (bez uskutočnenia umývania). „Ľudia, ktorí vo svojich portfóliách využívajú zber daňových strát, môžu v skutočnosti z dlhodobého hľadiska zvýšiť svoje výnosy až o 1%, “ hovorí Klein.

Investovanie do podnikania

„Zamestnanec, ktorý maximalizoval svojich 401 (k), by mohol chcieť zvážiť investovanie do podnikania, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone v štáte Massachusetts. „Mnoho firiem, napríklad v oblasti nehnuteľností, má štedré daňové výhody., Okrem týchto daňových výhod sa majitelia firiem môžu rozhodnúť, aký typ dôchodkového plánu chcú vytvoriť. Keby napríklad chceli pre svoju spoločnosť zostaviť plán 401 (k), mohli by rozšíriť svoje príspevky 401 (k) nad rámec toho, čo môžu mať u svojho zamestnávateľa. ““

dôchodky

Na základe predchádzajúcej myšlienky budú niektorí vlastníci podnikov chcieť zvážiť vytvorenie dôchodkového plánu alebo plánu so stanovenými požitkami nad rámec 401 k), ktoré ich spoločnosť môže ponúknuť. Veľké spoločnosti sa vzdali dôchodkových plánov z dôvodu vysokých nákladov, ale tieto plány môžu dobre fungovať pre niektorých menších podnikateľov, najmä pre tých, ktorí sú úspešní a starší ako 40 rokov. “Títo podnikatelia môžu odložiť ďalšie peniaze z daní na svoje odchod do dôchodku pomocou dôchodkového plánu pre seba alebo pre kľúčových zamestnancov okrem plánu 401 (k), “poznamenáva Klein.

HSAs

Ďalšou možnosťou pre tých, ktorí chcú riskovať vysoko odpočítateľný zdravotný plán, je financovanie zdravotného sporiaceho účtu (HSA). „Jednou z možností, ktorú sme v poslednom čase skúmali s našimi klientmi, je dostupnosť HSA, “ hovorí David S. Hunter, CFP, z Horizontu Wealth Management v Asheville, NC. „Ak majú nárok, existuje potenciálne viac daňových výhod pre tieto príspevky ako 401 písm. K). Neexistuje tiež postupné vyraďovanie zárobkov z príspevkov. HSA majú mnoho výhod, napríklad odpočítateľnosť, odloženie príjmu a bez dane, čo sa pre rastúci počet sporiteľov rovná veľmi šikovnému odchodu do dôchodku. úsporný nástroj.

Po zdanení 401 (k) príspevky

Môžete tiež zistiť, či vám vaša spoločnosť 401 (k) umožňuje odvádzať príspevky po zdanení na vašich 401 (k) až do zákonného limitu kombinovaných príspevkov zamestnávateľa / zamestnanca (56 000 dolárov v roku 2019). „Väčšina zamestnávateľov nepovoľuje príspevky po zdanení, ale ak to váš plán umožňuje, môže to byť veľmi prospešné, “ hovorí Damon Gonzalez, CFP, RICP, z Domestique Capital LLC v Plane v Texase. „Zisk z vašich úspor po zdanení narastá s odložením dane a keď sa oddelíte od služby, môžete presunúť to, čo ste prispeli po zdanení na 401 (k) na Roth IRA. Rast z týchto daní po zdanení dolárov by bolo potrebné vrátiť do tradičného IRA. “

Roths

A nakoniec, tí, ktorí si môžu dovoliť hrať obe strany daňovej hry, by mali zvážiť použitie Roth IRA alebo Roth 401 (k) s. Nie vždy je zaručené, že odloženie daní na neskorší dátum, ako je to v prípade bežných 401 (k), ponúka najväčšiu výhodu. Investori, ktorí sú držiteľmi obidvoch, môžu v budúcnosti vyberať z účtu, ktorý má najväčší zmysel: Ak sa zvýšia daňové sadzby, vyberte z Rothu, pretože dane už boli zaplatené za prostriedky tam uvedené. Ak daňové sadzby klesnú, investor môže vziať peniaze z tradičného účtu 401 (k) a platiť dane pri nižšej sadzbe.

Spodný riadok

Všetky tieto investičné možnosti prichádzajú s rôznym stupňom zložitosti, likvidity / nelikvidity a rizika. Dokazujú však, že áno, existujú daňové zvýhodnené spôsoby, ako ušetriť na dôchodok po 401 (k). Existuje veľa spôsobov, ako maximalizovať svoje úspory, takže opatrní plánovači by boli rozumní, aby ste zvážili čo najviac metód, ktoré majú zmysel na dosiahnutie vašich cieľov.