Top 4 dôvody, prečo ušetriť na odchod do dôchodku teraz

Existujú desiatky výhovoriek za to, že sa neuložili na dôchodok, a všetci znejú dobre. Môžete mať niekoľko vlastných. Ale viete, že by ste mali. Tu sú štyri dobré dôvody na šetrenie na dôchodok:

• Nechcete sa spoliehať na sociálne zabezpečenie.
• Nechcete byť pre vaše deti bremenom.
• Máte prístup k odloženému dôchodkovému účtu, ktorý zníži dane, ktoré platíte.
• Zložený účinok dlhodobého investovania na tento účet vám môže poskytnúť pohodlnejší a šťastnejší dôchodok.

Znie to dobre? Zvážte tieto štyri faktory podrobnejšie.

Spoliehanie sa na sociálne zabezpečenie

Sociálne zabezpečenie nebolo navrhnuté tak, aby bolo nikým jediným dôchodkom v dôchodku. Podľa správy sociálneho zabezpečenia jej platby po odchode do dôchodku nahrádzajú asi 40% priemerného príjmu zárobku. A dodáva: „Väčšina finančných poradcov tvrdí, že dôchodcovia budú potrebovať asi 70% až 80% svojho pracovného príjmu, aby mohli pohodlne žiť v dôchodku.“

Kľúčové jedlá

• Úspory odložené daňou môžu byť kľúčom k pohodlnému odchodu do dôchodku a tieto typy účtov zmäkčujú ranu pre váš disponibilný príjem.
• Postupom času si budete môcť užívať výhody kombinovaného efektu.
• Ak si môžete dovoliť okamžitý vplyv na platenie doma, Roth IRA môže byť ešte lepšou možnosťou odchodu do dôchodku.

Existuje teda pravidlo: Aj pri sociálnom zabezpečení musíte prísť s asi 60% príjmu, ktorý budete musieť pohodlne žiť po odchode do dôchodku.

Život s vašimi deťmi

Ak máte deti, pravdepodobne by vám nevadilo tráviť s nimi toľko času, koľko len môžete. Pravdepodobne však tiež chcete, aby to bolo na vašom uvážení. Žiť s deťmi, pretože si nemôžete dovoliť žiť samostatne, nie je to, ako väčšina ľudí chce stráviť svoj dôchodkový vek.

40%

Odhadované percento dôchodkových nákladov, ktoré sociálne zabezpečenie pokrýva.

Pokiaľ nevyhráte lotériu alebo nezískate veľké dedičstvo, musíte ušetriť dosť na pokrytie svojich výdavkov počas vašich dôchodkových rokov.

Počet investičných príležitostí je nekonečný, ale pokiaľ ide o odchod do dôchodku, mali by ste sa najprv zamerať na tie, ktoré boli vytvorené s ohľadom na dôchodkové úspory, a to je dôchodkový účet odložený na daň. Aj keď je sporenie vo všeobecnosti dobrá vec, zložený efekt sporenia na účte s odloženou daňou nemožno nadhodnotiť. Prečo?

• Znižuje sumu daní, ktoré dlhujete z príjmu za každý rok, do ktorého investujete.
• Umožňuje vám odložiť alebo dokonca vyhnúť sa daniam, ktoré dlhujete za príjmy plynúce z vašich investícií.
• Vytvára zárobky zo zárobkov a vytvára zložený efekt, ktorý nie je k dispozícii na bežnom sporiacom účte.

Úspora na vyraďovacom účte s odloženou daňou

Ak pracujete pre spoločnosť, môžete mať prístup k odchodovému účtu sponzorovanému spoločnosťou, ako je napríklad plán 401 (k). Mohlo by to byť vaše najlepšie možné riešenie pre dôchodkové sporenie, ak spoločnosť zodpovedá časti vášho príspevku. Priemerný zápas spoločnosti je 3%, zatiaľ čo niektoré spoločnosti ponúkajú viac a iné vôbec nič.

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo podnikáte, stále môžete prispievať na odložený dôchodkový účet. Tradičnú IRA alebo Roth IRA môžete otvoriť v ktorejkoľvek finančnej spoločnosti alebo banke.

V každom prípade môžete prispieť do dôchodkového účtu až 6 000 dolárov a užiť si buď okamžité daňové úľavy tradičnej IRA alebo daňové úľavy spoločnosti Roth IRA po odchode do dôchodku. Táto suma sa zvyšuje o 1 000 dolárov ročne, ak máte 50 rokov a viac.

Tu je príklad:

• Adam zarába 50 000 dolárov ročne.
• Jeho sadzba dane z príjmu je 22%.
• Dostáva sa týždenne.
• Za každé výplatné obdobie prispieva 10% svojho platu na svoj účet 401 (k).
• Adamove týždenné príspevky na jeho 401 (k) budú 100 dolárov.
• Jeho výplata by sa znížila iba o 78 dolárov.

Keby nič neinvestoval, Adam by zarobil 962 dolárov týždenne a domov by si vzal asi 750 dolárov. Ak investuje 100 dolárov týždenne na účet s odložením dane, vezme si domov asi 672 dolárov týždenne. Berie domov o 78 dolárov menej, ale má o 100 dolárov viac na svojom účte. (Predpokladá sa, že jeho spoločnosť na účet neprináša nič.)

Ako jeho plat rastie, jeho príspevok porastie. Ako jeho príspevok rastie, jeho zostatok porastie a bude ťažiť zo zloženého efektu daňovo odloženého sporenia.

Daňové úspory v priebehu času

Povedzme, že každý rok prispievate na svoj účet 401 (k) 15 000 dolárov, čo predstavuje návratnosť 8%. Predpokladajme, že vaša daňová sadzba je 24% a tieto príspevky investujete po dobu 20 rokov. Odhadované čisté výsledky v porovnaní s účinkom pripočítania týchto súm k bežným sporiacim účtom namiesto k 401 (k) by boli tieto:

• Pridaním súm na váš účet s odloženými daňami namiesto bežného sporiaceho účtu ušetríte za posledných 20 rokov dane vo výške 47 073 dolárov.
• Ak pripíšete svoje úspory na bežný sporiaci účet, príjmy, ktoré vzniknú z týchto súm, sa zdaňujú v roku, v ktorom sa tieto sumy získajú. Týmto sa znižuje suma, ktorú máte k dispozícii na reinvestovanie, o sumu daní, ktorú z týchto súm musíte zaplatiť.

Zložený efekt

Predpokladajme, že investujete 50 000 dolárov a akumuluje zisk so sadzbou 8%. Takto získate zisk 4 000 dolárov. Ak je vaša daňová sadzba 22%, predstavuje to 880 dolárov, ktoré sa platia daňovým úradom, pričom 53 120 dolárov sa investuje znova. Nielenže by ste platili menej daní, ale hodnota vašich investícií by bola ešte vyššia v dôsledku zloženého efektu rastu odloženého na dani:

• Ak ste sumu uložili na účet s odložením dane, približne 630 000 dolárov
• Ak ste sumu uložili na účet po zdanení, približne 580 000 dolárov

Tieto čísla sú presvedčivé a ešte viac sa zvyšujú, ak je doba zárobku dlhšia a uložená suma je vyššia.

O spoločnosti Roth IRA

Všetky uvedené skutočnosti sa týkajú výhod dôchodkových sporiteľských účtov s odloženými daňami. Ak však máte možnosť prispieť po zdanení na dôchodkový účet, oplatí sa zvážiť. To je podľa definície Roth IRA.

Peniaze, ktoré prispejete do Roth IRA, sa zdaňujú vopred, nie po ich výbere. Môže sa to javiť ako veľký zásah do vášho disponibilného príjmu. Peniaze na Rothovom účte sú však oslobodené od dane, keď ich vyberiete po odchode do dôchodku. To znamená, že dlhujete nielen dane z vášho príspevku, ale dlhujete žiadne dane z príjmu z investícií, ktorý zarobili vaše peniaze.