Tipy na oddialenie dávok sociálneho zabezpečenia

O odklade dávok sociálneho zabezpečenia sa už veľa povedalo.

Využívanie dávok vo veku 62 rokov oproti čakaniu do dosiahnutia úplného veku odchodu do dôchodku predstavuje významný rozdiel a čakanie do veku 70 rokov na začatie uplatňovania nárokov. Mali by ste oneskoriť? Ako vo väčšine finančných plánovaní, záleží.

Kľúčové jedlá

• Významný rozdiel predstavuje nástupné dávky vo veku 62 rokov oproti čakaniu do dosiahnutia úplného veku odchodu do dôchodku alebo dlhšie.
• Práca a poberanie dávok pred dosiahnutím dôchodkového veku by mohli posunúť dávku o viac ako ročný zárobkový limit, kedy sa dávky znížia.
• Otázkou je, či prínos hotovostného toku teraz preváži väčší prínos získaný čakaním.

Tu je niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť.

Máte bezprostrednú potrebu peňazí?

Čakanie na plnoletý vek (66 rokov pre mnohých, 67 pre osoby narodené v roku 1960 alebo novšie) má za následok dávku o 30% vyššiu ako poberanie dávok vo veku 62 rokov. Čakanie do 70 rokov má za následok dávku o ďalších 32% vyššiu.

Ak sa rozhodnete počkať, až si o niekoľko rokov budete nárokovať väčšiu výhodu, máte medzitým ďalšie zdroje na to, aby ste sa sami dočasne podporili? Môže ísť o dôchodkové účty, ako je napríklad plán 401 (k) alebo IRA. A čo dôchodok, zdaniteľné investície alebo hotovosť? Veľká otázka: Aký je váš príjem v tejto skorej časti dôchodku?

Stále pracuješ?

Zamestnanie na čiastočný alebo plný úväzok môže byť plusom v predčasnom odchode do dôchodku, ale práca a poberanie dávok sociálneho zabezpečenia pred dosiahnutím plnoletého veku odchodu do dôchodku vás môže tiež posunúť nad hranicu ročného zárobku, ktorá znižuje výhody. V roku 2019 je ročný limit zárobkov 17 640 dolárov.

Tí, ktorí majú sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, čelia významnému a trvalému zníženiu dávok v porovnaní s tými, ktorí čakajú.

To znamená, že tí, ktorí sú mladší ako plný vek odchodu do dôchodku, počas celého roka 2019 strácajú 1 dolár výhod za každé 2 doláre, ktoré zarobia viac ako 17 640 dolárov. Tí, ktorí dosiahnu plný vek odchodu do dôchodku v roku 2019, strácajú 1 dolár výhod za každé 3 doláre, ktoré zarobia viac ako 46 920 dolárov, až do mesiaca, keď dosiahnu plný dôchodkový vek. Poznámka: Správa sociálneho zabezpečenia počíta iba zárobky skôr, ako jeden mesiac dosiahne plný vek odchodu do dôchodku.

Ročný limit zárobkov odchádza v plnom veku odchodu do dôchodku, ale dávky môžu byť zdaniteľné až do 85%. Ak pracujete a ste v skupine daní s vysokými príjmami, možno budete chcieť odložiť poberanie dávok, až kým vaše príjmy nebudú nižšie alebo kým nedosiahnu vek 70 rokov.

Vezmite hotovosť teraz alebo s väčším úžitkom neskôr?

Tí, ktorí majú sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, čelia významnému a trvalému zníženiu dávok v porovnaní s tými, ktorí čakajú. Toto zníženie úmerne klesá za každý rok, ktorý príjemca čaká medzi 62 ​​a celkovým vekom odchodu do dôchodku. Ako už bolo spomenuté, čakanie do veku 70 rokov má za následok trvalú dávku o 32% vyššiu, ako keby dávky začínali v plnom veku odchodu do dôchodku. Toto zvýšenie je tiež úmerné a zvyšuje sa každý rok medzi plnoletým dôchodkom a 70 rokom.

Ďalšou divokou kartou je očakávaná dĺžka života. Priemerná dĺžka života 65-ročného Američana je 17, 7 rokov pre mužov a 20, 3 rokov pre ženy - dlhá doba na poskytnutie ďalších peňazí, ak by sa výhody využili príliš skoro.

Kalkulačky životnosti a poistno-matematické tabuľky môžu pomôcť určiť životnosť. Ale tiež sa pozrite bližšie k domovu. Pre tých, ktorých rodina nie je zvlášť dlhá životnosť - vedci sa zdajú byť rozdelení na to, či rodinná história predpovedá dlhý život - alebo ktorí majú chorobu, ktorá môže skrátiť ich život, môžu mať zmysel skôr, ako neskôr.

Spodný riadok

Kedy vziať dávky sociálneho zabezpečenia je dôležité rozhodnutie - a komplexné. Urobte si dostatok času a vyhľadajte radu skôr, ako sa rozhodnete, ktorým smerom sa vydať. A sledujte meniace sa úrovne dávok a ďalšie zmeny v sociálnom zabezpečení; tieto sa každoročne prehodnocujú.