Termínované životné poistenie
Termínované životné poistenie, známe tiež ako čisté životné poistenie, je životné poistenie, ktoré zaručuje výplatu stanovenej dávky pri úmrtí počas stanoveného obdobia. Po uplynutí lehoty môže poistník buď obnoviť zmluvu na ďalšie obdobie, previesť poistku na trvalé krytie, alebo povoliť jej ukončenie.
Ako funguje životné poistenie
Životné poistné zmluvy nemajú inú hodnotu ako zaručená dávka pri úmrtí. V celom produkte životného poistenia sa nenachádzajú žiadne zložky úspor. Účelom tejto politiky je poistiť jednotlivca pre prípad straty na životoch. Túto hotovostnú dávku môžu príjemcovia použiť na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť a pohrebné, poistného dlžníka alebo hypotekárneho dlhu. Termínované životné poistenie sa nepoužíva na účely plánovania nehnuteľností ani na charitatívne účely. Všetky poistné pokrýva náklady na poistenie. Výsledkom je, že termínované životné poistné je zvyčajne nižšie ako poistné na trvalé životné poistenie.
01:31Vysvetlené termínované životné poistenie
Charakteristika pojmu životnosť
Základom poistného na doživotné poistné je vek, zdravie a predpokladaná dĺžka života, ktorú stanoví poisťovateľ. Ak osoba zomrie v stanovenom poistnom období, poisťovateľ zaplatí nominálnu hodnotu poistnej zmluvy. V prípade, že platnosť poistnej zmluvy vyprší pred smrťou poistenca, platba sa nevyplatí. Poistníci môžu mať možnosť obnoviť termínovanú poistku po uplynutí jej platnosti, ale ich poistné bude prepočítané na ich vek v čase obnovenia.
Vzhľadom na to, že poskytuje požitok na obmedzenú dobu a poskytuje iba dávku pri úmrtí, termín život je obvykle najlacnejšie dostupné životné poistenie. Zdravý nefajčiak vo veku 35 rokov môže zvyčajne získať poistnú prémiu na úrovni 20 rokov s nominálnou hodnotou 250 000 dolárov za 20 až 30 dolárov mesačne. Nákup ekvivalentu celého života bude mať výrazne vyššie poistné, pravdepodobne 200 až 300 dolárov mesačne. Pretože väčšina termínov životného poistenia vyprší pred vyplácaním dávky pri úmrtí, celkové riziko pre poisťovateľa je nižšie ako riziko spojené s trvalým životným poistením. Znížené riziko umožňuje poisťovateľom prenášať úspory nákladov na zákazníkov vo forme zníženia poistného.
Kľúčové jedlá
- Termínované životné poistenie zaručuje výplatu stanovenej dávky pri úmrtí príjemcom poisteného počas určeného obdobia.
- Tieto poistné zmluvy nemajú inú hodnotu ako zaručená dávka pri úmrtí a neobsahujú žiadne zložky úspor, ktoré sa nachádzajú v celom produkte životného poistenia.
- Životné poistné na základe veku sa zakladá na veku, zdraví a očakávanej dĺžke života, ktorú stanoví poisťovateľ.
- Ak poistený zomrie v určenom poistnom období, poisťovateľ zaplatí nominálnu hodnotu poistnej zmluvy.
- V prípade, že platnosť poistnej zmluvy vyprší pred smrťou poistenca, platba sa nevyplatí.
Príklad doby životnosti
Tridsaťročný George chce chrániť svoju rodinu v nepravdepodobnom prípade predčasnej smrti. Kúpi si 10-ročné životné poistenie v hodnote 500 000 dolárov s poistným vo výške 50 dolárov mesačne. V prípade, že George zomrie do 10 rokov, táto politika vyplatí Georgeovi 500 000 dolárov. Prípadne George nezomrie a má teraz 40 rokov. Jeho funkčné obdobie sa skončilo. Ak sa rozhodne neobnoviť a následne zomrie, jeho príjemca nedostane žiadnu dávku. Ak sa rozhodne obnoviť poistnú zmluvu, nová poistná zmluva bude vychádzať z poistného z jeho súčasných 40 rokov.
Vzhľadom na povahu takýchto poistiek, ak by bola poistníkovi diagnostikovaná terminálna choroba v určitom období, po uplynutí tohto obdobia by jednotlivec pravdepodobne nebol poistiteľný, hoci niektoré poistky ponúkajú zaručenú opätovnú poistiteľnosť (bez preukázania poistiteľnosti). Takéto funkcie, ak sú k dispozícii, majú tendenciu zvyšovať náklady politiky.
Životné poistné
Vek, pohlavie a zdravie poisteného sú hlavnými určujúcimi faktormi pre výpočet poistného. V závislosti od nominálnej výšky poistnej zmluvy môže byť potrebné lekárske vyšetrenie. Ďalšími bežnými faktormi sú jazdné záznamy poistencov, súčasné lieky, stav fajčenia, povolanie, koníčky a rodinná história.
Poistné je počas trvania zmluvného obdobia rovné alebo vysoké. Náklady na poistenie sa však zvyšujú so znižujúcou sa dĺžkou života poisteného. Po obnovení poistník pravdepodobne dosiahne významné zvýšenie poistného. Na základe poistno-matematických údajov je priemerná dĺžka života v USA 78, 86 roka. Preto 20-ročná osoba má zostávajúcu dĺžku života 58, 86 v porovnaní s 50-ročnou so zvyšnou dĺžkou života 28, 86 rokov. Riziko upísania poistenia 20-ročného je menšie ako riziko krytia 50-ročného človeka.
Termínované životné poistenie má tendenciu byť najmenej nákladným spôsobom, ako si v určitom období kúpiť významnú dávku pri úmrtí na základe krytia verzus poistné.
Na poistné môžu mať vplyv aj úrokové sadzby, financie poisťovne a štátne predpisy. Všeobecne platí, že spoločnosti často ponúkajú lepšie sadzby pri „zlomovom“ pokrytí 100 000, 250 000, 500 000 a 1 000 000 dolárov.
Tri typy života
Termínované poistenie prichádza v troch rôznych variantoch, v závislosti od toho, čo funguje pre každú osobu najlepšie.
1. Politiky na úrovni obdobia alebo na úrovni prémií
Poskytujú pokrytie na stanovené obdobie v rozsahu od 10 do 30 rokov. Dávka pri úmrtí aj poistné sú pevne stanovené. Pretože poistní matematici musia zodpovedať zvyšujúcim sa nákladom na poistenie počas doby účinnosti poistnej zmluvy, poistné je relatívne vyššie ako ročné obnoviteľné životné poistenie.
2. Politiky ročných obnoviteľných období (YRT)
(YRT) nie sú stanovené žiadne konkrétne termíny, ale každý rok ich možno obnovovať bez toho, aby ste museli každý rok preukazovať poistiteľnosť. Včasné poistné je nízke, ale s rastúcim počtom poistencov sa poistné zvyšuje. Aj keď nie je stanovený žiaden konkrétny termín, poistné sa môže stať staršie, pretože s pribúdajúcim vekom jednotlivca sa stáva politika pre mnohých neatraktívnou voľbou.
3. Znižovanie termínovaných politík
Majú dávku pri úmrtí, ktorá sa každý rok znižuje podľa vopred stanoveného harmonogramu. Poistník platí počas trvania poistnej zmluvy pevne stanovenú prémiu. Klesajúce termíny sa často používajú spolu s hypotékou, aby sa krytie pokrylo klesajúcou istinou úveru na bývanie.
Kto bude ťažiť z termínovaného života?
Termínované životné poistenie je atraktívne pre mladé páry s deťmi. Rodičia môžu získať vysoké krytie za primerane nízke náklady. Po úmrtí rodiča môže významná výhoda nahradiť ušlý príjem.
Sú tiež vhodné pre ľudí, ktorí dočasne potrebujú určité sumy životného poistenia. Poistník môže napríklad vypočítať, že v čase, keď poistka uplynie, ich pozostalí už nebudú potrebovať ďalšiu finančnú ochranu alebo budú nazhromaždiť dostatok likvidných aktív na to, aby sa sami poistili.
Životné poistenie verzus trvalé poistenie
Výber medzi stálou poistkou s poistným produktom s peňažnou hodnotou, ako je celý život alebo univerzálne životné a termínové životné poistenie, závisí od okolností a potrieb poistníka.
Náklady na poistné
Politiky týkajúce sa termínovaného života sú ideálne pre ľudí, ktorí chcú značné krytie pri nízkych nákladoch. Zákazníci po celý život platia viac poistného za menšie krytie, ale majú istotu, že sú na celý život chránení.
Zatiaľ čo mnohí kupujúci uprednostňujú cenovú dostupnosť obdobia, ktoré nie je v platnosti, je platenie poistného za predĺžené obdobie a po uplynutí tohto obdobia nemá žiadny úžitok. Po obnovení sa poistné v životnom poistení zvyšuje s vekom, čo môže viesť k tomu, že nové poistné nebude platiť náklady. V skutočnosti môže byť obnoviteľné životné poistné drahšie ako trvalé poistné v životnom poistení, ktoré by bolo predmetom pôvodnej životnej poistky.
Dostupnosť pokrytia
Ako je uvedené vyššie, pokiaľ poistná zmluva nezaručuje opakovanú poistiteľnosť, spoločnosť by mohla odmietnuť obnoviť poistné krytie na konci funkčného obdobia, ak poistenec vyvinul vážnu chorobu. Trvalé poistenie poskytuje poistné krytie na celý život, pokiaľ sa platí poistné.
Hodnota investície
Niektorí zákazníci dávajú prednosť trvalému životnému poisteniu, pretože politiky môžu mať investičný alebo sporiaci prostriedok. Časť každej platby poistného je priradená k peňažnej hodnote, ktorá môže mať záruku rastu. Niektoré programy vyplácajú dividendy, ktoré môžu byť vyplatené alebo ponechané na depozite v rámci politiky. Postupom času môže rast peňažnej hodnoty postačovať na zaplatenie poistného za poistné. Existuje tiež niekoľko jedinečných daňových výhod, ako napríklad zvýšenie peňažnej hodnoty odloženej na dani a bezcolný prístup k peňažnej časti.
Finanční poradcovia upozorňujú, že miera rastu politiky s peňažnou hodnotou je často pomalá v porovnaní s inými finančnými nástrojmi, ako sú podielové fondy a fondy obchodované na burze (ETF). Do návratnosti sa často znižujú aj značné administratívne poplatky. Preto bežná fráza „Kúpiť termín a investovať rozdiel“. Výkon je však stabilný a daňovo zvýhodnený.
Iné faktory
Zdá sa, že neexistuje žiadna univerzálna odpoveď na diskusiu o termíne verzus trvalé poistenie. Medzi ďalšie faktory, ktoré je potrebné zvážiť, patria:
- Je miera návratnosti investícií dostatočne atraktívna?
- Má trvalá politika poskytovanie pôžičiek a ďalšie črty?
- Má poistenec v úmysle alebo má v úmysle podnikať, ktoré si vyžaduje poistné krytie?
- Bude životné poistenie zohrávať úlohu pri daňovom krytí veľkej nehnuteľnosti?
Životnosť konvertibilného obdobia
Konvertibilné životné poistenie je termínovaná životná politika, ktorá zahŕňa prevodného jazdca. Jazdec zaručuje právo previesť platnú termínovú politiku - alebo politiku, ktorá sa má čoskoro skončiť - na trvalý plán bez toho, aby prešlo upísaním alebo preukázaním poistiteľnosti. Konverzný jazdec by vám mal umožniť previesť na akúkoľvek trvalú poistku, ktorú poisťovňa ponúka, bez akýchkoľvek obmedzení.
Primárnymi črtami jazdca je zachovanie pôvodného zdravotného hodnotenia pojmu politika po konverzii, aj keď máte neskôr zdravotné problémy alebo sa stanete nepoistiteľnými a rozhoduje, kedy a do akej miery sa má krytie previesť. Základom poistného za nové trvalé poistenie je váš vek pri konverzii.
Celkové poistné sa samozrejme výrazne zvýši, pretože celé životné poistenie je drahšie ako termínované životné poistenie. Výhodou je zaručené schválenie bez lekárskeho vyšetrenia. Zdravotné stavy, ktoré sa vyvíjajú počas obdobia života, nemôžu poistné upravovať smerom nahor. Ak však chcete do novej politiky pridať ďalších jazdcov, napríklad jazdca dlhodobej starostlivosti, spoločnosť môže vyžadovať obmedzené alebo úplné upísanie.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.