Mali by ste zatvoriť svoju kreditnú kartu?
S rastúcimi životnými nákladmi a stále vyššími úrokovými sadzbami na kreditnej karte sa môžete rozhodnúť, že môžete zlepšiť svoju finančnú pohodu a obmedziť svoj dlh uzavretím kreditných kariet. Predtým, ako to urobíte, je však dôležité pochopiť, aký dopad bude mať uzavretie kreditnej karty na vaše kreditné skóre, vrátane toho, čo sa stane s akoukoľvek úverovou históriou spojenou s uzavretou kartou. Často môžu existovať rozumnejšie spôsoby, ako dosiahnuť svoj cieľ, ktorým sú nižšie náklady a nižší dlh.
Prečo ľudia uzatvárajú kreditné karty
Tu sú niektoré z najbežnejších dôvodov, ktoré ľudí vyzývajú, aby zavreli kreditnú kartu:
- Nadmerné výdavky: Ak máte pocit, že míňate príliš veľa peňazí, môžete nájsť najlepší spôsob, ako znovu získať kontrolu a vzdať sa pôvabu zdanlivo bezbolestného utrácania pomocou plastu. Zavrieť účet kreditnej karty.
- Neaktívne karty: Ak už kartu nepoužívate, môžete si myslieť, že je najlepšie zrušiť účet, najmä ak na kartu platíte ročný poplatok.
- Ochrana proti krádeži identity: Niektorí ľudia môžu uzavrieť účet kreditnej karty s cieľom znížiť pravdepodobnosť odcudzenia svojej identity.
- Vysoké úrokové sadzby: Účet môžete zatvoriť, aby ste sa im vyhli.
- Prenášanie vysokého zostatku: Ako spôsob kontroly poškodenia sa niektorí ľudia rozhodnú uzavrieť kreditnú kartu, keď majú na nej vysoký zostatok.
Ako uzavretá karta ovplyvňuje vaše kreditné skóre
Zatvorenie účtu kreditnej karty nie je vždy jediný - alebo najlepší - spôsob, ako vyriešiť tieto finančné problémy. Dôvodom je skutočnosť, že zatvorenie účtu môže ovplyvniť vaše kreditné skóre - a nie dobrým spôsobom - v závislosti od vašej úverovej histórie a aktuálneho stavu zostatku v porovnaní s úverovým limitom, známeho tiež ako miera využitia kreditu. Tu je postup:
Úverová história
Ak máte na karte hroznú históriu, pokušenie zrušiť účet môže byť vysoké. Zákon o vykazovaní spravodlivých úverových limitov nariaďuje, že negatívna história nebude trvať dlhšie ako sedem rokov - alebo 10 rokov v prípade bankrotu. Zatvoríte účet, vaše myslenie ide a za sedem rokov budú negatívne informácie vymazané. Platí to však aj vtedy, ak máte účet otvorený - a pracujete na premene tohto zlého účtu na dobrý, a to splatením dlhu a včasnou realizáciou každej mesačnej platby. Zrušením účtu zvýšite svoj zostatok / limit, čím spôsobíte ďalšie poškodenie svojho kreditného skóre.
Zostatok / limit
Váš zostatok / limit alebo pomer využitia kreditov je jednoducho zostatok na kreditnej karte vydelený vašim kreditným limitom. (Ak je zostatok 200 USD a kreditný limit 1 000 USD, pomer využitia kreditu je 20%.) Tento pomer je dôležitý, pretože veritelia a veritelia sa naň pozerajú pri zvažovaní rozšírenia ďalšieho úveru alebo poskytnutia pôžičky. Radi by videli, že rozumne využívate kredit, ktorý v súčasnosti máte.
Skutočne, koľko z vášho dostupného kreditu, ktorý používate, je základom 30% vášho kreditného skóre. Pri posudzovaní pomeru zostatok k limitu chcú veritelia vidieť nízky zostatok v porovnaní s vaším limitom. (FICO navrhuje, aby ste udržali svoj zostatok / limitný pomer čo najmenší.) Keď sa váš zostatkový / limitný pomer zvyšuje, vaše kreditné skóre klesá, pretože sa zdá, že vám hrozí väčšie riziko finančného preťaženia.
Dôvody udržania kreditnej karty otvorené
Pred zatvorením účtu kreditnej karty sa preto dôkladne pozrite na svoju kreditnú správu a posúdite, ako zatvorenie kreditnej karty ovplyvní vaše kreditné skóre. Niekedy existujú dobré dôvody na otvorenie účtu. Napríklad:
Karta zobrazuje dobrú históriu platieb: Dobrá história platieb pomáha zvýšiť vaše kreditné skóre, takže ak máte na účte solídne záznamy o včasných platbách, nechajte túto kartu otvorenú. Toto je obzvlášť dôležité, ak máte zlú históriu s inými kartami alebo úverovými formami.
Kartu ste už mali nejakú dobu: Dĺžka kreditnej histórie je ďalším dôležitým faktorom pri výpočte vášho kreditného skóre - dlhšia úverová história môže znamenať vyššie skóre. Ak je príslušná karta jednou z vašich starších kariet, jej odstránením sa zníži priemerný vek vášho kreditu, takže ak necháte účet otvorený, môže byť vaše kreditné skóre lepšie.
Máte iba jeden zdroj kreditu: Jedna časť vášho kreditného skóre zohľadňuje rôzne typy kreditu, ktoré vlastníte. Ak nemáte žiadne ďalšie karty alebo pôžičky, nie je dobré zatvoriť svoju jedinú kreditnú kartu.
Namiesto zatvárania karty to zvážte
Tu je to, čo by ste mohli urobiť namiesto toho v piatich rôznych scenároch.
Ak chcete utrácať výdavky. Namiesto toho, aby ste zrušili účet, môžete radšej odrezať kartu, aby ste odolali ďalším výdavkom, než zatvorte účet. Týmto spôsobom sa môžete vyhnúť možnému zásahu do svojho úverového ratingu, ktorý by mohol ohroziť budúce finančné potreby.
Ak máte neaktívnu kartu. Ak karta nemá ročný poplatok, môžete ju nechať otvorenú, najmä ak ste ju už chvíľu mali, aby jej história zostala súčasťou vašej kreditnej správy. Jeho udržiavanie v otvorenom stave môže vášmu kreditnému skóre pomôcť aj iným spôsobom - zlepšením pomeru využitia kreditu. Ak máte napríklad tri otvorené kreditné karty s kombinovaným kreditným limitom 6 000 dolárov a kombinovaným zostatkom 2 400 $, máte 40% mieru využitia kreditu (2 400 $ / 6 000 $). Udržiavaním otvorenej neaktívnej kreditnej karty s kreditným limitom 1 000 USD a zostatkom 0 $ sa váš zostatok / limit stáva príťažlivejším 34% (2 400 $ / 7 000 $). Ak platíte ročný poplatok za kartu, ktorú nikdy nepoužívate, môže byť rozumné ju zatvoriť. Najprv však zavolajte spoločnosti vydávajúcej kreditné karty a požiadajte o jej zmenu na kartu bez poplatkov. Často s vami budú pracovať, nechcú prísť o zákazníka. Týmto spôsobom sa vyhnete akémukoľvek dopadu na vaše kreditné skóre.
Ak potrebujete spravovať nevyplatené zostatky. Ak zavriete kreditnú kartu, ktorá má kreditný zostatok, váš dostupný kredit alebo kreditný limit na tejto karte sa zníži na nulu, takže sa zdá, že ste už kartu prekročili. Karta s maximálnym povolením - dokonca aj karta, ktorá sa javí ako vyťažená - bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, pretože zvýši váš pomer využitia kreditu. Ak máte obavy z hromadenia ďalších poplatkov pri už vysokej rovnováhe, môže byť lepšie kartu rozrezať, ako ju uzavrieť.
Ak má vaša karta vysokú úrokovú sadzbu. Nezabúdajte, že ak máte stále nesplatený zostatok na kreditnej karte s vysokou úrokovou sadzbou, uzavretie karty nezastaví akumuláciu úroku z nesplateného zostatku. Lepším riešením môže byť zavolať spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, aby požiadala o nižšiu úrokovú sadzbu, najmä ak ste už kartu mali a kredit sa od jej získania zlepšil. (Prečítajte si časť Zníženie účtov za kreditné karty vyjednaním nižšej sadzby.) Môžete tiež pracovať na vyplatení celého zostatku každý mesiac. Premýšľajte o tom týmto spôsobom: Ak nikdy neznášate zostatok z mesiaca na mesiac, nezáleží na tom, aká je vaša úroková sadzba. Vaše ročné úrokové poplatky budú stále nulové.
Keď sa zaoberáte krádežou identity: Existuje viac efektívnych spôsobov, ako chrániť svoju identitu, ako zatvorenie účtu kreditnej karty. Niektoré stratégie nájdete v časti Krádež identity: Ako tomu zabrániť.
Spodný riadok
Nezabudnite, že bez ohľadu na vaše dôvody na uzavretie kreditnej karty často existujú inteligentnejšie alternatívy, vďaka ktorým bude váš úverový rating neporušený a bude vás držať na ceste k zdravému finančnému zdraviu. Buďte informovaní o krokoch, ktoré môžu ovplyvniť vaše kreditné skóre, a podľa toho konať. Navštívte AnnualCreditReport.com a získajte bezplatnú správu o úvere, na ktorú máte zo zákona nárok, raz ročne z každej z troch kancelárií na podávanie správ o úvere. Získanie vášho kreditného skóre zvyčajne nie je bezplatné, aj keď niekoľko bánk v súčasnosti poskytuje držiteľom kariet voľný prístup k svojim skóre FICO (pozri Ďalšie ponuky bánk, ktoré ponúkajú bezplatné skóre FICO ). Keď si objednáte svoje skóre spolu s vašou bezplatnou ročnou kreditnou správou, náklady sú často nižšie.
Tým, že ste informovaným spotrebiteľom, zlepšujete svoje finančné zdravie a stanete sa atraktívnejším uchádzačom o nových veriteľov a veriteľov, keď nabudúce potrebujete požičať peniaze.