Mali by dôchodcovia splácať hypotéku?

Splácanie hypotéky po 30 rokoch, po ktorej nasledoval odchod do dôchodku, bolo pre mnohých zvykom. Tento scenár už nie je normou: podľa prieskumu spoločnosti Fannie Baby Boomers, Američania narodení v rokoch 1946 až 1965, majú v tomto štádiu života viac hypotekárneho dlhu ako staršie generácie a sú menej pravdepodobné ako generácie, ktoré predtým vlastnia svoje domovy v dôchodkovom veku. Maeho skupina pre ekonomický a strategický výskum.

To, či má pre dôchodcov alebo tých, ktorí sa blížia k odchodu do dôchodku, vyplatenie hypotéky z finančného hľadiska, závisí od faktorov, ako je príjem, výška hypotéky, úspory a daňová výhoda, že môžu odpočítať hypotekárny úrok.

Kľúčové jedlá

• Američania, ktorí sa narodili v rokoch 1946 až 1965, nesú viac hypotekárneho dlhu ako ktorákoľvek iná generácia.
• Splácanie hypotéky môže byť pre dôchodcov alebo pre tých, ktorí sa práve chystajú odísť do dôchodku, inteligentní, majú hypotéku s vysokým úrokom a nemajú prospech z daňovo uznateľného úroku.
• Vo všeobecnosti nie je dobré splácať hypotéku na úkor financovania dôchodkového účtu.

Kedy pokračovať v splácaní hypotéky

Mesačné splátky hypotéky majú zmysel pre dôchodcov, ktorí to dokážu pohodlne bez toho, aby obetovali svoju životnú úroveň. Je to často dobrá voľba pre dôchodcov alebo tých, ktorí sa práve chystajú odísť do dôchodku, ktorí sú v skupine s vysokými príjmami, majú hypotéku s nízkym úrokom (menej ako 5%) a majú prospech z daňovo uznateľného úroku. Platí to najmä v prípade, ak by splácanie hypotéky znamenalo, že nemáte úsporný vankúš na neočakávané náklady alebo núdzové situácie, napríklad na lekárske výdavky.

Pokračovanie v mesačných splátkach hypotéky má zmysel pre dôchodcov, ktorí to dokážu pohodlne a môžu využiť odpočet dane.

Ak v najbližších rokoch odchádzate do dôchodku a máte prostriedky na splatenie hypotéky, môže to mať zmysel, najmä ak sú tieto prostriedky na sporiacom účte s nízkym úrokom. Opäť to funguje najlepšie pre tých, ktorí majú dobre financovaný dôchodkový účet a stále im zostávajú značné úspory na neočakávané výdavky a núdzové situácie.

Vyplatenie hypotéky pred odchodom do dôchodku má zmysel, ak budú mesačné splátky príliš vysoké na to, aby si mohli dovoliť znížený fixný príjem. Zadanie rokov odchodu do dôchodku bez mesačných splátok hypotéky tiež znamená, že na ich zaplatenie nebudete musieť vyberať prostriedky zo svojho dôchodkového účtu.

Mali by dôchodcovia splácať hypotéku?

Vyhnite sa ťuknutiu na dôchodkové fondy

Spravidla nie je dobré odstúpiť od dôchodkového plánu, ako je individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo 401 (k), na splatenie hypotéky. Ak vyberiete skôr, ako otočíte 59 ½, obom vám vzniknú dane a pokuty za predčasné platby. Aj keď budete čakať, daňový zásah z veľkej distribúcie z dôchodkového plánu by vás mohol potenciálne posunúť do vyššieho daňového pásma pre daný rok.

Nie je tiež dobré splácať hypotéku na úkor financovania dôchodkového účtu. V skutočnosti by tí, ktorí sa blížia k dôchodku, mali platiť maximálne príspevky do dôchodkových plánov.

Výskum ukázal, že za posledných niekoľko rokov väčšina ľudí nezachráni dostatok dôchodku. V správe zo septembra 2018 Národný inštitút pre dôchodkové zabezpečenie odhalil, že viac ako polovica (57%) ľudí v produktívnom veku nemá dôchodkový účet. Správa dodáva, že aj medzi pracovníkmi, ktorí akumulovali úspory na dôchodkových účtoch, mal typický pracovník skromný zostatok na účte 40 000 dolárov.

Stratégie splácania alebo zníženia hypotéky

Môžete použiť niekoľko stratégií na predčasné splatenie hypotéky alebo aspoň znížiť svoje platby pred odchodom do dôchodku. Napríklad dvojtýždenné platby namiesto mesačných platieb znamenajú, že za rok budete namiesto 13 platiť 13.

Svoju hypotéku môžete refinancovať aj vtedy, ak by to pomohlo skrátiť úver a znížiť úrokovú sadzbu. Aj keď by to z dlhodobého hľadiska mohlo byť užitočné, refinancovanie by mohlo poškodiť aj vaše čisté bohatstvo. Pamätajte: Nová alebo stará hypotéka je zodpovednosťou za vašu domácnosť, odrátanou z majetku domácnosti.

Ak máte väčší dom, ďalšou možnosťou je zníženie jeho predaja. Ak štruktúrujete predaj správne, možno budete môcť kúpiť menší dom priamo so ziskom z predaja, čo vám umožní bez hypotéky. Úskalia tu však zahŕňajú nadhodnotenie hodnoty vášho súčasného domova; podcenenie nákladov na nový domov; ignorovanie daňových dôsledkov dohody; a s výhľadom na náklady na zatváranie.

Aj keď splácanie hypotéky a vlastnenie domu pred odchodom do dôchodku môže poskytnúť pokoj, nie je to najlepšia voľba pre všetkých. Ak ste dôchodcom alebo ste niekoľko rokov od odchodu do dôchodku, je najlepšie poradiť sa s finančným poradcom a nechať ho, aby starostlivo preskúmal vaše okolnosti, aby vám pomohol pri výbere toho správneho.