Premiestnenie hypotéky (Relo)
Relokačná hypotéka (Relo), ktorá je výslovne určená na premiestnenie a presun zamestnancov, je typom alternatívneho hypotekárneho produktu. Podniky využívajú tieto pôžičky ako súčasť podpisového alebo zamestnaneckého balíka pre zamestnancov vyššej úrovne. Relo hypotéky uľahčujú a zefektívňujú proces sťahovania.
BREAKING DOWN Relocation Hypotéka (Relo)
Hypotéky na presídlenie často zahŕňajú finančné príspevky zamestnávateľa. Tieto príspevky môžu zahŕňať subvencie na pokrytie konečných nákladov, odkúpenie úrokovej sadzby a pod trhovú úrokovú sadzbu. Sadzby hypotekárnych hypoték môžu byť odvodené od sadzieb 25 až 50 bázických bodov (BPS) pod trhovou úrokovou sadzbou pre podobné bežné hypotéky. Jeden bázický bod sa rovná 1 / 100. 1% a znižuje úrokovú sadzbu úveru.
Veriteľ môže tiež poskytnúť špecializovaný personál konzultantov pre poskytovanie úverov na bývanie vyškolený na riešenie potrieb presunu zamestnancov, ktorí kupujú alebo predávajú dom. To môže viesť k rýchlejšiemu a lacnejšiemu spracovaniu úveru.
Zamestnanec s pohybom hypotéky
Niektoré údaje ukazujú, že zamestnanec, ktorý sa presťahuje za svoju prácu, sa pravdepodobne bude opakovane presúvať v predvídateľných časových intervaloch, často dvoch alebo viacerých presídleniach za päť rokov. Nie je pravdepodobné, že zamestnávateľ pomôže s presídlením zamestnanca, pokiaľ nepredpokladá funkčné obdobie na novom mieste o rok alebo dlhšie. Títo kupujúci môžu teda s menšou pravdepodobnosťou refinancovať začiatkom životnosti úveru. Dotácie zamestnávateľov tiež vo všeobecnosti znižujú mesačnú splátku dlžníka a znižujú citlivosť dlžníka na refinancovanie súvisiace s úrokovou sadzbou počas obdobia podpory, ktorá je zvyčajne na začiatku úveru.
Ak úrokové sadzby stúpnu, splátky majú tendenciu zostať relatívne rýchlejšie po prvom alebo dvoch rokoch kvôli prirodzeným cyklom premiestnenia týchto dlžníkov. Pokles úrokových sadzieb môže spôsobiť, že zamestnávateľ povzbudí zamestnanca, aby refinancoval pôžičku prostredníctvom doložiek o nútenom refinancovaní.
Investovanie do hypotekárnych bazénov
Fannie Mae ponúka premiestnenie hypotéky zabezpečenej hypotékou (MBS). Táto skupina podkladových nehnuteľností pozostáva výlučne z pôžičiek na premiestnenie. Pôžičky na presídlenie, spolu s družstevnými pôžičkami na akcie a určitými pôžičkami na odkúpenie, sa však považujú za hypotekárne úvery so špeciálnym charakterom. Pokiaľ ide o pôžičky na špeciálne účely, existuje obmedzený počet nehnuteľností, ktoré môžu byť v oprávnených fondoch.
Pôžičky na presídlenie môžu byť zahrnuté aj v iných združeniach. Ak skupina s pevnou úrokovou sadzbou obsahuje viac ako 10 percent relokačných úverov, predpona skupiny identifikuje skupinu ako skupinu pôžičiek pre relokáciu a časť štatistického súboru doplnku v prospekte bude obsahovať percentuálny podiel relokačných pôžičiek v skupine.
Akékoľvek záložné právo zabezpečené hypotékou predstavuje riziko predplatenia úveru kupujúcim. Schopnosť predpovedať toto riziko má pre obchodníkov veľkú hodnotu. Hypotéky Relo majú zvyčajne predvídateľnejšiu charakteristiku predplatenia, ktorá umožňuje spoločnosti MBS obchodovať za prémiu. Hypotéky na premiestnenie majú predvídateľnejšie charakteristiky rizika predplatenia ako hypotéky bez premiestnenia. Úver MBS na premiestnenie sa historicky predplatil rýchlejšie ako podobné konvenčné produkty vo väčšine prostredí úrokových sadzieb a môže tiež chrániť investora v prostredí rastúcich úrokových sadzieb.