Chráňte peniaze na dôchodok pred volatilitou trhu

Rastúca americká závislosť na dôchodkoch 401 (k) a na iných dôchodkových účtoch so stanoveným príspevkom je niečo ako dvojsečný meč. Na jednej strane, pretože investori (nie správcovia dôchodkov) rozhodujú o spôsobe investovania fondov, majú väčšiu kontrolu nad fondmi, ktoré budú potrebovať počas svojich neskorších rokov.

Ale preč sú dni, keď väčšina investorov môže počítať s predvídateľným tokom príjmov z dôchodku so stanovenými požitkami, keď sa kariéra skončí. Ak sa trh v nesprávnom čase otočí nesprávne, môže to znamenať stratu ťažko vyťažených úspor.

Pokiaľ ide o dlhodobé investovanie, stupeň opatrnosti môže byť cnosť. Tí, ktorí plánujú ďalší medvedí trh pred jeho príchodom, majú lepšiu pozíciu na to, aby šok absorbovali a udržali svoj súčasný životný štýl.

Tu je to, čo môžete urobiť teraz, aby ste ochránili svoje hniezdne vajcia pred nevyhnutnou volatilitou trhu.

Udržujte správny mix portfólia

Jedinou najdôležitejšou vecou, ​​ktorú môžete urobiť pre zmiernenie rizika, je diverzifikácia vášho portfólia. Niektorí investori veria, že ich úspory v podielovom fonde znamenajú, že sú v dobrej kondícii. Bohužiaľ to nie je také jednoduché.

Každý investor by mal využívať dva kľúčové typy diverzifikácie. Prvým je alokácia aktív. To je suma každej triedy aktív - či už ide o akcie, dlhopisy alebo „peňažné ekvivalenty“, ako sú fondy peňažného trhu - ktoré vlastníte.

Spravidla chcete znížiť svoju expozíciu rizikovejším podielom (napr. Akcie s nízkou kapitalizáciou), keď sa priblížite k dôchodku. Tieto cenné papiere majú tendenciu byť volatilnejšie ako dlhopisy vysokej kvality alebo fondy peňažného trhu, takže môžu investovať do väčšej diery, keď hospodárstvo ide na juh. Starší dospelí na rozdiel od mladších pracovníkov jednoducho nemajú dostatok času na to, aby sa zotavili, keď zásoby zasiahnu.

Preto je dôležité spolupracovať s finančným poradcom a určiť alokáciu aktív, ktorá najlepšie vyhovuje vašim vekovým a investičným cieľom. Pretože kategórie aktív budú v priebehu času rásť alebo klesať rôznymi rýchlosťami, je vhodné pravidelne vyvážiť váš účet, aby sa rozdelenie udržalo konzistentné.

Povedzme, že vlastníte portfólio s 55% podielov na akciách a 45% v dlhopisoch. Predpokladajme, že zásoby mali skvelý rok a z dôvodu týchto ziskov teraz tvoria 60% vášho účtu. Prehodnotenie znamená predaj niektorých akcií a nákup dostatočného množstva dlhopisov na udržanie celkového rizikového profilu.

Chráňte peniaze na dôchodok pred volatilitou trhu

„Mať portfólio s dlhopisovými fondmi môže vyvážiť volatilitu trhu. Zároveň dostatočné množstvo akciových fondov môže pomôcť zachovať hlavnú a protiváhu inflácie, “hovorí Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

K druhému druhu diverzifikácie dochádza v rámci každej kategórie aktív. Ak je 50% vášho portfólia venované akciám, hľadajte príjemnú rovnováhu medzi akciami s veľkými a malými kapitalizáciami a medzi fondmi orientovanými na rast a hodnotu. Väčšina poradcov navrhuje, aby boli vystavení aj medzinárodným fondom, čiastočne preto, že tlmia úder hospodárskeho poklesu v USA.

Majte na pamäti, že nie všetky zväzky sa vytvárajú rovnaké. Napríklad dlh spoločností s nízkym úverovým ratingom - známym ako „nezdravé dlhopisy“ - je vo väčšej korelácii s výkonnosťou na akciovom trhu ako dlhopisy vysokej kvality. Z tohto dôvodu predstavujú lepšie protiváhy k zásobám na vašom účte.

„Väčšina z nás vo finančnom svete pozná triedu aktív„ prikrývku “- obrázok so všetkými farebnými rámčekmi, ktorý ukazuje, ktorá trieda aktív sa v danom roku najlepšie darila. No, to sa nazýva prikrývka z dôvodu ... rôzne farby - triedy majetku - sú roztrúsené všade z roka na rok! Napríklad rozvíjajúce sa trhy boli v roku 2007 na vrchole, v roku 2008 úplne naspäť a v roku 2009 na vrchol. V priebehu posledných 10 až 15 rokov bolo na prvom mieste veľa rôznych tried aktív, “hovorí Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. „Prečo by sa niekto pokúsil predpovedať, ktorý z nich bude mať lepšie výsledky? Toto je jeden zo spôsobov, ako vysvetlím svojim klientom význam diverzifikácie. “

Cieľom je mať správnu kombináciu aktív, ktoré historicky nevzrastajú ani neklesajú presne v rovnakom čase.

Majte po ruke nejaké peniaze

Tí, ktorí už sú na dôchodku, musia zachovávať krehký zákon o vyvažovaní. Väčšina finančných plánovačov navrhuje zachovať aspoň niektoré zásoby, aby sa predišlo prežívaniu ich aktív.

Zároveň musia byť dôchodcovia obozretnejší o svojich investíciách, pretože nemajú dlhodobý horizont, ktorý robia mladší investori. Niektorí odborníci v oblasti investovania ako ochranu pred ekonomickými prepadmi navrhujú ponechať si hotovosť alebo ekvivalenty hotovosti v hodnote až päť rokov, napríklad krátkodobé dlhopisy, vkladové certifikáty a štátne pokladničné poukážky.

„Keď odídete do dôchodku, väčšina vašich výdavkov by mala byť pomerne stabilná. Príležitostne sa však môžu neočakávane vyskytnúť veľké výdavky. Ak k tomu dôjde, nemôžete to kompenzovať prácou viac hodín. Tieto výdavky budete musieť riešiť ponorením do svojich úspor. Posledné, čo chcete urobiť, je zobrať si peniaze z vašich investícií, keď dočasne poklesli kvôli trhovým podmienkam, “hovorí Kirk Chisholm, manažér bohatstva v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Ak sa obávate, že miera inflácie porastie a klesne pri vašej kúpnej sile, zvážte použitie niektorých vašich „peňažných ekvivalentov“ vo forme cenných papierov chránených pred infláciou alebo TIPS. Aj keď je úroková sadzba týchto cenných papierov fixná, nominálna hodnota sa zvyšuje s indexom spotrebiteľských cien. Ak teda miera inflácie dosiahne 4% ročne, vaša investícia spolu s ňou rastie.

„Ak môžete získať primeranú úroveň súčasného príjmu z TIP, komponent úpravy inflácie udržiava kúpnu silu istiny neporušenú. Pamätajte však, že ak si kúpite TIP za prémiu a zadáme obdobie deflácie, budúce úpravy inflácie by mohli byť záporné, “hovorí Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, Managing Partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

Dbajte na výbery

Jednoducho povedané, čím viac peňazí sa vrháte, tým lepšia pozícia by ste mali, ak by sa objavil medvedí trh. Môže to znieť jednoducho, ale príliš veľa dôchodcov nadmerne trávi dôchodok, čo vedie k zlým investičným rozhodnutiam, ktoré sú výsledkom zúfalstva.

Protijed: disciplína vo vašich výdavkových návykoch. Väčšina odborníkov navrhuje, aby ste si v roku odchodu do dôchodku vybrali najviac 3% až 5% vašich finančných prostriedkov na zachovanie trvalo udržateľného životného štýlu. Odtiaľ môžete upraviť svoj ročný výber, aby ste držali krok s infláciou. Ak teda zistíte, že v prvom roku môžete uzavrieť 2 000 dolárov mesačne a spotrebiteľské ceny stúpnu ročne o 3%, vaše pridelené prostriedky by do druhého roku vzrástli na 2 060 dolárov.

Plánovaním príspevku na výber eliminujete potrebu likvidácie veľkého množstva aktív za predajné ceny, jednoducho zaplatenie účtov. „Chyby dôchodcov najčastejšie vychádzajú z prílišného vyberania príliš veľa ich dôchodkových aktív a panikárenia, keď trhy zápasia. Uistite sa, že máte solídny plán a držte sa ho, “hovorí Patrick Traverse, zakladateľ spoločnosti MoneyCoach, Mt. Príjemné, SC

Nenechajte prevziať emócie

Ak existuje tendencia vyhnúť sa pri sporení na dôchodok, je to impulzívnosť. Ak akcie klesnú, je lákavé pokúsiť sa znížiť svoje straty predajom akcií. Investori sa však väčšinou rozhodujú konať po tom, čo je pokles dobre.

Je lepšie zostať v kurze, keď sú veci drsné. Ak pravidelne vyvažujete svoje hniezdo, môžete si kúpiť viac zásob, keď bude trh klesať, aby ste si udržali svoje rozdelenie pod kontrolou. Nákupom na nízkej alebo nízkej úrovni ste pripravení maximalizovať zisky, keď sa trh nakoniec odrazí.

Je rovnako dôležité mať stabilnú ruku, keď ekonomika bzučí. Ak stále šetríte na dôchodok, odolajte nutkaniu znížiť, keď vaše 401 (k) prekračuje očakávania. Trh bude mať vždy vzostupy aj pády. Tí, ktorí pred medvedím trhom očakávajú, budú mať vždy ľahší čas na zvládnutie spadu.

„Väčšina ľudí považuje riziko za„ veľkosť pravdepodobnosti, že by sa mohlo stať niečo zlé “. Nesúhlasím. Riziko je veľkosť pravdepodobnosti, že sa môže stať niečo neočakávané a neočakávané udalosti sú rovnako pravdepodobne dobré. Je to zvonová krivka, “hovorí John R. Frye, CFA, hlavný investičný riaditeľ, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia.„ Ak dokážete prežiť krátkodobé účinky poklesu, môžete si dovoliť riskovať a nemali by ste spadať za predstavu, že by ste mali platiť vysokú cenu, aby ste ju zaistili. Mám tucty klientov na dôchodku, ktorí zostali plne investovaní (do akcií) prostredníctvom príjemného trhu v rokoch 2008-2009. Všetci sú vďační, že urobili. “

Spodný riadok

Ekonomika bude svojou povahou vždy prežívať prudký a prudký priebeh. Investori, ktorí uplatňujú disciplinovaný prístup a diverzifikujú svoje portfólio, sú takmer vždy v lepšej pozícii, keď sa objaví budúci medvedí trh.