Dôchodkové a sociálne dôchodkové plány: Aký je rozdiel?

Existuje veľa rôznych druhov príjmov, z ktorých ľudia na dôchodku čerpajú, v závislosti od toho, aký bol život počas ich pracovných dní. Dva z najznámejších zdrojov príjmov v súčasnosti zahŕňajú dôchodky a sociálne zabezpečenie, dva programy financované a štruktúrované úplne odlišným spôsobom.

Zatiaľ čo dôchodky sú zvyčajne dôchodkové plány na pracovisku, v ktorých zamestnávateľ prispieva do skupiny fondov v mene zamestnancov, sociálne zabezpečenie sa riadi federálnou vládou a je financované prostredníctvom daní zo mzdy vyberaných od zamestnancov a spoločností.

Prečítajte si viac o tom, ako sú tieto dva programy štruktúrované a ako z nich môžu mať úžitok všetci dôchodcovia, ktorí do týchto programov zaplatili.

Kľúčové jedlá

• Dôchodok z dôchodku môže byť zaručený počas celého života zamestnanca prostredníctvom dôchodkového plánu spoločnosti s definovanými dávkami a prostredníctvom federálneho financovania sociálneho zabezpečenia.
• Len málo spoločností v súčasnosti ponúka zaručené dôchodky, ale umožňuje pracovníkom sporiť v plánoch 401 (k), čo sú samoregulačné investície určené na vytváranie dôchodkového príjmu.
• Sociálne zabezpečenie je vládou zaručený základný príjem pre starších Američanov financovaný prostredníctvom osobitnej dane, ktorú platia pracovníci počas zamestnania.

dôchodky

Pred príchodom IRA a plánmi 401 (k) existovali dôchodky. Vaši rodičia a starí rodičia, ak niekoľko rokov pracovali v tej istej spoločnosti, mohli využiť výhody veľkorysých dôchodkov. Dôchodky sú dnes oficiálne známe ako programy so stanovenými požitkami, pretože o výške platby, ktorú dostanete pri odchode do dôchodku, sa rozhodne alebo sa stanoví vopred.

Súkromný dôchodok je dôchodkový účet vytvorený zamestnávateľom pre budúci prospech zamestnancov. Zamestnávatelia, ktorí sa riadia určitými zákonmi a predpismi, prispievajú v mene zamestnancov a investujú peniaze podľa vlastného uváženia. Po odchode do dôchodku dostáva zamestnanec mesačné platby. Zamestnanci štátnej správy často tiež majú dôchodkové systémy. Napríklad v štáte Ohio štátni pracovníci namiesto systému sociálneho zabezpečenia platia do systému dôchodkového zabezpečenia verejných zamestnancov v štáte Ohio.

Výplata súkromného dôchodku závisí od niekoľkých faktorov, napríklad od toho, ako dlho ste pracovali pre zamestnávateľa, a od toho, aká bola vaša mzda. V niektorých prípadoch si môžete vybrať jednorazovú platbu alebo mesačnú kontrolu anuity. V minulosti sa od zamestnávateľov vyžadovalo, aby v rámci plánu udržiavali nadbytočné dôchodkové aktíva a aby nevyužívali prostriedky na iné výdavky. Tento zákon bol zavedený tak, aby v prípade potreby dôchodcov boli peniaze k dispozícii na vyplatenie oprávneným dôchodcom. Zabezpečilo tiež, aby boli k dispozícii nadmerné prostriedky na dôchodky na kompenzáciu časov, keď boli návratnosti investícií nižšie, ako sa očakávalo.

Pred mnohými rokmi zamestnávatelia povzbudzovali Kongres, aby zmenil a doplnil dôchodkové pravidlá a umožnil im použiť peniaze v prefinancovaných dôchodkových programoch na iné zamestnanecké výhody, ako sú zdravotné plány pre dôchodcov a platby pri predčasnom odchode do dôchodku. Ellen Schultz vo svojej knihe „Ako firmy drancujú a profitujú z hniezda vajec amerických pracovníkov“ hovorí o tom, ako tieto zmeny viedli mnohé spoločnosti k presunu dôchodkových aktív do neprepojených podnikových pokladníc. To malo za následok masívne zníženie dôchodkových prostriedkov a nakoniec nedostatočne financovaných dôchodkových fondov.

Dôchodky v súkromnom sektore sa postupne stávajú zastaralými, dnes ich však stále kryje 42 miliónov Američanov.

Sociálne zabezpečenie

Aj keď veľa dôchodcov poberá dávky sociálneho zabezpečenia v dôchodku, systém sociálneho zabezpečenia sa nepovažuje za dôchodok. Môže to vyzerať ako dôchodok, pretože ak ste po odchode do dôchodku platili do systému počas svojich pracovných rokov, máte nárok na mesačné dávky.

Výška šeku sa líši v závislosti od veku, v ktorom začnete poberať dávky, ako aj od počtu rokov, ktoré ste odpracovali, a od čiastok, ktoré ste zarobili, keď ste prispievali do programu. Sociálne zabezpečenie nie je navrhnuté tak, aby úplne nahradilo váš príjem alebo uspokojilo všetky vaše finančné potreby v dôchodku.

Sociálne zabezpečenie je financované systémom priebežného financovania. To znamená, že keď pracujete, platíte do systému. Na vašom výplatnom páse je položka pre dane zo sociálneho zabezpečenia uvedená ako FICA. Niektoré platby, ktoré vykonáte pri práci, slúžia na financovanie dávok dôchodcov, ako aj na odmeny ostatných poberateľov dávok sociálneho zabezpečenia.

Existuje niekoľko ďalších rozdielov medzi dôchodkami a sociálnym zabezpečením. Sociálne zabezpečenie ponúka program zdravotného postihnutia, ktorý pokrýva pracovníkov s dostatočným počtom kreditov (zarobených prácou a platbou do systému), ak sa stanú zdravotne postihnutí. Dôchodky zvyčajne neposkytujú dávky v invalidite, pokiaľ zamestnanec nie je zdravotne postihnutý pri pracovnej nehode.

Hoci manželia môžu dostávať čiastočné dôchodky, je nepravdepodobné, že by dieťa poberalo aj dôchodok - ako je to v prípade sociálneho zabezpečenia. A nakoniec, dôchodky môžu ponúknuť jednorazovú výplatu po odchode do dôchodku. Táto možnosť nie je k dispozícii prostredníctvom systému sociálneho zabezpečenia.

Kľúčové rozdiely

Dôchodky aj sociálne zabezpečenie môžu dôchodcom poskytovať tok príjmov. Ale tieto dva spôsoby nie sú len úplne odlišné v tom, ako sú financované a štruktúrované - obe čelia rôznym výzvam. Federálny systém sociálneho zabezpečenia síce pravdepodobne bude aj naďalej poskytovať pomoc ľuďom so zdravotným postihnutím a starým ľuďom po mnoho rokov - hoci o to, čo ešte treba vidieť - systémy dôchodkových plánov vymiznú a budú nahradené programami definovaných príspevkov, ako sú IRA a 401 ( k) plány.