Poistenie typu peer-to-peer (P2P)
Poistenie typu peer-to-peer (P2P) je sieť s rozdelením rizika, kde skupina jednotlivcov spája svoje poistné spoločne, aby sa poistila proti riziku. Poistenie „peer-to-peer“ zmierňuje konflikt, ktorý prirodzene vzniká medzi tradičným poisťovateľom a poistníkom, keď si poisťovateľ ponechá poistné, ktoré nevypláca v poistných plneniach. Poistenie P2P sa môže označovať aj ako „sociálne poistenie“.
Rozdelenie poistenia typu peer-to-peer (P2P)
Dopyt po dostupnejších a lacnejších službách vo finančnom priemysle priniesol množstvo technologicky poháňaných nástrojov iniciovaných fintech spoločnosťami. Poisťovníctvo nebolo vynechané z technologického úsilia, ktoré mení spôsob vzájomného vzťahu spotrebiteľov a spoločností. Insurtech, technologická inovácia v poisťovníctve, zaviedla nástroje pre poistníkov, aby mali ľahký prístup k poistnému krytiu pri nižších nákladoch, ako umožňujú tradičné poistky. Začlenenie fintech konceptov, ako je platforma crowdsourcingu a sociálne siete, viedlo k hnutiu poisťovania typu Peer-to-Peer (P2P).
Poistenie typu peer-to-peer (P2P) verzus tradičné poistenie
Tradičný poistný model združuje veľké množstvo cudzincov pod podobným pokrytím. Upisovateľ používa informácie o profile poskytnuté každým z týchto jednotlivcov na vytvorenie analýzy rizika jednotlivca. Informácie ako vek, koníčky a anamnéza sa používajú na určenie poistného, ktoré by mal platiť každý poistenec. Poistné pokrýva náklady na poistenie jednotlivca a poskytuje poistencom ubezpečenie, že v prípade straty bude poistený. Táto skupina zahŕňa jednotlivcov s rôznymi rizikovými profilmi, pričom členovia s nízkym rizikom platia menej poistného za rovnaký druh krytia. Ak jeden alebo viac členov alebo poistníkov zažije katastrofickú udalosť, prostriedky zo skupiny sa použijú na krytie postihnutej strany (strán). Poisťovňa si ponechá sumu prebytku v skupine na konci obdobia krytia ako súčasť svojich príjmov. Keďže zisky motivujú väčšinu poisťovacích spoločností, medzi poistiteľmi a poistenými nastáva konflikt, keď sa nevyužité poistné nevracia.
Poistný model P2P sa líši od tradičného modelu v mnohých ohľadoch.
- Poistné združenie sa skladá z priateľov, rodinných príslušníkov alebo jednotlivcov s podobnými záujmami, ktorí sa spoja, aby navzájom prispeli k stratám. Po výbere členov združenia preberá poistený zodpovednosť za rizikový profil skupiny. Táto technika výberu by motivovala jednotlivca, aby inicioval združenie, ktoré má nízkorizikový výsledok, a teda nízke náklady pre členov. Poistením P2P sa tiež spája poistné fondy so známymi známymi, čím sa zvyšuje transparentnosť jeho činnosti. Každý člen vie, kto je v skupine, kto uplatňuje nárok a koľko peňazí je v združení. A konečne, model P2P rieši morálne riziko spojené s tradičným poistným krytím. Ak členovia zdieľajú rovnakú afinitu a navzájom sa poznajú spoločensky, je odrádzajúce podať podvodné alebo zbytočné tvrdenia.
- Všetky finančné prostriedky, ktoré sú k dispozícii v združení po skončení obdobia krytia, sa jeho členom vrátia. Toto vylučuje problém, ktorý majú poistníci s tradičnými poisťovateľmi, keď stimuly oboch strán nie sú zosúladené. Fond P2P je tiež poistený zaisťovateľom, takže keď skupina zažije nároky vo výške, ktorá prevyšuje zaplatené poistné, zaisťovateľ kryje prebytok dostupných prémiových fondov.
Poistné fondy typu peer-to-peer (P2P)
Rôzni poskytovatelia poistenia P2P fungujú rôznymi spôsobmi. Niektoré bazény pokrývajú iba konkrétne typy poistenia, napríklad poistenie automobilov. Iní požadujú, aby členovia mali podobné príčiny, ako je podpora rakoviny vaječníkov. Niektoré skupiny dokonca implementujú nástroj crowdfunding, aby si navzájom poistili svoju práceneschopnosť. Niektorí poskytovatelia vracajú nevyužité prémie jednotlivým členom združenia. Iní dávajú nevyžiadané poistné charitatívnej organizácii alebo príčinu, ktorá spája poistníkov. Minútový počet poskytovateľov používa bitcoiny ako svoju platobnú menu.
Inovačná povaha poistenia P2P priniesla niektoré výzvy pre regulačné orgány poisťovníctva, ktorí považujú model P2P za odlišný od tradičného. Podobné obavy regulačných orgánov, ktoré vidia, že technológia narúša tradičnú normu vo finančnom priemysle, viedli k vzniku novej skupiny spoločností s názvom Regtech. Regtech využíva inovatívne technológie, aby pomohol spoločnostiam a priemyselným odvetviam podieľať sa na digitálnom rozvoji účinne v súlade s priemyselnými regulátormi.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.