Platenie za dlhodobú starostlivosť: Ako sa mení

Ako generácia baby boomu stále starne, otázka, čo robiť s nákladmi na dlhodobú starostlivosť, sa stáva čoraz dôležitejšou. S národnými strednými nákladmi na súkromná izba v domove s opatrovateľskou službou, ktorá sa podľa prieskumu nákladov na starostlivosť o zdravie 2018 spoločnosti Genworth v roku 2018 odhaduje na 8 365 dolárov mesačne, môže zaplatenie nákladov na dlhodobú starostlivosť rýchlo vyčerpať vaše úspory. Neexistuje spôsob, ako zistiť, či budete potrebovať dlhodobú starostlivosť, ani neexistuje spôsob, ako zistiť, o koľko mesiacov alebo rokov budete potrebovať starostlivosť. Napriek tomu by ste mali zvážiť ochranu proti týmto potenciálne zničujúcim nákladom pri dlhodobom poistení starostlivosti.

Väčšina ľudí toto poistenie nenesie, pretože je tradične nákladné, ťažko zrozumiteľné a plné kontroverzie nad zvýšením poistného v prípade starších poistných zmlúv, ktoré boli nesprávne ocenené. Okrem toho je to produkt, ktorý väčšina ľudí potrebuje kúpiť samostatne, a nie prostredníctvom zamestnávateľa, čo znamená, že nikto nesmie dotovať náklady alebo zvoliť pre vás dobrú politiku. Skupina poisťovníctva odhaduje, že iba 16% ľudí vo veku nad 65 rokov, ktorí by mali mať zavedenú politiku dlhodobej starostlivosti, to skutočne robí.

Poisťovacie spoločnosti sa to snažia zmeniť. „Keby som mal zhrnúť jednu techniku, ktorú používajú všetci hlavní hráči, bola by to konvergencia okolo menších výhod, “ hovorí Stephen D. Forman, CLTC, senior viceprezident Long Term Care Associates, poisťovacej agentúry v Bellevue. Menšie poistné zmluvy sú spôsobom, ako môžu poisťovatelia osloviť spotrebiteľa na strednom trhu, a preto poisťovne ponúkajú poistné zmluvy s nižšími limitmi a flexibilnejšími lehotami platenia poistného. Programy vo výskumnej a pilotnej fáze zahŕňajú program, ktorý sa začína ako plán životného poistenia počas zárobkových rokov držiteľa poistky, potom prechody na poistenie dlhodobej starostlivosti neskôr v živote a ďalšie programy navrhnuté ako flexibilný dôchodkový plán, ako napríklad 401 (k) alebo IRA, so zabudovaným poistením dlhodobej starostlivosti, vysvetľuje Forman. Mohli sme tiež vidieť povinné, univerzálne, mzdové, katastrofické poistenie pre dlhodobú starostlivosť, ktoré funguje ako verejno-súkromné ​​partnerstvo, podobne ako funguje trh doplnkov Medicare.

Tieto možnosti však ešte neexistujú. Pozrime sa na to, čo je teraz k dispozícii.

Stand-Alone dlhodobé poistenie

Samostatné poistenie dlhodobej starostlivosti sa od vrcholu trhu v roku 2002, keď kúpilo poistky 750 000 spotrebiteľov, prudko prepadlo. V roku 2016 kúpilo politiky iba 89 000 spotrebiteľov - pokles o 88%. Okrem toho v rokoch 1998 až 2003 predstavovali väčšiu časť trhu masoví spotrebitelia na strednom trhu - tí vo veku 55 až 64 rokov s priemerným príjmom 75 000 dolárov a priemernými aktívami 100 000 dolárov.

Poistné, ktoré poisťovatelia účtovali za tieto staré poistné zmluvy, sa ukázalo byť príliš nízke a novšie poistné zmluvy, ktoré presnejšie odrážajú riziká dlhodobej starostlivosti, boli oveľa drahšie, aby sa zmenšila skupina spotrebiteľov, ktorí si ich mohli dovoliť. Okrem toho môže byť ťažké pochopiť poistenie dlhodobej starostlivosti. Málokto to pozná a ako to funguje.

Logickou reakciou na tieto problémy je vývoj produktu, ktorý je cenovo dostupný a zrozumiteľnejší. V septembri spoločnosť New York Life oznámila uvedenie nového produktu dlhodobého poistenia starostlivosti s názvom NYL My Care, ktorý spoločnosť fakturuje ako „zjednodušený, cenovo dostupný a flexibilný“ a marketing pre spotrebiteľov strednej triedy. Ponúka vopred navrhnuté plány označené ako bronz, striebro, zlato a platina, pričom každý z nich má vyššiu životnú úroveň maximálnych výhod, mesačných maximálnych výhod, odpočítateľných položiek a poistného. Tieto plány sú navrhnuté tak, aby sa podobali plánom zdravotného poistenia, s ktorými sú spotrebitelia lepšie oboznámení. Používajú odpočítateľnú položku namiesto eliminačného obdobia a zamestnávajú spolupoistenie, aby udržali poistné na nízkej úrovni.

Zdroj : Reprodukované z „New York Life Reimagines Long-Term Care Insurance with Launch NYL My Care“, mediálne vydanie 5. septembra 2018.

Tieto plány je možné prispôsobiť aj iným spôsobom politiky dlhodobej starostlivosti, s možnosťou ochrany proti inflácii, ako je automatický rast zložených dávok.

Poistné za akúkoľvek politiku dlhodobej starostlivosti sa môže výrazne líšiť v závislosti od veku a pokrytia žiadateľa. Priemerné poistné v roku 2016 bolo 2 480 USD. Poisťovatelia zistili, že existuje rozdiel medzi týmto cenovým bodom a tým, čo hromadní kupujúci v strednej triede platia pohodlne, čo je približne 1 100 až 1 200 dolárov ročne, takže v budúcnosti môžeme vidieť viac produktov, ako je NYL MyCare.

Zhrnutie: Stand-Alone Long-Term Care Insurance

Dobré pre : Ľudia, ktorí si môžu dovoliť súčasné poistné a potenciálne budúce zvýšenie sadzieb až o 50%, šanca na výrazné zvýšenie sadzieb sa zdá oveľa nižšia v prípade politík vydaných dnes, ako v prípade politík vydaných v minulosti.

Nevýhody: Platíte ročné poistné za celý život za produkt, ktorý ste nikdy nepoužili. A ak prestanete platiť poistné a necháte uplynúť platnosť poistnej zmluvy, nemusíte nič vrátiť.

Hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti

Poistenie hybridného životného a dlhodobého poistenia ponúka dva typy poistenia spojené do jedného produktu. Poistné môže byť pevne stanovené na celý život a nemôže sa zvyšovať, ako to môže byť prirážka za samostatné poistné. Zdravotné upisovanie môže byť menej prísne ako v prípade samostatnej politiky dlhodobej starostlivosti. Tieto zásady, keď sa pridá jazdec s pokračujúcim prínosom, môžu byť dobré aj pre ľudí, ktorí hľadajú celoživotné alebo neobmedzené dávky dlhodobej starostlivosti.

Nižšie sú opísané tri produkty. Niektoré z ich funkcií sú jedinečné, zatiaľ čo iné nájdete v mnohých politikách.

Michelle Adler, finančná poradkyňa spoločnosti Citigroup na Manhattane, tvrdí, že má rada hybridný produkt od Lincoln National Life Insurance Company s názvom MoneyGuard, pretože vaša prémia je zaručená a vaši dedičia môžu dostávať dávky pri úmrtí.

Produkt je univerzálnou životnou politikou s voliteľným jazdcom na urýchlenie dlhodobej starostlivosti. Ak poistník potrebuje starostlivosť, poskytne určitú sumu dávky pri úmrtí v životnom poistení, aby zaplatil kryté výdavky na dlhodobú starostlivosť. Na rozdiel od samostatných politík dlhodobej starostlivosti nemá odpočítateľnú ani čakaciu lehotu.

Ak sa rozhodnete, že nechcete dodržať túto zásadu, môžete po piatich rokoch získať 100% z poistného, ​​ak si kúpite jazdca na ochranu hodnoty. A môžete si kúpiť ďalšie krytie na ochranu pred infláciou. Klienti môžu začať financovať politiku vo veku 40 rokov, čo im dáva 25 rokov na to, aby mali plne financovanú politiku odchodom do dôchodku. K dispozícii sú aj iné možnosti financovania.

Ak je politika vyčerpaná prostredníctvom dlhodobých výberov starostlivosti, poskytuje malú dávku pri úmrtí vo výške niekoľkých tisíc dolárov, ktorá môže pomôcť pri výdavkoch na pohreb. Lincoln National Life Insurance Company má nadštandardné hodnotenie finančnej sily A + od AM Best Rating Services.

Jason Veirs, prezident a majiteľ poisťovacích expertov, nezávislý maklér, ktorý predáva iba poistenie životného poistenia, zdravotného postihnutia a dlhodobej starostlivosti, hovorí, že sa mu páči produkt OneAmerica s názvom Asset-Care. Poskytuje zľavu manželským párom, ktoré kupujú poistku spoločne, a dávku pri úmrtí, ktorá vypláca dedičom, keď pozostalý manžel zomrel, ak sa dávky z dlhodobej starostlivosti nevyužili. Hovorí, že je to jediná politika na trhu, ktorá umožňuje poistiť dvoch poistencov v rámci tej istej politiky. Obaja poistenci sa nemusia vydávať; partneri alebo súrodenci môžu tiež využívať výhody spoločného poistenia. Aj keď nejde o nový produkt - existuje už od roku 1989 - ukazuje to, čo môže hybridná politika urobiť.

Táto politika tiež ponúka voliteľného jazdca s pokračovaním v poskytovaní dávok, ktorý poskytuje celoživotné dávky dlhodobej starostlivosti pre obidvoch krytých jednotlivcov. Táto politika ponúka flexibilné možnosti financovania, napríklad zaplatenie jednorázového poistného, ​​zaplatenie poistného za 10 až 20 rokov alebo zaplatenie poistného za doživotie. Môžete použiť aktívum, ktoré už máte, napríklad CD alebo finančné prostriedky v 401 (k) alebo IRA, na zaplatenie za poistku.

Veirs tvrdí, že si myslí, že tento produkt je dnes jedným z najlepších - ak nie najlepších - hybridných produktov dlhodobého poistenia pre starostlivosť na dnešnom trhu. OneAmerica má vynikajúce hodnotenie A + finančnej sily od AM Best Rating Services.

Finančný poradca Richard P. Sabo, CFS, RFC, majiteľ spoločnosti RPS Financial Solutions v Gibsonii v štáte Pa., Hovorí, že jedna zo spoločností, ktoré odporúča svojim klientom, Midland National Life, predáva životné poistenie, ktoré umožňuje poistencovi vybrať 2% z mesačná dávka v prípade úmrtia na úhradu nákladov na domácu zdravotnú starostlivosť, bývanie pri asistovanom bývaní alebo dlhodobú starostlivosť. Ak si kúpite politiku 500 000 dolárov, za tieto typy starostlivosti môžete získať 2% z toho alebo 10 000 dolárov mesačne. Spoločnosť vypláca výhody priamo poistníkom, aby si mohli najať kohokoľvek, koho chcú poskytovať, vrátane príbuzného. Nie je potrebné predkladať potvrdenia o úhrade. Môžete si zvoliť, aby ste vzali menej ako mesačné maximum, aby vaše dávky vydržali dlhšie a vaše dávky pri úmrtí boli väčšie. K požitkom v prípade úmrtia je možné pristupovať aj počas života, aby ste pomohli zaplatiť za terminálne alebo kritické choroby, ako napríklad infarkt alebo rakovina.

Ďalšia spoločnosť, ktorú spoločnosť Sabo používa, je celonárodná. Jednou z politík, ktorú má rád, sa nazýva NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life s jazdcom dlhodobej starostlivosti. V prípade 69-ročnej ženy so štandardným nefajčiarskym ratingom stojí jazdec ďalších 2 237 dolárov za životné poistenie. „Poskytuje 2% mesačne na dávku pri úmrtí vo výške 500 000 dolárov, takže pre toto malé zvýšenie poistného dostáva veľa krytia, “ hovorí Sabo. „Pri tradičnom dlhodobom poistení si ho kúpite a cena sa môže časom zvýšiť, a ak ho nikdy nepoužívate, stratíte ho. Takže životná politika v porovnaní s dlhodobým poistením starostlivosti je oveľa lepšou možnosťou, ak ste zdraví a dokážete získať krytie. “

Pri týchto typoch poistných zmlúv sa čiastky vynaložené na starostlivosť odpočítajú od dávky v prípade úmrtia. Zvyšná čiastka je oslobodená od dane dedičom poistníka, čo môže pomôcť pri plánovaní majetku a znížení daní z úmrtia.

Federálna daň z nehnuteľností sa nezačína, pokiaľ váš majetok nemá hodnotu vyššiu ako 5, 6 milióna dolárov na osobu alebo 11, 18 milióna dolárov na manželský pár, čo ovplyvňuje iba 0, 02% majetku. Na strednú triedu má vplyv to, že nezdanené aktíva dôchodkového účtu, ako sú napríklad aktíva v 401 (k), 403 (b) alebo v tradičných IRA, sa zdaňujú u dediča, ktorý ich prijíma, pokiaľ dedič nie je manželským partnerom.

Bez poistenia Sabo vysvetľuje: „Ak máte v IRA 500 000 dolárov, potom sa môže pohltiť zaplatením výdavkov na zdravotnú starostlivosť, a ak nikdy nechodíte do opatrovateľského domu, musíte sa stále vysporiadať s federálnou daňou z príjmu, možnou štátnou dedičskou daňou. a možné štátne dane z príjmu. “Hovorí, že väčšina politík, ktoré predáva, sa týka ľudí, ktorí majú ušetrených približne 300 000 dolárov a chcú chrániť svoje hniezdne vajcia pred liečebnými nákladmi a daňami z úmrtia. Náklady na poistnú zmluvu sú oveľa nižšie ako náklady na dedičov. Poisťovňa v zásade pomáha platiť dane z úmrtia.

Zhrnutie: Hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti

Dobré pre: Ľudia, ktorí sa chcú ubezpečiť, že dostanú niečo výmenou za svoje prémiové doláre a nepáči sa im „použitie alebo strata“ aspektu samostatných politík dlhodobej starostlivosti. Tiež je dobré pre ľudí, ktorí chcú nechať peniaze na svojich dedičov, ak môžu, ale budú v poriadku, ak ich dedičia nedostanú nič kvôli dlhodobej starostlivosti, ktorá vyčerpala túto politiku. Ako už bolo povedané, niektoré politiky môžu stále dedičom niečo platiť, aj keď k tomu dôjde. Napríklad jazdec spoločnosti Nationwide pre dlhodobú starostlivosť ponúka zvyškovú úmrtnú dávku vo výške 10% zo základnej sumy poistného alebo 50 000 dolárov v uvedenom príklade mínus akékoľvek poistné pôžičky.

Nevýhody: Možno budete musieť zaplatiť paušálnu prémiu vo výške desiatok tisíc dolárov vopred, aby ste kúpili hybridnú politiku. Čím viac dlhodobej starostlivosti a čím väčšie dávky pri úmrtí chcete, tým viac sa musíte ponoriť.

Je dôležité pochopiť, že za rovnaké počiatočné platby môžu rôzne politiky platiť dramaticky odlišné dávky pri úmrtí a mesačné dávky dlhodobej starostlivosti. A nemusíte dosiahnuť trhovú mieru návratnosti svojej investície, čo predstavuje potenciálne veľké náklady na príležitosti v porovnaní s tým, čo by ste mohli získať investovaním peňazí, ktoré by ste vložili do politiky.

Tento typ poistiek tiež nemusí byť vhodný pre niekoho, kto naozaj nepotrebuje životné poistenie. Ak vaša politika neposkytuje ochranu pred infláciou, pokiaľ ide o jej výhody pri dlhodobej starostlivosti, môže byť v čase, keď ju používate, oveľa menej hodnotná ako v čase, keď ste ju kúpili.

Anuity s výhodami dlhodobej starostlivosti

Fixné anuity aj indexované anuity sa môžu uzatvárať so zmluvami, ktoré platia naviac, ak potrebujete dlhodobú starostlivosť. Bežne platí anuita jednu mesačnú dávku. Ak však potrebujete dlhodobú starostlivosť, anuita začne vyplácať vyššiu mesačnú dávku, čo je násobok poistného, ​​ktoré ste zaplatili. „Vložili ste peniaze a zarobili ste fixnú úrokovú sadzbu, ale ak ju potrebujete pre dlhodobú starostlivosť, zdvojnásobia hodnotu účtu, “ hovorí Sabo. "Preto namiesto platenia dolára za dolár za krytie platíte za dolár 0, 50 dolárov."

Ako pri každom type poistenia, využívate relatívne malú sumu, aby ste si mohli kúpiť oveľa väčšiu výhodu, ak ju potrebujete. Okrem toho budú akékoľvek dávky na dlhodobú starostlivosť, ktoré poberáte z anuity, oslobodené od dane. „Príspevky na dôchodky sa nakupujú prostredníctvom jednorazovej zálohy, takže nemajú ročnú priebežnú prémiu, môžete však získať dávky na dlhodobú starostlivosť na základe výšky vkladu a spôsobu, akým je zmluva uzatvorená, “ hovorí Sabo.

Nasledujúci príklad, ktorý pripravil agent Jack Lenenberg v apríli 2018, ukazuje, ako môže fungovať anuita pre dlhodobú starostlivosť. Zásadou je OneAmerica's Annnuity Care ^® II. Je to jednorázovo vyplácaná anuita s odloženou hodnotou dlhodobej starostlivosti. Za poistné vo výške 100 000 dolárov as kombinovanou ochranou inflácie 5% mohla politika zakúpená vo veku 65 rokov pre ženu v štáte Illinois poskytnúť takmer 360 000 dolárov v dávkach na dlhodobú starostlivosť vo veku 66 rokov, takmer 418 000 dolárov vo veku 70 rokov, takmer 514 000 dolárov vo veku 75, približne 634 000 dolárov vo veku 80 rokov a takmer 786 000 dolárov vo veku 85 rokov.

Niekto, kto si kúpil politiku, ako je táto, by využil 100 000 dolárov až na 786 000 dolárov, čo môže v prípade potreby dlhodobej starostlivosti poskytnúť niekoľko tisíc dolárov mesačne niekoľko rokov. Ak to tak nie je, peňažná hodnota poistky v hodnote 100 000 dolárov by sa preniesla na dedičov tejto osoby.

Zhrnutie: Dôchodky s výhodami dlhodobej starostlivosti

Dobré pre: Tí, ktorí by mohli mať úžitok zo stabilného mesačného príjmu, ktorý poskytuje anuita, a ochrana pred prežívaním ich majetku a ľudí, ktorí by mohli mať úžitok zo zjednodušeného zdravotného upisovania. Príspevky na dlhodobú starostlivosť majú jednoduchšie požiadavky na upisovanie ako samostatné poistné zmluvy na dlhodobú starostlivosť alebo životné poistenie.

Nevýhody: Ak si chcete kúpiť anuitu, musíte mať v predstihu veľkú sumu. A keďže úrokové sadzby sú na dnešnom trhu také nízke, anuita nemusí poskytovať najlepšie výhody pri dlhodobej starostlivosti.

Spodný riadok

Nevýhodou politík dlhodobej starostlivosti a životného poistenia je, že nie sú k dispozícii jednotlivcom s vážnymi, vysoko rizikovými zdravotnými stavmi. Musíte byť dostatočne zdraví, aby ste sa kvalifikovali, čo znamená, že musíte zabrániť tomu, aby ste čakali tak dlho, že už nemáte nárok na kúpu politiky, ale nemali by ste si kupovať politiku tak skoro, že si ju nemôžete dovoliť dlhodobo. V prípade poistenia dlhodobej starostlivosti to zvyčajne znamená kúpu poistky niekedy medzi 55 a 74 rokom.

Pre tých, ktorí si môžu zaistiť poistku, poistenie dlhodobej starostlivosti a iné produkty, ktoré poskytujú výdavky na dlhodobú starostlivosť, chráni túžba spotrebiteľov zabezpečiť, že ak takúto starostlivosť potrebujú, môžu si ju dovoliť získať v mieste podľa svojho výberu, nie v zariadení podporujúcom medicaidy, ktoré nemusí ponúkať zdravotné výsledky alebo kvalitu života, ktoré si želajú. Tieto výrobky tiež umožňujú ľuďom chrániť ich majetok pred vysokými nákladmi na dlhodobú starostlivosť, vyhnúť sa závislosti a chrániť ich starnúcu úroveň. Zásady nemusia pokryť 100% vašich nákladov, ale môžu ich výrazne znížiť.

Poisťovatelia vyvinuli rôzne spôsoby, ako sa môžu spotrebitelia chrániť pred rizikom, že potrebujú nákladnú dlhodobú starostlivosť, od zjednodušených samostatných poistných zmlúv po hybridné životné poistenie a dlhodobé opat renia až po anuity s výhodami dlhodobej starostlivosti.

Zrieknutie sa zodpovednosti: Žiadny z konkrétnych poistných produktov uvedených v tomto článku nie je odporúčaný autorom alebo spoločnosťou Investopedia. Opisujú sa na informačné účely, aby spotrebiteľom poskytli predstavu o niektorých možnostiach dlhodobej starostlivosti dostupných na dnešnom trhu.