pôvod
Vznik je viacstupňový proces, ktorý musí každý jednotlivec absolvovať, aby získal hypotéku alebo úver na bývanie. Tento pojem sa vzťahuje aj na iné typy amortizovaných osobných pôžičiek. Vznik je často zdĺhavý proces a dohliada naň spoločnosť Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC), aby dodržiavala hlavu XIV zákona o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa.
Účelom poplatku za vytvorenie úveru, obvykle okolo 1% z úveru, je poskytnúť veriteľovi kompenzáciu za prácu, ktorá sa na procese zúčastňuje.
Pochopenie pôvodu
Počas procesu vzniku musí dlžník predložiť hypotekárnemu veriteľovi rôzne typy finančných informácií a dokumentácie vrátane daňových priznaní, histórie platieb, informácií o kreditných kartách a zostatkov v bankách. Hypotekárni veritelia potom použijú tieto informácie na určenie typu úveru a úrokovej sadzby, pre ktorú je dlžník oprávnený.
Veritelia sa pri určovaní akceptovateľnosti úveru spoliehajú aj na ďalšie informácie, najmä úverovú správu dlžníka.
Zakladanie zahŕňa predkvalifikáciu dlžníka, ako aj upisovanie, a veritelia obvykle účtujú poplatok za založenie, aby pokryli súvisiace náklady.
Požiadavky na pôvod
Predkvalifikácia je prvým krokom procesu. Úverový úradník sa stretne s dlžníkom a získa všetky základné údaje a informácie týkajúce sa príjmu a majetku, ktorý je určený na krytie úveru.
V tomto okamihu poskytovateľ úveru určí typ úveru, na ktorý sa jednotlivec kvalifikuje. Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou majú nepretržitú úrokovú sadzbu počas celej životnosti úveru, zatiaľ čo hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) majú úrokovú sadzbu, ktorá kolíše vo vzťahu k indexu alebo cene dlhopisov, ako sú napríklad štátne cenné papiere. Hybridné pôžičky sa týkajú úrokových aspektov fixných aj nastaviteľných pôžičiek. Najčastejšie začínajú pevnou sadzbou a nakoniec konvertujú na ARM.
Počas tejto fázy dlžník dostane zoznam informácií potrebných na dokončenie žiadosti o úver. Táto rozsiahla požadovaná dokumentácia zvyčajne zahŕňa kúpnu a predajnú zmluvu, formuláre W-2, výkazy ziskov a strát od samostatne zárobkovo činných osôb a bankové výpisy. Zahŕňa tiež výpisy z hypotéky, ak má pôžička refinancovať existujúcu hypotéku.
Dlžník vyplní žiadosť o pôžičku a predloží všetku potrebnú dokumentáciu. Úverový úradník potom dokončí zákonnú dokumentáciu potrebnú na spracovanie úveru.
- Proces vzniku často zahŕňa niekoľko krokov a je pod dohľadom FDIC.
- Predkvalifikácia je prvým krokom v procese vzniku, keď sa úverový referent stretne s dlžníkom a získa všetky základné údaje a informácie týkajúce sa príjmu a predmetného majetku.
- Všetka dokumentácia a dokumentácia potom prechádzajú automatickým upisovacím programom na schválenie úveru.
Osobitné úvahy
Tento proces je teraz mimo rúk dlžníka. Všetka dokumentácia odoslaná a podpísaná až do tohto bodu sa vyplní a prebehne program automatického upisovania, ktorý sa má schváliť.
Niektoré súbory môžu byť zaslané upisovateľovi na manuálne schválenie. Úverový úradník potom dostane hodnotenie, požiada o informácie o poistení, naplánuje ukončenie a pošle úverový súbor spracovateľovi. Spracovateľ môže v prípade potreby požiadať o ďalšie informácie na preskúmanie schválenia úveru.
Niektorí dlžníci môžu mať nárok na štátne pôžičky, napríklad na pôžičky poskytnuté Federálnym úradom pre bývanie (FHA) alebo Ministerstvom veteránskych záležitostí (VA). Tieto pôžičky sa považujú za nekonvenčné a majú takú štruktúru, ktorá uľahčuje oprávneným jednotlivcom nákup domov. Často sa vyznačujú nižšími kvalifikačnými pomermi a môžu vyžadovať menšie alebo žiadne akontačné platby. Výsledkom je, že proces vytvorenia môže byť o niečo ľahší.