Pohľad na jednorazové životné poistenie

Hlavnou výhodou životného poistenia je vytvorenie dedičstva, ktoré môže zabezpečiť pozostalým alebo niečo nechať na charitu. Život s jednorazovým poistným (SPL) je typ poistenia, v ktorom sa do poistného vyplatí jednorazová suma, ktorá je zaručená až do úmrtia. Tu sa pozrieme na niektoré z rôznych dostupných verzií SPL, ktoré ponúkajú širokú škálu investičných možností a ustanovení o výbere.

Pri jednorazovom životnom poistení sa investovaná hotovosť rýchlo hromadí, pretože poistka je plne financovaná. Výška dávky pri úmrtí závisí od investovanej sumy a veku a zdravotného stavu poisteného. Z pohľadu poisťovacej spoločnosti sa počíta s tým, že mladšia osoba má dlhšiu zostávajúcu dĺžku života, čo znamená, že finančné prostriedky vyplatené v poistnom budú mať viac času na to, aby rástli skôr, ako sa očakáva vyplácanie dávky v prípade úmrtia. A samozrejme, čím väčšie množstvo kapitálu pôvodne prispievate do svojej politiky, tým väčšie bude aj vaše úmrtie. Napríklad 60-ročná žena by mohla použiť jednorazovú prémiu vo výške 25 000 dolárov na poskytnutie dávky pri úmrtí bez dane z príjmu vo výške 50 000 dolárov, zatiaľ čo jednorázová prémia vo výške 100 000 dolárov pre 50 rokov môže mať za následok smrť vo výške 400 000 dolárov.

Životné dávky jednorazového životného poistenia

Kým dávky v prípade úmrtia vyplývajúce z poistných zmlúv vám poskytujú účinný prostriedok na zabezpečenie starostlivosti o vašich rodinných príslušníkov, musíte tiež zvážiť neočakávané potreby, ktoré môžu vzniknúť pred smrťou. Pravdepodobne chápete význam poistenia dlhodobej starostlivosti (LTC), pretože dlhodobá starostlivosť sa často môže ukázať ako nákladná ťažkosť. Ale čo keď sa nemôžete prinútiť platiť ročné prémie za dlhodobú starostlivosť? SPL môžu ponúknuť riešenie.

Niektoré politiky SPL vám poskytujú bezcolný prístup k dávkam pri úmrtí, aby ste mohli platiť za výdavky na dlhodobú starostlivosť. Táto funkcia môže pomôcť chrániť vaše ďalšie aktíva pred potenciálne obrovskými nákladmi na dlhodobú starostlivosť. Dávka v prípade úmrtia, ktorá zostane v politike v čase úmrtia, bude pre vašich príjemcov oslobodená od dane z príjmu. A ak nič z toho nevyužijete, peniaze pôjdu vašim blízkym tak, ako ste pôvodne plánovali. Z tohto dôvodu vám váš plán SPL umožňuje pokryť vaše potreby dlhodobej starostlivosti podľa potreby, stále však ponecháva maximálnu možnú výšku vášho príspevku na smrť pre vašich rodinných príslušníkov.

Niekoľko programov SPL vám tiež umožňuje odňať časť dávky pri úmrtí, ak máte diagnózu terminálnej choroby a máte dĺžku života 12 mesiacov alebo menej. Táto flexibilita môže rozhodnúť o vyplatení veľkej jednorazovej prémie menej skľučujúca a je dôležité zvážiť, či máte mimo svojho SPL obmedzené finančné aktíva.

Investičné opcie s politikou SPL

Existujú dve populárne politiky jednorazového poistného, ​​ktoré ponúkajú rôzne investičné možnosti:

1. Jednorazová prémia po celý život platí fixnú úrokovú sadzbu na základe investičných skúseností poisťovne a súčasných ekonomických podmienok.
2. Jednorázovo variabilná životnosť umožňuje majiteľom poistiek vyberať z ponuky odborne spravovaných podúčtov na akciách, dlhopisoch a na peňažnom trhu, ako aj na pevnom účte.

Váš výber by mal závisieť od vašej schopnosti zvládnuť zmeny na trhu, zloženia ostatných aktív vo vašom portfóliu a od toho, ako plánujete použiť peňažnú hodnotu poistky. S pevnou úrokovou sadzbou sa môžete spoľahnúť na bezpečnosť a stabilitu konštantnej miery rastu vo vašej politike, ale vynecháte si potenciálne zisky, ak budú mať finančné trhy dobrý chod. Minimálna dávka pri úmrtí je stanovená pri zakúpení poistky, ale ak hodnota účtu poistky stúpne nad určitú sumu, dávka pri úmrtí sa môže tiež zvýšiť.

Na druhej strane, ak ste ochotní riskovať nedostatočné výkony pre šancu na vyššie výnosy, variabilná životná poistka s podúčtoch investovanými do akcií a dlhopisov pre vás môže mať väčší zmysel.

Možnosti výberu

Pravidlá SPL vám poskytujú kontrolu nad vašou investíciou a umožňujú prístup k peňažnej hodnote v prípade mimoriadnych udalostí, odchodu do dôchodku alebo iných príležitostí. Jedným zo spôsobov, ako využiť hotovosť v politike, je pôžička. Spravidla si môžete vziať pôžičku rovnajúcu sa 90% hodnoty odovzdania hotovosti v rámci politiky. Tým sa samozrejme zníži hodnota odkupu hotovosti a dávka pri úmrtí, ale máte možnosť splatiť pôžičku a znovu získať výhodu.

Spoločnosti vám tiež umožnia vybrať prostriedky a odpočítať výber z hodnoty prepadnutia hotovosti v rámci politiky. Zvyčajne majú minimálne množstvo, ktoré môžete odstrániť. Čiastka, ktorú môžete každý rok vziať bez zaplatenia poplatku za odovzdanie, môže byť 10% z vyplateného poistného alebo 100% z výnosov poistnej zmluvy, podľa toho, čo je vyššie.

Dodatočné náklady však môžu vzniknúť z výberov alebo pôžičiek od vášho SPL, pretože pravidlá SPL sa zvyčajne považujú za upravené dotačné zmluvy. To znamená, že za všetky zisky stiahnuté alebo vypožičané pred dosiahnutím veku 59½ rokov sa udeľuje 10% pokuta IRS. Z týchto ziskov budete musieť zaplatiť aj daň z príjmu. Ak navyše poistíte hotovosť, môže vás poisťovacia spoločnosť zasiahnuť poplatkom za odovzdanie.

Investičné poplatky rastú odložené

Vaše investície budú v rámci politiky rásť odložené dane. Ako je uvedené vyššie, budete platiť daň zo zárobkov, ak odstúpite alebo požičiavate z poistnej zmluvy, ale vaši menovaní príjemcovia dostanú výhody bez dane z príjmu bez časového oneskorenia a výdavkov na dedičstvo. Je to dôležitá výhoda, pretože nechcete, aby sa úsilie a výdavky, ktoré ste venovali poskytovaniu dávok na smrť pre vaše závislé osoby, utlmili neprimeraným časovým oneskorením a dedičskými nákladmi.

SPL má nevýhody

Minimálna suma, ktorú môžete investovať do politiky SPL, je vo všeobecnosti 5 000 dolárov, čo môže mnohým investorom spôsobiť zníženie nákladov. Pridávanie nie je povolené. Mali by ste zvážiť použitie prostriedkov, ktoré ste chceli preniesť na ďalšiu generáciu, alebo pomôcť financovať dlhodobý cieľ, napríklad odchod do dôchodku. Aby ste sa kvalifikovali na SPL, musíte tiež splniť zdravotné poisťovacie štandardy poisťovacej spoločnosti.

Spodný riadok

Ak máte hotovosť, ktorú práve teraz nepotrebujete a chcete zaručenú ochranu životného poistenia pre svoju rodinu alebo svoju obľúbenú charitu, môže byť pre vás ideálnym produktom jednorazové životné poistenie. Je to tiež vynikajúci spôsob, ako začať program životného poistenia dieťaťa.

Môžete napríklad uviesť dieťa alebo vnuka ako poisteného a politiku ponechať vo svojom mene. Takto by ste stále mali kontrolu nad peňažnou hodnotou. Alebo by ste ich mohli označiť za vlastníka ako spôsob odstránenia pravidiel zo svojho majetku. Rozhodnete sa však použiť jednorazové životné poistenie, nezabudnite vziať do úvahy svoju osobnú finančnú situáciu a iné už používané dôchodkové vozidlá, aby ste si mohli vybrať a tvarovať svoju politiku tak, aby čo najlepšie zodpovedala vašim potrebám.