Uzamknúť obdobie
Obdobie blokovania sa vzťahuje na časové obdobie, zvyčajne 30 alebo 60 dní, počas ktorého musí hypotekárny veriteľ ponechať konkrétnu ponuku pôžičky otvorenú pre dlžníka. Počas tohto obdobia sa dlžník pripravuje na uzavretie a veriteľ spracuje žiadosť o úver.
BREAKING DOWN Blokovacie obdobie
Obdobie uzamknutia ponúka dlžníkovi pokoj na ochranu pred zvyšujúcimi sa úrokovými mierami, zatiaľ čo veriteľ spracúva žiadosť o pôžičku. Časy spracovania sa líšia v závislosti od jurisdikcie, ale dĺžka zámku by mala zhruba odrážať miestne priemerné schvaľovacie doby. Počas tohto obdobia môžu sadzby stúpať alebo klesať.
Ak sa sadzby počas obdobia blokovania zvýšia, dlžník by mal byť chránený pred úrokovým rizikom, pravdepodobnosťou kolísania úrokovej sadzby. Menší pohyb hlavnej sadzby smerom nahor môže stáť nechráneného dlžníka tisíce dolárov počas životnosti úveru. V prípade refinancovania, aby sa zabránilo vylúčeniu, je riziko ešte väčšie - zvýšenie sadzieb smerom nahor môže znamenať stratu domu, ak to znamená, že veriteľ cíti, že dlžník si už nemôže požičať.
Ak sadzby počas obdobia zámku klesnú, úverový zámok môže ponúknuť dlžníkovi výhody prospešné. Plávajúce ustanovenie umožňuje dlžníkovi zablokovať nižšiu mieru. Ak zmluva o zámke neobsahuje odkladné obdobie, môže dlžník rozhodnúť, že je nákladovo efektívne prepísať celú pôžičku.
Bezpečnosť obdobia uzamykania bude vo všeobecnosti stáť za cenu. Veritelia si budú účtovať poplatok za samotný zámok aj za poskytnutie poistného plnenia. Na vyhodnotenie svojich možností musí dlžník posúdiť svoju expozíciu voči úrokovému riziku.
Kratšie versus dlhšie doby blokovania
Ďalším dôležitým hľadiskom pre dlžníka je to, ako dlho by mali hľadať zámkové obdobie. Podobne ako pri pôžičke na zaistenie pôžičky a poskytovaní plávajúcich prostriedkov bude mať dlhšia doba zámky pravdepodobne za následok vyšší poplatok ako kratšie obdobie.
Dlhšia doba zámky, medzi 45 a 90 dňami, poskytuje väčšiu ochranu. Všeobecne platí, že veriteľ nebude ponúkať tak atraktívnu úrokovú sadzbu počas dlhšej doby zámku. Ak strany nie sú schopné počas tohto obdobia úver uzavrieť, veriteľ nemusí byť ochotný predĺžiť ponuku druhej zámky za úrokovú sadzbu pre dlžníka.
Kratšia doba uzamykania, od jedného týždňa do 45 dní, bude vo všeobecnosti predstavovať nižšiu zaručenú úrokovú sadzbu a prípadne nižšie poplatky. Mnoho poskytovateľov pôžičiek nebude účtovať žiadne poplatky za dobu uzamknutia kratšiu ako 60 dní. Ak však veriteľ nie je schopný schváliť žiadosť v období uzamknutia, dlžník bude opäť vystavený úrokovému riziku.
Obdobia blokovania zahŕňajú niekoľko dôležitých premenných a dlžník by si mal byť vedomý kompromisov, ku ktorým dôjde pri zmenách. Vo všeobecnosti je to pre dlžníka cenný nástroj a je potrebné ho sledovať.