IRA vs. životné poistenie na odchod do dôchodku: Aký je rozdiel?

Plán 401 (k) je jasným miestom, kde môžete začať vymieňať dôchodkové fondy - ak váš zamestnávateľ dosiahne časť vášho príspevku. Kam ale pôjdete, keď ste prispeli do maximálnej výšky zápasu, alebo ak vaše pracovisko neponúka jedno, od ktorého sa dá začať?

Mnoho pracovníkov naďalej financuje svoj plán pracoviska bez ohľadu na to, máte však aj iné možnosti.

Jedným z nich je prispievať na individuálny dôchodkový účet (IRA), ktorý zvyčajne ponúka trochu väčšiu flexibilitu. Ďalšou možnou cestou je nákup trvalého životného poistenia. Okrem poskytovania podpory pri úmrtí pre vašich pozostalých tieto politiky obsahujú aj súčasť úspor. Časť vášho poistného smeruje na dávku pri úmrtí; ďalšia časť vytvára váš účet s hodnotou v hotovosti, ktorý rastie na základe odloženej dane.

V niektorých prípadoch môže byť prístup „poistenia ako investície“ múdrym krokom. Keď sa však na tieto produkty pozriete podrobnejšie, zistíte, že zvyčajne prichádzajú s vyššími poplatkami a obmedzeniami ako IRA.

Kľúčové jedlá

• Dôchodkové úspory môžu rásť daňovo zvýhodneným spôsobom pre neskoršie vyplácanie v neskoršom živote.
• 401 (k) plány a IRA umožňujú rast investícií odložených na dani, ktoré sú potom pri výbere predmetom zdanenia príjmu a ktoré podliehajú sankciám za predčasné výbery.
• Na akumuláciu dôchodkového sporenia je možné vytvoriť aj trvalé životné poistenie. Tieto fondy nie sú vystavené riziku straty na trhu a môžu sa akumulovať a vyplácať bez dane, ak sú navrhnuté správne.

IRA alebo 401 (k)

Medzi týmito dvoma stratégiami je IRA jednoduchší spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Jednoducho si vytvoríte účet u sprostredkovateľskej firmy, spoločnosti podielového fondu alebo banky a pomocou svojich príspevkov vyberiete investície, ktoré chcete vykonať. Môžu to byť všetko od jednotlivých akcií až po podielové fondy a zlato.

Hlavným prínosom týchto účtov je ich daňové zaobchádzanie, ktoré je podobné ako v prípade 401 (k). S tradičným IRA sú vaše kvalifikované príspevky - až 6 000 dolárov v roku 2019 (až z 5 500 dolárov v roku 2018) alebo celkom 7 000 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov a viac prostredníctvom príspevku na dobitie 1 000 dolárov (6 500 dolárov v roku 2018) - daňovo uznateľné a investície rastú na základe odloženia dane. Pri odchode do dôchodku platíte bežnú daň z príjmu z akejkoľvek sumy, ktorú vyberiete.

Roth IRA má podobné výhody, ale naopak. Investujete pomocou dolárov po zdanení (takže v tom čase nedochádza k odpočítaniu dane), ale neplatíte desetník dodatočných daní z akumulovaných prostriedkov, pokiaľ ste vlastnili účet najmenej päť rokov a dosiahli ste vek 59½ pred uskutočnením výberu.

Stále životné poistenie

Trvalé životné poistenie je trochu zložitejšie. Zakaždým, keď zaplatíte poistné, časť sa použije na účet v hotovosti. V rámci celej zmluvy o životnom poistení dopravca pripíše na váš účet určité percento na základe výkonnosti vlastných investícií. Ak ste mali politiku už niekoľko rokov, zvyčajne uvidíte ročné výnosy v rozmedzí 3% až 6%, čo sú mnohokrát bez dane z príjmu.

Ostatné typy trvalého životného poistenia fungujú trochu inak. Napríklad pri variabilnej politike univerzálneho životného poistenia (VUL) je výška úveru viazaná na výkonnosť akciových fondov a dlhopisových fondov podľa vášho výberu. Potenciálne výnosy sú vyššie, ale aj riziko. Ak trh stratí pôdu počas daného obdobia, možno budete musieť zaplatiť vyššiu prémiu, aby ste si udržali svoje pokrytie na svojom mieste.

Investori, ktorí sa spoliehajú na životné poistenie pre potreby odchodu do dôchodku, by si mali myslieť dlhodobo - vybudovanie značného účtu v peňažnej hodnote môže trvať 10 až 20 rokov. Akonáhle je vaša rovnováha dosť veľká, existuje niekoľko spôsobov, ako môžete čerpať zo svojej politiky pre osobné potreby. Splatené prídavky (PUA) sú dobrým spôsobom, ako zvýšiť sumu peňažnej hodnoty v politike s nízkymi relatívnymi nákladmi a ktoré môžu neskôr maximalizovať dôchodkový príjem.

Jednou z možností je pravidelné výbery. Pokiaľ nevyberiete viac, ako je vaša základňa, to znamená, koľko ste zaplatili v poistnom, za to nebudete mať daňový zásah. Akákoľvek dodatočná suma podlieha bežným sadzbám dane z príjmu. Aby si udržali IRS na uzde, niektorí ľudia prestanú robiť výbery, keď sa dostanú na svoj základ. Odtiaľ si berú pôžičku proti svojej politike, ktorá je zvyčajne bez dane.

Ďalšou možnosťou je vzdať sa svojej politiky a získať peňažnú hodnotu v jednej paušálnej sume mínus všetky nesplatené pôžičky. Je tu však dôležitý úlovok: Kedykoľvek vyberiete peniaze, znižujete dávky pre svojich dedičov. Ak si vezmete pôžičku proti svojej politike, musíte ju splácať (s úrokmi), aby ste ju mohli znova vybudovať. A ak sa ho vzdáte, pravdepodobne úplne stratíte svoje pokrytie.

Porovnajte to s niekým, kto si kúpi oveľa lacnejšiu zmluvu o životnom poistení, ktorá nemá funkciu úspor a investuje rozdiel do IRA. Po dosiahnutí veku 59½ rokov sa môžu do svojich úspor započítať bez toho, aby ovplyvnili poistenie alebo jeho výplatu v prípade úmrtia. A môžu ponechať zvyšný zostatok na svojich rodinných príslušníkoch, čo sa nedá povedať o vašom účte s peňažnou hodnotou.

Nákladný prístup?

Asi najväčším dopadom na zmluvy o životnom poistení sú ich počiatočné náklady. Po prvé, existuje počiatočný poplatok, ktorý pomáha zaplatiť províziu agentovi. Často to môže zjesť polovicu poistného za prvý rok. V dôsledku toho trvá niekoľko rokov, kým sa váš účet s hodnotou v hotovosti skutočne rozrastie.

Okrem toho majú poistníci tendenciu čeliť prudkým investičným poplatkom, často okolo 3% ročne. Naopak, priemerný nákladový pomer všetkých majetkových podielových fondov ponúkaných na predaj je 1, 25%. Investovanie do IRA vám teda umožňuje eliminovať tento významný ťah na vašich výnosoch.

Ale to nie je všetko. Ak sa vaša politika skončí v priebehu niekoľkých prvých rokov, musíte sa tiež obávať poplatkov za odovzdanie. Stratíte tak nielen dávku pri úmrtí, ale aj značnú časť svojho hotovostného zostatku. Pri väčšine poistných zmlúv sa výška tohto poplatku v priebehu rokov postupne znižuje a potom zmizne.

Ak sa však zaviazáte k dlhodobým stratégiám, približne v desiatom roku poistnej zmluvy sa tendencie k trvalému životnému poisteniu, ktoré sú určené na akumuláciu extra peňažnej hodnoty, zlomia. Navyše, hotovosť sa hromadí každý rok predtým, takže ak by ste sa vzdali politiky, dostali by ste nejakú hotovosť späť a nebyli ste z celej sumy poistného, ​​ktoré ste zaplatili.

Kľúčové rozdiely

Má preto niekedy zmysel využívať životné poistenie ako investíciu? Odpoveď je absolútna - v niektorých obmedzených prípadoch. Bohatší jednotlivci napríklad niekedy vytvoria tzv. Neodvolateľnú dôveru v životné poistenie, aby sa ich dedičia mohli vyhnúť dani z nehnuteľností. Z technického hľadiska platí trust poistné za životné poistenie, takže dávka pri úmrtí sa nepovažuje za súčasť dedičstva zosnulého člena rodiny.

Okrem toho je životné poistenie niekedy rozumnou voľbou pre každodenných investorov, ktorí maximalizovali svoje povolené príspevky vo výške 401 (k) a IRA. Ale aj tak sa oplatí posúdiť, či značné poplatky prevážia potenciálne daňové výhody.

Agenti zarábajú veľa peňazí predajom myšlienky, že životné poistenie je skvelý spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Ale vzhľadom na značné náklady na tieto politiky ste pravdepodobne lepšie kúpiť nízko nákladovú termínovú politiku a investovať do niečoho jednoduchšieho, napríklad do IRA.