Investujte fondy Vs. Splatenie dlhov: Aký je rozdiel?

Ľudia, ktorí sa ocitnú s extra hotovosťou, často čelia lahodnej dileme. Mali by použiť neočakávané prostriedky, aby splatili - alebo aspoň podstatne splatili - tú hromadu dlhu, ktorú nazhromaždili, alebo je výhodnejšie dať peniaze na prácu na investíciách, ktoré vybudujú vajíčko hniezda? Obe možnosti sú dôležité.

Investovanie je akt vyčlenenia peňazí, ktoré samy osebe prinesú zisk a budú rásť. Investície nie sú to isté ako čisté úspory, kde sú peniaze vyčlenené na budúce použitie. Keď investujete, očakávate, že peniaze vrátia určitý príjem a zvýšia pôvodnú sumu. Investovanie poskytuje pokoj, že budete mať k dispozícii prostriedky na vydržanie budúceho finančného míľnika. Príkladom takýchto finančných míľnikov je odchod do dôchodku, obchodné projekty a platby za vysokoškolské vzdelávanie dieťaťa.

Dlh označuje činnosť požičiavania prostriedkov od inej strany. Medzi najbežnejšie dlhy patria pôžičky na nákup veľkých predmetov, napríklad automobilov alebo domov. Bežné dlhy sú aj platby za vzdelanie alebo neplánované lekárske výdavky. Dlh, s ktorým veľa ľudí zápasí každý mesiac, je však dlh z kreditnej karty. Podľa prieskumu Federálnej rezervnej banky v New Yorku dlh na kreditnej karte skončil v roku 2018 rekordnou hodnotou 870 miliárd USD. Ako postupovať pri splácaní dlhov je problém, ktorý si mnohí ľudia každý deň robia starosti - mnohí tiež strácajú spánok každú noc.

Investičné fondy

Investovanie je úkon, pri ktorom sa využívajú peniaze - kapitál - na dosiahnutie výnosov vo forme úrokov, dividend alebo prostredníctvom zhodnotenia investičného produktu. Investovanie poskytuje dlhodobé výhody a zisk je jadrom tohto úsilia. Investori môžu začať už od $ 100 a môžu byť zriadené účty pre maloleté deti.

Snáď najlepším miestom pre každého nového investora je rozhovor so svojím bankárom, daňovým účtom alebo investičným poradcom, ktorý im môže pomôcť lepšie porozumieť svojim možnostiam.

Druhy investícií

Existuje veľa produktov, do ktorých môžete investovať - ​​známe ako investičné cenné papiere. Najbežnejšie investície sú do akcií, dlhopisov, podielových fondov, vkladových certifikátov (CD) a do fondov obchodovaných na burze. Každý investičný produkt predstavuje úroveň rizika a toto nebezpečenstvo sa priamo spája s úrovňou príjmu, ktorý daný produkt poskytuje.

Disky CD a dlh štátnej pokladnice USA sa považujú za najbezpečnejšiu formu investovania. Tieto investície - známe ako investície s pevným výnosom - poskytujú stabilný príjem sadzbou mierne vyššou ako typické sporiace účty vašej banky. Ochrana pochádza od Federálnej poisťovne vkladov (FDIC), Národnej správy úverových zväzov (NCUA) a sily vlády USA.

Akcie, podnikové dlhopisy a komunálny dlh posúvajú investora nahor tak na stupnici rizika, ako aj výnosu. Akcie zahŕňajú spoločnosti s velkými a modrými čipmi, ako sú Apple (AAPL), Bank of America (BAC) a Verizon (VZ). Mnoho z týchto veľkých, dobre zavedených firiem platí pravidelný výnos z investovaného dolára vo forme dividend. Akcie môžu zahŕňať aj malé a začínajúce spoločnosti, ktoré zriedkavo vracajú príjem, ale môžu pri zhodnotení hodnoty podielu vrátiť zisk.

Podnikový dlh - vo forme dlhopisov s pevným výnosom - pomáha podnikom rásť a poskytuje finančné prostriedky na veľké projekty. Podnik vydá dlhopisy so stanovenou úrokovou sadzbou a dátumom splatnosti, ktoré investori kupujú, keď sa stanú veriteľom. Spoločnosť vráti investorovi pravidelné platby úrokov a investovanú istinu vráti po splatnosti dlhopisu. Každá dlhopis bude mať ratingové agentúry. Najbezpečnejším ratingom je AAA a akýkoľvek dlhopis s ratingom pod BBB sa považuje za nezdravý a je oveľa rizikovejší.

Mestské dlhopisy sú dlhopisy vydané komunitami po celých Spojených štátoch. Tieto dlhopisy pomáhajú budovať infraštruktúru, ako sú kanalizačné projekty, knižnice a letiská. Mestské dlhopisy majú opäť úverový rating založený na finančnej stabilite emitenta.

Podielové fondy a ETF sú koše podkladových cenných papierov, ktoré môžu investori kúpiť. Tieto fondy sú k dispozícii v celom spektre profilov návratnosti a rizika.

Určenie tolerancie rizika

Tolerancia rizika je vaša schopnosť a ochota znižovať vaše investičné rozhodnutia. Táto hranica vám pomôže určiť, ako riskantné by ste mali investovať. Nemožno to samozrejme presne predpovedať, ale z tolerancie k riziku môžete získať hrubý zmysel.

Medzi faktory, ktoré ovplyvňujú vašu toleranciu, patria vek investora, príjem, časový horizont do dôchodku alebo iné míľniky a vaša individuálna daňová situácia. Napríklad mnoho mladých investorov môže zarobiť peniaze, ktoré môžu stratiť, a má vysoký disponibilný príjem pre svoj životný štýl. Možno budú schopní investovať agresívnejšie. Ak ste starší, blížiaci sa alebo sa odchádzate do dôchodku, alebo ak máte naliehavé obavy, napríklad vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť, môžete sa rozhodnúť, že budete pri svojich investičných rozhodnutiach konzervatívnejší - menej rizikoví.

Namiesto investovania nadbytočnej hotovosti do akcií alebo iných rizikových aktív sa však môžete rozhodnúť ponechať väčšie alokácie v hotovosti a investíciách s pevným výnosom. Čím dlhší je časový horizont, kým prestanete pracovať, tým väčšia potenciálna návratnosť by ste si mohli vychutnať skôr investovaním ako znížením dlhu, pretože akcie v minulosti vracajú 10% alebo viac, pred zdanením, v priebehu času.

Splatiť dlhy

Dlh je jednou z tých životných udalostí, ktoré väčšina ľudí zažije. Málokto z nás si môže kúpiť auto alebo dom bez toho, aby vzal na seba dlh. Niekedy sa môžu vyskytnúť nepredvídané udalosti, ako sú lekárske výdavky alebo výdavky, ktoré môžete mať po hurikáne alebo inej prírodnej katastrofe. V týchto časoch možno zistíte, že nemáte dostatok ľahko dostupných prostriedkov a potrebujete si požičať peniaze.

Okrem pôžičiek na veľké nákupy alebo nepredvídaných mimoriadnych udalostí je jedným z najbežnejších dlhov dlh na kreditnej karte. Kreditné karty sú užitočné, pretože nie je potrebné prenášať hotovosť. Mnoho ľudí sa však môže rýchlo dostať na hlavu, ak si neuvedomuje, koľko peňazí minú mesačne na karte.

Nie všetky dlhy sa však vytvárajú rovnako. Majte na pamäti, že niektoré dlhy, napríklad hypotéka, nie sú zlé. Úroky z hypotéky a študentských pôžičiek sú odpočítateľné z daní. Túto sumu budete musieť zaplatiť, ale daňová výhoda zmierňuje niektoré ťažkosti.

Úroky z dlhov

Ak si požičiavate peniaze, poskytovateľ pôžičky bude účtovať poplatok - nazývaný úrok - z požičaných peňazí. Úroková sadzba sa líši v závislosti od požičiavateľa, preto je dobré nakupovať skôr, ako sa rozhodnete, kde si požičiate peniaze. Váš úverový rating tiež ovplyvní, aká dobrá je úroková sadzba, ktorú dostanete za pôžičku.

Váš veriteľ môže na výpočet úroku z vašej pôžičky použiť zložený alebo jednoduchý úrok. Jednoduchý úrok má základ iba na vypožičanej sume istiny. Zložené úroky zahŕňali vypožičanú sumu plus úrokové poplatky akumulované počas trvania úveru. Taktiež bude stanovený dátum, do ktorého musia byť finančné prostriedky vyplatené späť veriteľovi - známy ako dátum splácania.

Úroky účtované za pôžičky budú zvyčajne vyššie ako výnosy, ktoré väčšina jednotlivcov môže zarobiť na investíciách - aj keď si vyberú vysoko rizikové investície. Pri splácaní dlhu existuje veľa myšlienkových škôl o tom, čo zaplatiť ako prvé a ako postupovať pri jeho splácaní. Bankár, účet alebo finančný poradca vám opäť pomôže určiť najlepší prístup k vašej situácii.

Budovanie peňažného vankúša

Finanční poradcovia naznačujú, že pracujúci jednotlivci majú mesačné výdavky v hotovosti alebo na bežný účet v hodnote najmenej šiestich mesiacov. Tento bezpečnostný vankúš by mal byť prvou prioritou, ale ak je váš dlh príliš vysoký, môže sa stať, že nebudete môcť nazbierať toľko peňazí.

Poradcovia odporúčajú, aby si jednotlivci udržiavali mesačný pomer dlhu k príjmu (DTI) maximálne 25% až 33% ich príjmu pred zdanením. Tento pomer znamená, že na splácanie dlhu by ste nemali minúť viac ako 25% až 33% svojho príjmu.

Vyvážené rozpočtovanie

Splatenie dlhu vyžaduje plánovanie a odhodlanie. Dobrým prvým krokom je vážne sa pozrieť na vaše mesačné výdavky. Pozrite sa na akékoľvek výdavky, ktoré môžete primerane znížiť, napríklad na obed namiesto obedu s hnedým zabalením. Zistite, koľko môžete každý mesiac ušetriť a použite tieto peniaze - aj keď je to len pár dolárov - na splatenie svojho dlhu. Splatenie dlhu šetrí finančné prostriedky smerujúce k plateniu úrokov, ktoré sa potom môžu použiť na iné účely.

Vytvorte si rozpočet a naplánujte si, koľko budete potrebovať na životné náklady, dopravu a jedlo každý mesiac. Snažte sa držať svojho rozpočtu. Vyhnite sa pokušeniu upadnúť do zlých stravovacích návykov. Venujte sa tomu, že sa budete držať svojho rozpočtu najmenej šesť mesiacov.

Metódy splácania dlhu

Niektorí poradcovia navrhujú najskôr splatiť dlh s najvyšším úrokom. Iní iní poradcovia napriek tomu navrhujú najskôr splatiť najmenší dlh. Nech sa už vyberiete čokoľvek, čo najlepšie sa budete držať, až kým vám nebude vyplatená pôžička.

Niekoľko rôznych metód rozpočtovania umožňuje splácanie dlhu aj investície. Napríklad rozpočet 50/30/20 vyhradil 20% vášho príjmu na úspory a všetky platby dlhov nad minimom. Tento plán tiež prideľuje 50% na základné náklady - bývanie, stravu, verejné služby - a ďalších 30% na osobné výdavky.

Autor finančného poradenstva a rozhlasový hostiteľ Dave Ramsey ponúka veľa prístupov k zostavovaniu rozpočtu, úsporám a investovaniu. V jednom z nich navrhuje, aby ste v núdzovom fonde ušetrili 1 000 dolárov, a to skôr, ako začnete pracovať na tom, aby ste sa dostali z dlhu - splatili iný dlh ako domácu hypotéku. Akonáhle je všetok dlh odstránený, radí sa vrátiť k vybudovaniu pohotovostného fondu, ktorý obsahuje dostatok peňazí na pokrytie výdavkov najmenej tri až šesť mesiacov. Ďalej jeho plán žiada investovať 15% všetkých príjmov domácnosti do Roth IRA a pred zdanením dôchodkových plánov a zároveň ušetriť na vysokoškolskom vzdelávaní vášho dieťaťa, ak je to uplatniteľné.

Osobitné úvahy - dane

Pokiaľ ide o čas na zaplatenie daní, môže druh dlhu alebo typ príjmu z investícií hrať inú úlohu. Či už splácate dlh alebo investujete peniaze, je to rozhodnutie, ktoré by ste mali urobiť z hľadiska počtu. Svoje rozhodnutie založte na nákladoch na pôžičky po zdanení oproti návratnosti investícií po zdanení.

Predpokladajme napríklad, že ste zárobkom v 35% daňovej kategórii a máte tradičnú 30-ročnú hypotéku so 6% úrokovou sadzbou. Pretože z federálnych daní môžete odpočítať úrok z hypotéky - v rámci obmedzení - vaše skutočné náklady na dlhy po zdanení môžu byť bližšie k 4%.

Študentské pôžičky sú odpočítateľné z daní, ktoré vám môžu ušetriť peniaze v daňovom čase. IRS vám umožňuje odpočítať menej ako 2 500 dolárov alebo sumu, ktorú ste zaplatili v úrokoch, z kvalifikovanej študentskej pôžičky použitej na výdavky na vysokoškolské vzdelávanie. Tento odpočet sa však vyraďuje pri vyšších príjmoch.

Príjem z investícií je zdaniteľný. Toto daňové zaobchádzanie zahŕňa:

• Výnosy z úrokov zaplatených z dlhopisov, CD a sporiacich účtov
• Dividendy vyplácané z akcií - nazývané aj akcie
• Zisk, ktorý získate, keď predáte držbu, ktorá je ocenená - známa ako kapitálový zisk

Kľúčové jedlá

Investovanie je akt, ktorým sa využívajú vaše peniaze na zarábanie peňazí.

Príjem z investícií má formu úrokov, dividend a zhodnocovania aktív.

Dlh je pôžička peňazí na financovanie veľkej alebo neočakávanej udalosti.

Veritelia si z požičaných súm účtujú buď jednoduché alebo zložené úroky.

Vybudovanie hotového vankúša, vytvorenie rozpočtu a použitie stanovenej metódy pomôžu splatiť dlh.