Dôležitosť poistenia majetku

Základným cieľom nákupu poistenia je urobiť z vás finančný stratu po strate. Súhlasíte s tým, že poisťovni zaplatíte určitý malý poplatok výmenou za záruku od spoločnosti, že v budúcnosti bude znášať bremeno veľkej, ale neistej straty.

Povedzme, že máte dom, ktorý vlastníte, je voľný a jasný - bez poistenia. Pokiaľ naďalej platíte dane z majetku, máte právo užívať tento dom tak dlho, ako chcete, ako to zaručuje zákon. Môžete tam bývať, prenajímať ho, nechať ho neobsadené alebo ho dokonca predať, ak chcete.

Ak však tento obrovský strom na záhrade dopadne na váš dom a spôsobí vážne škody, je na vás, aby ste pokryli všetky náklady na opravu domu. Toto je základný dôvod na poistenie majetku, ktoré by bolo zaplatené - čiastočne alebo celkom - za opravu alebo výmenu vášho majetku.

Kto potrebuje poistenie?

Našťastie pre tých z nás, ktorí by mohli byť z nedbanlivosti v našej zodpovednosti mať poistenie na našom majetku, sme v mnohých prípadoch nútení zákonom alebo zmluvou (hypotekárna zmluva) niesť poistenie. Aj keď nie je veľa, ak vôbec nejaké, zákony štátu USA vyžadujú, aby ste nosili poistenie majetku, často si však vyžadujú určitú formu poistenia zodpovednosti, najmä pre automobily.

Toto poistenie pokrýva opravu alebo finančnú náhradu niekomu inému okrem zavineného. Napríklad poistenie zodpovednosti za zavinenie osoby platí za opravu vozidla alebo za úhradu lekárskych poplatkov. Našťastie, keď väčšina z nás kúpi požadované poistenie zodpovednosti, dostaneme príležitosť kúpiť si poistenie majetku (tj komplexné alebo havarijné poistenie) pomerne ľahko, a tak nás ušetrí od finančných ťažkostí, ak dôjde k poškodeniu vlastného vozidla pri nehode.

krytie

Podľa prieskumu uverejneného v časopise Journal of Financial Planning má veľa majiteľov domov ohromne zavádzajúce názory na to, čo vlastne poistenie ich vlastníka pokrýva. Podľa tohto prieskumu, ktorý uskutočnila Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo, „jedna tretina majiteľov domov verí, že ich štandardná politika bude pokrývať povodňové škody. Viac ako polovica si myslí, že ich politika ich kryje v prípade prerušenia vodovodnej siete. Tridsaťpäť percent hovoria, že im bude poskytnutá kompenzácia za zemetrasenie, a o niečo menšia časť si myslí, že je pokrytá pleseň. “
V skutočnosti sú typické riziká (príčiny zničenia majetku), ktoré zvyčajne nie sú pokryté, takéto:

• Povodňové škody (toto je samostatná politika)
• Zemetrasenie (toto je tiež samostatná politika)
• pleseň
• Vojnové akty
• Časti majetku v havarijnom stave (vrátane opotrebovaných inštalatérskych prác, elektrického vedenia, klimatizácie, vykurovacích jednotiek a zastrešenia).

Politiky sa často píšu tak, že aby sa niečo pokrylo, musí byť „náhle a náhodné“, čo znamená, že to nebol pomalý únik, ktorý spôsobil škodu v priebehu mnohých mesiacov. Toto často nie je kryté poistením. Ak sa vaša strecha nachádza v starobe, a nie pred poškodením búrkou, pravdepodobne nebude zakrytá.
Typické nebezpečenstvá, ktoré sú zvyčajne pokryté, zahŕňajú:

• požiarne
• Vietor (tornádo alebo hurikán)
• krupobitie
• krádež

Krytie zodpovednosti

Mnohé poistné zmluvy okrem pokrytia hodnoty vášho domu alebo iného majetku zahŕňajú aj dôležité ustanovenie o krytí zodpovednosti. Možno si nebudete myslieť, že je to veľmi dôležité, v každom meste je však množstvo dychtivých právnikov, ktorí hľadajú vysoké a nízke súdne spory proti ľuďom, ako ste vy. Krytie zodpovednosti je dobre známe vlastníkom automobilov, ale môže byť menej známe majiteľom domov.

Ak váš susedský dom začne horieť, pretože ste nechali svoj gril na drevené uhlie bez dozoru, zaplatíte za škody spôsobené požiarom. Poistnému ste zaplatili poistné, aby v prípade, že sa vyskytne, zaplatilo za väčšie poistné plnenie. To isté platí pre niekoho, kto je zranený a vyžaduje lekársku starostlivosť, keď je na vašom majetku.

Ak ste na dovolenke a váš majetok je ukradnutý, napríklad diamantový prsteň, môžete mať nárok na náhradu. Odcudzenie nezabudnite zdokumentovať, že ste ho vlastnili, a mali by ste byť schopní poskytnúť poisťovacej spoločnosti policajnú správu.

Don't Guess - Know

Mali by ste vedieť, čo vaša politika robí, a čo je dôležitejšie, nepokrýva sa. Poisťovacie spoločnosti neostávajú v podnikaní tým, že účtujú minimálnu sumu na pokrytie všetkých vecí, ktoré by sa mohli prípadne vyskytnúť na vašom majetku.

Dodatočné (ne) pokrytie

Domáce podniky obvykle nie sú pokryté. To nezahŕňa domácu štúdiu, ale miesto, kde ľudia prichádzajú do vášho domu ako zákazníci, napríklad dielňa, kde opravujete nábytok. Na správne poistenie tejto oblasti a súvisiacej zodpovednosti budete potrebovať samostatnú obchodnú (obchodnú) politiku. Tieto pravidlá sa opäť medzi jednotlivými štátmi líšia.

Ak váš majetok, najmä váš dom, zostane neobsadený dlhšie ako určité časové obdobie, napríklad 60 dní, poisťovňa môže okamžite zrušiť poistku majiteľa domu. Predpokladá sa, že neobsadený dom je vystavený oveľa väčšiemu nebezpečenstvu nebezpečenstva, ako je požiar alebo krádež, a preto dostatočne mení rizikový profil, aby si vyžadoval osobitnú politiku. Ak máte druhý dom alebo dovolenkovú nehnuteľnosť, môže sa na tento dom vzťahovať aj ďalšia politika.

Úskalia, ktorým sa treba vyhnúť

Skontrolujte, či vaša politika pokrýva opravy v skutočnej peňažnej hodnote (ACV) alebo s náhradnými nákladmi. Náklady na výmenu sú zvyčajne omnoho lepšie. Príklad: Ak bola vaša strecha poškodená a je potrebné ju úplne vymeniť, náklady na výmenu vám zaplatia za to, aby boli úplne opravené po odpočítaní odpočítateľnej sumy, zatiaľ čo spoločnosť ACV vám zaplatí to, čo sa podľa odhadov vašej strechy v čase odhadu skutočne vyplatilo. poškodenie. Kompromisom je, že náklady na ACV sú nižšie ako pokrytie náhradných nákladov.

Umenie a šperky

Navyše, ak máte drahé šperky alebo umenie, ktoré chcete zakryť, možno budete musieť pridať plavák. Toto je doplnok k vašim hlavným pravidlám. Mnoho politík má štandardné sumy, ktoré budú vyplácať za straty za konkrétne položky, a nebudú platiť viac.

Doložky o spolupoistení

Nakoniec, niektorí vlastníci nehnuteľností chcú poistiť nehnuteľnosť len za to, čo za ňu zaplatili, čo môže priniesť doložku o spolupoistení. To je (v závislosti od miestnych zákonov), keď je nehnuteľnosť poistená na menej ako 80% svojich súčasných reprodukčných nákladov. Menšie krytie a poisťovňa budú vyžadovať, aby ste sa podieľali na percentuálnom podiele opráv nad a odpočítateľnou sumou.

Prémiové faktory

Žijete v oblasti náchylnej na tornáda, hurikány alebo povodne? Vlastníte veľkého psa alebo plavecký bazén? Ste fajčiar? Aké je vaše kreditné skóre?

Na základe vašich odpovedí na tieto otázky vám môže byť vyššie ako obvyklé riziko a podľa toho vám budú účtované. Toto sú faktory, ktoré poisťovňa zohľadňuje pri stanovovaní poistných sadzieb. Čím viac týchto a ďalších rizík pre vás platí, tým vyššie budú vaše sadzby.

Záverečné myšlienky

Posledné upozornenie: niektoré poisťovacie spoločnosti poskytujú zdanlivo neuveriteľné sadzby pre svoje poistné zmluvy. Ak spoločnosť nie je známa a jej sadzby sú mimoriadne dobré, mala by to byť pre vás červená vlajka. Skontrolujte povesť spoločnosti a neberte za to len slovo obchodníka. Prezrite si politiku a pozrite sa, čo sa týka a čo nie.

Možno zistíte až príliš neskoro, že to, čo ste považovali za dostatočné pokrytie, bolo sotva zákonným minimom vo vašej oblasti. Vyhľadajte kvalitné pokrytie - nezabudnite, že „lacné poistenie môže byť veľmi drahé“.