Ako chrániť váš dôchodok pri rozvode

Rozvod môže mať značnú emocionálnu daň, ale môže mať aj trvalý vplyv na váš finančný stav. Oddelenie vášho majetku od majetku vášho manžela / manželky môže byť obzvlášť zložité, keď je v stávke váš dôchodkový plán. Spravidla sa dôchodok, ktorý poberá jeden z manželov, považuje za spoločné aktívum oboch, čo znamená, že je predmetom rozvodu. Ak je v prácach manželské rozdelenie, môžete urobiť čo najviac na ochranu svojich dôchodkových dávok.

Skontrolujte zákony pre váš štát

Prvým krokom pri spravovaní vášho dôchodku počas rozvodu je vedieť, aké pravidlá platia pre váš štát. Zatiaľ čo počas rozvodu je možné rozdeliť dôchodok medzi manželmi, toto rozdelenie nie je automatické. Predtým, ako sa rozvod uzavrie, bude musieť čo najskôr požiadať o podiel všetkého, čo ste nazbierali. Predtým, ako bude možné poskytnúť akúkoľvek finančnú výhodu z dôchodkového alebo iného dôchodkového účtu, napríklad 401 (k), by museli podať niečo, čo sa nazýva Kvalifikovaný príkaz na vnútroštátne vzťahy (QDRO).

Pokiaľ ide o to, do akej miery má manžel alebo manželka nárok, spravidla je potrebné rozdeliť dôchodkové dávky získané počas manželstva priamo do stredu. Aj keď to znamená, že váš manželský partner by si mohol uplatniť nárok na polovicu, obmedzil by sa len na to, čo získal, keď sa váš zväz stane oficiálnym. Ak ste boli napríklad zapísaní do plánu so stanovenými požitkami 10 rokov pred viazaním uzla, akékoľvek príspevky, ktoré vy alebo váš zamestnávateľ poskytli vo vašom mene počas tohto časového obdobia, by sa nezapočítavali do sumy, ktorú by manžel / manželka mohla pri rozvode požadovať.,

Skontrolujte podrobnosti vášho dôchodkového plánu

Keď sa oboznámite s pravidlami upravujúcimi rozdelenie dôchodkov vo vašom štáte, ďalším krokom je bližšie preskúmať, ako tento plán funguje. Sú tu dva kľúčové prvky, na ktoré sa treba zamerať: spôsob, akým sa rozdeľujú platby a či plán ponúka pozostalostnú výhodu.

V prípade dôchodku máte obvykle na výber medzi poberaním jednorazovej platby alebo mesačnou rentou. Ak je vo vašom pláne vyplatená jednorazová platba a vyberiete si možnosť anuity, platby sa zastavia po vašej smrti. Na druhej strane, ak je v programe vyplatená platba v spoločnom živote, váš manžel bude naďalej dostávať platby z programu aj po vašej smrti.

Je dôležité pochopiť, ako plán funguje, pretože ovplyvňuje to, ako rozdelíte aktíva v rámci rozvodu. Ak máte napríklad výplatu na jeden život, váš manžel / manželka by podliehal akejkoľvek možnosti platby, ktorú ste si vybrali. Ak váš plán ponúka výhody pre pozostalých, najjednoduchším riešením môže byť presvedčiť svojho manžela / manželku, aby si túto dávku zachoval, namiesto hľadania paušálnej sumy. Váš bývalý pracovník by musel zahrnúť tieto výhody do svojho hrubého príjmu, ale môže mať možnosť požiadať o odpočet dane z nehnuteľností.

Navrhnite alternatívu

Ak si neželáte odovzdať polovicu svojho dôchodku, najlepším riešením môže byť poskytnutie vášho majetku manželovi. Ak napríklad vlastníte dom bez hypotéky, môžete svojmu bývalému majiteľovi ponechať vlastníctvo výmenou za zrieknutie sa akýchkoľvek práv na váš dôchodok. Ďalšou možnosťou je zakúpenie životného poistenia, ktoré sa rovná výške dôchodkových dávok, na ktoré by mal váš bývalý nárok, a pomenovanie tohto príjemcu. V podstate vyrovnávate to, čo by váš bývalý dostal z dôchodku, s niečím iným, čo má rovnakú hodnotu.

Môžete mať voľno, ak váš manžel / manželka má tiež dôchodok alebo iné dôchodkové aktíva, ktoré chce chrániť. Ak ste obaja sediaci na hniezdnych vajciach, ktoré majú relatívne podobnú veľkosť, súhlasiť s odchodom s tým, čo už máte, môže byť na vyriešenie problému menej časovo náročný spôsob, ako nitpicking cez doláre a centy.

Spodný riadok

Rozvedenie nie je piknik a vyplatí sa byť inteligentný pri riešení rôznych súvisiacich finančných problémov. To platí najmä vtedy, keď je váš dôchodok na linke. Pred podpísaním rozdelenia vášho dôchodku si urobte čas, aby ste pochopili, aké sú vaše práva a aké máte možnosti na dosiahnutie kompromisu, ktorý uspokojí vás aj vášho budúceho manžela / manželku.