Ako funguje osobné zákonné poistenie

Advokáti sú drahí - tak drahí, že si ich nemusíte dovoliť, ak ich potrebujete. Ich služby stoja stovky dolárov za hodinu; aj príprava jednoduchej vôle môže stáť 100 až 500 dolárov. Osobné právne poistenie, ktoré sa tiež nazýva „skupinové poistenie právnych služieb“ alebo „predplatené právne služby“, je určené na vyriešenie tohto problému dostupnosti. Nie je to však skutočne poistenie; je to zľavový plán. Tu je to, čo potrebujete vedieť o tom, čo tieto plány pokrývajú, čo nepokrývajú, čo treba v pláne hľadať, ako nakupovať a koľko stoja.

Na čo sa vzťahuje osobné právne poistenie

Väčšina ľudí si myslí, že najprv potrebujú právnika, ak sú žalovaní alebo odsúdení za trestný čin, ale váš dôvod by mohol byť taký bežný ako potrebujú vôľu alebo dôveru alebo kupujú alebo predávajú nehnuteľnosť. Môžete sa tiež obrátiť na právneho zástupcu, ak ste sa rozviedli, požiadali o výlučné opatrovníctvo svojho dieťaťa alebo ste sa rozhodli podať návrh na vyhlásenie konkurzu (pozrite si časť Ako najať právnika v oblasti bankrotu .) Ak máte problémy s prenajímateľom, v tomto prípade vám môže pomôcť osobné právne poistenie, tiež.

Ak potrebujete konzultovať osobne s právnym zástupcom, osobné právne poistenie zaplatí plné náklady na hodinové poplatky advokáta za vašu konzultáciu a nič vám nedlží z vrecka. Na rozdiel od zdravotného poistenia neexistujú žiadne spoluúčasti ani odpočty. Poistenie bude pokrývať aj náklady na právne zastúpenie za prípravu alebo preskúmanie dokumentov, ako sú smernice o zdravotnej starostlivosti vopred a splnomocnenie v oblasti zdravotnej starostlivosti. Tento plán môže tiež poskytovať neobmedzený prístup k právnikom prostredníctvom bezplatného telefónneho čísla, na ktoré môžete zavolať pomoc s krytou službou.

Osobné zákonné poistenie vás môže oprávniť na zníženie poplatkov za služby, na ktoré sa program nevzťahuje, ak používate právnika v sieti. Napríklad môžete získať zľavu 25% alebo viac za nekryté služby. Niektoré plány osobného zákonného poistenia ponúkajú prístup k súvisiacim službám, napríklad k daňovému poradenstvu daňových odborníkov.

Niektoré plány sa budú vzťahovať nielen na zamestnanca, ale aj na jeho manžela / manželku a závislé osoby.

Osobné právne poisťovne sa trochu líšia v rozsahu, ktoré ponúkajú. Ďalej, ak získate osobné právne poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa (veľa veľkých spoločností ho ponúka svojim zamestnancom ako voliteľnú výhodu), uvedomte si, že zamestnávateľ môže prispôsobiť krytie dostupné svojim zamestnancom. Z týchto dôvodov budú špecifiká plánu závisieť od toho, čo poisťovňa ponúka a od toho, čo váš zamestnávateľ dá k dispozícii. Individuálny program si môžete kúpiť aj sami.

Čo nie je zahrnuté

Rovnako ako v prípade zdravotného poistenia, v rámci osobného plánu zákonného poistenia budete mať na výber obmedzený počet poskytovateľov. Možno budete mať možnosť využiť právneho zástupcu mimo siete, ale namiesto plánu, ktorý vám priamo platí, budete možno musieť zaplatiť vopred a potom požiadať poisťovňu o náhradu škody. V pláne sa môže vášmu zástupcovi mimo siete zaplatiť suma, ktorú by za normálnych okolností zaplatil právnemu zástupcovi v sieti, a budete zodpovední za akékoľvek rozdiely. Budete sa musieť uistiť, že rozumiete obmedzeniam plánu pre poplatky za právne zastúpenie mimo siete, aby vám nevznikli účty, ktoré si nemôžete dovoliť zaplatiť.

Zatiaľ čo niektoré plány inzerujú, že účastníci dostanú zľavu na nekryté služby, niektorí právnici nahradia „zľavu“, ktorú by ste mali dostať, účtovaním vyššieho hodinového poplatku, aby ste mohli začať alebo označovať ďalšie služby, za ktoré vám účtujú. Dokonca aj za služby, na ktoré sa vzťahuje táto služba a právnici v sieti, môžete stále platiť vreckové za určité náklady spojené s právnymi službami, ktoré potrebujete, vrátane poplatkov za dokumentovanie, súdnych poplatkov pre novinárov a znaleckých poplatkov.

Niektoré služby sú úplne vylúčené a nedostanete za ne vôbec žiadne krytie. Program ponúkaný prostredníctvom zamestnávateľa vám nepomôže žalovať zamestnávateľa alebo sa brániť, ak vás zamestnávateľ žaluje. Ak máte problém s kompenzáciou pracovníkov alebo kompenzáciou v nezamestnanosti, možno sa nebudete môcť obrátiť na právne služby podľa plánu. Nepomôže vám to obrátiť sa na súd pre drobné žaloby ani podať súdny spor. A ak zistíte, že ste zapojený do súdneho sporu, na ktorý sa vzťahuje iná poistná zmluva, ako sú napríklad majitelia vašich domov alebo poistenie automobilov, vaše osobné zákonné poistenie sa neuplatňuje. (Pozri Ako funguje Umbrella Insurance .)

Osobné zákonné poistenie sa nevzťahuje ani na poradenstvo v obchodných záležitostiach. Ak potrebujete právneho zástupcu, ktorý vám pomôže dostať malú firmu z podnikania alebo vám pomôže vysporiadať sa s náročným nájomcom prenajatej nehnuteľnosti, ktorú vlastníte, musíte si jednu najať samostatne. Nemôžete tiež použiť osobné zákonné poistenie na podanie neúspešného súdneho sporu. Niet divu, že svoje osobné zákonné poistenie nemôžete použiť po odchode do dôchodku od spoločnosti ponúkajúcej plán alebo po prepustení. Ak ste však s advokátom začali pracovať skôr, ako ste odišli do dôchodku alebo ste prišli o prácu, vaša politika sa môže vzťahovať na zvyšok prípadu. Medzi ďalšie vylúčenia patria záležitosti týkajúce sa zahraničného (neamerického) práva a záležitosti týkajúce sa ostatných členov plánovacej skupiny. Inými slovami, možno nebudete môcť použiť plán na žalovanie svojho spolupracovníka.

Ďalšie obmedzenia

Plány osobného zákonného poistenia ďalej rozdeľujú rôzne druhy právnych služieb do rôznych kategórií a v každej kategórii môžu existovať obmedzenia, koľko služieb plán pokrýva. Napríklad, na použitie „preventívnych“ právnych služieb, ako je napríklad právna kontrola vašej vôle, sa plán môže vzťahovať na jednu hodinu služby za kalendárny štvrťrok.

Podľa niektorých plánov môžete použiť každý typ krytia iba raz ročne na politiku. To znamená, že plán by mohol pokrývať náklady na to, aby advokát pripravil vašu vôľu, ale nie váš manžel. Alebo, ak ste boli obvinení z dvoch priestupkov za jeden rok, váš plán by pokrýval iba honorár advokáta za vaše prvé priestupky.

Niektoré programy majú tiež čakaciu lehotu, čo znamená, že pred používaním určitých služieb musíte byť do programu prihlásení niekoľko mesiacov. Táto čakacia doba je určená na ochranu pred morálnym nebezpečenstvom, keď sa ľudia snažia vyhnúť tomu, aby sa prihlásili na poistenie, kým ho skutočne nebudú musieť použiť. Niektoré zásady však nemajú čakaciu lehotu a dokonca vám umožňujú použiť túto politiku pre už existujúci právny problém, pokiaľ už nepracujete s iným právnikom. Ďalšie zásady hovoria, že existujúce okolnosti môžu alebo nemusia byť vylúčené v závislosti od toho, či sa zúčastnená právnická firma, ktorú si vyberiete, chce zaoberať vaším prípadom.

Zrozumiteľnosť osobného právneho plánu sa môže medzi jednotlivými poskytovateľmi výrazne líšiť. Pred registráciou si nezabudnite prečítať drobné písmo a porozumieť tomu, čo je zahrnuté, čo nie a kde by vám mohli vzniknúť ďalšie náklady. Napríklad plán môže pokrývať náklady na právne zastúpenie strávené skúškou, ale nie hodiny strávené prípravou na skúšku. Tieto hodiny by predstavovali značné výdavky, ktoré by ste museli zaplatiť z vrecka.

Ako dobrý sú právnici?

Okrem starostlivej pozornosti na to, čo je pokryté a čo nie, sa pozrite na požiadavky plánu týkajúce sa jeho právnikov v sieti. Chcete získať prístup k skúseným právnikom, ktorí ukončili štúdium na akreditovaných právnických fakultách a v súčasnosti majú licenciu od štátov, v ktorých vykonávajú prax. Pred registráciou si získajte zoznam advokátov zúčastňujúcich sa plánu a potom online vyhľadajte recenzie zúčastnených advokátskych kancelárií a právnych zástupcov vo vašej oblasti. Nemá zmysel prihlásiť sa na plán, ktorý vám umožní prístup k profesionálom so zlou povesťou. Skontrolujte, či na webovej stránke asociácie vášho štátneho baru je, či sú právni zástupcovia plánu v dobrom stave. (Viac informácií nájdete v časti Ako vybrať správneho právnika .)

Dobrý plán bude zahŕňať právnikov s rôznymi špecialitami, rovnako ako vaše zdravotné poistenie zahŕňa poskytovateľov s rôznymi špecialitami. Týmto spôsobom získate prístup k odborníkom v rôznych scenároch. Dobrý plán bude mať aj širokú sieť. Niektoré plány majú malé advokátske siete, s asi jedným účastníckym právnym servisom na štát. Môže to znamenať, že svojho zástupcu môžete kontaktovať iba telefonicky alebo e-mailom, pretože nežijete kdekoľvek v blízkosti kancelárie alebo že je ťažké dohodnúť si stretnutie, pretože každý účastník plánu vo vašom štáte sa snaží spolupracovať s rovnakou advokátskou kanceláriou.

Ak angličtina nie je uprednostňovaným jazykom, skontrolujte, či sieť zahŕňa právnikov, ktorí hovoria vaším jazykom. Vyhľadajte tiež plán, ktorý vám umožní opakovane pracovať s rovnakým právnikom, aby ste si mohli vybudovať dlhodobý vzťah s jedným právnikom.

Spôsoby, ako kúpiť osobné právne poistenie

Ak váš zamestnávateľ ponúka osobné zákonné poistenie, budete mať možnosť zaregistrovať sa, keď budete zamestnaní, potom znova každý rok počas otvoreného zápisu. Po registrácii môžete kedykoľvek zrušiť, ale svoje pokrytie môžete zmeniť iba počas otvoreného zápisu. Pokiaľ ho nezrušíte, každý rok sa automaticky zaregistrujete.

Ak váš zamestnávateľ neposkytuje osobné právne poistenie ako dávku, môžete si kúpiť individuálnu poistku samostatne. Programové pokrytie nemusí byť také komplexné ako pokrytie ponúkané zamestnávateľom.

Čo to stojí

Mesačné náklady na poistenie zákonného poistenia sotva prevyšujú váš rozpočet. Tu je niekoľko príkladov mesačných prémií za rok 2015.

- Zamestnanci štátu Kalifornia: 10, 19 USD / mesiac. jednotlivec, 17, 74 USD / mesiac. rodina

- MetLife's Hyatt Legal Plans pre zamestnancov: asi 20 dolárov mesačne, vrátane manžela / manželky a závislých osôb

- Individuálne plány spoločnosti LegalZoom: 9, 99 dolárov mesačne, ak platíte predplatné na jeden rok, 11, 99 dolárov mesačne, ak platíte predplatené šesť mesiacov. Inak 14, 99 dolárov mesačne. Zahŕňa manžela a závislé osoby.

Spodný riadok

Osobné zákonné poistenie je lacné a ak ho skutočne použijete, ľahko sa zaplatí. Aj keď si nie ste istí, či máte nejaké právne potreby, môže byť dobrý nápad zaregistrovať sa do programu, aby ste sa mohli lacno stretnúť s právnikom raz ročne. Advokát vám môže pomôcť identifikovať oblasti vášho života, v ktorých potrebujete lepšiu právnu ochranu, napríklad vytvorenie rodinnej dôvery alebo splnomocnenia. Môže vám tiež pomôcť aktualizovať predtým vytvorené dokumenty po zmene života, ako je manželstvo, rozvod alebo mať dieťa.

Tieto plány však majú značné obmedzenia, ktoré znamenajú, že nemusíte dostávať toľko pokrytia, koľko si myslíte, a môžete ľahko uspokojiť základné právne potreby, ako je príprava s lacnými online službami, ktoré účtujú jednorazový poplatok. Nakoniec nepredpokladajte, že akýkoľvek plán osobného zákonného poistenia obsahuje konkrétne výhody alebo podrobnosti; pred registráciou si prečítajte drobné písmo, aby ste zistili, či plán ponúka služby, ktoré budú pre vás užitočné.