Ako znížiť vaše 401 (k) poplatky

401 k) plány sú atraktívnymi investičnými nástrojmi na plánovanie odchodu do dôchodku. Okrem daňových výhod sa príspevky automaticky odpočítavajú z výplaty zúčastnených zamestnancov - vďaka čomu je ľahký (a bezbolestný) spôsob investovania. Mnoho spoločností navyše prispieva sumou príspevkov do určitej výšky, čo pomáha rýchlejšie vypestovať tieto vajcia.

Kým iba približne polovica pracovníkov v USA má prístup k plánom 401 (k), [L1] majú podľa odhadov Washington, DC - odhadované aktíva v hodnote 5, 7 biliónov dolárov, čo predstavuje viac ako 19% z 29, 1 biliónov dolárov na amerických dôchodkových účtoch. založená spoločnosť Investment Company Institute, obchodné združenie pre spoločnosti s regulovanými fondmi v USA

Čo znamenajú všetky tieto peniaze pre typického držiteľa 401 (k)? Priemerný zostatok 401 (k) k 1. štvrťroku 2019 bol 103 700 dolárov. [L2] To samozrejme predstavuje účastníkov všetkých vekových skupín. Ak ju rozdelíme podľa veku, priemerný zostatok je skromný 11 800 dolárov pre dvadsaťštyri roky a bude rásť až do veku 70 rokov, keď zostatky klesajú, keď ľudia začínajú brať požadované minimálne distribúcie (RMD).

Niečo, čo môže skutočne ovplyvniť tieto zostatky v priebehu času - a nie vždy dobrým spôsobom - je pomer výdavkov a výdavkov plánu. Tu sa rýchlo pozrieme na to, aké sú výdavky, prečo na tom záleží a čo môžu zamestnávatelia a účastníci plánu urobiť, aby boli nižšie.

Kľúčové jedlá

• Podobne ako v prípade podielových fondov a ETF majú plány 401 (k) poplatky, ktoré sú vyjadrené ako pomer výdavkov.
• Priemerný pomer výdavkov 401 (k) je 1%, ale môže byť vyšší alebo nižší v závislosti od veľkosti plánu a ponúkaných investícií.
• Svoje poplatky môžete znížiť tak, že si vyberiete lacnejšie investičné možnosti, napríklad nízkorozpočtové fondy.
• Ak nerozumiete poplatkom vášho plánu, obráťte sa na koordinátora ľudských zdrojov alebo výhod.

Aký je pomer výdavkov 401 (k)?

Na všetky plány 401 (k) sa vzťahuje celý rad správnych (tiež nazývaných „účastnícke“) poplatky a investičné poplatky. Administratívne poplatky pokrývajú náklady ako podpora zákazníkov, právne služby, vedenie záznamov a spracovanie transakcií. Investičné poplatky účtujú (nie prekvapujúco) investičné fondy, do ktorých plán investuje, a zvyčajne sa v literatúre plánu uvádzajú ako „nákladové ukazovatele“. Niektoré poplatky hradí zamestnávateľ, ale zvyčajne sa väčšina poplatkov prenáša na účastníkov plánu (tj zamestnancov).

Pomer výdavkov je vyjadrený ako percento aktív - povedzme 0, 75% alebo 1, 25%. V priemere je pomer výdavkov 401 (k) 1% aktív alebo 1 000 dolárov za každých 100 000 dolárov v aktívach plánu (majte na pamäti, že väčšina poplatkov nie je hotová a sú vyplácané; platia sa každý rok). Miera výdavkov sa stále veľmi líši v závislosti od rozsahu plánu a vo všeobecnosti väčšie plány 401 (k) majú najnižšie poplatky z dôvodu úspor z rozsahu, zatiaľ čo malé podniky 401 (k) s - napríklad plány s 10 účastníkmi — Majú tendenciu byť najlepší. [3] Tu sú uvedené priemerné náklady podľa veľkosti plánu podľa údajov z kníh priemerov 401 (k): [L4]

Počet účastníkov

Prečo záleží na nákladoch?

Rozdiel medzi nákladovým pomerom 0, 05% a 1% nemusí banke v priebehu jedného roka ublížiť - v prípade zostatku 401 (k) typického twentysomething je to rozdiel iba 59 dolárov - ale môže to mať obrovský vplyv na vaše dno línia počas životnosti investície. Môže to dokonca znamenať rozdiel medzi odchodom do dôchodku, keď chcete a čakaním na niekoľko rokov.

Tu je dôvod. Po prvé, vyššie poplatky znamenajú, že platíte každý rok viac (v skutočných dolároch) s rastom vašej investície: 1% z 10 000 dolárov je 100 dolárov, ale 1% zo 100 000 dolárov je 1 000 dolárov atď. Skutočnou škodou je však to, že za každý dolár, ktorý sa viac vynakladá na poplatky, to je o jeden dolár menej na vašom účte, ktorý by sa mohol časom zhoršovať a rásť.

Tu je príklad. Predpokladajme, že máte 40 rokov a plánujete odísť do dôchodku vo veku 70 rokov. Váš aktuálny zostatok 401 (k) je 100 000 dolárov (to je v súlade s priemerným zostatkom podľa veku) a každý rok plánujete prispieť 10 000 $ - približne polovicou povoleného čiastka. Nakoniec je v tomto prípade predpokladaná návratnosť investícií (pred poplatkami) 8%.

Ak platíte 0, 5% z poplatkov, pri odchode do dôchodku budete mať na svojom účte 1 909 490 $. Ak však platíte 1% z poplatkov, budete mať o 1 705 833 dolárov menej alebo o 203 656 dolárov menej. Kalkulačka na adrese 401kfee.com ukazuje, že každý rok (po tri desaťročia ) by ste museli prispievať sumou 2 156 dolárov, aby ste pri odchode do dôchodku skoncovali s rovnakou sumou, ak by ste zaplatili 1% namiesto nižšieho 0, 5% poplatku.

Výskum Pew Charitable Trusts v skutočnosti potvrdzuje, že poplatky majú vážny vplyv a poznamenávajú, že „poplatky môžu mať priamy vplyv na úspory tým, že znížia ušetrenú sumu a nepriamo znížením sumy, ktorá je k dispozícii na zloženie - často prehliadaná, ale významná škoda na úsporách. rast. “[L5]

Toto je, samozrejme, hypotetický príklad, ktorý je príliš zjednodušený. V skutočnom živote je veľmi nepravdepodobné, že by ste každý rok dosiahli stabilný výnos 8%. A je nepravdepodobné, že by ste každý rok poskytli rovnaký príspevok 10 000 dolárov (v niektorých rokoch to môže byť viac, v niektorých rokoch menej, v závislosti od života). Napriek tomu slúži ako dobrý príklad toho, prečo sú poplatky dôležité - najmä z dlhodobého hľadiska.

Aj malý rozdiel v nákladových pomeroch vás môže z dlhodobého hľadiska stáť veľa peňazí.

Ako znížiť vaše 401 (k) poplatky

Dobrou správou je, že môžete urobiť niečo s vysokými nákladmi na 401 (k) - a tým zvýšiť svoje dôchodkové úspory.

Pre začiatočníkov zistite, čo platíte teraz. Pretože väčšina ľudí nevie, môže to trvať trochu výskumu. Skontrolujte svoje vyhlásenie 401 (k) a oznámenie o zverejnení poplatku účastníka a potom zistite, ako sa vaše plány porovnávajú s plánmi podobnej veľkosti. Dobrým miestom na porovnanie plánov je web BrightScope, ktorý hodnotí podnikové a vládne plány odchodu do dôchodku. Ak sú poplatky vášho plánu v súlade s priemyslom, je to dobré. Ak sú vyššie, môže nastať čas stretnúť sa so správcom plánu a lobovať za lepší plán s nižšími poplatkami (zamestnávatelia majú zvereneckú zodpovednosť za zabezpečenie toho, aby ich plány 401 (k) mali „primerané“ poplatky).

Ďalej sa pozrite na svoje investície. Jedným z najlepších spôsobov, ako minimalizovať náklady, je výber lacnejších investičných možností. Vo všeobecnosti nájdete najnižšie poplatky v indexových fondoch, inštitucionálnych fondoch a niektorých cieľových fondoch (treba poznamenať, že v posledných rokoch sa znížilo veľa poplatkov za podielové fondy). Ak váš plán tieto nízkorozpočtové možnosti nemá, zistite, či ponúka samoobslužné okno sprostredkovania, ktoré vám umožňuje vybrať si ďalšie investície.

Ďalším spôsobom, ako znížiť svoje náklady, je zistiť, či platíte za nezávislé investičné poradenstvo - niečo, čo mnohí zamestnávatelia pridajú do svojich dôchodkových plánov. Ak je to tak, môžete dostať ročne 1% alebo 2% z vašich finančných prostriedkov, aby ste dostali túto radu. V mnohých prípadoch to nie sú dobre vynaložené peniaze, najmä preto, že plány majú vo všeobecnosti možnosti fixných investícií. Ak sa chcete vyhnúť týmto poplatkom, zvážte vykonanie vlastného prieskumu alebo naplánovanie relácie s certifikovaným finančným plánovačom, ktorý vám môže pomôcť nasmerovať vás správnym smerom.

Ak váš plán obsahuje poplatky, ktoré sú podľa vás príliš vysoké - a vaša spoločnosť nie je ochotná robiť zmeny - možno budete chcieť zvážiť investovanie niektorých vašich úspor inde, napríklad do IRA. Ak máte zamestnávateľský zápas, investujte dosť na to, aby ste dostali najprv celý zápas, a potom uložte to, čo zostalo v IRA alebo inej investícii.

Spodný riadok

V ideálnom prípade by vaše poplatky vo výške 401 (k) mali byť výrazne pod 1%, najmä ak ste súčasťou rozsiahleho plánu (malo by sa podrobne preskúmať všetko nad 1%). Poplatky môžu mať výrazný vplyv na váš konečný výsledok, takže sa oplatí zistiť, čo platíte - a prípadne podniknúť kroky na ich zníženie. Dobrým spôsobom, ako znížiť náklady, je investovať do nízko poplatkových fondov, ako sú indexové fondy, inštitucionálne fondy a fondy cieľového dátumu. Prečítajte si literatúru svojho plánu a požiadajte koordinátora ľudských zdrojov alebo výhod o vysvetlenie všetkého, čomu nerozumiete.

zdroj:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-ave-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/