Ako sa vypočíta moje kreditné skóre?

Kreditné skóre, ktoré sa často označuje ako skóre FICO, je proprietárny nástroj vytvorený spoločnosťou FICO (predtým Fair Isaac Corporation). FICO v skutočnosti nie sú jediným typom kreditného skóre, ale je to opatrenie, ktoré najčastejšie používajú veritelia na určenie rizika spojeného s obchodovaním s dlžníkom.

Výpočet skóre FICO

FICO nezverejňuje svoj vlastný vzorec na výpočet čísla kreditného skóre. Je však všeobecne známe, že výpočet obsahuje päť hlavných zložiek s rôznou úrovňou dôležitosti. Tieto kategórie s relatívnou hmotnosťou sú:

• história platieb (35%)
• dlžná suma (30%)
• dĺžka úverovej histórie (15%)
• nový kredit (10%)
• druh použitého úveru (10%)

Všetky tieto kategórie sa berú do úvahy vo vašom celkovom skóre - žiaden faktor alebo incident to neurčuje úplne.

3 Dôležité faktory úverového skóre

Každá kategória pri výpočte vášho kreditného skóre

V histórii platieb sa zohľadňuje to, či ste kreditné účty platili dôsledne a včas. Zameriava sa tiež na predchádzajúce bankroty, zbierky a delikty. Zohľadňuje veľkosť týchto problémov, čas potrebný na ich vyriešenie a ako dlho trvá od ich objavenia. Čím viac problémov máte vo svojej úverovej histórii, tým nižšie bude vaše kreditné skóre.

Ďalšou najväčšou zložkou je suma, ktorú v súčasnosti dlhujete v porovnaní s úverom, ktorý máte k dispozícii. Vzorce úverového skóre predpokladajú, že dlžníci, ktorí nepretržite míňajú úverový limit, sú potenciálnymi rizikami. Veriteľom sa zvyčajne páči miera využitia kreditu - percento dostupného kreditu, ktorý skutočne používate - pod 20%. Aj keď sa táto zložka kreditného skóre zameriava na vašu aktuálnu výšku dlhu, zameriava sa tiež na počet rôznych účtov a konkrétne typy účtov, ktoré vlastníte. Veľké množstvo dlhov z mnohých zdrojov bude mať nepriaznivý vplyv na vaše skóre.

Ostatné kategórie (dĺžka úverovej histórie, nový úver a typ použitého úveru) sú pomerne jednoduché. Čím dlhšie budú vaše kreditné účty otvorené a v dobrom stave, tým lepšie. Zdravý rozum diktuje, že niekto, kto nikdy neskoro s platbou za viac ako 20 rokov, je oveľa bezpečnejšia stávka ako niekto, kto bol načas dva roky. Tiež, keď ľudia veľa žiadajú o úver, pravdepodobne to naznačuje finančné tlaky, takže zakaždým, keď požiadate o úver, vaše skóre sa trochu zníži.

Čo nie je zahrnuté

Je dôležité si uvedomiť, že vaše kreditné skóre zahŕňa iba informácie obsiahnuté vo vašej kreditnej správe a neodráža ďalšie informácie, ktoré môže veriteľ pri hodnotení zohľadniť. Vaša kreditná správa neobsahuje napríklad také informácie, ako sú bežný príjem a dĺžka zamestnania. Keďže je však vaše kreditné skóre kľúčovým nástrojom, ktorý používajú úverové agentúry, je dôležité ho pravidelne udržiavať a zlepšovať.