Ako najať poradcu pre odchod do dôchodku

Pravdepodobne najviac ignorovanou súčasťou vášho každodenného života peňazí je váš dôchodok. Pre niektorých je odchod do dôchodku desaťročia preč, tak prečo o tom teraz premýšľať? Iní majú pocit, že sú tak ďaleko za úsporami, že ich situácia je beznádejná. Ani to nie je pravda. Nikdy nie je neskoro začať šetriť. Rovnako pravda: Nikdy nie je príliš skoro.

Plánovanie odchodu do dôchodku je komplikované. Kľúčom k pohodlnému odchodu do dôchodku môže byť včasné poskytnutie pomoci, ale aj keď ste starší a pozeráte svoje úspory, poradca pre odchod do dôchodku môže identifikovať neočakávané oblasti na zlepšenie.

Kľúčové jedlá

• Plánovanie odchodu do dôchodku je čoraz dôležitejšie z finančného života a môže byť komplikované, čo spôsobuje úzkosť a zlé rozhodovanie.
• Ak hľadáte sporenie na odchod do dôchodku alebo ste na dôchodku a potrebujete sa dožiť príjmu z vášho majetku, možno budete potrebovať pomoc finančného poradcu.
• Nie všetci finanční poradcovia sa špecializujú na plánovanie odchodu do dôchodku, a preto by sa mal vyhľadať kvalifikovaný a informovaný poradca pre odchod do dôchodku.

Koho by si si mal najať?

Ľahkou odpoveďou je finančný poradca, ale existujú aj rôzne druhy poradcov. Ak hľadáte pomoc s budovaním vajec pre hniezda odchodu do dôchodku, pravdepodobne by ste chceli niekoho, kto sa špecializuje na finančné plánovanie. Certified Financial Planner, CFP v skratke, by bol skvelým riešením pre vaše potreby, aj keď iní poradcovia sa môžu špecializovať aj na plánovanie.

Ďalší finanční poradcovia, ktorí sa špecializujú na plánovanie odchodu do dôchodku, možno identifikovať podľa iných poverení podľa ich mena - napríklad: špecialista na charterové dôchodkové plány (CRPS); Profesionál s certifikátom dôchodkového príjmu (RICP); Certifikovaný senior konzultant (CSC); alebo poradca pre plánované dôchodkové plánovanie (CRPC).

Ak chcete nájsť finančného poradcu, najskôr identifikujte svoje konkrétne požiadavky a ciele a potom vyhľadajte poradcu, ktorý im vyhovuje. Prijímajte odporúčania od ľudí, ktorým dôverujete, požiadajte o referencie a zvážte nájdenie poradcu založeného na poplatkoch namiesto poradcu plateného výhradne za provízie.

Nezávislý poradca alebo súkromná banka?

Ak máte veľký zostatok na bankovom účte (a tým myslíme veľký), môžete ísť cestou privátneho bankovníctva s vysokou čistou hodnotou. Ak ste skôr rodina strednej triedy a radšej by ste zostali vo veľkom zariadení, môžete sa porozprávať so svojou bankou. Dajte si pozor. Bankovní poradcovia môžu odporučiť iba vzájomné fondy svojich bánk a poplatky môžu byť vysoké. Predtým, ako sa rozhodnete pre akékoľvek investičné produkty, nezabudnite sa dozvedieť o pomeroch výdavkov.

Existujú tiež poradcovia pridružení k veľkým investičným spoločnostiam, ako je Fidelity, a nezávislí poradcovia, ktorí pracujú pod vlastným menom a udržiavajú vaše peniaze v bezpečí u správcu.

Ako si teda vyberiete? Najväčší protiveter, ktorý môže znížiť vaše dôchodkové úspory, okrem toho, že ich nebude dosť šetriť, sú investičné poplatky. Pri pohovore s potenciálnymi poradcami pre odchod do dôchodku sa ich opýtajte, ako sú platení. Ak sú od vás platené poplatkami (zvyčajne na základe toho, koľko vašich peňazí spravujú), opýtajte sa ich, koľko a či sa na investičné produkty, ktoré vám vložia, budú platiť aj poplatky. Poradcovia za poplatok vám budú pravdepodobne účtovať poplatky niekde okolo 1, 5%.

Niektorí poradcovia majú minimum účtov. Ak práve začínate, možno nemáte dostatočnú rovnováhu na to, aby ste sa kvalifikovali na priebežné poradenstvo. Na druhej strane mnoho poradcov založených na províziách prevezme klientov s nízkym zostatkom - len sa uistite, že sa vás nesnažia priviesť k nevhodným alebo neprimerane drahým finančným prostriedkom. Nezabudnite využiť aj bezplatné poradenstvo, ktoré často prichádza s plánom sponzorovaným zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k). Plán nemusí ponúkať úplné finančné plánovanie, ale poradca vám môže aspoň vysvetliť svoje výbery prostriedkov a pomôže vám zistiť poplatky.

Čo očakávať

Prvá vec, ktorú by ste mali očakávať, keď si sadnete s poradcom pre odchod do dôchodku, je podrobný pohľad na váš úplný finančný obraz. Aké sú vaše aktíva? Máte investície, nehnuteľnosť, čakajúce dedičstvo alebo iné cenné zdroje? Aké sú vaše dlhy? Máte hypotéku, platby autom, kreditné karty, študentské pôžičky, malé podniky alebo iné pôžičky? Ako si splácate svoj dlh a zároveň sporíte na dôchodok?

Keď už hovoríme o dôchodku, aké sú vaše plány? Plánujete prácu, kým už nebudete môcť, alebo ak chcete odísť do dôchodku skôr? Koľko si vyberáte zo sociálneho zabezpečenia každý mesiac a kedy je najlepší čas na začatie poberania dávok? A čo poistenie? Ste primerane krytí?

Akonáhle váš dôchodkový poradca zhromaždí všetky vaše informácie, mal by vytvoriť správu, ktorá vám poskytne podrobné finančné informácie o vašom odchode do dôchodku. V tomto prehľade bude uvedené, koľko peňazí budete môcť každý mesiac vybrať z účtu a koľko budete musieť mesačne ušetriť, aby ste dosiahli tento cieľ.

Váš poradca pre odchod do dôchodku by vás mal tiež zoznámiť s rôznymi daňovými aspektmi vašej finančnej situácie. Ak máte tradičnú IRA, mali by ste zvážiť vytvorenie Roth? Ako môžete minimalizovať dane, ktoré budete platiť za svoje ďalšie aktíva? A čo tvoj majetok? Ak skončíte s veľkým množstvom aktív, ako minimalizujete svoje dane z nehnuteľností?

Ak je poradcom skúsený manažér portfólia, môže si vytvoriť portfólio, ktoré vyhovuje vašim cieľom. Ak to váš poradca nedokáže urobiť, môže odporučiť niekoho, kto môže. Zvážte odporúčania, ale nezabudnite urobiť rozhovor s každým, kto sa môže pripojiť k vášmu tímu pre plánovanie odchodu do dôchodku. Porozprávajte sa s viac ako jednou osobou a opýtajte sa svojho poradcu, či dostáva poplatok za sprostredkovanie.

Spodný riadok

V ideálnom prípade by váš dôchodok nemal byť úsilím do-it-yourself, pokiaľ nemáte odborné znalosti a skúsenosti s plánovaním odchodu do dôchodku. Dokonca aj najskúsenejší poradcovia niekedy používajú niekoho iného, ​​pretože zostať objektívny voči svojim vlastným peniazom je ťažké.

Akonáhle to bude praktické, získajte pomoc finančného plánovača. Ak je váš zostatok nízky alebo práve začínate, požiadajte o pomoc svojho správcu plánu sponzorovaného zamestnávateľom.