Ako získať zdravotné poistenie

Ak potrebujete kúpiť zdravotné poistenie, ste v dobrej spoločnosti. Podľa odhadov neziskovej organizácie Kaiser Family Foundation odhaduje zdravotné poistenie zamestnávateľa iba polovica Američanov. Ďalších 14% pokrýva program Medicare a 21% sa spolieha na program Medicaid a program zdravotného poistenia detí (CHIP). Ďalších 1% Američanov pokrýva armáda alebo správa veteránov. Všetci ostatní - zhruba 50 miliónov z nás - sú sami.

Vysvetlíme vám každú možnosť zakúpenia vlastného zdravotného poistenia, aby ste sa mohli rozhodnúť, ktorá cesta bude pre vás najlepšia.

Kľúčové jedlá

• Vaša najlepšia šanca na kúpu dostupného komplexného zdravotného poistenia je počas ročného otvoreného prihlasovacieho okna, ktoré trvá od 1. novembra do 15. decembra.
• Ak sa chcete uchádzať o dotácie, mali by ste radšej požiadať prostredníctvom Healthcare.gov alebo prostredníctvom svojej štátnej burzy, než aby ste nakupovali priamo od poisťovateľa.
• Na zdravotnom poistení môžete tiež pracovať s agentom alebo maklérom. Práca s brokerom znamená, že vám nebudeme účtovať poplatok.
• Ak si kúpite zdravotné poistenie prostredníctvom sprostredkovania zdravotného poistenia online (tzv. Súkromná burza), nemusia sa vám zobraziť všetky plány, ktoré zodpovedajú vašim požiadavkám.
• Nákup prostredníctvom združenia alebo členskej organizácie vám môže umožniť získať skupinovú sadzbu na zdravotné poistenie.

Možnosť č. 1: Využite vládny trh zdravotného poistenia

Trh zdravotného poistenia sa často označuje ako „burza zdravotného poistenia“. V závislosti od vášho príjmu a vašej oprávnenosti na iné krytie zdravotného poistenia môžete mať pri nákupe zdravotného poistenia prostredníctvom trhu nárok na subvencie, ktoré sa tiež nazývajú prémiové daňové úvery.

Politiku na trhu si môžete kúpiť aj v prípade, že máte nárok na poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, a nie je na škodu zistiť, či nájdete pre svoju situáciu lepší plán. Pravdepodobne nebudete mať nárok na dotácie, ak máte prístup k pokrytiu podľa zamestnania.

Otvorená registrácia na pokrytie do roku 2020 sa začína 1. novembra 2019 a končí sa 15. decembra 2019. Pokrytie sa začína 1. januára 2020. Štátne výmeny môžu mať mierne odlišné dátumy zápisu. Je dôležité kúpiť si politiku počas tohto ročného obdobia zápisu, pretože si nebudete môcť kúpiť politiku pre zvyšok roka, pokiaľ nemáte kvalifikovanú životnú udalosť, ako je sťahovanie, vydávanie sa alebo mať dieťa.

Môžete sa prihlásiť online, telefonicky alebo osobne. Ak potrebujete pomoc pri podávaní žiadosti, môžete pracovať s navigátorom trhu (v niektorých štátoch), s certifikovaným poradcom aplikácie alebo s osobným asistenčným personálom. Aby ste si mohli kúpiť plán trhu, musíte byť občanom USA alebo sa v krajine legálne zdržiavať.

Začnite hľadať pravidlá trhu na adrese Healthcare.gov. Zadajte PSČ a budete vyzvaní, aby ste si kúpili politiku prostredníctvom federálneho trhu. Ak má váš štát vlastný trh, budete presmerovaní na webovú stránku svojho štátu. Priame odkazy na štátne výmeny nájdete aj na stránke Healthcare.gov na stránke „Trh vo vašom štáte“.

Ak si nie ste istí, či máte nárok na účasť v programe Medicaid alebo CHIP, môžete to zistiť tak, že navštívite webovú stránku Medicaid svojho štátu alebo vyplníte žiadosť na Healthcare.gov.

Možnosť č. 2: Spolupráca s agentom alebo maklérom

Agent alebo sprostredkovateľ vám môžu pomôcť nájsť dobrú politiku pre vás, pretože majú skúsenosti s hodnotením plánov zdravotného poistenia. Nástroj Nájsť miestnu pomoc federálnej vlády vám môže pomôcť nájsť sprostredkovateľa súkromného poistenia vyškoleného na trhu. Ak sa chcete dozvedieť viac o najväčšom počte možností a získať najmenej zaujatú radu, možno budete chcieť pracovať s maklérom, ktorý predáva plány na trhu aj na trhu.

Zdravotné poisťovne platia sprostredkovateľom pri predaji poistiek. Spotrebitelia neplatia sprostredkovateľom poplatok ani neplatia vyššie poistné za prácu s nimi. „Agent“ obvykle znamená niekoho, kto predáva poistky iba od jednej poisťovacej spoločnosti, zatiaľ čo „maklér“ znamená niekoho, kto predáva poistky od viacerých poisťovacích spoločností.

Súkromní poisťovací makléri vám tiež môžu ukázať možnosti na súkromných prihlasovacích stránkach od poisťovacích spoločností a webových maklérov. Ak sa však chcete uchádzať o dotácie, mali by ste sa obrátiť na Healthcare.gov alebo na svoju štátnu výmenu.

Navigátory zdravotného poistenia vlády vám ukážu iba plány trhu dostupné na stránkach Healthcare.gov. Všetky tieto plány majú nárok na dotácie a pomoc navigátora je bezplatná.

Možnosť č. 3: Nákup priamo od poisťovateľa

Trh zdravotného poistenia nezahŕňa všetky dostupné plány zdravotného poistenia. Niektorí ľudia môžu nájsť plán, ktorý lepšie vyhovuje ich požiadavkám na pokrytie alebo ich rozpočtu mimo trhu. Ak nakupujete politiku na jednej webovej stránke poisťovateľa, uvidíte samozrejme iba možnosti dostupné od jedného poisťovateľa. Ak chcete nakupovať priamo, budete musieť navštíviť niekoľko poisťovacích webových stránok, aby ste videli všetky svoje možnosti.

Plány, ktoré sú v súlade s ACA a ktoré sa predávajú mimo federálnych a štátnych burz, musia spĺňať minimálne základné štandardy pokrytia podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, ako je napríklad pokrytie existujúcich podmienok, poskytovanie základných výhod a poskytovanie preventívnej starostlivosti bezplatne skôr, ako splníte odpočítateľnosť. Môžete si tiež kúpiť krátkodobé plány nevyhovujúce ACA (až 12 mesiacov) mimo burz, ktoré môžu mať viac vylúčení a menej výhod. Ak sa uchádzate cez súkromnú burzu, venujte zvýšenú pozornosť tomu, na čo sa prihlasujete.

Ak sa neaplikujete prostredníctvom federálneho trhu, nezabudnite, že nebudete mať nárok na dotácie. Ak váš štát prevádzkuje svoj vlastný trh so zdravotným poistením, mali by ste si kúpiť svoj plán zdravotného poistenia prostredníctvom svojho štátneho trhu, aby ste sa uistili, že váš plán je oprávnený na dotácie.

Ak je váš príjem príliš vysoký na to, aby ste sa uchádzali o dotácie, možno vám to nebude záležať. Ak však v nasledujúcom roku skončíte zarábanie menej, ako sa očakávalo, môžete sa stať, že sa neočakávane kvalifikujete na dotácie, takže by ste mohli chcieť ponechať svoje možnosti otvorené. Dotácie sú založené na tom, koľko zarobíte v roku, za ktorý kupujete pokrytie. Keď sa zaregistrujete, dostanete odhad svojich dotácií iba na základe vášho odhadovaného príjmu.

Možnosť č. 4: Nákup prostredníctvom sprostredkovateľa zdravotného poistenia online

Sprostredkovanie zdravotného poistenia online - nazývané aj súkromné ​​webové stránky na registráciu alebo súkromné ​​výmeny - ponúka pomoc pri porovnávaní programov zdravotného poistenia alebo získaní najlepšieho dostupného plánu na základe informácií, ktoré im poskytnete. Porovnávacie nákupy sú inteligentné, ale spotrebitelia by mali pochopiť, že tieto stránky im neukážu každý plán na trhu, ktorý spĺňa ich požiadavky.

Namiesto toho tieto súkromné ​​burzy ukážu výber plánov, ktoré im zarobia províziu, ak sa spotrebiteľ zaregistruje. Môžu sa zreteľnejšie zobrazovať alebo poskytovať viac informácií o plánoch, ktoré sprostredkujú vyššiu províziu, upozorňuje Nadácia rodiny Kaiserovcov.

Tieto marketingové stimuly nemusia nevyhnutne znamenať, že plány, ktoré tieto stránky ponúkajú, nie sú dobré plány. Znamená to len, že spotrebitelia by si mali byť vedomí toho, že pri návšteve niektorého z týchto webov nemusia získať úplný prehľad o svojich možnostiach.

Súkromné ​​prihlasovacie webové stránky vás môžu požiadať o osobné informácie, ktoré federálne a štátne trhy nie. Môžu sa opýtať na vašu výšku, váhu a existujúce podmienky - faktory, ktoré môžu ovplyvniť vašu spôsobilosť na plány, ktoré nie sú v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti. Vaše osobné údaje môžu byť tiež použité spoločnosťou za webovým serverom, ktorý jej poskytnete, ako aj ich obchodnými partnermi, aby vám mohli predávať ďalšie produkty.

Rovnako ako pri nákupe poistky priamo od zdravotnej poisťovne nemôžete získať prémiové daňové úľavy (dotácie), ak si kúpite zdravotné poistenie prostredníctvom súkromnej burzy.

Možnosť č. 5: Nákup prostredníctvom členskej organizácie

Ak patríte do odborového zväzu, združenia absolventov, profesijnej organizácie alebo inej veľkej skupiny, môžete si prostredníctvom neho kúpiť zdravotné poistenie za skupinové sadzby. Napríklad Freelancerova únia ponúka zdravotné poistenie prostredníctvom svojej dcérskej spoločnosti, Freelancer Insurance Agency a prostredníctvom jedného zo svojich partnerov, HealthPlanServices.

Pri hľadaní zdravotného poistenia prostredníctvom asociácie alebo členskej organizácie sa uistite, že skutočne kupujete poistenie, a nielen plán zľavy na zdravotné služby. Programy zliav vám môžu ušetriť peniaze na lekársky predpis alebo okuliare, ale ak trpíte rakovinou, nepomôžu vám. Uvedomte si tiež, že aj keď je združenie samotné neziskovou organizáciou, môže byť viazané alebo dokonca zriadené neziskovou poisťovacou agentúrou, prostredníctvom ktorej predáva poistné zmluvy členom združenia.

Dajte si pozor na ministerstvá zdieľania zdravotnej starostlivosti

Ministerstvá zdieľajúce zdravotnú starostlivosť môžu byť atraktívne pre zdravých jednotlivcov, ktorí hľadajú nízke krytie nákladov, ale neposkytujú skutočné zdravotné poistenie. Namiesto toho ponúkajú usporiadanie, kde jednotlivci, ktorí zdieľajú rovnakú náboženskú vieru, prispievajú do fondu peňazí, ktorý ministerstvo rozdeľuje svojim členom na pokrytie určitých nákladov na zdravotnú starostlivosť. Tieto ministerstvá zvyčajne nepokrývajú existujúce podmienky, môžu na základe zdravotného stavu účtovať vyššie sadzby a nezaručujú refundáciu ani za podmienky, na ktoré sa vzťahujú.

Spodný riadok

Ak nedostanete zdravotné poistenie prostredníctvom práce alebo Medicare, máte niekoľko spôsobov, ako požiadať o poistenie.

Ak si sami robíte výskum a porovnávate plány sami, môžete sa prihlásiť prostredníctvom stránky Healthcare.gov. Prechádzanie sa cez vládnu webovú stránku vám tiež môže povedať, či máte nárok na program Medicaid alebo CHIP.

Ak potrebujete pomoc s hľadaním správneho plánu alebo prihláškou, môžete pracovať s trhovým asistenčným poradcom, navigátorom alebo sprostredkovateľom. Všetky tieto služby jednotlivcov sú bezplatné.

Nemusíte kupovať zdravotné poistenie prostredníctvom federálnej burzy alebo výmeny štátu (alebo vôbec), ale nebudete mať nárok na prémiové daňové úľavy, pokiaľ tak neurobíte.

Nakoniec sa uistite, že ste si zakúpili politiku počas ročného otvoreného registračného okna, ktoré trvá od 1. novembra do 15. decembra. Je to vaša najlepšia príležitosť kúpiť si cenovo dostupné a komplexné pokrytie.