Ako sa vypočítavajú skóre FICO

Fair Isaac Corporation zachováva záhadu svojich skóre FICO tým, že nikdy neuvoľňuje podrobnosti svojho tajného vzorca. Aj keby to bolo známe, pokuty za jej metodiku sa môžu podľa vlastného uváženia zmeniť. FICO v skutočnosti ani sám nevytvára skóre; FICO vytvára softvér, ktorý používajú tri hlavné úverové agentúry. Tieto spoločnosti, Equifax, Exprerian a TransUnion, vkladajú svoje vlastné údaje do vzorca FICO, aby dosiahli proprietárne výsledky. Našťastie pre spotrebiteľov spoločnosť FICO zverejnila všeobecný prehľad toho, aké informácie sa používajú a ako sa vážia. (Ďalšie informácie nájdete v časti Správa o spotrebiteľských úveroch: Čo je to .)

POZRI: Riadenie úverov a dlhov

Vaše platby
Vaša história platieb je najdôležitejším faktorom vašich skóre FICO. Vaša história obsahuje, ktoré z vašich účtov boli zaplatené včas, dlžné sumy a dĺžka prípadných deliktov. Zahrnuté sú aj akékoľvek nepriaznivé verejné záznamy, ako sú bankroty, rozsudky alebo záložné práva. Všetky tieto informácie spoločne tvoria 35% skóre FICO.

Vaše dlhy
Vo výške 30% sú ďalším najdôležitejším faktorom vaše dlhy. Tieto údaje zahŕňajú počet účtov, ktorým dlhujete peniaze, typ dlhu a jeho celková výška. Zahrnutý je aj pomer dlžných peňazí k dostupnému úveru, ktorý sa často označuje ako miera využitia úveru. Je zaujímavé, že tento výpočet znamená, že keď si spotrebiteľ otvorí nový účet a získa viac dostupného úveru, jeho miera využitia úveru klesne, pokiaľ mu nevznikne ďalší dlh. (Viac informácií nájdete v Top 7 najčastejších finančných chybách .)

iní
Okrem vašej platobnej histórie a vašich dlhov vzorec FICO zohľadňuje tri ďalšie faktory v oveľa menších pomeroch. Vaša dĺžka úverovej histórie robí
až 15% z vášho skóre. Tento faktor zahŕňa dobu, počas ktorej sú vaše účty otvorené, a ako dlho uplynulo od ich aktívneho fungovania. To je dôvod, prečo nedávni prisťahovalci a mladí dospelí začínajú s nižším kreditným skóre. Druhy použitého úveru tvoria ďalších 10% skóre získaných z FICO. Vo všeobecnosti je mať viac rôznych typov účtov, ako sú kreditné karty, hypotekárne splátky a retailové účty, výhodnejšie ako držať menej. Posledných 10% vášho skóre FICO pozostáva z údajov týkajúcich sa nových úverových aplikácií, ako je napríklad počet nedávnych úverových žiadostí a počet otvorených nových účtov. Otvorenie príliš veľkého počtu účtov v krátkom časovom období sa interpretuje ako známka rizika a zníži vaše skóre.

Spodný riadok
Keď sa žiada, aby sa zhrnul celý starý zákon, o židovskom učencovi Hillelovi sa hovorí, že povedal: „To, čo je vám nenávidené, nerobte svojmu kolegovi. To je celá Tóra; zvyšok je vysvetlenie; choďte a učte sa. " Podobne by bolo možné zhrnúť bodovací vzorec FICO vyhlásením „Mali by ste platiť svoje účty včas a nemali by vám vzniknúť príliš veľké dlhy; ostatné sú detaily.“ Aj keď vaša platobná história a suma, ktorú dlhujete, môže tvoriť iba 65% vášho skóre FICO, bolo by ťažké splniť zostávajúce kritériá, zatiaľ čo by ste platili účty včas a mali malý dlh.

Okolo skóre FICO je aura záhad, ale nemusí to tak byť. Aj keď je užitočné poznať základy vzorca FICO, spotrebitelia by nemali byť v pokušení mať pocit, že si môžu zahrať systém. V konečnom dôsledku bude vaše skóre FICO presne stanovené vašou platobnou históriou a úrovňou dlhu. (Viac informácií nájdete v časti Aké kreditné skóre by ste mali mať? )