Ako započítať rodinu do vášho dôchodkového plánu

Zahrnutie rodiny do vášho dôchodkového plánu - a ďalších aspektov ročného finančného plánovania - si často vyžaduje výraznú zmenu. Váš dôchodkový plán, keď ste ženatý / vydatá, bude vyzerať úplne inak ako plánovanie dôchodku jednej osoby, keď ste slobodní. Musíte nielen vziať do úvahy svoje vlastné potreby a sny odchodu do dôchodku; musíte vziať do úvahy aj manžela / manželku. Ak máte deti alebo rodičov, ktorí sa na vás spoliehajú na finančnú alebo inú podporu, čo ešte viac komplikuje vaše plánovanie.

Keď robíte ročný finančný plán - alebo aktualizujete plány, ktoré ste už vytvorili - musíte tieto potreby skontrolovať a zistiť, čo si môže vyžadovať úpravy. Tu je pohľad na to, ako môže vaša rodina ovplyvniť vaše dôchodkové plány a ako zvládnuť problémy, ktoré prichádzajú s ohľadom na priority viacerých ľudí.

Úspora pre deti navštevovať College

Mnoho rodičov chce zaplatiť za svoje deti, ktoré navštevujú vysokú školu, ale cítia tlak konkurenčných finančných požiadaviek.

„Úspora na vysokej škole môže byť skľučujúcou úlohou, najmä s viacerými deťmi, “ hovorí Michael Briggs, zástupca investičného poradcu spoločnosti NEXT Financial Group v Horizon Investment Management Group v Springfielde v štáte Massachusetts. medzi sporením na vysokej škole a vlastným dôchodkom si vždy najskôr vyberte svoj vlastný dôchodok. “

Príspevky rodičov na ich vlastné individuálne dôchodkové účty (IRA) sa môžu použiť na výdavky na vzdelávanie ich detí, ale peniaze vložené do programu 529 sa nemôžu použiť na iné ako vzdelávacie účely bez platenia daní a sankcií. "Len si pomyslite, že ste v lietadle - povedia vám, aby ste si najskôr nasadili vlastnú masku a potom pomohli druhej osobe." To isté platí pri výbere, kam vložiť prostriedky, “hovorí Briggs.

Ďalšou výhodou pri stanovovaní priorít dôchodkového sporenia pred úsporami vo vzdelávaní je, že peniaze na kvalifikovaných dôchodkových účtoch sa nepočítajú ako aktívum bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). To znamená, že sa nezapočítavajú do očakávaného finančného príspevku vašej rodiny. Peniaze v 529 plánoch v mene rodičov alebo študentov sa počítajú do očakávaného finančného príspevku vašej rodiny a môžu znížiť finančnú pomoc až o 5, 64%.

Sharon Marchisello, autorka osobnej finančnej e-knihy Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, súhlasí s tým, že financovanie odchodu do dôchodku by malo byť na vašom zozname vyššie ako posielanie detí na vysokú školu. Vaše deti majú ďalšie možnosti na zaplatenie vysokej školy - vrátane štipendií, práce na čiastočný úväzok a študentských pôžičiek - nebudete si však môcť požičať si cestu odchodu do dôchodku. "Pomáhate svojim deťom viac tým, že sú sebestačné, takže nemusíte vo svojom starobe žiadať o podporu, " hovorí.

Najprv si teda naplánujte, čo ušetríte na dôchodok; potom zistite, čo by ste mohli odložiť na pomoc s vysokou školou pre vaše deti.

Starostlivosť o starších rodičov

Keď hovoríme o starostlivosti o rodičov, ktorí nie sú vo svojom starobe finančne sebestační, preverte, či toto bremeno pravdepodobne pripadne na vašu rodinu. Ak je odpoveď áno, môžete podniknúť proaktívne kroky na odstránenie toho, ako by starostlivosť o starších rodičov mohla vykoľajiť vaše súčasné a budúce finančné plány.

♦ Poistenie dlhodobej starostlivosti

Americké ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb odhaduje, že približne polovica Američanov, ktorí v roku 2015 dosiahli 65 rokov, bude potrebovať služby dlhodobej starostlivosti. Dlhodobá starostlivosť môže byť finančne zničujúca. Podľa prieskumu nákladov na starostlivosť spoločnosti Genworth z roku 2016 stojí mesiac v súkromnej miestnosti v domove s opatrovateľskou službou takmer 7 700 dolárov. Predstavte si, že platíte tieto výdavky za mesiace alebo dokonca roky.

Najlepšie je začať plánovať to skôr, ako vaši rodičia budú skutočne starší. „Ak sa vaši rodičia blížia k 60 rokom a vy si môžete dovoliť dlhodobú starostlivosť, poistenie vám teraz môže zaplatiť poistné oveľa viac, ak rodič potrebuje ísť do opatrovateľského domu, “ hovorí Oscar Vives Ortiz, finančný plánovač CPA s Prvé domáce investičné služby v Tampa Bay – St. Petersburg oblasť na Floride.

Spýtajte sa sami seba, či je to rok, v ktorom musíte kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti pre ktoréhokoľvek z vašich rodičov - alebo sa uistite, že ho títo rodičia kúpili pre seba. Za každý rok, keď odložíte kúpu tohto poistenia, čelíte vyšším sadzbám na základe zvýšeného veku poistených; sadzby sa môžu ešte viac zvýšiť, ak sa vyskytnú zdravotné problémy, alebo by bolo nemožné získať poistenie vôbec. Ak vaši rodičia platia, uistite sa, že držia krok s poistným - niekedy sa môžete prihlásiť, aby ste boli upozornený, ak staršie osoby nezaplatili účty.

Životné poistenie alebo renta s komponentom dlhodobej starostlivosti ponúka alternatívu k poisteniu dlhodobej starostlivosti, ktoré môže byť pre niektoré rodiny praktickejšie.

Zatiaľ čo vy a váš manžel plánujete dlhodobú starostlivosť svojich rodičov, mali by ste myslieť aj na seba.

„V mnohých situáciách je pre vášho manžela takmer finančne lepšie zomrieť, ako ísť do zariadenia dlhodobej starostlivosti, “ hovorí Richard Reyes, certifikovaný finančný plánovač so sídlom v Orlande, Fla.

Dodáva, že plánovanie dlhodobej starostlivosti vám tiež môže poskytnúť väčšiu flexibilitu v tom, že sa nemusíte spoliehať na vládu, vaše deti alebo susedov, aby sa o vás starali; budete môcť volať snímky. "Ak nemáte poistenie pre prípad starostlivosti alebo ak ste pre starostlivosť neplánovali primeranú starostlivosť, potom je jedinou flexibilitou, ktorú máte, to, čo pre vás naplánovali iní, " hovorí Reyes.

„Ak pôjdete na program Medicaid, bude vám záležať na tom, čo predpisuje vláda, a kto sa o vás stará, závisí od toho, kde a kedy je pre vás k dispozícii priestor - nie je to skvelé riešenie, “ dodáva.

Existuje tiež veľa problémov v závislosti od rodiny. Vaše deti nemusia žiť v blízkosti alebo sa môžu starať o svoje problémy, obavy a rodiny. Manžel / -ka, od ktorého závisíš, bude pravdepodobne blízko tvojho veku a má zníženú fyzickú kapacitu.

"Keď mi niekto dá peru o dlhodobej starostlivosti, poviem jednému z manželov, aby si ľahol na podlahu a požiadal druhého, aby ich zdvihol a vzal ich všade okolo domu a dovnútra a von z vozidla, " Reyes hovorí.

♦ Životné poistenie

Životné poistenie so živou dávkou alebo vodičom dlhodobej starostlivosti môže podľa potreby pomôcť zaplatiť za dlhodobú starostlivosť. Životné poistenie však môže byť tiež nástrojom na preplácanie rodinných príslušníkov, ktorí pomáhajú s dlhodobou starostlivosťou po tom, čo milovaná osoba, ktorá takúto starostlivosť potrebovala, zomrie.

„Ak máte pocit, že niektoré z vašich peňazí musíte venovať starostlivosti o vašich starších rodičov, skúste sa ubezpečiť, že všetky životné poistenie, v ktorom sú uvedení ako príjemcovia, vám vráti a doplní svoje investície po ich smrti, “ hovorí Rick Sabo, finančný plánovač spoločnosti RPS Financial Solutions v Gibsonia, Pa.

Ak vaši rodičia nemajú životné poistenie, nemôžu si to dovoliť a je pravdepodobné, že sa na vás budú spoliehať, keď budú staršie, porozprávajte sa s nimi o kúpe zaručenej univerzálnej životnej poistky, že vy a váš manžel zaplatíte poistné ďalej. Na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré by vaši rodičia mohli prežiť, si môžete kúpiť zaručené univerzálne životné poistenie, ktoré trvá do veku 121 rokov, čo z neho robí v podstate trvalú poistku, ale s oveľa nižšími nákladmi ako celé životné poistenie.

Vy a váš manžel / manželka možno budete chcieť vykonávať aj svoje vlastné zmluvy o životnom poistení. Čím mladší ste, keď ho kúpite, tým lacnejšie to bude. Príspevok na smrť v rámci politiky by mohol byť darom z nebies, ak živiteľ rodiny alebo v domácnosti predčasne zomrie.

Načasovanie odchodu do dôchodku

Ľudia v každom veku môžu začať stanovovať dôchodkové ciele premýšľaním o tom, ako chcú žiť počas odchodu do dôchodku. Úspora bude oveľa jednoduchšia, keď budete vedieť, za čo šetríte, hovorí Kevin Gallegos, viceprezident spoločnosti Phoenix pre predaj a operácie so spoločnosťou Freedom Financial Network, online finančnou službou na vyrovnanie spotrebiteľských dlhov, hypotekárnych nákupov a osobných pôžičiek. Premýšľajte o tom, kde budete bývať, ak sa presťahujete do menšieho domu, či plánujete cestovať a či chcete pracovať na čiastočný úväzok. Po odchode do dôchodku plánujete žiť na 80% až 85% svojho súčasného príjmu.

Na úplné pochopenie toho, aký bude váš dôchodkový príjem, sa uistite, že rozumiete všetkým dôchodkom, na ktoré máte nárok, prečítajte si všetky svoje investície a odhadnite svoje príjmy zo sociálneho zabezpečenia, hovorí Gallegos.

Plánovanie odchodu do dôchodku u manžela / manželky je zložitejšie ako plánovanie odchodu do dôchodku len pre seba. Budete musieť vytvoriť spoločnú víziu toho, ako bude váš dôchodok vyzerať. Musíte sa tiež dohodnúť, či prestanete pracovať súčasne alebo či má zmysel, aby jeden z manželov odišiel ako prvý do dôchodku.

Vekové rozdiely medzi manželmi sú bežné a môžu spôsobiť problémy pri plánovaní odchodu do dôchodku. Napríklad v dôchodku, ak máte 66 rokov a váš manžel / manželka je 62 rokov, budete mať možnosť získať zdravotné poistenie prostredníctvom spoločnosti Medicare, ale váš manželský partner bude mať vek až 65 rokov. To je náklady na prípadné poistné 600 až 700 dolárov mesačne. musíte na to plánovať, hovorí Reyes.

Medzi ďalšie problémy, ktoré treba vyriešiť, patrí, kedy požiadať o sociálne zabezpečenie, ako môže rozhodnutie jedného z manželov ovplyvniť dávky druhého a ako požiadať o dôchodkové dávky spôsobom, ktorý bude pre manžela najvýhodnejší.

Spodný riadok

Ročné finančné plánovanie rodiny vyžaduje zváženie potrieb a prianí všetkých zúčastnených. Musíte sa strategicky rozhodnúť o financovaní svojho odchodu do dôchodku, pomoci deťom s výdavkami na vysoké školy, starostlivosť o starších rodičov, nákup poistenia dlhodobej starostlivosti a životného poistenia a načasovanie vášho odchodu do dôchodku a vášho manžela / manželky.

Ak plánujete dopredu pre každú z týchto položiek a dozviete sa o svojich rôznych možnostiach a dôsledkoch každej voľby, je menej pravdepodobné, že budete čeliť nepríjemným prekvapeniam a finančným zápasom, ktoré by vám mohli zabrániť v odchode do dôchodku, kedy a ako chcete. Keď budete mať základný plán, preskúmajte tieto rozhodnutia a výdavky každý rok, aby ste zistili, či je potrebné vykonať nejaké úpravy.