Pôžičky na vlastný kapitál: Čo potrebujete vedieť

Úver na bývanie s vlastným kapitálom, známy tiež ako druhá hypotéka, umožňuje vlastníkom domu požičiavať si peniaze využitím vlastného imania v ich domovoch. Úvery na bývanie sa koncom osemdesiatych rokov 20. storočia výrazne rozšírili, pretože poskytli spôsob, ako sa obísť zákon o daňovej reforme z roku 1986, ktorý eliminoval odpočty za úroky z väčšiny nákupov spotrebiteľov. S pôžičkou na vlastný kapitál by si majitelia domov mohli požičať až 100 000 dolárov a stále si odpočítať všetky úroky, keď podávajú svoje daňové priznania.

Problém pre majiteľov domov spočíva v tom, že táto blahobyt na odpočet dane netrval. Nová daňová legislatíva prijatá v decembri 2017 odstránila odpočet dane z pôžičiek na vlastné imanie medzi rokom 2018 a koncom roku 2025, s výnimkou prípadu, keď peniaze používate na renováciu domu (táto fráza je „kúpte, postavte alebo podstatne vylepšite“ domov), Existujú ešte ďalšie dobré dôvody na poskytovanie úverov na vlastný kapitál, napríklad relatívne nízke úrokové sadzby v porovnaní s inými pôžičkami, daňový odpočet však už nemusí byť jedným z nich.

Existuje veľa dobrých dôvodov na poskytovanie úverov na vlastný kapitál, napríklad relatívne nízke úrokové sadzby v porovnaní s inými pôžičkami, daňový odpočet však už nemusí byť jedným z nich.

Dva typy pôžičiek na vlastný kapitál

Úvery na vlastný kapitál sa dodávajú v dvoch variantoch, pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou a úverové linky a oba typy sú dostupné s podmienkami, ktoré sa zvyčajne pohybujú od 5 do 15 rokov. Ďalšou podobnosťou je, že obidva typy pôžičiek sa musia splatiť v plnej výške, ak sa predá domov, za ktorý sa požičiavajú.

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou
Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou poskytujú jednorazovú paušálnu platbu dlžníkovi, ktorá sa spláca v stanovenom časovom období pri dohodnutej úrokovej sadzbe. Platba a úroková sadzba zostávajú rovnaké počas celej doby trvania úveru.

Domáce úverové linky
Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) je pôžička s premenlivou úrokovou sadzbou, ktorá funguje podobne ako kreditná karta av skutočnosti sa s ňou niekedy zaobchádza. Dlžníci sú vopred schválení pre určitý limit výdavkov a môžu si vybrať peniaze, keď ich potrebujú prostredníctvom kreditnej karty alebo špeciálnych šekov. Mesačné platby sa líšia v závislosti od množstva požičaných peňazí a aktuálnej úrokovej sadzby. Rovnako ako pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou má HELOC stanovenú lehotu. Po dosiahnutí konca obdobia musí byť nesplatená výška úveru splatená v plnej výške.

Výhody pre spotrebiteľov

Úvery na bývanie poskytujú jednoduchý zdroj hotovosti. Úroková miera z úveru na vlastný kapitál, hoci je vyššia ako pri prvej hypotéke, je oveľa nižšia ako pri úverových kartách a iných spotrebiteľských úveroch. Jedným z dôvodov, prečo si spotrebitelia požičiavajú oproti hodnote svojich domovov prostredníctvom úveru na vlastné imanie s pevnou sadzbou, je splácanie zostatkov na kreditných kartách (podľa bankrate.com). Konsolidáciou dlhu pomocou úveru na vlastný kapitál dostanú spotrebitelia jednorazovú platbu a nižšiu úrokovú sadzbu, bohužiaľ, už žiadne daňové výhody.

Výhody pre veriteľov

Úvery na bývanie sú pre veriteľa snom. Po získaní úrokov a poplatkov za počiatočnú hypotéku dlžníka si veriteľ zarobí ešte viac úrokov a poplatkov (za predpokladu, že jeden pôjde k tomu istému veriteľovi) z dlhu na vlastný kapitál. Ak dlžník zlyhá, veriteľ si ponechá všetky peniaze získané z pôvodnej hypotéky a všetky peniaze získané z úveru na vlastný kapitál; plus veriteľ dostane späť nehnuteľnosť, znovu ju predá a znovu spustí cyklus s ďalším dlžníkom. Z pohľadu obchodného modelu je ťažké myslieť na atraktívnejšie usporiadanie.

Správny spôsob použitia úveru na vlastný kapitál

Úvery na vlastný kapitál môžu byť pre zodpovedných dlžníkov cenným nástrojom. Ak máte stabilný a spoľahlivý zdroj príjmu a viete, že pôžičku budete môcť splácať, jej nízka úroková sadzba z nej robí rozumnú alternatívu. Pôžičky na bývanie s pevnou úrokovou sadzbou vám môžu pomôcť pokryť náklady na jeden veľký nákup, ako je napríklad nová strecha vášho domu alebo neočakávaný lekársky účet. A HELOC poskytuje pohodlný spôsob, ako pokryť krátkodobé, opakujúce sa náklady, ako napríklad štvrťročné školné na štvorročné štúdium na vysokej škole.

Rozpoznanie nástrah

Hlavným úskalím spojeným s pôžičkami do nehnuteľností na bývanie je to, že sa niekedy javia ako ľahké riešenie pre dlžníka, ktorý sa možno dostal do trvalého cyklu výdavkov, pôžičiek, výdavkov a hlbšieho zadlženia. Tento scenár je nanešťastie taký bežný, že veritelia na to majú určitý termín: opätovné nabitie, čo je v zásade zvykom získať úver na splatenie existujúceho dlhu a uvoľniť ďalší úver, ktorý potom dlžník použije na ďalšie nákupy.

Obnovenie vedie k špirálovému cyklu dlhu, ktorý dlžníkov často presvedčí, aby sa obrátili na úvery na bývanie, ktoré ponúkajú sumu v hodnote 125% vlastného imania v dome dlžníka.

Tento typ pôžičky často prichádza s vyššími poplatkami, pretože keďže dlžník vzal viac peňazí, ako je hodnota domu, úver nie je zabezpečený kolaterálom.

Ak uvažujete o pôžičke, ktorá má vyššiu cenu ako váš domov, môže nastať čas na kontrolu reality. Nedokázali ste žiť podľa svojich možností, keď ste dlžili iba 100% hodnoty vášho domu? Ak áno, bude pravdepodobne nereálne očakávať, že budete mať lepšie, keď zvýšite svoj dlh o 25% plus úroky a poplatky. To by sa mohlo stať klzkým svahom k bankrotu.

Ďalšie nebezpečenstvo môže nastať, keď majitelia domov uzavrú pôžičku na vlastný kapitál na financovanie domácich zlepšení. Kým prestavba kuchyne alebo kúpeľne vo všeobecnosti pre dom predstavuje pridanú hodnotu, vylepšenia, ako je napríklad bazén, môžu mať v očiach majiteľa domu väčšiu hodnotu ako na trhu. Ak sa chystáte vykonať zmeny vo svojom dome, skúste zistiť, či tieto zmeny pridávajú dostatočnú hodnotu na pokrytie ich nákladov.

Platenie za vysokoškolské vzdelanie dieťaťa je ďalším populárnym dôvodom na čerpanie pôžičiek na vlastný kapitál. Ale najmä ak sa dlžníci blížia k dôchodku, musia určiť, ako môže pôžička ovplyvniť ich schopnosť dosiahnuť svoje ciele. Pre dlžníkov s blízkym odchodom do dôchodku môže byť rozumné hľadať iné možnosti.

Mali by ste klepnúť na kapitál svojho domova?

Jedlo, oblečenie a prístrešie sú základnými životnými potrebami, ale za úplatu je možné získať iba prístrešie. Napriek riziku, ktoré je s tým spojené, je ľahké byť v pokušení používať domáci kapitál na marnotratnosť pri rozhodovaní podľa vlastného uváženia. Pred vypožičaním si svojho domu si dôkladne preverte svoju finančnú situáciu, aby ste sa vyhli nástrahám pri prekládke. Uistite sa, že rozumiete podmienkam pôžičky a máte prostriedky na uskutočnenie platieb bez toho, aby ste ohrozili ďalšie účty, a pohodlne splatite dlh v deň splatnosti alebo pred ním.