Vlastný kapitál
Vlastné imanie je hodnota záujmu vlastníka domu o ich domov. Inými slovami, je to súčasná trhová hodnota nehnuteľnosti mínus všetky záložné práva, ktoré sú s touto nehnuteľnosťou spojené. Výška vlastného imania v dome alebo jeho hodnota v priebehu času kolíšu, keď sa platby uskutočňujú na hypotéku a trhové sily hrajú na aktuálnej hodnote tohto majetku.
Kľúčové jedlá
- Vlastné imanie je hodnota záujmu vlastníka domu o ich domov.
- Majiteľ môže využiť svoj vlastný kapitál vo forme kolaterálu na dosiahnutie úveru na vlastný kapitál, úveru s pevnou sadzbou alebo tradičného úveru na vlastný kapitál (HELOC).
- Veľká záloha na domov (nad 20%) poskytne majiteľovi domu vo vlastnom dome okamžite viac vlastného imania ako menšie zálohy.
Ako funguje domáci kapitál
Ak sa časť alebo celý dom kúpi prostredníctvom hypotéky, požičiavajúca inštitúcia má záujem o domácnosť až do splnenia úverovej povinnosti. Domáci kapitál je časť aktuálnej hodnoty domu, ktorú vlastník vlastní bezplatne a jasne.
Majetok v dome možno dosiahnuť buď zálohovou splátkou počas počiatočného nákupu nehnuteľnosti alebo splátkami hypotéky - keďže zmluvná časť tejto platby bude pridelená na zníženie zostávajúcej dlžnej istiny. Majitelia môžu mať úžitok z ocenenia hodnoty majetku, pretože to spôsobí zvýšenie ich hodnoty vlastného imania.
Vlastný kapitál je majetok a považuje sa za súčasť čistého majetku, nie je to však likvidné aktívum.
Spôsoby, ako využiť domáci kapitál
Na rozdiel od iných investícií nemožno vlastný kapitál rýchlo premeniť na hotovosť. Výpočet vlastného imania vychádza z aktuálneho ohodnotenia vášho majetku na trhu. Toto posúdenie však nie je zárukou toho, že by sa nehnuteľnosť predávala za túto cenu.
Majiteľ by mal možnosť využiť svoj vlastný kapitál vo forme kolaterálu na získanie úveru na vlastný kapitál alebo úverovej linky na vlastný kapitál (HELOC) alebo HELOC s pevnou úrokovou sadzbou.
Úver na bývanie, niekedy označovaný ako druhý hypotekárny úver, vám zvyčajne umožňuje požičať si paušálnu čiastku proti vášmu aktuálnemu kapitálu na bývanie za pevnú úrokovú sadzbu počas stanoveného časového obdobia. Mnoho finančných pôžičiek na bývanie sa uzatvára na financovanie veľkých výdavkov, ako sú opravy domov alebo školné.
Úverová línia vlastného kapitálu (HELOC) je revolvingová úverová linka, zvyčajne s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorá vám umožňuje požičať si až do určitej výšky za určité časové obdobie. HELOC fungujú podobným spôsobom ako kreditné karty, kde si môžete počas výplaty zostatku požičiavať do schváleného limitu.
Príklad vlastného imania
Ak si majiteľ domu kúpi dom za 100 000 dolárov s akontáciou 20% a kryje zvyšných 80 000 dolárov hypotékou, majiteľ má v dome 20 000 dolárov. Ak trhová hodnota domu zostane v priebehu nasledujúcich 2 rokov konštantná a na príkazcu sa použije hypotekárne splátky vo výške 5 000 dolárov, majiteľ má teraz vo vlastnom imaní 25 000 dolárov.
Keby sa trhová cena domu v priebehu týchto 2 rokov zvýšila o 100 000 dolárov a na príkazcu by sa vzťahovalo tých istých 5 000 USD z hypotekárnych splátok, majiteľ by potom mal vlastný kapitál vo výške 125 000 USD.