História poistenia

Ak je riziko ako doutnajúce sa uhlie, ktoré môže kedykoľvek zapáliť oheň, poistenie je náš hasiaci prístroj.

Krajiny a ich občania potrebujú niečo na šírenie rizika medzi veľkým počtom ľudí a na to, aby riziko presunuli na subjekty, ktoré s ním môžu zaobchádzať. Takto vzniklo poistenie. Čítajte ďalej a dozviete sa, ako sa vyvíjalo poistenie a ako môže fungovať, aby vás ochránilo pred spálením rizikom.

Kódex kráľa Hammurabiho a začiatok poistenia

Hlavná koncepcia poistenia - koncepcia šírenia rizika medzi mnohými - existuje už tak dlho ako ľudská existencia. Či už lovili obra losov v skupine, aby sa riziko, že bude prepravený na smrť alebo prepravujúci náklad v niekoľkých rôznych karavanoch šíril, aby sa vyhlo strate celej zásielky k nájdeniu kmeňa, ľudia boli vždy na pozore pred rizikom.

Prvá písomná poistka sa objavila v staroveku na babylonskom pamiatkovom obelisku s vyrytým kódom kráľa Hammurabiho. Hammurabský zákon bol jednou z prvých foriem písaných zákonov. Tieto starodávne zákony boli vo väčšine ohľadov extrémne, ale jeden poskytoval základné poistenie v tom, že dlžník nemusel splácať svoje pôžičky, ak to nejaká osobná katastrofa znemožnila (zdravotné postihnutie, smrť, povodeň atď.).

Ochrana spolkov, prvá forma skupinového pokrytia

V temnom a stredoveku bola väčšina remeselníkov trénovaná prostredníctvom cechového systému. Učni strávili detstvo prácou pre majstrov za malú alebo žiadnu odmenu. Keď sa sami stali pánmi, platili poplatky cechu a školili svojich vlastných učňov. Bohatšie cechy mali veľké pokladnice, ktoré pôsobili ako typ poisťovacieho fondu. Keby magisterská prax vyhorela - čo je bežný jav v drevených stĺporoch stredovekej Európy - cech by ju prestaval pomocou peňazí z pokladníc. Keby bol kapitán okradnutý, cech by pokrýval svoje povinnosti, až kým by sa peniaze znova nedostali. Keby bol pán náhle postihnutý alebo zabitý, cech by ho podporil alebo jeho vdovu a rodinu.

Táto bezpečnostná sieť povzbudzovala čoraz viac ľudí, aby opustili poľnohospodárstvo a začali podnikať. V dôsledku toho sa zvýšilo množstvo tovaru dostupného na obchodovanie, ako aj rozsah dostupných tovarov a služieb. Poistenie, ktoré používajú cechy, stále existuje dodnes v podobe skupinového krytia. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Zdravotné poistenie jednotlivca verzus skupina: Aký je rozdiel? )

Zníženie rizika v nebezpečných vodách

Prax upisovania sa objavila v rovnakých londýnskych kaviarňach, ktoré fungovali ako neoficiálna burza cenných papierov pre Britské impérium. Koncom 1600s sa lodná doprava začala iba medzi Novým svetom a starými, keďže sa zakladali kolónie a exotický tovar sa prepravoval späť. Kaviareň vo vlastníctve Edwarda Lloyda, neskôr londýnskeho Lloyda, bola hlavným miestom stretnutí obchodníkov, majiteľov lodí a ďalších osôb hľadajúcich poistenie.

Bol zriadený základný systém financovania plavieb do Nového sveta. V prvej fáze by obchodníci a spoločnosti hľadali financovanie od rizikových kapitalistov. Rizikoví kapitalisti by pomohli nájsť ľudí, ktorí chceli byť kolonistami, zvyčajne tí, ktorí pochádzajú z viac zúfalých oblastí Londýna, a kupovali si prostriedky na cestu. Na oplátku by sa rizikovým kapitalistom zaručili niektoré z výnosov z tovaru, ktorý by kolonisti vyrobili alebo našli v Amerike. Všeobecne sa verilo, že v Amerike nemôžete urobiť dve odbočky bez toho, aby ste našli ložisko zlata alebo iných drahých kovov. Keď sa ukázalo, že to nie je úplne pravda, rizikoví kapitalisti stále financujú cesty na podiel na novej plodine nárazníka: tabaku.

Po tom, ako plavbu zabezpečili rizikoví kapitalisti, obchodníci a majitelia lodí išli do Lloyd's a odovzdali kópiu lodného nákladu, aby ju mohli prečítať investori a upisovatelia, ktorí sa tam zhromaždili. Ľudia, ktorí majú záujem o prevzatie rizika stanoveného poistného, ​​by podpísali dolnú časť manifestu pod číselný údaj, za ktorý podiel nákladu prevzali zodpovednosť (teda upisovanie). Týmto spôsobom by jediná cesta mala viacerých upisovateľov, ktorí by sa snažili šíriť svoje vlastné riziko zdieľaním akcií v niekoľkých rôznych cestách.

Do roku 1654 objavil Blaise Pascal, Francúz, ktorý nám dal prvú kalkulačku, a jeho krajan Pierre de Fermat objavil spôsob, ako vyjadriť pravdepodobnosť, a tým pochopiť úroveň rizika. Pascalov trojuholník viedol k prvým poistno-matematickým tabuľkám, ktoré boli a stále sa používajú pri výpočte poistných sadzieb. Tieto formalizovali prax upisovania a zabezpečili dostupnejšie poistenie. (Pre súvisiace čítanie pozri: Ako sa vypočíta moje poistné? )

Ochrana pred ohňom a morom

V roku 1666 zničil veľký požiar v Londýne okolo 14 000 budov. Londýn sa stále zotavoval z moru, ktorý ho spustošil o rok skôr, a mnoho preživších sa ocitlo bez domova. V reakcii na chaos a pobúrenie, ktoré nasledovalo po spálení Londýna, skupiny poisťovateľov, ktorí sa zaoberali výlučne námorným poistením, vytvorili poisťovacie spoločnosti, ktoré ponúkali poistenie proti požiaru.

Tieto spoločnosti, vyzbrojené Pascalovým trojuholníkom, rýchlo rozšírili svoju pôsobnosť. V roku 1693 bola prvá tabuľka úmrtnosti vytvorená pomocou Pascalovho trojuholníka a čoskoro nasledovalo životné poistenie. (Súvisiace čítanie nájdete v: Päť poistných zmlúv, ktoré by mali mať všetci. )

Pomalý odchod do Ameriky

Poisťovacie spoločnosti v Európe prosperovali, najmä po priemyselnej revolúcii. V Amerike bol tento príbeh veľmi odlišný. Život kolonistov bol plný nebezpečenstva, ktorého by sa žiadna poisťovňa nedotkla. V dôsledku nedostatku jedla, vojen s pôvodnými obyvateľmi a chorôb takmer tri zo všetkých štyroch kolonistov zahynuli počas prvých 40 rokov osídlenia. Poistenie sa v Amerike trvalo viac ako 100 rokov. Keď to nakoniec urobilo, prinieslo to vyspelosť v praxi aj v politikách vyvíjaných počas toho istého obdobia v Európe. (Pre súvisiace čítanie pozri: História poistenia v Amerike .)