Poistné na zdravotné poistenie
Poistné na zdravotné poistenie je platba vopred vyplatená v mene jednotlivca alebo rodiny s cieľom zachovať ich zdravotné poistenie v aktívnej podobe. Poistné sa obvykle platí mesačne pri kúpe na individuálnom trhu, hoci jednotlivci, ktorí dostávajú poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, obvykle vyplácajú časť poistného prostredníctvom zrážok zo mzdy. Okrem prémie môžu spotrebitelia pri vyhľadávaní lekárskej starostlivosti musieť zaplatiť aj hotovostné náklady - vrátane odpočítateľných položiek, spoluúčasti a zaistenia.
Kľúčové jedlá
• Ak sú všetky ostatné faktory rovnaké, plány s vyšším poistným budú mať vo všeobecnosti nižšie náklady na vrecká ako iné plány od toho istého poisťovateľa.
• Vysoko odpočítateľné programy s nižšou mesačnou prémiou môžu skončiť celkovo lacnejšie, ak vy alebo vaši závislí závislí ľudia požadujú relatívne malú lekársku starostlivosť.
• Ak nemáte nárok na zdravotné poistenie prostredníctvom práce, môžete mať nárok na vládne dotované krytie prostredníctvom Medicaid alebo plány predané na burze zdravotnej starostlivosti.
• Tí 65-roční a starší vo všeobecnosti platia prostredníctvom Medicare omnoho nižšie poistné ako za politiky predávané na individuálnom trhu.
Vysvetlenie poistného na zdravotné poistenie
Poistné na zdravotné poistenie predstavuje náklady, ktoré platíte, spravidla mesačne, aby ste udržali svoju politiku v platnosti. Ak vynecháte poistné, poisťovateľ nakoniec zníži vaše zdravotné poistenie.
Poistné však nie je jediným výdavkom, ktorý vám vznikne pri poskytovaní lekárskej starostlivosti. Dokonca aj po zaplatení mesačného poplatku budete možno musieť zaplatiť výdavky mimo vrecka na základe výšky a typu starostlivosti, ktorú dostanete. Tie obsahujú:
- Odpočítateľné - suma lekárskeho vyúčtovania, ktoré musíte zaplatiť skôr, ako vaše poistenie začne platiť nároky.
- Copay - pevná suma, ktorú musíte zaplatiť za výdavky, ako sú návštevy lekára a lieky na predpis v čase výkonu služby. Poskytovateľ poistenia platí celú alebo časť zostávajúcej sumy.
- Spolupoistenie - percento lekárskeho vyúčtovania, ktoré musíte zaplatiť, a to aj po dosiahnutí odpočítateľnej sumy. Poisťovateľ platí zvyšnú časť vyúčtovania.
Výška týchto limitov výdavkov mimo vrecka sa bude líšiť od jedného poistného plánu k druhému. Dokonca aj ten istý poisťovateľ môže mať rôzne „úrovne“ plánu. Spravidla platí, že čím vyššie sú náklady na poistné, tým menšie sú náklady na hotovosť.
Plány majú tiež ročné „maximálne vreckové maximum“. Po splnení tejto sumy už nemusíte platiť krytie výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré máte, hradené z poistenia alebo kopyty.
Príklad poistného na zdravotné poistenie
Predpokladajme, že nakupujete zdravotné poistenie na individuálnom trhu, pretože váš zamestnávateľ neponúka krytie ako súčasť balíka výhod. Poisťovateľ XYZ má dva plány.
Plán č. 1 má mesačnú prémiu 800 dolárov; ročná spoluúčasť je 1 000 dolárov a spoluúčasť je stanovená na 20%. Plán č. 2 má mesačné poistné iba 400 dolárov, ale vyššie odpočítateľné z 5 000 dolárov a spolupoistenie 30%.
Prvá možnosť vás bude stáť dvakrát viac v poistnom. Ak teda za rok vynakladáte relatívne málo výdavkov na zdravotnú starostlivosť, vaše náklady na zdravotnú starostlivosť budú drahšie ako v prípade nákupu plánu č. 2.
Možno by ste si však želali, aby ste mali prvý plán, ak by ste skončili s návštevou nemocnice v noci alebo ak by ste počas celého roka potrebovali niekoľko výletov do ordinácie lekára. Akonáhle zaplatíte prvých 1 000 dolárov na pokrytie lekárskych výdavkov, váš plán zaplatí 80% zvyšných nákladov (stále platíte 20% v spolupoistení), kým nedosiahnete maximum z vrecka.
Keď už raz splníte ročné „maximálne vreckové maximum“, už nemusíte platiť krytie výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré znášate, za krytie výdavkov na lekársku starostlivosť alebo kopírov.
Jednou z výhod vysoko odpočítateľných zdravotných plánov, ktoré prichádzajú s nižším poistným, je to, že vám umožňujú platiť výdavky bez vrecka prostredníctvom zdravotného sporiaceho účtu alebo HSA. Príspevky do HSA sú oslobodené od dane, rovnako ako výbery, pokiaľ sa používajú na kvalifikované lekárske výdavky. Na rok 2019 sa ako vysoko odpočítateľné zdravotné plány považujú individuálne plány s odpočítateľnou hodnotou nad 1 350 USD a rodinné plány s odpočítateľnou sumou najmenej 2 700 USD.
Dotované poistné
Mnoho zamestnávateľov ponúka zdravotné poistenie ako súčasť balíka výhod, obvykle svojim zamestnancom vypláca časť poistného. Jedným z dôvodov, prečo tak robia, je dodržiavanie zákona o dostupnej starostlivosti, ktorý od zamestnávateľov s 50 a viac zamestnancami na plný úväzok vyžaduje, aby poskytovali krytie, ktoré spĺňa požiadavky „minimálnej hodnoty“ a dostupnosti. Podniky, ktoré ich nedodržiavajú, čelia značným peňažným pokutám.
Priemerný zamestnávateľ zaplatil v roku 2018 lekárske náklady na jedného zamestnanca v roku 2018 na 12 666 dolárov, podľa spoločnosti pre riadenie ľudských zdrojov. Pre jednotlivcov, ktorí nedostávajú zamestnávateľskú prémiu - buď preto, že nepracujú alebo nemajú zamestnanie - môžu byť náklady na zdravotnú starostlivosť podstatne vyššie.
Jednotlivci s nízkym a stredným príjmom bez krytia zamestnávateľom majú niekoľko možností na zníženie poistného. Jedným z nich je skontrolovať, či majú nárok na Medicaid, federálny program spravovaný štátom, ktorý zvyčajne ponúka nižšie poistné, ako sa predáva na individuálnom trhu. Podľa Nadácie rodiny Kaiserových sa viac ako dve tretiny príjemcov starajú o starostlivosť prostredníctvom plánov starostlivosti, ktoré majú so svojím štátom zmluvu. Iní dostávajú lekársku starostlivosť na základe poplatkov za služby.
Aj keď zarobíte príliš veľa na to, aby ste sa kvalifikovali pre Medicaid, môžete mať nárok na „prémiu na daň z prémie“ alebo na vládnu dotáciu, ak nakupujete plány na výmenu zdravotného poistenia a spĺňate požiadavky na príjmy. Ak sa chcete kvalifikovať na úľavu, budete pravdepodobne potrebovať príjem pod 400% hranice federálnej chudoby.
V prípade dospelých vo veku 65 a viac rokov spoločnosť Medicare využíva príjmy z dane zo mzdy, aby poskytla cenovo dostupnejšiu možnosť, ako by si členovia tejto vekovej skupiny zvyčajne našli na súkromnom trhu. Väčšina príjemcov neplatí žiadne príplatky za časť A Medicare, ktorá pokrýva nemocničné náklady. V roku 2019 je štandardná prémia za časť B, časť, ktorá prepláca za lekárske služby a zásoby, 135, 50 dolárov mesačne. Tieto náklady však môžu byť vyššie alebo nižšie v závislosti od vášho príjmu a toho, či poberáte dávky sociálneho zabezpečenia.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.