Dobrý dlh vs. zlý dlh: Aký je rozdiel?

Určite existuje argument, že žiadny dlh nie je dobrý dlh, ale požičiavanie peňazí a prevzatie dlhu je jediný spôsob, ako si mnohí ľudia môžu dovoliť kúpiť veľké lístky, ako sú domy a autá. Aj keď sú takéto pôžičky zvyčajne opodstatnené a prinášajú hodnotu osobe, ktorá prijíma dlh, existuje aj ďalší koniec spektra, ktorý spočíva v prevzatí dlhu neopatrnými výdavkami na kreditnej karte. Aj keď je ľahké rozlíšiť tieto dva extrémy, určenie toho, či je alebo nie je dlh dobrý alebo zlý, si často vyžaduje hlbšiu analýzu konkrétnych okolností.

Dobrý dlh

Dobré zadlženie je doložené starým príslovím „vyžaduje si peniaze, aby zarobil peniaze“. Ak vám dlh, ktorý prijímate, pomôže dosiahnuť príjem a zvýšiť váš čistý majetok, možno to považovať za kladné. Existuje niekoľko pozoruhodných vecí, ktoré stoja za to ísť do:

• Technické alebo vysokoškolské vzdelávanie. Vo všeobecnosti platí, že čím viac jednotlivca má vzdelanie, tým väčší je zárobkový potenciál danej osoby. Vzdelanie má tiež pozitívnu koreláciu so schopnosťou nájsť si zamestnanie. Kvalitnejšie vzdelaní pracovníci sú viac zamestnaní v dobre platených pracovných miestach a majú tendenciu ľahšie nájsť nové príležitosti, ak to bude potrebné. Investícia do technického alebo vysokoškolského stupňa sa pravdepodobne vyplatí do niekoľkých rokov od vstupu nového vzdelaného pracovníka do zamestnania. Aby sa maximalizovala hodnota prevzatia dlhu za vzdelanie, je potrebné starostlivo vyberať študijné programy. Ak z titulu, ktorý sledujete, neexistuje žiadna kariérna cesta alebo malý príjem, vaše študentské pôžičky sa môžu rýchlo zmeniť na zlý dlh.
• Vlastníctvo malých podnikov. Zarábanie peňazí je jedným z hlavných dôvodov pre založenie malej firmy, pričom byť vaším vlastným šéfom je tiež pozitívnym výsledkom úsilia. Nielenže sa môžete vyhnúť spoliehaniu sa na tretiu stranu, ktorá vás najme a poskytne vám výplatu, ale váš zárobkový potenciál môžete priamo zvýšiť svojou ochotou tvrdo pracovať. S trochou šťastia môžete zmeniť svoju jazdu a ambície na sebestačný podnik a možno aj počiatočnú verejnú ponuku (IPO), ktorej výsledkom je veľké bohatstvo. Rovnako ako vzdelávanie, aj toto prináša riziká. Mnoho malých firiem zlyháva, ale vaša šanca na úspech je väčšia, ak sa rozhodnete pracovať v oblasti, v ktorej ste vášniví a dobre informovaní.
• Nehnuteľnosti vrátane vlastníctva domu. Existuje veľa spôsobov, ako zarobiť peniaze na nehnuteľnostiach. Pokiaľ ide o bývanie, najjednoduchšia stratégia často zahŕňa kúpu domu a bývanie v ňom niekoľko desaťročí, ako sa predá so ziskom. Obytná nehnuteľnosť sa môže tiež použiť na vytvorenie príjmu prijatím stravníka alebo prenajatím celého bydliska. Komerčné nehnuteľnosti môžu byť tiež vynikajúcim zdrojom peňažných tokov a kapitálových výnosov pre investorov.

Čo sa považuje za dobrý pomer dlhu k príjmu (DTI)?

Zlý dlh

Aj keď dobrý dlh má potenciál zvýšiť čistý majetok osoby, vo všeobecnosti sa považuje za zlý dlh, ak si požičiavate peniaze na nákup odpisov. Inými slovami, ak to nezvýši hodnotu ani nevytvorí príjem, nemali by ste si ho kupovať. Medzi obzvlášť významné položky týkajúce sa nedobytných pohľadávok patria:

• Autá. Najmä nové autá stoja veľa peňazí. Aj keď možno budete potrebovať vozidlo, ktoré vám umožní pracovať a prevádzkovať pochôdzky, ktoré tvoria každodenný život, zaplatenie úroku z nákupu automobilu je jednoducho strata peňazí. Kým vozidlo opustíte, vozidlo už stojí za to menej, ako to bolo v čase jeho kúpy. Odložte svoje ego a platte hotovosť za ojazdené auto, ak si to môžete dovoliť. Ak nemôžete, vziať si pôžičku na kúpu najlacnejšieho spoľahlivého vozidla, ktoré nájdete, a splácať ho čo najrýchlejšie. Kupujúci, ktorí trvajú na tom, že budú žiť nad rámec svojich možností a financujú nové auto, by mali hľadať pôžičku s malým alebo žiadnym úrokom. Aj keď budete stále míňať veľké množstvo peňazí za niečo, čo sa nakoniec znehodnocuje, až kým nebude bezcenné, aspoň za to nebudete platiť úroky.
• Odevy, spotrebný materiál a iný tovar a služby. Často sa hovorí, že oblečenie má cenu menej ako polovicu toho, čo spotrebitelia platia za ich nákup. Ak sa obzeráte po použitom obchode s oblečením, uvidíte, že „polovica“ je veľkorysá. Prázdniny, rýchle občerstvenie, potraviny a benzín sú tiež položky, ktoré sa bežne nakupujú za vypožičané peniaze. Každá cent, ktorá sa utrácala za tieto veci, sú peniaze, ktoré by sa dali použiť rozumnejšie inde.
• Kreditné karty sú jednou z najhorších foriem nedobytných pohľadávok. Účtované úrokové sadzby sú často výrazne vyššie ako sadzby zo spotrebiteľských úverov a splátkové kalendáre sú usporiadané tak, aby maximalizovali náklady pre spotrebiteľa.

Udržiavanie zostatku na kreditnej karte je zriedka dobrý nápad; úroky vynaložené na dlh z kreditnej karty vyrovnávajú hodnotu potenciálnych výnosov.

Osobitné úvahy

Nie všetky dlhy sa dajú tak ľahko klasifikovať ako dobré alebo zlé. Často to závisí od vašej finančnej situácie alebo od iných faktorov. Niektoré typy dlhov môžu byť pre niektorých ľudí dobré, ale pre iných zlé:

• Konsolidačné úvery. Pre spotrebiteľov, ktorí už dlhujú, môže byť prospešná konsolidácia dlhu s vyšším úrokom prostredníctvom pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Kľúčom je použiť hotovosť, ktorá bola uvoľnená z nižších platieb, aby sa pokračovalo v splácaní dlhu.
• Pôžička na investovanie. Pákový efekt alebo požičiavanie peňazí s nízkou úrokovou mierou a investovanie s vyššou mierou návratnosti (s najväčšou pravdepodobnosťou pri maržovom účte) sa môžu investorom javiť ako solídny spôsob, ako dosiahnuť lepšie výsledky, ako sa očakávalo. Bohužiaľ, prináša nespočetné riziká pre neskúsených, ako aj potenciálne riziko straty značného množstva peňazí a nutnosti kompenzácie vypožičaných prostriedkov vášho makléra. Toto je možnosť, ktorú by mali využiť iba kvalifikovaní investori, ktorí si môžu dovoliť absorbovať straty v prípade, že investícia klesne na juh.
• Programy odmeňovania kreditnou kartou. Spotrebitelia majú k dispozícii niekoľko vynikajúcich programov odmeňovania kreditnou kartou. Peniaze strávené použitím kreditných kariet môžu kupujúcim pomôcť získať bezplatné letenky, okružné plavby, vrátenie peňazí a množstvo ďalších výhod. Ak máte disciplínu vyplácať zostatok každý mesiac, je to užitočné. V opačnom prípade úroky vynaložené na dlh z kreditnej karty kompenzujú hodnotu výnosov.

Kľúčové jedlá

• Dobrý dlh je pôžička, ktorá má potenciál zvýšiť vaše čisté imanie.
• Zlý dlh znamená požičať si peniaze na nákup odpisového majetku.
• Určenie, či dlh je alebo nie je dobrý alebo zlý, niekedy závisí od finančnej situácie jednotlivca, ako aj od iných faktorov.