Prognóza hypotekárnych sadzieb: kúpiť, predať alebo refi?

Ak ste ako väčšina ľudí, ktorí splácajú hypotéku alebo chcú kúpiť alebo predať dom, je pravdepodobné, že budete venovať pozornosť tomu, kam smerujú úrokové sadzby hypotéky. Pri rozhodovaní o kúpe, predaji alebo refinancovaní, ak sadzby zostanú rovnaké, stúpajú alebo klesajú nižšie, zvážte nasledujúce stratégie.

Keď úrokové sadzby držia stálosť

Priemerné úrokové sadzby hypoték boli na historických minimách po dobu niekoľkých rokov, čo vám dáva dobrú pozíciu k nákupu alebo predaji domov. Vaša kúpna sila, čo znamená, koľko domov si môžete dovoliť, je silná, z historického hľadiska. To predpokladá, že váš úver je dobré a máte nárok na low-úrokové pôžičku.

Úrokové sadzby sa pohybujú okolo 4, 5% pri hypotékach s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov. To je až od okamihu, keď narazí na rekordne nízkej úrovne 3, 3% na konci roka 2012, ale aj pod 6% rozpätie v najbližších rokoch viesť k recesii.

Ak by ste si kúpili dom za 300 000 dolárov s 20% akontáciou a zvyšok financovali 30-ročnou pôžičkou s pevnou sadzbou 4, 5%, vaša mesačná platba by bola 1 216, 04 $. Financovanie toho istého domu vo výške 6% by zvýšilo vaše platby na 1 438, 92 dolárov, čo je o viac ako 200 dolárov mesačne. Dnešné nižšie sadzby vám umožní kúpiť viac domov sa rovnakou mesačné platby by ste zaplatili za menšie domácnosti s vyššími úrokovými sadzbami o niekoľko rokov späť.

Historicky nízke sadzby za posledných niekoľko rokov tiež pomohli oživeniu trhu s nehnuteľnosťami na bývanie, aj keď pomaly, odkedy sa finančné trhy zrútili v roku 2007. To je dobrá správa pre predajcov, z ktorých mnohí videli, ako sa ceny domov zotavujú z minimálnych úrovní recesie. (Viac informácií nájdete v časti: Hypotéky: fixná sadzba verzus nastaviteľná sadzba .)

Ak ceny klesnú

Po rokoch historických minimov hypotéky stúpajú. Teoreticky by v určitom okamihu mohli znova zostúpiť. Ak tak urobí, vyššie uvedené stále platí.

Ak máte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) a sadzby klesajú alebo zostávajú rovnaké, možno budete chcieť zvážiť refinancovanie s pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste sa zbavili starostí s rastúcimi úrokovými sadzbami v nasledujúcich rokoch. Úrokové sadzby hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, známe tiež ako hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, sú spočiatku nižšie ako úvery s pevnou úrokovou sadzbou na dané obdobie - napríklad päť rokov. Po úvodnom období končí, sadzby vzrastú v súlade s trhovými indexmi nakoniec prekonal sadzbu pre úvery s pevnou sadzbou. To môže výrazne zvýšiť vaše mesačné platby.

Pokiaľ máte pevnú úver sadzby a sadzby klesajú, stojí za to pri pohľade na refinancovanie do kratšieho obdobia pôžičky. Ak máte napríklad na 30-ročnú hypotéku 20 rokov, môže byť zmysluplné prefinancovať zostávajúcich 20 rokov na novú 15-ročnú hypotéku. Sadzby na 15-ročné hypotéky sú tiež nižšie ako 30-ročné hypotéky. Kombinujte to so znížením sadzby a mohli by ste ušetriť na výške zaplateného úroku a splácať hypotéku skôr.

Keď refinancovanie vždy zvážiť svoju jedinečnú sadu okolností. Faktor v konečných nákladoch a ako dlho bude trvať, kým sa zrealizujú prínosy z nákladov. Ako dlho, napríklad máte v pláne žiť vo vašej domácnosti pred predajom? Budete zlomiť ešte predtým, než máte v pláne predať? Všeobecne povedané, čím väčšia je nesplatená hypotéka, tým väčší vplyv môžu mať nižšie sadzby na vaše mesačné platby. (Viac informácií nájdete v časti: Hypotéka s pevnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou: ktorá je teraz lepšia .)

A samozrejme nižšie ceny znamenajú, že si môžete dovoliť viac domu - a váš dom si môže dovoliť viac ľudí - takže môže byť vhodný čas na kúpu alebo predaj domu.

rastúce ceny

Keď sadzby stúpajú a máte nízku úrokovú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a nechcete ich predávať ani kupovať, môžete šťastne zostať v kurze a spať v noci. Ak však potrebujete väčší dom alebo sa musíte premiestniť, nezabudnite na dlhodobý názor, že historické hodnoty z historického hľadiska držia krok s infláciou. Okrem toho, keď inflácia stúpa, vaše hypotekárne splátky na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou zostávajú rovnaké. (Pre viac informácií viď: Ako nakupovať na úrokové sadzby hypoték.)

Zvážte tiež, že priemerné ceny domov vzrástli po recesii. Ak sa hodnota vášho domu zvýšila, tak sa zvýšil aj váš kapitál. Vlastný kapitál je množstvo domov, ktoré vlastníte, mínus saldo nesplatených úverov. (Viac informácií nájdete v časti: Mali by ste refinancovať hypotéku, keď úrokové sadzby stúpajú .)

10% zvýšenie hodnoty v domácnosti s 300 000 dolárov znamená pri predaji ďalších 30 000 dolárov vo vrecku. To môže pomôcť pri pokladaní väčšej zálohu, keď si kúpite ďalšiu domov a pomôcť vyrovnať vyššie úrokové sadzby, tým, že zníži svoje mesačné platby. (Viac informácií nájdete v časti: Máte dobrú hypotéku? Zablokujte ju! )

Zatiaľ čo rastúce prostredie úrokových sadzieb nie je ideálne na nákup a predaj, ak príde s väčším kapitálom, tieto peniaze navyše môžu pomôcť eliminovať účinok vyšších úrokových sadzieb.

Spodný riadok

Zhodou je, že úrokové sadzby v roku 2018 a neskôr sa budú naďalej zvyšovať, pretože Federálny rezervný systém pravidelne zvyšuje svoju referenčnú sadzbu a predpokladá sa, že tak bude aj naďalej robiť. To znamená, že by sa malo uvažovať o tom, že by sa mali konať už teraz. Samozrejme, vždy existuje šanca, že sadzby v budúcnosti klesnú. Ak je to tak, kupujúci by mali byť pripravení zúročiť akékoľvek poklesy.

Keďže sadzby sú stále relatívne nízke, majitelia domov so staršími hypotékami, ktorí ešte neprefinancovali, by mali zvážiť, či má zmysel urobiť to, aby sa zabezpečili nižšie mesačné platby. A majitelia domov s ARM by nemali strácať čas zvažovaním, či by mali prejsť na fixnú pôžičku. Ako vždy, zatváranie náklady a svoj vlastný časový rámec (ako dlho máte v pláne zostať vo svojom súčasnom doma?) By mali byť zapracované do.

Pokračovať v čítaní

• Pozrite sa na aktuálne sadzby hypoték
• Ako úrokové sadzby fungujú pri hypotéke
• Pochopenie štruktúry splácania hypotéky
• Hypotekárne body: Čo má zmysel?
• Hypotéky: Fixná sadzba verzus nastaviteľná sadzba
• Hypotéka s pevnou alebo variabilnou sadzbou: ktorá je teraz lepšia?
• Nájdenie najlepších sadzieb hypotéky
• Máte dobrú hypotéku? Zamknite ho!
• Najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú sadzby hypoték
• Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou: Čo sa stane, keď úrokové sadzby stúpajú
• Ako úrokové sadzby ovplyvňujú trh s bývaním
• Je cena domu alebo úroková sadzba dôležitejšia?
• 7 Sneaky nízke sadzby hypotekárnych Tricks
• Nakupovanie za hypotekárne sadzby