Ovplyvňuje moja úverová bonita manželstvo so zlým kreditom?

„Ovplyvňuje moje manželstvo uzavretie manželstva so zlým úverom?“

Krátka odpoveď na túto otázku znie: Nie, nebude. Váš úverový záznam zostane vaším úverovým záznamom a úverový záznam vášho nového manžela / manželky zostane ich. To isté platí pre vaše kreditné skóre.

Dlhšia odpoveď je však zložitejšia, pretože kredit vášho manžela / manželky môže ovplyvniť vaše financie mnohými inými spôsobmi, ako zdôrazňuje Stephanie Genkinová, CFP vo svojom poradcovi Insight.

Tu sú niektoré základy, ktoré musíte vy aj váš manžel vedieť.

Kľúčové jedlá

• Vydanie sa za osobu so zlou úverovou históriou nebude mať vplyv na váš vlastný kreditný záznam.
• Vy a váš manžel / manželka budete mať ďalšie manželské výkazy aj po uzavretí manželstva.
• Všetky dlhy, ktoré spoločne vyberiete, sa však budú vykazovať vo vašej kreditnej správe aj vo vašom manželovom partnerovi.

Ako fungujú kreditné skóre

Vaše kreditné skóre je hodnotenie vašej úverovej bonity na základe položiek vo vašej kreditnej správe na jednom alebo viacerých z troch hlavných národných úverových úradov. Váš kreditný prehľad obsahuje vašu históriu pôžičiek a vaše záznamy o splácaní vašich dlhov, ako sú mesačné účty za kreditné karty, včas.

Mať dobré kreditné skóre je dôležité nielen vtedy, keď si chcete požičať peniaze na kúpu auta alebo domu, ale aj vtedy, keď si požičiavate. Poisťovacia spoločnosť sa napríklad pri stanovovaní sadzieb môže pozrieť na vaše úverové skóre, prenajímateľ by sa na to mohol pozrieť pri rozhodovaní, či si má prenajať byt, a potenciálny zamestnávateľ by si ho mohol pred ponúknutím zamestnania skontrolovať. Inými slovami, používa sa na hodnotenie toho, ako spoľahlivá - alebo riskantná - je pravdepodobnosť, že sa budete nachádzať v akomkoľvek počte situácií.

Predtým, ako dostanete svoju prvú kreditnú kartu, pravdepodobne nebudete mať žiadnu kreditnú históriu, ale potom sa bude zhromažďovať mesiac po mesiaci. V čase, keď sa oženíte, ste mohli nazhromaždiť značný rekord.

Dokonca aj ako manželský pár budete mať vy a váš manželný partner dve samostatné úverové histórie, ktoré sú viazané na vaše príslušné čísla sociálneho zabezpečenia.

Negatívne informácie v úverovej správe sa postupom času stávajú menej dôležitými a nakoniec zmiznú úplne.

Uzatvorenie spoločného úveru

Ak sa rozhodnete vziať pôžičku spoločne so svojím manželom / manželkou, váš veriteľ pravdepodobne skontroluje obe vaše úverové histórie pri rozhodovaní, či pôžičku poskytnúť. Ak má váš manžel / manželka hrozný úverový záznam - a máte dostatok príjmov na to, aby ste si mohli s splácaním úveru poradiť sami, mali by ste zvážiť uzavretie úveru iba vo svojom mene.

Ak sa vám podarí získať spoločnú pôžičku, od vášho veriteľa sa podľa zákona vyžaduje, aby nahlásil pôžičku a svoju platobnú históriu v oboch svojich menách. Napríklad, ak máte spoločný úver na auto a vynecháte nejaké platby, tieto sa zobrazia na vašej kreditnej histórii a na vašej manželke.

Negatívne informácie v úverovej správe vás však nebudú navždy prenasledovať. Podľa zákona sú úverové agentúry povinné ich po určitom čase odstrániť. Pri oneskorených platbách to je sedem rokov; pre bankrot, 7 alebo 10 rokov, v závislosti od typu bankrotu. A čo viac, ako zdôrazňuje spoločnosť za často používaným systémom kreditného hodnotenia FICO, čím staršia je negatívna informácia, tým menší dopad bude mať na vaše skóre.

Z toho vyplýva, že ak má váš manžel zlú úverovú históriu, nebude to mať priamy vplyv na vaše úverové skóre a môže to byť faktor, len ak požiadate o pôžičku spoločne. A ak vy dvaja zaplatíte svoje účty včas, nebude to veľa rokov, kým váš partner dosiahne dobré kreditné skóre.

Štatistika poradcu

Stephanie Genkin, CFP®
Môj finančný plánovač, LLC, New York, NY

Vezmite si niekoho so zlým kreditom nebude mať vplyv na vaše osobné kreditné skóre, ale môže to mať dopad aj inými spôsobmi.

Povedzte, že dvaja chcete kúpiť dom. Keď nakupujete na hypotéku, odložte obe svoje kreditné skóre. Zdá sa to logické, ale ak pôjdete touto cestou, pravdepodobne si nebudete môcť požičať toľko a budete si požičiavať pri vyšších úrokových sadzbách, ako keby ste použili iba svoj vlastný dobrý kredit. Dve skóre nie sú lepšie ako jedno, v tomto prípade: Nižšie skóre vás oboch sklopí.

Ak má váš partner horšiu úverovú históriu ako vy, nezabudnite po tom, čo ste sa vydali, uchovávať svoje kreditné účty oddelené. Žiadna spoločná kreditná karta ... bez konsolidácie študentských pôžičiek. Nechajte to všetko oddelené.