Pohyblivá úroková sadzba
Pohyblivá úroková sadzba je úroková sadzba, ktorá sa pohybuje smerom nahor a nadol so zvyškom trhu alebo spolu s indexom. Môže sa tiež označovať ako variabilná úroková sadzba, pretože sa môže meniť počas trvania dlhového záväzku. Toto je v rozpore s pevnou úrokovou sadzbou, pri ktorej úroková sadzba dlhového záväzku zostáva konštantná počas trvania úveru.
Kľúčové jedlá
- Pohyblivé sadzby sú prenášané spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty a bežne sa vyskytujú pri hypotékach.
- Pohyblivé sadzby sledujú trh alebo sledujú index.
- Pohyblivé sadzby sa nazývajú aj variabilné sadzby.
Pochopenie pohyblivých úrokových mier
Hypotéky na bývanie je možné získať s pevnými úrokovými sadzbami, ktoré sú statické a nemôžu sa meniť počas trvania hypotekárnej zmluvy, alebo s pohyblivou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorá sa s trhom pravidelne mení.
dôležitý
Väčšina kreditných kariet má pohyblivé úrokové sadzby.
Napríklad, ak niekto uzavrie hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou so 4% úrokovou sadzbou, zaplatí túto úrokovú sadzbu počas celej životnosti úveru a jeho splátky sú rovnaké počas celej doby platnosti úveru. Na rozdiel od toho, ak dlžník uzavrie hypotéku s pohyblivou úrokovou sadzbou, môže začať s úrokovou sadzbou 4% a potom upravovať, buď nahor alebo nadol, čím mení mesačné splátky.
Vo väčšine prípadov majú hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sadzby, ktoré sa upravujú na základe vopred stanovenej marže a veľkého indexu hypotéky, ako je Libor, index nákladov na fondy (COFI) alebo priemer mesačných pokladov (MTA). Napríklad, ak niekto uzavrie ARM s 2% maržou založenou na Libore a Libor je pri úprave hypotekárnej sadzby na 3%, sadzba sa vynuluje na 5% (marža plus index).
Výhody a nevýhody plávajúcich sadzieb
Pri hypotékach majú hypotéky s nastaviteľnou úrokovou mierou nižšie úvodné úrokové sadzby ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, čo ich robí atraktívnejšími pre niektorých dlžníkov, najmä pre dlžníkov, ktorí plánujú nehnuteľnosť predať a splácať úver skôr, ako sa upraví úroková sadzba, alebo dlžníkom, ktorí očakávajú, že sa ich kapitál rýchlo zvýši so zvyšovaním domácich hodnôt.
Ďalšou výhodou je to, že pohyblivé úrokové sadzby sa môžu pohybovať nadol, čím sa znižujú mesačné platby dlžníka. Hlavnou nevýhodou však je, že sadzba sa môže vznášať smerom nahor a zvyšovať mesačné platby dlžníka.
Štatistika poradcu
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz a Di Virgilio, Gainesville, FL
Pokiaľ ide o dlhodobé pôžičky, je najlepšie sa držať ďalej od pohyblivej sadzby alebo akejkoľvek variabilnej pôžičky, a to najmä v prípade, keď sú úrokové sadzby veľmi nízke ako v súčasnosti.
Je dôležité mať možnosť naplánovať si presne to, čo vás bude stáť váš dlh, aby ste mohli rozpočet, ako budete splácať bez akýchkoľvek prekvapení.
Ak sa rozhodnete pre pôžičku s pohyblivou úrokovou sadzbou, v podstate hazardujete, že úrokové sadzby budú v budúcnosti nižšie. V meniacom sa prostredí úrokových sadzieb by každý rok mohol priniesť novú a potenciálne vyššiu úrokovú sadzbu, ktorá by mohla výrazne zvýšiť výšku úroku, ktorý budete musieť zaplatiť.
Keď sú úrokové sadzby historicky nízke, ako sú dnes, sú veľmi dobré, že sadzby sa v budúcnosti zvýšia a neznížia, čo robí pôžičku s pohyblivou úrokovou sadzbou veľmi zlým výberom, pretože v skutočnosti neexistuje žiadna skutočná pozitíva. Preto je použitie úveru s pevnou úrokovou sadzbou, najmä v našom súčasnom prostredí úrokových mier, rozumným krokom.
Osobitné úvahy
Hypotéky nie sú jediným typom pôžičiek, ktoré môžu mať pohyblivé úrokové sadzby. Väčšina kreditných kariet má tiež pohyblivé úrokové sadzby. Rovnako ako v prípade hypoték sú tieto sadzby viazané na index a vo väčšine prípadov je index aktuálna hlavná sadzba, sadzba, ktorá priamo odráža úrokovú sadzbu stanovenú Federálnym rezervným systémom niekoľkokrát ročne. Väčšina dohôd o kreditných kartách uvádza, že úroková sadzba účtovaná dlžníkovi je hlavná sadzba plus určité rozpätie.