Exotická hypotéka
Exotická hypotéka je typ úveru na bývanie, ktorý ponúka nižšie mesačné splátky v prvých rokoch, ale je považovaný za vysoko rizikový z dôvodu ťažko pochopiteľných podmienok a vyšších budúcich platieb. Ľudia často používajú exotické hypotéky na nákup drahších domov, ako si inak mohli dovoliť. Majitelia domov môžu tiež refinancovať exotické hypotéky, aby znížili svoje mesačné platby. Exotické hypotéky, nazývané tiež netradičné hypotéky, tvoria malú časť hypotekárneho trhu.
VYDÁVANIE DOLE Exotická hypotéka
Pri exotickej hypotéke sa platby môžu výrazne zvýšiť po počiatočnom období až na dvojnásobok alebo viac pôvodnej platby. Ich splátkové kalendáre môžu tiež spôsobiť, že dlžníci skončia viac, ako si pôvodne požičiavali.
Jediným typom exotickej hypotéky sú hypotekárne hypotéky. Namiesto toho, aby majiteľ domu požadoval zaplatenie istiny aj úroku, vyžadujú iba výplatu úrokov za prvých pár rokov, čo znamená menšiu mesačnú platbu. Tieto hypotéky majú zvyčajne nastaviteľné úrokové sadzby, takže počiatočná mesačná platba môže skákať, ak sa úroková sadzba zvýši, okrem zvyšovania úrokovej sadzby, keď sa končí iba úrokové obdobie a je potrebné splatenie istiny.
Ďalším typom exotickej hypotéky je hypotekárna hypotéka s možnosťou nastavenia platby. Táto pôžička umožňuje majiteľom domov vybrať si inú sumu, ktorú každý mesiac zaplatí. Môžu sa dokonca rozhodnúť platiť menej ako dlžné úroky.
Okrem problémov s nepredvídateľnými mesačnými splátkami po úvodnom období a ťažkostí s porozumením ich podmienok je hlavným problémom exotických hypoték to, že ak ich majitelia domov pôvodne vzali, pretože si mohli dovoliť iba veľmi malú mesačnú platbu, nemusia byť schopní dovoliť budúce zvýšenie platieb. Na klesajúcom trhu s nehnuteľnosťami na bývaní, kde klesajú ceny domov, nemôžu majitelia domov predávať svoje domovy ani refinancovať, aby sa dostali z už nedostupných exotických hypoték. Ich jedinou voľbou je krátky predaj alebo vylúčenie. Tento scenár sa vyskytoval pravidelne počas krízy v oblasti bývania v roku 2008.
Ako ovplyvňuje regulácia hypotekárnych úverov exotické hypotéky
Mnohé z exotických hypoték, ktoré boli k dispozícii počas rokov rozmachu, ktoré viedli k kríze v oblasti bývania, boli novými nariadeniami nezákonné. Iní jednoducho upadli do priaznivého stavu, pretože dlhodobé hypotekárne úrokové sadzby klesli na veľmi nízku úroveň, vďaka ktorej boli exotické pôžičky menej konkurencieschopné pre dlžníkov s nízkym príjmom alebo hypotekárnych dlhov.
Napriek prísnejším štandardom poskytovania úverov podľa zákona Dodd-Frank a väčšej kontrole hypotekárnych úverov sú exotické hypotéky stále upísané. Sú k dispozícii pre dlžníkov vo forme pôžičiek s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, iba na úroky av obmedzenej miere, pôžičky so stanoveným príjmom. Hypotekárni veritelia sú tiež na druhú hypotéku, ktorá umožňuje dlžníkom obísť dodržanie úverových limitov.