Kreditné skóre
Úverové skóre je štatistické číslo, ktoré vyhodnocuje úverovú bonitu spotrebiteľa a je založené na úverovej histórii. Veritelia používajú kreditné skóre na vyhodnotenie pravdepodobnosti, že jednotlivec splatí svoje dlhy. Kreditné skóre osoby sa pohybuje od 300 do 850 a čím vyššie je skóre, tým je finančne dôveryhodnejšia osoba.
01:34Čo je to kreditné skóre?
Model úverového skóre bol vytvorený spoločnosťou Fair Isaac Corporation, známou tiež ako FICO, a používajú ju finančné inštitúcie. Aj keď existujú ďalšie systémy kreditného hodnotenia, skóre FICO je zďaleka najbežnejšie používané.
Spotrebitelia môžu mať vysoké skóre tým, že udržiavajú dlhú históriu platby svojich účtov včas a udržiavajú nízky dlh.
Úverové skóre hrá kľúčovú úlohu pri rozhodovaní veriteľa ponúknuť úver. Napríklad ľudia s kreditným skóre nižším ako 640 sa všeobecne považujú za dlžníkov s nízkou bonitou. Úverové inštitúcie často účtujú úroky z hypotekárnych hypoték s nižšou úrokovou sadzbou vyššou ako konvenčná hypotéka, aby sa sami kompenzovali za znášanie väčšieho rizika. Pre dlžníkov s nízkym kreditným skóre môžu tiež vyžadovať kratšiu lehotu splatnosti alebo spolupodpisovateľa. Naopak, kreditné skóre 700 alebo vyššie sa všeobecne považuje za dobré a môže viesť k tomu, že dlžník dostane nižšiu úrokovú sadzbu, čo bude mať za následok, že počas trvania úveru zaplatia menej úrokov.
Úverové skóre osoby môže tiež určovať veľkosť počiatočného vkladu potrebného na získanie smartfónu, káblovej služby alebo verejných služieb alebo na prenájom bytu. Veritelia často kontrolujú skóre dlžníkov, najmä pri rozhodovaní, či zmeniť úrokovú sadzbu alebo kreditný limit na kreditnej karte.
Zatiaľ čo každý veriteľ definuje svoje vlastné rozsahy úverových skóre (napríklad mnohí veritelia si myslia, že niečo nad 800 je vynikajúce), tu je priemerný rozsah skóre FICO:
- Vynikajúci: 800 až 850
- Veľmi dobré: 740 až 799
- Dobré: 670 až 739
- Spravodlivé: 580 až 669
- Slabé: 300 až 579
Faktory úverového skóre
V Spojených štátoch existujú tri hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch (Experian, Transunion a Equifax), ktoré vykazujú, aktualizujú a uchovávajú úverovú históriu spotrebiteľov. Aj keď môžu existovať rozdiely v informáciách zozbieraných tromi úverovými úradmi, pri výpočte kreditného skóre sa hodnotí päť hlavných faktorov:
- História platieb
- Celková dlžná suma
- Dĺžka úverovej histórie
- Druhy úverov
- Nový kredit
V histórii platieb sa počíta 35% kreditného skóre a ukazuje sa, či osoba včas zaplatí svoje záväzky. Celková dlžná suma predstavuje 30% a zohľadňuje percento úveru, ktorý má k dispozícii osoba, ktorá sa v súčasnosti používa, ktorá sa nazýva využitie kreditu.
Dĺžka úverovej histórie sa počíta 15%, pričom dlhšie úverové histórie sa považujú za menej riskantné, pretože existuje viac údajov na určenie platobnej histórie.
Typy použitých úverov sa počítajú za 10% kreditného skóre a ukazujú, či má daná osoba kombináciu splátok, ako sú pôžičky na autá alebo hypotekárne úvery, a revolvingový úver, ako sú kreditné karty. Nový kredit sa počíta tiež s 10%, a to závisí od toho, koľko nových účtov má osoba, koľko nových účtov požiadal v poslednom čase, čoho výsledkom sú úverové žiadosti, a kedy bol otvorený posledný účet.
Štatistika poradcu
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Ak máte veľa kreditných kariet a chcete zatvoriť niektoré, ktoré nepoužívate, zatvorenie kreditných kariet môže skutočne znížiť vaše skóre.
Namiesto toho, aby ste ich zatvorili, zbierajte karty, ktoré nepoužívate. Uschovajte ich na bezpečnom mieste v oddelených označených obálkach. Prejdite online a získajte prístup ku všetkým svojim kartám. U každého sa uistite, že nemáte žiadny zostatok a či je vaša adresa, e-mailová adresa a ďalšie kontaktné informácie správne. Uistite sa tiež, že nemáte na žiadnej z nich nastavenú autopay. V časti, kde môžete dostávať upozornenia, nezabudnite mať svoju e-mailovú adresu alebo telefón. Je potrebné pravidelne kontrolovať, či sa na nich nevyskytujú žiadne podvodné aktivity, pretože ich nebudete používať. Nastavte si pripomienku, aby ste ich skontrolovali každých šesť mesiacov alebo každý rok, aby ste sa uistili, že za ne neplatili žiadne poplatky a že sa nestalo nič neobvyklé.
Ako zlepšiť svoje kreditné skóre
Keď sa informácie o úverovej správe dlžníka aktualizujú, jeho kreditné skóre sa zmení a na základe nových informácií sa môže zvýšiť alebo znížiť. Uvádzame niekoľko spôsobov, ako môže spotrebiteľ zlepšiť svoje kreditné skóre:
- Zaplaťte svoje účty včas: Na zaznamenanie výrazného rozdielu v skóre je potrebných šesť mesiacov včasných platieb.
- Navýšenie kreditu: Ak máte účty kreditnej karty, zavolajte a pýtajte sa na zvýšenie kreditu. Ak je váš účet v dobrom stave, malo by sa vám poskytnúť zvýšenie kreditného limitu. Je dôležité minúť túto sumu, aby ste mali nižšiu mieru využitia kreditu.
- Nezatvárajte účet kreditnej karty: Ak nepoužívate určitú kreditnú kartu, je najlepšie prestať ju používať namiesto toho, aby ste účet uzavreli. V závislosti od veku a kreditného limitu karty môže váš účet v prípade zatvorenia účtu poškodiť. Povedzme napríklad, že máte dlh 1 000 USD a úverový limit 5 000 USD rovnomerne rozdelený medzi dve karty. Keďže je to účet, miera využitia kreditu je 20%, čo je dobré. Uzatvorením jednej z kariet by sa však miera vášho kreditného využitia zvýšila na 40%, čo by negatívne ovplyvnilo vaše skóre.
Vaše kreditné skóre je jedno číslo, ktoré vás môže stáť alebo ušetriť veľa peňazí za celý život. Vynikajúce skóre vám môže priniesť nízke úrokové sadzby, čo znamená, že za akúkoľvek úverovú linku, ktorú si vyberiete, budete platiť menej. Ale je len na vás, dlžníkovi, aby ste sa ubezpečili, že váš kredit je stále silný, takže v prípade potreby môžete mať prístup k ďalším príležitostiam na pôžičku.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.