Úverový analytik
Úverový analytik je finančný odborník, ktorý posudzuje úverovú bonitu cenných papierov, jednotlivcov alebo spoločností. Analytici úveru určujú pravdepodobnosť, že dlžník môže splácať svoje finančné záväzky tým, že preverí finančnú a úverovú históriu dlžníka a určí, či je stav finančného zdravia subjektu a ekonomické podmienky priaznivé na splatenie.
Úveroví analytici zvyčajne zamestnávajú obchodné a investičné banky, inštitúcie vydávajúce kreditné karty, ratingové agentúry a investičné spoločnosti.
Úveroví analytici interpretujú finančné výkazy a používajú pomery pri analýze fiduciárneho správania a histórie potenciálneho dlžníka. Rozhodujú o tom, či má dlžník primerané peňažné toky porovnaním ukazovateľov s porovnávacími údajmi v priemysle. Napríklad úverový analytik pracujúci v banke môže skontrolovať finančné výkazy poľnohospodárskej spoločnosti pred schválením pôžičky na nové poľnohospodárske vybavenie.
Minimálnou požiadavkou na vzdelanie pre úverového analytika je vysokoškolský titul z obchodu, financií alebo príbuzného odboru.
Pochopenie úlohy a zodpovednosti úverového analytika
Úverová analýza je špecializovaná oblasť analýzy finančných rizík; preto sa analytici nazývajú analytici úverového rizika. Po vyhodnotení úrovne rizika investície analytik stanoví úrokovú sadzbu a úverový limit alebo podmienky úveru pre dlžníka. Analytici využívajú výsledky svojich prieskumov na zabezpečenie toho, aby dlžník dostal dostupnú pôžičku a aby bol veriteľ chránený v prípade zlyhania dlžníka.
Analytici úverov pracujú v bankách, investičných spoločnostiach, úverových zväzoch, úverových ratingových agentúrach, poisťovniach a správcovských spoločnostiach. Úverový analytik zhromažďuje a analyzuje finančné údaje vrátane platobnej histórie potenciálneho dlžníka, všetkých záväzkov, výnosov a aktív. Analytik hľadá ukazovatele, že dlžník môže predstavovať úroveň rizika. Údaje sa používajú na odporúčanie schválenia alebo zamietnutia pôžičky alebo úveru a na určenie, či zvýšiť alebo znížiť úverové limity alebo účtovať ďalšie poplatky.
Úverový analytik tiež prispieva k celkovému blahu hospodárstva, pretože úver stimuluje finančnú aktivitu. Jednotlivci a spoločnosti navyše dostávajú dodatočnú kúpnu silu z pôžičiek, úverových liniek a študentských pôžičiek, čo môže zlepšiť ich život a umožniť podnikom prekonať dočasnú nelikviditu.
Analytici, ktorí pracujú v oblasti cenných papierov, komoditných kontraktov a ďalších oblastí finančných investícií, zarábajú medzi úverovými analytikmi najvyššie platy. Podľa amerického štatistického úradu USA.
Druhy ratingov úverových analytikov
Úveroví analytici môžu vydávať aj úverové skóre. Pre jednotlivcov je generovanie kreditného skóre zvyčajne automatizované prostredníctvom algoritmických procesov založených na histórii, výdavkoch a minulých bankrotoch osoby. Kreditné skóre je trojciferné číslo v rozmedzí od približne 200 do 800. Najbežnejším typom individuálneho kreditného skóre je skóre Fair Isaac alebo FICO.
V prípade emitentov dlhov a ich nástrojov (napríklad dlhopisov) prideľujú úveroví analytici skóre na základe stupňov listov, ako sú AAA, AA + alebo BBB. Pod určitým ratingom sa dlh spoločnosti považuje za „nezdravý“ alebo pod investičným stupňom. Tieto nezdravé dlhopisy zvyčajne prinášajú vyššie výnosy, aby sa prispôsobili ďalšiemu úverovému riziku. Zvrchované vlády môžu mať na svojich dlhopisoch aj úverové skóre. Úveroví analytici, ktorí posudzujú dlhopisy, často pracujú v ratingových agentúrach, ako sú Moody's alebo Standard & Poor's (S&P). Poisťovacie spoločnosti hodnotia aj ratingové agentúry ako AM Best z hľadiska ich kreditného rizika a finančnej stability.
Podľa najnovších štatistík BLS bol priemerný ročný plat pre úverového analytika 82 900 dolárov. Najvyšší v USA bol v New Yorku 121 480 dolárov.
Osobitné úvahy: Zníženie rizika
Úverový analytik môže odporučiť obchodný úver alebo obchodný úver po zvážení rizikových faktorov. Rizikové faktory môžu byť zamerané na životné prostredie, ako sú hospodárske zmeny, výkyvy na akciových trhoch, legislatívne zmeny a regulačné požiadavky.
Napríklad, ak sa obchodný klient snaží splniť mzdové podmienky, môže to byť indikátorom poklesu výnosov a možného bankrotu, čo môže ovplyvniť aktíva, ratingy a povesť banky.
Finančné údaje určujú úroveň rizika spojeného s poskytovaním úverov, aby sa banka mohla rozhodnúť, či chce pokračovať v schvaľovaní úveru. Ak banka poskytne financovanie, úverový analytik bude monitorovať výkonnosť dlžníka a môže vydať odporúčania na ukončenie úverovej zmluvy, ak sa stane rizikovou. Stanovenie úrovne rizika v pôžičke alebo investícii pomáha bankám riadiť riziká a generovať príjmy.
Napríklad úverový analytik by mohol odporučiť riešenie pre jednotlivca, ktorý neplnil svoje platby kreditnou kartou. Analytik môže odporučiť zníženie kreditného limitu jednotlivca, zatvorenie jeho účtu alebo prechod na novú kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou.
Kľúčové jedlá
- Úverový analytik analyzuje investície s cieľom určiť ich potenciálne riziko pre investora.
- Úveroví analytici zvyčajne zamestnávajú obchodné a investičné banky, inštitúcie vydávajúce kreditné karty, ratingové agentúry a investičné spoločnosti.
- Analytici úveru skúmajú finančné výkazy a používajú pomery pri analýze finančnej histórie potenciálneho dlžníka.
- V prípade emitentov dlhov a ich nástrojov, ako sú dlhopisy, úveroví analytici prideľujú skóre na základe stupňov listov, ako sú AAA, AA +, BBB alebo junk, ktoré sú pod investičným stupňom.