Komplexný sprievodca poistením prenajímateľa

Väčšina ľudí vie, že ľudia, ktorí vlastnia svoje rezidencie, nesú so sebou v skutočnosti hypotekárne spoločnosti, ktorí vlastnia svoje bývanie, poistenie vlastníkov domov na ochranu ich majetku, majetku a akejkoľvek ujmy na zdraví spôsobenej návštevníkom. Ale čo ľudia, ktorí si prenajímajú alebo prenajímajú svoj obytný priestor?

Poistenie nájomcu je forma poistenia majetku, ktoré kryje straty na osobnom majetku a na náhradu škody. Patria sem zranenia, ktoré sa vyskytnú v prenájme a ktoré nie sú spôsobené štrukturálnym problémom. Zranenia spôsobené štrukturálnymi problémami sú zodpovednosťou vášho prenajímateľa. Poistenie nájomcu chráni čokoľvek od garsónky po celý dom alebo mobilný dom.

Mnoho prenajímateľov čoraz viac vyžaduje, aby nájomníci mali poistenie nájomcu.

Aj keď práve začínate alebo bývate rok na mieste, získanie poistnej zmluvy nájomcu - pravdepodobne najlacnejšie a najľahšie dosiahnuteľné poistenie, aké kedy vlastníte - by mohla byť inteligentná investícia. Možno si nebudete myslieť, že máte niečo veľmi hodnotného, ​​ale pravdepodobne to urobíte - viac, ako by ste si mohli pohodlne dovoliť nahradiť v prípade zlého vlámania alebo požiaru.

Okrem toho, bez ohľadu na to, ako opatrní môžete byť so svojím vlastným bytom (aký druh bývania má väčšina nájomcov), nemôžete ovládať svojich susedov. Môžu nechať vaše bezpečnostné brány otvorené, bzučať cudzincov nezamýšľaných do vašej budovy, alebo zaspať s cigaretou v ruke a spustiť vážny požiar.

Aj keď poistenie vášho prenajímateľa sa môže vzťahovať na samotnú budovu, toto poistenie sa nebude vzťahovať na obsah vášho bytu, ani niekoho, kto žaluje o náhradu škody, ak mal nehodu vo vašom byte alebo prenajatom priestore.

Na čo sa vzťahuje poistenie nájomcu

Poistenie nájomcu pokrýva najčastejšie obsah vášho prenajatého bytu. Pomenované riziká zvyčajne zahŕňajú požiar, krádež, vandalizmus, inštalatérske práce a elektrické poruchy, určité škody súvisiace s počasím a ďalšie vymenované nebezpečenstvá.

Presnejšie povedané, štandardná politika HO-4 určená pre nájomcov sa týka okrem iného strát na osobnom majetku, ako sú krupobitie, výbuch, nepokoje, škody spôsobené lietadlami alebo vozidlami, vandalizmus a sopky.

Ďalšia zložka spoločnej politiky bude pokrývať straty z používania, čo znamená, že ak sa vaša jednotka stane neobývateľnou z dôvodu jedného z týchto krytých nebezpečenstiev, dostanete nejaké peniaze na zaplatenie dočasného bývania (toto by však malo byť konkrétne uvedené v politike; ak nie, pokrytie nie je k dispozícii). Poistenie vášho prenajímateľa môže počas cesty pokrývať aj obsah vášho vozidla a batožiny.

Väčšina zmlúv o prenájme má určité krytie zodpovednosti, takže budete chránení do určitej výšky v prípade, že budete žalovaný za zranenie alebo iné škody, ktoré vzniknú u vás doma. Platí akékoľvek súdne rozsudky, ako aj výdavky na právne zastupovanie až do výšky poistného limitu.

Kľúčové jedlá

• Poistenie nájomníka sa týka poistenia majiteľov domov, ale pre nájomcov alebo nájomcov nehnuteľností, ako sú domy a byty.
• Podľa poisťovacej spoločnosti USAA má priemerná cena nájomcu hodnotu okolo 20 000 dolárov.
• Kľúčové kroky k získaniu a udržiavaniu poistnej zmluvy nájomcu zahŕňajú inventarizáciu majetku a vedenie aktualizovanej tabuľky položiek.
• Poistenie nájomcu má tendenciu pokrývať škodu spôsobenú v domácnosti v dôsledku požiaru, odcudzenia, vandalizmu, inštalatérstva a elektrických porúch.
• Existujú dva typy poistenia nájomcu - skutočná peňažná hodnota a náhradná hodnota. Skutočná hodnota platí, čo vlastnosť stála v čase poškodenia, zatiaľ čo náhradná hodnota platí náklady na výmenu predmetov.

Čo sa netýka nájomného poistenia?

Mali by ste si byť vedomí, že existuje veľa vecí, ktoré väčšina politík automaticky nezaoberá: zálohovanie odpadových vôd do vášho bydliska, zemetrasenia, povodne a iné „Božie činy“. Tieto veci môžu byť kryté za príplatok, ak máte pocit, že ste vystavení významnému riziku.

Ak máte aj neobvykle drahé alebo cenné predmety, ako sú špičkové elektronické zariadenia, jemné šperky, hudobné nástroje alebo dôležitá zbierka umenia a starožitností, možno budete musieť kúpiť jazdca alebo osobitnú politiku na pokrytie týchto položiek. Okrem toho môže byť potrebný samostatný jazdec, ktorý pokryje škody spôsobené vetrom v oblastiach spôsobených hurikánmi.

Poistné zmluvy nájomcu tiež nezahŕňajú straty spôsobené vlastnou nedbanlivosťou alebo úmyselným konaním nájomcu.

Ako požiadať o poistenie nájomcu

Vyhodnoťte svoje poistné potreby

Ak žiadate o poistenie nájomcu, je dobré fotografovať alebo nahrávať všetko, čo vlastníte. Ak ide o drahé položky, nezabudnite si zapísať všetky sériové čísla, ktoré by mohli pomôcť pri overení vášho nároku.

Môžete to dokonca urobiť ešte o krok ďalej a vložiť položky do tabuľky spolu s odhadom hodnoty každej položky. Aj keď tieto kroky vyžadujú určité úsilie, mali by ste ich vykonať z dvoch závažných dôvodov.

1. Pravdepodobne si myslíte, že celková hodnota položiek, ktoré vlastníte, je nižšia ako v skutočnosti je, čo vás vystavuje riziku nedostatočného poistenia. Ak sa sami rozhodnete posadiť sa a posúdiť skutočnú hodnotu každej položky, ktorú vlastníte, získate presnejší obraz o tom, čo si vaše veci zaslúžia. Možno máte okolo 50 lúčov Blu-ray, ktoré sa vám nemusia zdať príliš podobné, ale na 20 dolárov za kus máte kolekciu v hodnote 1 000 dolárov, ktorú v prípade požiaru nebudete musieť platiť za náhradu.
2. Aj keď vaša poisťovňa pravdepodobne nebude chcieť mať pri uzatváraní poistnej zmluvy inventár alebo fotografie, vaša dokumentácia bude nevyhnutná, ak budete niekedy potrebovať podať reklamáciu, pretože budete môcť lepšie dokázať hodnotu svojho majetku. Uistite sa, že kópie svojho inventára uchovávate mimo svojho bytu, napríklad v bezpečnostnej schránke, s dôveryhodným priateľom alebo príbuzným, alebo e-mailom sebe ako prílohu, aby sa všetky vaše podporné dokumenty nezničili spolu s vašimi veci.

Vyberte poisťovňu

Keď zistíte, koľko poistenia potrebujete, budete pripravení vyhľadať poisťovacie spoločnosti, ktoré ponúkajú nájomné zmluvy vo vašej oblasti. Ak chcete nájsť spoločnosť, môžete jednoducho vyhľadať vyhľadávanie na internete pre poistenie nájomcu a váš štát.

Ďalším prístupom by bolo skontrolovať spolu s rodinou a priateľmi odporúčania a sadzby. Uistite sa, že povedzte svojmu poisťovaciemu zástupcovi, ako ste ich našli a či máte s nimi nejaké ďalšie existujúce politiky, pretože často môžete získať rodinné sadzby alebo balíky služieb (napr. Ak ste si spoločne zakúpili poistenie domácnosti aj vozidla). Akonáhle ste našli potenciálnych poisťovateľov, preskúmajte poisťovacie ratingy spoločností prostredníctvom spoločnosti ako AM Best, ktorá hodnotí schopnosť poisťovacích spoločností platiť vám pri uplatnení nároku.

Spustite aplikáciu

Po preskúmaní vašich možností je čas začať proces podávania žiadostí. Ak sa niektoré spoločnosti finančne odhlásili, nie je dôvod, aby sa na všetky z nich nevzťahovali, aby zistili, ktorá z nich ponúka najlepšiu kombináciu nízkych sadzieb a solídneho krytia.

Niektoré spoločnosti vám môžu umožniť dokončiť celý proces online. Iní môžu chcieť s vami hovoriť po telefóne alebo vám poslať nejaké doklady na vyplnenie. Vo väčšine situácií by nemalo byť potrebné osobne sa stretávať so zástupcom.

Doladte svoje pravidlá

Dokončenie aplikácie bude relatívne jednoduché. Jediné otázky, ktoré vás môžu zaujať, sa týkajú typu konštrukcie vášho obydlia, postavenia roku a typu použitého strešného materiálu. Pri niektorých nehnuteľnostiach nájdete tieto informácie na stránke Zillow.com; ak nie, môžete ju získať od svojho prenajímateľa.

Nájomcom sú k dispozícii dva druhy krytia: skutočná peňažná hodnota a reprodukčná hodnota. Skutočné krytie peňažnou hodnotou platí, čo vlastnosť stála v čase, keď došlo k poškodeniu alebo strate, a je to najlacnejšie dostupné poistenie nájomcu. Náhradná hodnota platí náklady na výmenu položiek alebo majetku a je o 15% drahšia ako skutočné krytie hodnoty hotovosti.

Pokiaľ nemáte vyčerpané rozpočty, je múdrejšie zvoliť pokrytie náhradných nákladov. Zaisťuje to, že ak je napríklad váš gauč zničený v ohni, dostanete plných 1 000 dolárov, ktoré by ste si museli kúpiť výpraskový nový model, namiesto pár stoviek dolárov, ktoré vaša stará pohovka stála v dôsledku znehodnotenia. Zatiaľ čo pokrytie náhradných nákladov býva o niečo drahšie, rozdiel v poistnom má tendenciu byť zanedbateľný, keď sa porovnáva s obrovským nárastom krytia, ktoré získate.

To je tiež, keď budete chcieť rozhodnúť, ktorý odpočítateľný najlepšie vyhovuje vašej finančnej situácii. Rovnako ako u všetkých druhov poistenia, čím nižšia je spoluúčasť, tým vyššie poistné, pretože s nízkym spoluúčasťou bude poisťovňa musieť v prípade poistnej udalosti vykašľať viac peňazí.

Deductibles sa môže pohybovať od 500 dolárov až do 2 000 dolárov. Napríklad spoločnosť esurance.com nedávno uviedla ročné poistné vo výške 206 dolárov na pokrytie dvojizbového bytu v Santa Clare v Kalifornii, s majetkom vo výške 35 000 dolárov, poistným krytím 100 000 dolárov a zdravotnými platbami 1 000 dolárov s odpočítateľným 500 dolárov. Rovnaké krytie stálo 187 dolárov, ak sa odpočítateľná suma zvýšila na 1 000 dolárov. Poznámka: esurance.com neponúka nájomné poistenie vo všetkých 50 štátoch a sadzby sa môžu meniť. Zvážte, koľko si môžete dovoliť minúť za výmenu svojich vecí v prípade veľkej straty, a potom si poistte tento rozdiel. Vaša odpočítateľná položka môže byť tak nízka, aby ste ju mohli začať, a môžete ju kedykoľvek zvýšiť podľa potreby.

Zaplaťte za svoju politiku

V porovnaní s poistením majiteľov domov je poistenie nájomcu relatívne lacné. Sadzby sa líšia od štátu k štátu, od spoločnosti k spoločnosti a samozrejme sú založené na výške poistenia a ďalších faktoroch, vrátane výšky odpočítateľnej položky, ktorú si vyberiete.

Poistenie nájomcu často poskytuje značné zľavy na opatrenia, ktoré podniknete na zníženie rizika pre poisťovateľa. Môžu to byť požiarne alebo protipožiarne poplachové systémy, hasiace prístroje, hasiace zariadenia alebo dokonca uzávery na vonkajších dverách. A ako už bolo uvedené vyššie, môžete získať ďalšiu prestávku, ak už ste poistníkom v konkrétnej spoločnosti.

Podľa nezávislých poisťovacích agentov a maklérov Ameriky (IIAB) si v priemere môžete kúpiť poistné plnenie vo výške 30 000 USD a krytie zodpovednosti vo výške 100 000 USD za približne 12 USD mesačne. Národná asociácia komisárov pre poistenie kladie priemerné náklady na poistenie nájomcu o niečo vyššie, okolo 15 až 30 dolárov za mesiac, pričom typický rozsah je 20 až 25 dolárov za mesiac. Tieto údaje odrážajú údaje do roku 2016 - najnovšie dostupné údaje.

Poistenie býva lacnejšie, keď platíte celoročné poistné naraz namiesto splátok, takže ak si môžete dovoliť platiť ročne, mali by ste tak urobiť (poisťovacie spoločnosti radi platia správne poplatky, keď platíte v splátkach). Ak sa rozhodnete platiť mesačne, uvedomte si, že niektoré spoločnosti budú vyžadovať automatický výber z vášho bežného účtu mesačne.

Keď dostanete nové pravidlá poštou, budete si ich chcieť prečítať, aby ste sa uistili, že presne rozumiete, čo je a čo nie je pokryté a že vaše pravidlá uvádzajú akékoľvek neštandardné dodatočné krytie, ktoré ste si zakúpili. Uistite sa tiež, že sú odpočítateľné a poistné správne.

Spodný riadok

„Čo je poistenie nájomcu?“ je spravodlivá otázka. Lepšou otázkou však môže byť: „Prečo by som mal mať poistenie nájomcu?“ Poistenie nájomcu zabraňuje nehodám a nepríjemnostiam, aby sa z nich stali bankové účty a zabijáci rozpočtu. Pamätajte, že poistenie vášho prenajímateľa chráni jeho budovu; prenajímatelia nikdy nezakrývajú vaše veci. Iba vy sa môžete chrániť.