Vyberte si spomedzi zdravotných plánov z bronzu, striebra, zlata a platiny

V rámci zákona o dostupnej starostlivosti sa Market Health Insuranceplace (alebo „Exchange“) opäť otvoril pre podnikanie 1. novembra 2015, keď sa začalo Open Enrollment for 2016, pokrytie zdravotnej starostlivosti. Marketplace je online zážitok na jednom mieste pre zdravotné poistenie, ktorý má jednotlivcom a rodinám uľahčiť porovnávanie a nákup poistenia. Trinásť štátov má svoj vlastný trh; zvyšný partner s federálnou burzou HealthCare.gov alebo ním prevádzkovaný. Ak chcete rýchlo získať prístup k svojmu štátnemu plánu, kliknite sem a zadajte názov svojho štátu. Každý z týchto trhovísk ponúka rôzne plány od zúčastnených zdravotných poisťovní.

Okrem hľadania zdravotného krytia môžete pomocou služby Marketplace zistiť, či máte nárok na federálne dotácie šetriace peniaze, vrátane znížení nákladov na zdieľanie, ktoré môžu znížiť vaše náklady mimo kapsu, a pokročilých prémiových daňových kreditov, ktoré znižujú vaše mesačné poistné. Tieto dotácie sú k dispozícii iba v službe Marketplace a môžu významne zmeniť typ pokrytia, ktorý by ste si mohli dovoliť. Počas otvoreného zápisu, ktorý trvá od 1. novembra do 31. januára 2016, si môžete založiť účet a vyplniť online aplikáciu na svojom trhovisku, aby ste videli možnosti zdravotného pokrytia, ktoré máte k dispozícii, a zistili, či máte nárok na dotácie.,

Bez ohľadu na to, kde žijete, všetky plány na trhu sú rozdelené do štyroch „metalických“ úrovní - bronzová, strieborná, zlatá a platinová - podľa toho, ako vy a plán môžete očakávať, že sa podelia o svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Tu uvádzame rôzne úrovne krytia a definujeme niektoré kľúčové pojmy, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní o plánoch zdravotného poistenia Bronzová, Strieborná, Zlatá a Platinová.

Pochopenie nákladov mimo kapsu

Pri nákupe zdravotného poistenia sa suma, ktorú platíte za krytie každý mesiac, nazýva poistné. Platíte to bez ohľadu na to, či pôjdete k lekárovi, navštívite nemocnicu alebo si kúpite lieky na predpis. Kedy a ak dostanete zdravotnú starostlivosť, vaše náklady - nad rámec poistného - vychádzajú z odpočítateľnej sumy, spoluúčasti, spolupoistenia a maximálnej výšky vrecka. Aby sa pri porovnávaní a nákupe zdravotných plánov mohli robiť informované rozhodnutia, je dôležité pochopiť, čo tieto pojmy znamenajú.

Odpočítateľná suma je suma, ktorú musíte zaplatiť za pokryté služby skôr, ako sa začne platiť vaše poistenie. Napríklad, ak máte odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov, budete platiť 100% svojich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, až kým suma, ktorú ste zaplatili, nedosiahne 2 000 dolárov. Po splnení odpočítateľnej položky môžu byť niektoré služby kryté na 100%, zatiaľ čo iné by vyžadovali zaplatenie spolupoistenia (viac k tomu nižšie).

Spoluúčasť (niekedy nazývaná „copay“) je pevná suma v dolároch, ktorú platíte za určité zdravotnícke služby. Zvyčajne budete mať rôzne sumy spoluúčasti na rôzne typy služieb, ako napríklad spoluúčasť vo výške 25 dolárov za návštevu lekára alebo 150 USD za pohotovostnú návštevu. Vo väčšine prípadov sa žiadne spoluúčasť nezapočítava do odpočítateľnej sumy.

Váš podiel na nákladoch na zdravotnú starostlivosť sa nazýva spolupoistenie. Zvyčajne sa to vyjadruje ako pevné percento z celkového poplatku za službu, napríklad 15% alebo 30%. Poistenie sa spustí po tom, čo ste splnili svoje odpočítateľné. Predpokladajme napríklad, že ste už splnili odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov a spoluúčasť vášho plánu je 15%. Ak máte nemocničný poplatok 1 000 dolárov, váš podiel na nákladoch by bol 150 USD (15% z 1 000 USD). Ak by vaše poistenie bolo 30%, váš podiel by bol 300 dolárov.

Maximálna hotovosť (alebo limit mimo vrecka) plánu je najvyššia čiastka, ktorú zaplatíte počas politického obdobia (zvyčajne rok) predtým, ako váš plán začne platiť 100% povolenej sumy. Peniaze, ktoré platíte za poistné a zdravotnú starostlivosť, ktoré váš plán nepokrýva (napr. Elektívny chirurgický zákrok), sa nezapočítavajú do vášho maximálneho vrecka. V závislosti od vášho plánu sa môžu vaše odpočítateľné sumy, spoluúčasť a / alebo spolupoistenie vzťahovať na maximum z vrecka. Rôzne plány zdravotnej starostlivosti majú rôzne maximá; v rámci reformy zdravotníctva sú však limity na rok 2016 6 850 USD pre jednotlivcov a 13 700 USD pre rodiny.

Dôležitá nová výhoda pre rok 2016: Aj keď je limit rodinného plánu vyšší, veľké množstvo poistných plánov sa musí začať vyplácať, keď výdavky na zdravie každého jednotlivého člena rodiny dosiahnu individuálne maximum 6 850 $. Predtým mohli odmietnuť platiť, kým celé výdavky rodiny nedosiahli oveľa vyšší rodinný limit. Táto politika sa nazýva „zabudovaný limit výdavkov mimo vrecka“. Počnúc plánmi 2016 musia negrandifikované samofinancované a veľké skupinové plány dodržiavať túto politiku pre každého jednotlivca v rodinnom pláne, ktorý má limit mimo vrecka vyšší ako individuálny limit (6 850 $). (Kliknutím sem získate podrobnejšie vysvetlenie od Spoločnosti pre riadenie ľudských zdrojov.)

Základné prínosy pre zdravie

Aby sa poisťovňa mohla zúčastniť na trhu, musí ponúknuť aspoň plány Striebro a Zlato. Nezáleží na tom, aký plán si vyberiete - bronz, striebro, zlato alebo platina - pokryje sa rovnaká sada základných zdravotných výhod:

• Liečba závislosti
• Ambulantné služby pre pacientov
• Starostlivosť o novorodencov a deti
• Liečba chronických chorôb (ako je cukrovka a astma)
• Pohotovostné služby
• hospitalizácia
• Laboratórne služby
• Materská starostlivosť
• Služby duševného zdravia
• Pracovná a fyzikálna terapia
• Lieky na predpis
• Preventívne a wellness služby (ako sú vakcíny a skríning rakoviny)
• Liečba rečovým jazykom

Kryté dávky sú zdravotnícke služby, ktoré váš poisťovateľ platí podľa vášho plánu. Môže sa od vás vyžadovať, aby ste zaplatili spoluúčasť alebo spolupoistenie, ale služba je uznaná podľa vášho plánu. Na porovnanie, ak služba nie je krytá - napríklad elektívny chirurgický zákrok alebo chiropraktická starostlivosť -, ste zodpovední za 100% súvisiacich nákladov.

Základné prínosy pre zdravie sú minimálnymi požiadavkami na všetky plány na trhu; niektoré plány ponúknu ďalšie pokrytie, ale žiadny plán nemôže ponúknuť menej.

Poistno-matematická hodnota

Štyri úrovne zdravotných plánov - bronz, striebro, zlato a platina - sa rozlišujú podľa poistno-matematickej hodnoty: priemerné percento výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré sa vyplácajú z programu. Čím vyššia je poistno-matematická hodnota (tj zlato a platina), tým viac plán zaplatí vášmu účtu, a preto nižšie náklady na odplatu, spoluúčasť a vrátenie mincí.

Nevýhodou programov, ktoré poskytujú väčšie krytie, je to, že budete platiť mesačne vyššie poistné.

Bronzový plán pokryje v priemere 60% pokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť a váš podiel bude zvyšných 40%. Poistno-matematická hodnota každého typu plánu je uvedená tu:

Váš podiel na nákladoch môže mať podobu veľkej odpočítateľnej položky s nízkou spolupoistiteľnosťou, akonáhle splníte svoju odpočítateľnú hodnotu. Iný plán by mohol ponúkať nízko odpočítateľnú položku s vyšším spolupoistením. Napríklad program Silver A (ktorý všeobecne platí 70% vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť) ponúka vysokú odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov a nízku 15% záruku. Na druhej strane má Silver Plan B nízku odpočítateľnú sumu 250 dolárov, ale vyššiu 30% záruku.

Koľko to bude stáť ">

Pri každom pláne bude vaša mesačná prémia založená na niekoľkých faktoroch vrátane:

• Tvoj vek
• Či už fajčíte alebo nie (v niektorých štátoch budete platiť „príplatok“, ak ste fajčiar)
• Kde žiješ
• Koľko ľudí sa u vás zapisuje (manžel / manželka alebo dieťa)
• Vaša poisťovacia spoločnosť

Keďže trhovisko vášho štátu umožňuje rôznym súkromným poisťovniam ponúkať plány, strieborný plán od jednej spoločnosti môže stáť viac alebo menej ako ten istý program, ktorý ponúka iný poisťovateľ. Plány ponúkané tou istou spoločnosťou sa však budú zvyšovať v závislosti od poistno-matematickej hodnoty a sumy, ktorú program vypláca. Ako už bolo uvedené vyššie, federálny limit pre ročné náklady na vreckové pre jednotlivcov (bez mesačného poistného) je 6 850 dolárov; rodinný strop je 13 700 dolárov. Niektoré plány môžu mať dokonca aj spodné čiapky mimo vrecka.

Rozhodovanie, ktorý plán je pre vás najlepší

Porovnanie plánov a výber jedného môže byť výzvou. Budete musieť zvážiť svoje zdravie a svoju finančnú situáciu. Všeobecne platí, že ak očakávate veľa návštev v zdravotníctve alebo vyžadujete pravidelné lekárske predpisy, možno bude lepšie, ak plánujete zlato alebo platinu, ktoré platia vyššie percento nákladov. Ak ste naopak na druhej strane zdravý a neočakávate veľa účtov, môžete si pohodlne zvoliť bronzový alebo strieborný plán. Samozrejme, dokonca aj zdraví ľudia môžu mať nehody alebo ochorieť a nakoniec skončiť s mnohými lekárskymi dokladmi, takže musíte zohľadniť aj znášanie rizika. Je tiež rozumné skontrolovať, ktoré nemocnice a lekári sú zahrnutí do plánu, ktorý si vyberiete.

Ak váš príjem klesne medzi 100% a 250% federálnej úrovne chudoby (11 770 až 29 425 dolárov pre jednotlivca), môžete mať nárok na zníženie nákladov na zdieľanie nákladov, čo môže pomôcť znížiť vaše odpočítateľné položky, spoluúčasť a spolupoistenie. Ak chcete získať zľavy na zdieľaní nákladov, musíte si na Marketplace zakúpiť program Silver. Stále budete mať na výber celý rad programov, ale na to, aby ste mohli využiť dotáciu na zníženie nákladov na zdieľanie, musí byť strieborná.

Mnoho ľudí bude mať nárok na pokročilé prémiové daňové úvery, druh dotácie, ktorá znižuje vaše mesačné poistné. Na túto dotáciu môžete mať nárok, ak váš príjem klesne medzi 100% a 400% federálnej úrovne chudoby (11 770 až 47 080 dolárov pre jednotlivca). Viac informácií nájdete v časti Zníženie nákladov na zdravotné poistenie v službe Marketplace .

Tip: Dotácie na znižovanie zdieľania nákladov a rozšírené prémiové dane z prémií nie sú automatické: musíte ich požiadať na trhu zdravotného poistenia.

Spodný riadok

Pri výbere plánu je užitočné pamätať na to, že všetky plány - bronz, striebro, zlato a platina - pokrývajú rovnaké základné výhody pre zdravie. Vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie bude vyššie, ak si vyberiete plán vyššej úrovne, napríklad zlato alebo platina. Platíte však aj menej pri každej návšteve poskytovateľa zdravotnej starostlivosti alebo vyplnení predpisu. Naopak, ak si vyberiete bronzový alebo strieborný plán, vaša mesačná prémia bude nižšia, ale za každú návštevu lekára, lekársky predpis alebo zdravotnú starostlivosť, ktorú používate, zaplatíte viac.

Nájdenie rovnováhy medzi pokrytím a nákladmi môže byť náročné. Od 1. novembra môžete na trhu Marketplace porovnávať plány na rok 2016, aby ste našli pokrytie, ktoré najlepšie vyhovuje vašej finančnej situácii a potrebám zdravotnej starostlivosti. Budete tiež môcť požiadať o federálne dotácie, ktoré vám môžu pomôcť znížiť vaše náklady. Podrobnosti nájdete v časti 5 vecí, ktoré by ste mali vedieť o trhovisku zdravotného poistenia .