Definícia zálohy v hotovosti
Hotovostná záloha je krátkodobá pôžička od banky alebo iného veriteľa. Pojem sa vzťahuje aj na službu poskytovanú mnohými vydavateľmi kreditných kariet, ktorá umožňuje držiteľom kariet vybrať si určitú sumu hotovosti. Peňažné zálohy vo všeobecnosti zahŕňajú vysoké úrokové sadzby a poplatky, sú však pre dlžníkov atraktívne, pretože majú tiež rýchle schválenie a rýchle financovanie.
Druhy hotovostných záloh
Existuje celý rad hotovostných záloh, ale spoločnými menovateľmi všetkých sú pevné úrokové sadzby a poplatky.
Zálohy na hotovostné kreditné karty
Najobľúbenejším typom zálohy v hotovosti je pôžička na úverovej linke prostredníctvom kreditnej karty. Peniaze je možné vybrať v bankomate alebo v závislosti od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty z šeku, ktorý je uložený alebo preplatený v banke. Zálohy na hotovostné kreditné karty sú zvyčajne spojené s vysokou úrokovou sadzbou, ktorá je dokonca vyššia ako pri bežných nákupoch: v priemere zaplatíte 24% - približne o 9% vyššia ako priemerná ročná percentuálna miera nákladov na nákupy. A čo viac, záujem sa začína hromadiť okamžite; nie je odkladná lehota.
Tieto hotovostné zálohy obvykle zahŕňajú aj poplatok, buď paušálnu sadzbu, alebo percento z preddavku. Okrem toho, ak na prístup k hotovosti používate bankomat, často sa vám účtuje malý poplatok za používanie.
Spolu so samostatnými úrokovými sadzbami majú hotovostné preddavky na kreditnej karte samostatný zostatok na nákupoch, ale mesačná platba sa môže použiť na oba zostatky. Ak však platíte iba minimálnu dlžnú sumu, vydavateľ karty môže podľa federálneho zákona povoliť, aby ju použil na zostatok s nižšou úrokovou sadzbou. Pretože toto je vždy sadzba za nákupy, zostatok v hotovosti môže sedieť a akumulovať úroky pri tejto vysokej sadzbe za mesiace.
Vo väčšine prípadov zálohy na kreditné karty nespĺňajú podmienky na úvodné ponuky bez alebo nízkej úrokovej sadzby. Pozitívne je, že sa dajú ľahko a rýchlo získať.
Kľúčové jedlá
- Záloha v hotovosti je krátkodobá pôžička.
- Väčšina peňažných záloh zahŕňa pôžičky z kreditnej karty.
- Existujú aj iné typy preddavkov v hotovosti, ako sú preddavky v hotovosti obchodníkom a pôžičky pred výplatou.
Zálohy obchodníka v hotovosti
Peňažné zálohy obchodníka sa vzťahujú na pôžičky prijaté spoločnosťami alebo obchodníkmi od bánk alebo alternatívnych veriteľov. Podniky s menej ako dokonalým úverom zvyčajne používajú na financovanie svojich činností hotovostné preddavky av niektorých prípadoch sa tieto preddavky platia za budúce príjmy z kreditných kariet alebo s časťou finančných prostriedkov, ktoré podnik dostane z predaja na svojom online účte. Namiesto použitia úverového skóre firmy alternatívni veritelia často zisťujú svoju úveruschopnosť sledovaním viacerých dátových bodov vrátane toho, koľko peňazí obchodník dostane prostredníctvom online účtov, ako je PayPal.
Pôžičky pred výplatou
Pri spotrebiteľských úveroch sa výraz „hotovostná záloha“ môže vzťahovať aj na pôžičky pred výplatou. Vydané špeciálnymi poskytovateľmi pôžičiek v deň výplaty sa môžu pohybovať kdekoľvek od 50 do 1 000 dolárov, ale prichádzajú s poplatkami (vypožičanými okolo 15 dolárov za 100 dolárov - v niektorých prípadoch dokonca viac) a úrokovými sadzbami presahujúcimi 100%. Poskytovateľ úveru nezohľadňuje úverové skóre dlžníka, ale určuje výšku úveru na základe miestnych štátnych predpisov a výšky výplaty žiadateľa. Ak je pôžička schválená, veriteľ odovzdá dlžníkovi hotovosť; ak sa transakcia uskutoční online, veriteľ uskutoční elektronický vklad na bežný alebo sporiaci účet dlžníka.
Pôžičky sú extrémne krátkodobé - musia sa splatiť v nasledujúci výplatný deň dlžníka, pokiaľ si neželajú pôžičku predĺžiť, a v takom prípade sa účtujú dodatočné úroky. Mnoho z nich žiaľ: Viac ako 80% všetkých pôžičiek pred výplatou sa podľa štúdie z roku 2016, ktorú vypracoval Úrad pre ochranu spotrebiteľa (CFPB), prevráti do 30 dní od predchádzajúcej pôžičky.
Tento proces môže byť rýchly, ak je zložitejší, ako zabezpečenie zálohovej platby kreditnou kartou. Ak chcete získať pôžičku na výplatu, napíšete veriteľovi výplaty dodatočnú kontrolu sumy, ktorú si chcete požičať, vrátane poplatkov. Veriteľ okamžite vydá vypožičanú sumu, ale čaká na vyplatenie šeku, až kým nedorazí výplata. Niektorí požičiavatelia, ktorí majú elektronický zmysel, majú teraz dlžníkov podpísanú dohodu o automatickom splácaní z ich bankových účtov. Veritelia zvyčajne požadujú, aby ste pri podaní žiadosti poskytli osobnú identifikáciu a doklad o príjmoch.
Niektorí zamestnávatelia ponúkajú pôžičky pred výplatou alebo preddavky na výplaty ako službu svojim zamestnancom. Podmienky sa líšia, ale často sa neplatia žiadne poplatky ani úroky.
Zhoršujú vaše preddavky hotovostné zálohy?
Poskytnutie hotovostného preddavku nemá priamy vplyv na vaše kreditné alebo kreditné skóre, môže ho však nepriamo ovplyvniť rôznymi spôsobmi.
Po prvé, ak využijete zálohu pomocou kreditnej karty, zvýši sa váš nevyrovnaný zostatok, čím sa zvýši váš pomer využitia kreditov, čo je miera, ktorú modely na kreditné hodnotenie používajú na výpočet svojho skóre. Ak napríklad dlhujete 500 dolárov za limitnú kartu 1 500 dolárov, váš pomer využitia kreditu je 30%. Ak však na tejto karte vyberiete zálohu v hodnote 300 USD, zostatok sa zvýši na 800 USD, čo bude mať za následok viac ako 53% využitie kreditu. Vysoké miery využitia sú veľkým ukazovateľom úverového rizika; Ak váš pomer prekročí 40%, môže to mať nepriaznivý vplyv na vaše kreditné skóre.
Ako už bolo uvedené, hotovostná záloha má zvyčajne vysokú úrokovú sadzbu. Ak to ovplyvní vašu schopnosť platiť mesačné poplatky okamžite, môže to ovplyvniť aj vaše kreditné skóre. A ak vám hotovostná záloha presiahne kreditný limit karty, vaše kreditné skóre môže byť znížené. Dokonca aj po vyplatení zostatku sa v kreditnom prehľade zobrazí najvyšší vykázaný zostatok a ostatní potenciálni veritelia zistia, že ste v jednom bode prekročili limit, čo by mohlo poškodiť vašu schopnosť získať nový kredit.
Peňažné preddavky a nevýhody
Záloha v hotovosti na kreditnej karte by mohla byť primeranou alternatívou pre niekoho, kto má núdzovú potrebu peňazí a má obmedzené zdroje na jej získanie, najmä ak má táto osoba jasný a primeraný plán na splatenie peňazí v krátkom čase. Je to napríklad lepšia možnosť ako pôžička na výplatu alebo pôžička na tituly auta, a to z dôvodu prehnaných trojciferných úrokových sadzieb, ktoré tieto pôžičky obvykle nesú, a väčšej flexibility pri výplate, ktorá je spojená s dlhovými kreditnými kartami.
Zálohy v hotovosti by však boli zlým nápadom za týchto podmienok:
- Tesne pred vyhlásením bankrotu - Nový dlh z kreditnej karty pri bankrote magicky nezmizne. Vaši veritelia a sudca preskúmajú vaše dlhy vrátane dátumov a typov. Keď viete alebo máte silnú tendenciu, že čoskoro podáte návrh na vyhlásenie konkurzu, môže sa použitie akéhokoľvek druhu kreditnej karty považovať za podvodné. Vydanie karty je veľmi pravdepodobné, že peňažný preddavok bezprostredne pred podaním žiadosti bude napadnutý a tento účet môže byť vylúčený z dlhov, ktorým bolo odpustené bankrot.
- Platenie faktúry za kreditnú kartu - Záloha v hotovosti je veľmi nákladný spôsob, ako platiť účty, a nemožno zanedbávať riziko upadnutia do revolvingového dlhu. Potenciál mnohokrát zaplatiť pôvodnú zálohu (v úrokových poplatkoch) je veľmi reálny. Okrem vyššej úrokovej sadzby existujú aj ďalšie poplatky, ktoré nepodliehajú každodenným nákupom kreditných kariet.
- Nákup niečoho, čo si nemôžete dovoliť - ísť do dlhu na uspokojenie túžby nie je len finančne nebezpečné; je to emocionálne škodlivé. Osoba, ktorá sa usiluje o okamžité uspokojenie a dočasný emocionálny zdvih veľkého nákupu, sa nakoniec bude cítiť sklamaná (a možno depresia, úzkosť, stres a iné oslabujúce emócie), keď bude čeliť dlhu - čím je nákup nutkavejší, tým výraznejší bude ľutovať.
Spodný riadok
Zálohy v hotovosti nie sú alarmujúce, keď sa používajú zriedkavo, ale v najlepšom prípade sú to krátkodobé riešenia na zvládnutie mimoriadnych udalostí. Ak sa zvyknú, alebo ak zistíte, že pravidelne potrebujete hotovostnú zálohu, aby ste splnili svoje ciele, sú v poriadku drastické zmeny rozpočtu a výdavkov.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.