Môžete mať dôchodok a 401 (k)?

Môžete mať dôchodok a stále prispievať na 401 (k) - a IRA - na prevzatie svojho dôchodku. Ak máte v práci definovaný penzijný plán, nemusíte sa obávať, že? Možno nie. Zatiaľ čo dôchodky boli v receptúre plánovania odchodu do dôchodku hlavnou zložkou, dnes ich ponúka menej spoločností. A čo viac, výhody nie sú také spoľahlivé, ako bývali.

Kľúčové jedlá

• Dôchodok poskytuje pevnú mesačnú dávku pri odchode do dôchodku po zvyšok svojho života.
• 401 k) sa a IRA poskytujú aj príjmy v dôchodku. Suma však závisí od toho, koľko prispievate a ako dobre dosahujú vaše investície.
• Dobrá stratégia odchodu do dôchodku je prispieť k rôznym investíciám do dôchodku vrátane 401 (k) sa a IRA - aj keď už máte dôchodok.

Teraz je vhodný čas začať premýšľať o tom, kde váš dôchodok zapadá do vášho celkového plánu odchodu do dôchodku. Je nebezpečné spoliehať sa na akýkoľvek dôchodok - aj na veľkorysý - na pokrytie všetkých vašich dôchodkových potrieb.

Tradičné penzijné plány: Výbuch z minulosti

Dôchodky sú úžasné, ak máte to šťastie, že ich ešte máte. Až do sedemdesiatych rokov mala väčšina pracovníkov definované dôchodky. Pôvodne boli navrhnuté tak, aby povzbudzovali zamestnancov, aby zostali v jednej spoločnosti na dlhé vzdialenosti. Zamestnanec bol odmenený za lojalitu a spoločnosť mala prospech zo stabilnej a skúsenej pracovnej sily.

Ako už názov napovedá, tieto plány poskytujú pevnú („definovanú“) platbu počas odchodu do dôchodku - tak dlho, ako žijete. Ak by ste radšej mali jedinú platbu, môžete si zvoliť rozdelenie jednorazovej sumy. Môžete si dokonca vybrať kombináciu týchto dvoch možností.

Vaše výhody sú v každom prípade založené na metrikách, ako je váš vek, história zárobkov a roky služby. Váš zamestnávateľ financuje dôchodok a preberá investičné riziko. Nesú tiež riziko dlhovekosti. To je riziko, že účastníci programu budú žiť dlhšie - a zbierajú viac peňazí - než sa očakávalo od spoločnosti.

16%

Percentuálny podiel spoločností z rebríčka Fortune 500, ktoré v roku 2017 ponúkli novým zamestnancom plán definovaných výhod. Pred dvadsiatimi rokmi to bolo 59% z týchto spoločností.

V súčasnosti sú programy so stanovenými požitkami vo verejnom sektore stále dosť bežné (tj pracovné miesta vlády). Z veľkej časti však zmizli zo súkromnej pracovnej sily, kde teraz vládnu plány so stanovenými príspevkami.

Definované benefity verzus definované plány príspevkov

Počas sedemdesiatych rokov vláda vytvorila niekoľko plánov definovaných príspevkov, vrátane 401 (k) sa a IRA. Majú svoje meno, pretože sú financované z príspevkov zamestnancov. Suma, ktorú dostanete pri odchode do dôchodku, závisí od toho, do akej miery prispievate do plánu - a od výkonnosti vašich investícií.

Kým plány so stanovenými príspevkami boli vítanými výtvormi pre samostatne zárobkovo činné osoby, v tom čase si len málo z nich uvedomilo, že nakoniec nahradia cenené tradičné dôchodky, na ktoré si zamestnanci zvykli.

Plány definovaných príspevkov sú pre zamestnávateľov lacnejšie na údržbu a financovanie. Taktiež prenášajú bremeno plánovania odchodu do dôchodku - a riziko dlhovekosti - na zamestnanca.

Z týchto dôvodov tradičné dôchodky už pre väčšinu pracovníkov už nie sú súčasťou dôchodkovej rovnice.

Zamestnanci vlády stále poberajú dôchodky

Programy so stanovenými požitkami sú stále k dispozícii pre väčšinu zamestnancov vlády, či už pracujú na federálnej, štátnej alebo komunálnej úrovni. Aj keď môže byť potešiteľné predpokladať, že vaše dôchodkové potreby budú plne uspokojené štátnym dôchodkom, to nie je dobrý nápad.

4, 4 bilióna dolárov

Suma, do ktorej sú verejné dôchodky podfinancované, podľa posledných odhadov od Moody's Investors Service.

Mnoho štátnych a obecných dôchodkových plánov zamestnancov čelí značným nedostatkom, aby pokryli budúce záväzky. To znamená, že váš dôchodok nemusí byť taký prehnaný, ako ste si mysleli. Dokonca aj vládni zamestnanci by mali robiť ďalšie plány na šetrenie pre odchod do dôchodku.

Bude môj dôchodok dosť?

Ak máte tradičný dôchodkový plán, obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov a zistite, aké výhody môžete očakávať pri odchode do dôchodku. Zvyčajne sa zakladá na percentuálnom podiele vášho príjmu, ktorý sa zvyšuje s počtom rokov, v ktorých pracujete pre svojho zamestnávateľa.

Závisí to aj od toho, či ste pracovali dostatočne dlho na to, aby ste sa „dostali“ do vášho dôchodku. Odíďte pred týmto magickým dátumom a vaše dôchodkové práva zaniknú.

Ak chcete zistiť, či bude váš dôchodok postačovať na pohodlný dôchodok, pridajte očakávanú platbu dôchodku k svojej očakávanej mesačnej dávke sociálneho zabezpečenia. Ak to nestačí - alebo ak je to sotva dosť - budete musieť hľadať alternatívy s definovaným príspevkom, ako napríklad tradičný IRA 401 (k) a Roth IRA, aby ste napravili tento nedostatok.

Samozrejme, aj keď to vyzerá, že ste pripravení na dôchodok, mali by ste financovať aspoň jeden iný typ účtu - napríklad účet 401 (k). Nikdy nevieš, čo sa stane s tvojím dôchodkom. Je dobré mať pod kontrolou aspoň časť svojho dôchodkového príjmu.

Dajte si pozor na infláciu

Inflácia je „X-faktorom“ pri plánovaní odchodu do dôchodku. Väčšina dôchodkových programov súkromných zamestnávateľov stanovuje pevnú mesačnú dávku na začiatku dôchodku a túto sumu vypláca po zvyšok svojho života.

Aj keď to môže byť v prvých rokoch odchodu do dôchodku veľmi štedré, začnete pociťovať štipku asi za desať rokov, keď si mesačná dávka nekúpi toľko, ako bývala.

Na vyriešenie tohto problému majú štátne dôchodky spravidla nejaký typ úpravy životných nákladov (COLA). Napriek tomu, že COLA nemusí riešiť vaše konkrétne potreby.

COLA sa vo všeobecnosti zakladajú na indexe spotrebiteľských cien (CPI), indexe na všeobecné použitie. Môže to však pôsobiť proti seniorom. Napríklad zdravotníctvo je hlavnou súčasťou rozpočtu domácnosti dôchodcov. Cenové úrovne v tomto sektore rastú oveľa rýchlejšie ako vo všeobecnej ekonomike. Ak je CPI 2%, ale vaša osobná miera inflácie je 5%, budete zaostávať, dokonca aj pri rezerve COLA.

Mali by ste mať nejaký typ zálohy - napríklad 401 (k) - vždy, ak očakávate vládny sponzorovaný dôchodkový plán upravený podľa COLA.

Nemáte kontrolu nad dôchodkovým plánom zamestnávateľa

Dôchodok, ktorý teraz vyzerá dobre, sa môže zmeniť - najmä ak nie je súčasťou zmluvy o odboroch alebo iného mandátu.

Váš zamestnávateľ má úplnú kontrolu nad plánom so stanovenými požitkami (samozrejme, podliehajú federálnemu zákonu a všetkým zmluvám). To znamená, že vaša spoločnosť môže vo všeobecnosti zmeniť výpočet výhod, znížiť výhody alebo dokonca ukončiť plán.

Ak je to tak, váš zamestnávateľ môže zariadiť pracovníkom výplatu za ich časti súčasného plánu. V niektorých prípadoch sú však finančné prostriedky ponechané na zle spravovanom účte, ktorý vypláca skromné ​​dávky až do úmrtia posledného dôchodkového zamestnanca. V žiadnom prípade nedostanete očakávané mesačné výhody.

Existuje tiež šanca, že dôchodkový plán vašej spoločnosti by mohol zlyhať. Existujú určité ochrany, ktoré pomáhajú zachovať časť vášho dôchodkového plánu - ale nie všetky.

Vždy, keď je to možné, uistite sa, že váš dôchodok predstavuje iba časť vášho očakávaného dôchodkového príjmu - nie všetky.

Spodný riadok

Budúcnosť dôchodkov so stanovenými požitkami je prinajlepšom mierna. Okrem vášho dôchodku je dobré financovať aj dôchodkový plán so stanovenými príspevkami - napríklad 401 (k) alebo 403 (b) - ak ho zamestnávateľ ponúka. Tradičné IRA a Roth sú ďalšie dobré možnosti. Počas toho istého roku môžete maximalizovať svoje príspevky do programu so stanovenými príspevkami aj do IRA.

Medzi ďalšie spôsoby, ako sa pripraviť na odchod do dôchodku, patrí budovanie nevyplatených investícií (akcie, podielové fondy, investičné nehnuteľnosti), snaha o získanie dlhu a dokonca skúmanie kariérnych možností po odchode do dôchodku.

Tradičný dôchodok je vynikajúci, ak ho máte, ale nikdy nepredpokladajte, že váš dôchodok má váš dôchodok plne krytý. V konečnom dôsledku je kvalita vášho dôchodku zodpovednosťou.