Najlepšie spôsoby, ako využiť svoj 401 (k) bez trestu

401 (k) je zamestnávateľom sponzorovaný dôchodkový plán, od ktorého závisia milióny amerických pracovníkov pri financovaní ich dôchodkových rokov. Najlepším spôsobom použitia vášho 401 (k) je jednoducho vykonať normálne rozdelenie po dosiahnutí dôchodkového veku. Takto sa vyhnete daňovým sankciám pri predčasnom výbere a všetky tieto peniaze budete naďalej pracovať až do dôchodku. Ak však potrebujete urobiť odstúpenie od vášho 401 (k) pred odchodom do dôchodku, existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť, bez toho, aby vám bola uložená sankcia, ako to vysvetlíme.

Kľúčové jedlá

• Najlepším spôsobom, ako použiť váš 401 (k), je nechať peniaze nedotknuté, kým nezačnete odísť do dôchodku.
• Ak potrebujete peniaze z dôvodu finančných ťažkostí, budete môcť bez rozdelenia rozdeliť 401 (k).
• Môžete tiež získať pôžičku bez sankcií z vášho 401 (k), ak to umožňuje plán zamestnávateľa.

Pri normálnom rozdelení 401 (k)

Podľa pravidiel služby IRS (Internal Revenue Service - IRS) môžete vyberať prostriedky zo svojho účtu bez sankcie až po dosiahnutí veku 59, 5 rokov, trvalej invalidite alebo inak nemôžete pracovať. V závislosti od podmienok vášho zamestnávateľského plánu sa môžete rozhodnúť pre rad pravidelných rozdeľovaní, ako sú mesačné alebo ročné platby, alebo dostať paušálnu sumu vopred.

Ak máte tradičného 401 (k), budete musieť zaplatiť daň z príjmu za všetky uskutočnené distribúcie. Ak však máte účet Roth 401 (k), už ste zaplatili daň z peňazí, ktoré ste naň vložili, takže vaše výbery budú oslobodené od dane. Patria sem aj všetky zárobky na vašom Rothovom účte.

Po dosiahnutí veku 70½ rokov musíte vo všeobecnosti vykonať požadované minimálne distribúcie (RMD) z vášho 401 (k) každý rok pomocou vzorca IRS založeného na vašom veku v tom čase. Niektoré plány vám však umožňujú odložiť RMD až do roku, keď skutočne odchádzate do dôchodku.

Stiahnutie ťažkosti

Všeobecne platí, že za každú distribúciu, ktorú vyberiete zo svojho 401 (k) pred dosiahnutím veku 59½ rokov, sa navyše k dani z príjmu, ktorú dlhujete, účtuje dodatočná 10% daň.

V závislosti od podmienok vášho plánu však môžete mať nárok na skoré rozdelenie z vášho 401 (k) bez toho, aby ste im museli ukladať pokutu, pokiaľ splníte určité kritériá. Z distribúcie budete naďalej platiť daň z príjmu, hoci v prípade Roth 401 (k) môže byť zdaniteľná iba časť distribúcie.

Tento typ beztrestného výberu sa nazýva rozdelenie ťažkostí a vyžaduje si okamžité a ťažké finančné bremeno, ktoré by ste si inak nemohli dovoliť zaplatiť. Zohľadňuje sa praktická nevyhnutnosť výdavkov, ako aj vaše ďalšie aktíva, ako sú zostatky na sporivých alebo investičných účtoch a poistné zmluvy v peňažnej hodnote, ako aj možná dostupnosť iného financovania.

Napríklad náklady ako nová loď alebo elektívna kozmetická chirurgia sa všeobecne nepovažujú za potrebné. Kvalifikovaná však môže byť nevyhnutná lekárska starostlivosť, náklady na pohreb, školné a súvisiace poplatky.

Rozdelenia útrap sú povolené iba do výšky, ktorú potrebujete na zmiernenie finančných ťažkostí. Výbery presahujúce túto sumu sa považujú za predčasné rozdelenie a podliehajú 10% -nej sankčnej dani. Akékoľvek rozdelenie ťažkostí, ktoré chcete vykonať, musí schváliť správca plánu.

Žiadosť o pôžičku od vašich 401 (k)

Ak nespĺňate kritériá na rozdelenie útrap, je možné, že si budete môcť vziať pôžičku zo svojho 401 (k) pred odchodom do dôchodku, ak to váš zamestnávateľ umožní. Konkrétne podmienky týchto pôžičiek sa medzi plánmi líšia. IRS však poskytuje niekoľko základných usmernení pre pôžičky, ktoré nespustia dodatočnú 10% daň z predčasného rozdelenia.

Ak si vezmete pôžičku od vášho 401 (k) a potom prídete o prácu, budete ju musieť okamžite vrátiť.

Napríklad pôžička z vášho tradičného účtu alebo Roth 401 (k) nesmie prekročiť menej ako 50% zostatku na vašom účte alebo 50 000 dolárov. Aj keď môžete mať viac pôžičiek v rôznom čase, limit 50 000 dolárov sa vzťahuje na kombináciu všetkých nesplatených zostatkov úverov.

Akákoľvek pôžička, ktorú získate od svojho 401 (k), musí byť splatená do piatich rokov, pokiaľ sa nepoužije na financovanie nákupu vášho primárneho bydliska. Musíte tiež uskutočňovať platby v pravidelných a v podstate rovnakých splátkach. Pre zamestnancov, ktorí sú neprítomní v práci, pretože slúžia v ozbrojených silách, sa doba pôžičky predlžuje o dĺžku ich vojenskej služby bez trestu.

Rovnako ako iné typy financovania, aj pri pôžičkách od 401 (k) je potrebné platiť úroky. Úrok, ktorý platíte, sa však vkladá späť do 401 (k) a považuje sa za investičný výnos. To znamená, že namiesto toho, aby ste banke platili za privilégium požičiavania peňazí, zaplatíte sami, prípadne zvýšite svoj celkový zostatok.

Jedno veľké upozornenie, ktoré treba mať na pamäti: Ak stratíte alebo odstúpite zo svojej práce, budete musieť splatiť pôžičku do dátumu splatnosti federálneho daňového priznania k dani z príjmu vrátane predĺžení.

Spodný riadok

Najjednoduchší a najlepší spôsob, ako využiť svojho 401 (k), bez toho, aby mu vznikli daňové sankcie, je použiť ho na účel, na ktorý bol určený - poskytnúť dôchodok. Ak však potrebujete peniaze na veľké výdavky, napríklad na dôležité lekárske ošetrenie, vysokoškolské vzdelanie alebo kúpu domu, môžete mať nárok na distribúciu útrap alebo na pôžičku 401 (k).