Výhody splácania hypotéky
Vzali ste si skok a rozhodli ste sa kúpiť si dom. Po podpísaní hory dokladov ste hrdým majiteľom svojho vlastného bydliska. O tridsať dní neskôr, keď je splatná prvá splátka hypotéky, ste zasiahnutí realitou toho, čo ste urobili. Zobrali ste masívne platby v trvaní 30 rokov v hospodárstve, ktoré nedáva sľuby o dlhodobej stabilite zamestnania. Neprepadajte panike.
V tomto článku sa pozrieme na výhody splácania hypotéky hneď, ako to bude možné, a poskytneme vám tipy, ako to urobiť.
Vyplatiť: Výhody a nevýhody
Prvým a najzreteľnejším dôvodom na splatenie hypotéky čo najskôr je to, že vám ušetrí desiatky tisíc dolárov. Prečítajte si noviny, ktoré ste podpísali pri kúpe miesta, a podrobne si prečítajte rozvrh amortizácie. Hypotekárne spoločnosti oznámia vopred, že skôr, ako ju skutočne vlastníte, zaplatíte viac ako dvojnásobok kúpnej ceny domu.
(Viac informácií o pláne odpisovania nájdete v časti „Pochopenie štruktúry splácania hypotéky“.)
Druhým dôvodom je pokoj, ktorý získate vlastníctvom svojho domu. Pri nižšej požiadavke na mesačné hotovostné výdavky už nie je vyhliadka na nezamestnanosť alebo podzamestnanosť taká skľučujúca. Teraz si môžete dovoliť vziať si prácu, ktorá platí oveľa menej ako vaša predchádzajúca pozícia, bez akýchkoľvek obáv o stratu domova.
Mnoho ľudí však tvrdí, že vyplatenie hypotéky je zlým finančným krokom. Tvrdia, že z dlhodobého hľadiska získate vyššiu návratnosť, ak investujete svoje peniaze, namiesto toho, aby ste vyplácali ďalšie hypotéky. Aj keď existuje určitá šanca, že takého vystúpenie dosiahnete, je tu aj šanca, že tak neurobíte. Vzhľadom na výber medzi zaručenou úsporou 6% úroku z ich hypotéky (zloženej po dobu 30 rokov) alebo možnosťou dosiahnutia inej návratnosti, ktorá môže byť vyššia alebo nižšia, konzervatívni investori prijmú bezpečnú stávku.
Celý argument je, samozrejme, neúplný, keď sa skutočne pozriete na fakty o situácii. Väčšina ľudí si kúpi dom, takže majú miesto na bývanie. Aj keď to má dvojnásobnú alebo trojnásobnú hodnotu, nebude ju predávať a ak áno, bude trvať každý cent, ktorý zarobia, aby si kúpili porovnateľný dom v rovnakej štvrti. Okrem toho, pretože nemôžete žiť v podielovom fonde, väčšina domácich nakupujúcich nerobí ich nákup v snahe poraziť návratnosť S&P 500.
Ďalší argument proti splácaniu hypotéky je ešte pochybnejší, ale stále to počujete, dokonca aj od sofistikovaných investorov: hypotekárny úrok vám poskytne daňovú úľavu. Aj keď je to z technického hľadiska pravda a vy investujete 1 dolár v záujme získania daňovej úľavy vo výške 25 alebo 35 centov, funguje to iba vtedy, ak a) sú odpočty podrobne rozpísané a b) sú v najvyšších zátvorkách dane z príjmu. Pre priemerného človeka to nie je dobrá návratnosť vašej investície.
Splatenie hypotéky poskytuje návratnosť vašej investície, ktorá je oveľa spoľahlivejšia ako čokoľvek, čo môže akciový trh ponúknuť. Ušetrí vám to aj desiatky a niekedy aj stovky tisíc dolárov. Na začiatok stránky poskytuje bezpečnosť dostupného miesta na bývanie v prípade, že váš príjem klesne. So zreteľom na všetky tieto výhody je čas sa pozrieť na stratégie, ktoré vám pomôžu splácať hypotéku.
Plán pred zakúpením
Pozrite sa skôr, ako skočíte a urobíte matematiku vopred, aby ste určili, koľko domu si môžete dovoliť kúpiť. Potom si kúpte menej domu, ako si môžete dovoliť. Táto stratégia zabezpečí, aby ste mali primeraný hotovostný tok na vykonanie ďalších hypotekárnych splátok, a poskytne nejaký vankúš, ak by ste v budúcnosti mali mať zamestnanie s nižšou platbou. Tiež sa uistite, že hypotéka neukladá pokutu za predplatenie. Toto ustanovenie môže narušiť vaše úsilie vymaniť sa z dlhov.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: Koľko si môžete dovoliť?“)
Ďalej musíte venovať pozornosť podmienkam financovania. Aj keď hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARMs0 ponúkajú nižšie počiatočné platby, používajú sa príliš často na to, aby kupujúcim umožnili dostať sa do domovov, ktoré si nemôžu dovoliť. Keď sa úrokové sadzby zvýšia, niektorí majitelia domov sú chytení nepripravení. pri myšlienke, že ich splátky hypotéky sa nezmenia; zistia, že to nie je vždy pravda, keď miestna vláda zvyšuje dane z nehnuteľností. Ak máte v pláne dostať sa z dlhu čo najrýchlejšie, hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou poskytuje predvídateľnosť stabilnej úrokovej sadzby a pri poklese sadzieb ju možno kedykoľvek refinancovať.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: fixná sadzba verzus nastaviteľná sadzba“.)
Ako splácať hypotéku
Akonáhle budete mať hypotéku, kľúč k jej splateniu je jednoduchý: Poslať peniaze. Niektoré hypotekárne plány ponúkajú dvojmesačný splátkový kalendár, ktorého výsledkom je jedna platba navyše ročne. Je to skvelá stratégia, pokiaľ s ňou nie je spojený poplatok. Ak existuje, jednoducho si odložte nejaké peniaze a uskutočnite ďalšiu platbu na vlastnú päsť.
Ak vaša kariéra v priebehu rokov napreduje, dajte tieto bonusy a bonusy do práce tak, že ich pošlete hypotekárnej spoločnosti. Bez týchto peňazí ste si vedeli dobre, a nebudete si ich ujsť, ak si na to nebudete zvyknúť.
Sledujte úrokové sadzby a ak klesnú, zvážte refinancovanie. Ak môžete znížiť svoju úrokovú sadzbu, skrátiť dobu vašej pôžičky alebo oboje, refinancovanie môže byť vynikajúcou stratégiou. Len nerobte chybu, že udržujete rovnaký termín a berú peniaze von.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: ABC refinancovania“.)
Spodný riadok
Nie je čas ako dnes, aby ste začali hľadať splácanie tejto hypotéky. Začnite čítaním rozpisu odpisov; Akonáhle uvidíte presne, koľko z vašej mesačnej platby ide na úroky a čo najmenšia časť smeruje k splácaniu istiny, uvedomíte si, že každý ďalší dolár, ktorý pošlete, zníži časť platby, ktorá slúži na pokrytie vašich úrokových nákladov. To môže byť silným motivátorom pre finančne zdatných jednotlivcov.
Ak sústredíte svoje úsilie na aktuálnu úlohu, možno vás prekvapí, ako rýchlo môžete odísť do hypotéky. Keď je vaša misia splnená, zistíte, že pohodlie domova je ešte príjemnejšie, keď vlastníte domov vy, nie banka.
(Viac informácií nájdete v časti „Nakupovanie na hypotéku“ a „Pochopenie hypotéky“, „Základy hypotéky“)