Bankovníctvo 101

Či už práve otvárate svoj prvý bankový účet - alebo svoj prvý americký bankový účet - alebo ste ho už roky mali, možno ste nikdy nenapadlo, prečo má zmysel mať bankový účet. Práve si jeden otvoril.

Teraz, keď existujú alternatívy na získanie hotovosti a platenie účtov, sa táto otázka stáva zaujímavejšou. Vzhľadom na možné poplatky a nepríjemnosti spojené s vytvorením bankového účtu ho skutočne potrebujete? Čítajte ďalej a preskúmajte túto otázku.

Prečo používať banku?

Ak ste v bankovníctve nováčikom - alebo ste žili v krajinách, v ktorých je bankový systém nedôveryhodný - možno by vás zaujímalo, prečo by ste vôbec chceli banku využiť. Bez bankového účtu je určite ľahšie ako kedykoľvek predtým.

Predplatené debetné karty umožňujú nakupovať online a v obchodoch - a dokonca platiť účty a vyberať peniaze z bankomatov - rovnako ako niekto, kto má bankový účet. IRS vráti vrátenie daní na predplatenú debetnú kartu a mnoho zamestnávateľov načíta výplatu na jednu (aj keď táto možnosť má mnoho nevýhod).

(Pozrite si časť Ako fungujú predplatené debetné karty? )

Online služby ako PayPal a Venmo vám umožňujú odosielať a prijímať peniaze bez bankového účtu. Môžete tiež pracovať na hotovostnom systéme tak, že vyplatíte svoju výplatnú pásku vo Walmarte alebo v obchode s hotovostnými šekmi a potom svoje účty zaplatíte osobne vo Walmartovom peňažnom centre alebo v obchode s hotovostnými šekmi.

(Súvisiace čítanie nájdete v časti Ako nájsť správnu predplatenú debetnú kartu .)

Ak však spĺňate základné predpoklady na otvorenie bankového účtu, mohli by ste oceniť mnohé výhody banky, počnúc tým, že vaše peniaze zostanú bezpečnejšie.

1. Banková bezpečnosť

Uloženie všetkých vašich peňazí v hotovosti doma nie je bezpečné. Váš domov by mohol byť vlámaný. Niekto, kto vás pozná a vie, že svoje peniaze nechávate doma - dieťa, príbuzný alebo priateľ - by mohol ukradnúť vašu skrýšu. Lupiči vedia väčšinu miest, kde ľudia skrývajú svoje peniaze. A čo je ešte horšie, mohli by ste byť okradnutí, keď ste doma.

Ak váš dom zaplaví alebo sa dostane do ohňa, vaše peniaze budú pravdepodobne zničené a poistenie majiteľov domov pokryje iba obmedzené množstvo stratenej hotovosti. Ak ho pochováte na záhrade, kontajner, ktorý ste vložili, by sa mohol poškodiť alebo by sa mohol rozložiť a zničiť vaše peniaze. Môžete tiež jednoducho zabudnúť na všetky miesta, kde ste uložili svoje peniaze. Zviazali ste tú spálňu na zadnej strane rodinnej fotografie vo svojej spálni, vložili ju do svojej obľúbenej knihy na strane 52 alebo ju skryli v ovsenej kaši v zadnej časti komory? Udržiavanie všetkých vašich peňazí na predplatených debetných kartách je tiež menej bezpečné ako ich uchovávanie v banke.

Ak žijete výplaty na výplatu, najväčšou pravdepodobnosťou straty alebo odcudzenia, ktorú ste kedy dostali, je suma vašej poslednej výplaty - suma, ktorú si jednoznačne nemôžete dovoliť stratiť, ak sú peniaze pevné. Zabezpečenie vašich peňazí je prvoradé. Akonáhle budete mať viac ako niekoľko stoviek dolárov na svoje meno, budete chcieť chrániť svoje úspory.

Najbezpečnejším miestom na vloženie peňazí je bankový účet. Pokiaľ si vyberiete legitímnu banku, ktorá má poistenie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (alebo družstevnú záložňu, ktorá má poistenie asociácie National Credit Union Association), všetky peniaze, ktoré vložíte do banky (až do výšky poistných limitov FDIC), sú chránené. Záruka, ktorú poskytuje FDIC, sa doteraz ukázala ako úplne spoľahlivá, a to aj v období finančnej krízy, ako je recesia v roku 2008 alebo kríza sporenia a pôžičiek začiatkom 90. rokov.

(Ak sa chcete dozvedieť viac o ochrane FDIC, prečítajte si článok Sú poistené vaše bankové vklady? )

2. Bankové pohodlie

Ak máte peniaze v banke, máte k nim prístup odkiaľkoľvek - osobne v miestnej pobočke, z bankomatu vo vašom obchode s potravinami, online, cez mesto, dokonca aj v zámorí. Bežný účet tiež uľahčuje a zlacňuje platenie faktúr - na uskutočnenie platieb už nebudete musieť navštevovať obchod, stredisko preplácania šekov alebo kanceláriu poskytovateľa služieb. Nebudete musieť kupovať šek alebo pokladňu pokladníka. poplatok za prevod na odoslanie týchto platieb.

Namiesto toho môžete využiť bezplatnú online službu fakturácie vo svojej banke alebo - ak uprednostňujete staromódny a menej bezpečný spôsob - môžete napísať šek a vložiť ho do pošty, čo je okrem nákladov bezplatné. poštovného. Výhody používania banky na ochranu vašich peňazí sú podobné výhodám vyplývajúcim z používania družstevnej záložne.

3. Úspora a investovanie

Akonáhle zarobíte viac peňazí, ako musíte do každého mesiaca, budete chcieť ísť nad rámec bežného účtu a začať šetriť a investovať svoje peniaze, aby ste si poskytli viac finančného zabezpečenia.

S peniazmi v úspore môžete manipulovať s nepravidelnými výdavkami, ako sú opravy automobilov, aj keď sa nezapadajú do vášho mesačného rozpočtu. Počas obdobia nezamestnanosti vás môže zabezpečiť dostatočný pohotovostný fond. Akonáhle budete mať niekoľko mesiacov núdzové úspory, budete chcieť preniesť svoje ďalšie úspory na dôchodkový účet.

Jednoducho nemôžete využiť príležitosť zarobiť si peniaze na akciovom trhu alebo získať úroky z vkladov, ak ste ochotní svoje peniaze držať iba pod matracom alebo na predplatenej debetnej karte.

Ako si vybrať banku

S trochou zdravého rozumu nebude mať väčšina ľudí problémy s výberom renomovanej banky. Je pravda, že aj veľké banky môžu zlyhať (ako to urobila spoločnosť Washington Mutual v roku 2008), ale poistenie FDIC v týchto situáciách ochráni vaše peniaze. Poskytuje pokrytie 250 000 dolárov na majiteľa a na účet. Ak teda máte spoločný účet s manželom / manželkou, pokryje by sa zostatok do 500 000 dolárov.

(Viac informácií nájdete v časti Sú vaše bankové vklady poistené? )

Ak ste prišli z rozvojovej krajiny, ktorá nemá poistenie vkladov, kde ste nemohli veriť, že vaše peniaze boli v banke bezpečné, americký systém by mal byť veľkou úľavou. K 30. júnu 2018 bolo v Spojených štátoch podľa FDIC 5 542 komerčných bánk a sporiteľní FDIC poistených.

Pri výbere banky je ťažké urobiť veľkú chybu, ale niektoré možnosti sú z hľadiska pohodlia, poplatkov a úrokových sadzieb lepšie ako iné. Pri rozhodovaní o tom, kde otvoriť kontrolný účet, je potrebné zvážiť tieto kľúčové kritériá.

Legitimita a reputácia banky

V prvom rade chcete používať legitímnu banku. Držať sa veľkej, všeobecne známej banky by malo byť bezpečnou stávkou. Ak uvažujete o menšej inštitúcii - alebo ak chcete byť iba v bezpečí - použite nástroj Bank Find na webovej stránke FDIC, aby ste sa uistili, že banka je členom FDIC, čo znamená, že vaše vklady budú poistené až do výšky Limity FDIC.

Výber banky s dobrou povesťou je o niečo zložitejší. V roku 2016 Wells Fargo prepustil 5 300 zamestnancov, ktorí otvorili 2 milióny neoprávnených bankových účtov pre klientov banky s cieľom splniť ciele predaja a získať bonusy. Títo zákazníci potom na týchto účtoch nakoniec zaplatili poplatky. Banka sa teraz snaží rebrandovať ako „obnovená 2018“. Chase Bank v posledných rokoch tiež zaplatila pokuty a vyrovnania stovky miliónov dolárov za úplatky zahraničných úradníkov, manipuláciu s úrokovými mierami a iné priestupky. Nie sú to jediné banky, ktoré sa vo veľkom rozsahu správali zle, ale sú to dva najznámejšie príklady. Možno budete chcieť urobiť prieskum dobrej povesti skôr, ako sa zaviažete do banky.

Iba online vs. banky s tehlami

Jedným z najväčších rozhodnutí, ktoré musíte urobiť, je, či si vyberiete banku, ktorá je úplne založená na internete alebo ktorá má fyzickú aj online prítomnosť. Väčšina bánk má v súčasnosti silnú prítomnosť na internete, aj keď začínali ako inštitúcie s maltou, čo znamená, že bez ohľadu na to, ktorú banku si vyberiete, budete mať prístup k funkciám, ako je platba online za účet, vklad na mobilný šek a aplikácie, ktoré umožňujú vám kedykoľvek a kdekoľvek z vášho počítača, tabletu alebo smartfónu banku.

Aké sú hlavné rozdiely medzi bankami iba online a bankami, kde môžete vstúpiť do pobočky a porozprávať sa s bankomatom? Spravidla ide o poplatky a úrokové sadzby. Keďže iba banky online majú oveľa nižšie režijné náklady, môžu tieto úspory preniesť na spotrebiteľov tým, že nemajú mesačné udržiavacie poplatky alebo požiadavky na minimálny zostatok, a môžu si dovoliť platiť vyššiu úrokovú sadzbu na sporiacich účtoch a vkladových certifikátoch. Niektoré z veľkých mien v bankovníctve iba online sú Ally Bank, Discover Bank a Capital One 360.

To znamená, že komunitné banky niekedy ponúkajú rovnaké výhody s nižšími poplatkami a vyššími sadzbami, aké ponúkajú iba banky online, pričom vám tiež poskytujú možnosť stretnúť sa s bankárom tvárou v tvár. Účty s nízkymi poplatkami môžete nájsť aj vo veľkej tradičnej banke, takže ich nezapočítajte bez kontroly.

Zvážte, čo by vám uľahčilo a uľahčilo bankovníctvo.

• Radšej hovoríte s niekým osobne alebo komunikujete so strojom?
• Chcete byť schopný písať veľa šekov alebo by ste radšej platili účty online?
• Pravidelne vkladáte hotovosť? (Je to ťažkopádne spoločné s online bankou; potrebujete špeciálny bankomat, peňažný príkaz alebo iných sprostredkovateľov.)
• Aká denná doba a deň v týždni je pre vás vhodná do banky?
• Aká zodpovedná / zábudlivá so svojimi peniazmi? Rôzne banky majú rôzne funkcie a dokonca aj rôzne kontrolné účty v tej istej banke sú navrhnuté tak, aby vyhovovali rôznym súborom potrieb.

Poloha a veľkosť banky

Väčšina ľudí, ktorí chcú mať účet v kamennej inštitúcii, chce používať banku, ktorá má pobočku blízko miesta bydliska a / alebo práce, aby bolo vhodné navštíviť pokladnicu a robiť vklady a výbery. Ak často necestujete, môže to byť veľká národná banka alebo menšia regionálna alebo komunitná banka. Ak často cestujete, mali by ste urobiť nejaký prieskum, aby ste zistili, ktoré banky majú miesta, kde sa najčastejšie nachádzate. Keď budete mimo mesta, budete chcieť mať ľahký prístup k svojim peniazom, skutočnú osobu, s ktorou sa budete stretávať tvárou v tvár, ak máte akékoľvek problémy a žiadne poplatky za služby spojené s používaním bankomatov mimo sieť.

Ďalším dôležitým aspektom, pokiaľ ide o veľkosť, je to, že zákaznícke služby môžu byť lepšie v menších bankách a že tieto banky sa viac zaujímajú o miestne spoločenstvá, v ktorých pôsobia. Neexistuje univerzálne pravidlo, takže ak sú pre vás tieto faktory dôležité, najlepšou stávkou je osobná návšteva banky a zistenie, aké skúsenosti máte.

Ak si vyberiete banku určenú iba pre online, zvyčajne budete mať prístup k sieti bankomatov bez poplatkov za poplatok na celoštátnej úrovni. Vaša banka vám tiež môže mesačne uhradiť určitý počet poplatkov za bankomaty mimo siete.

Bankové poplatky

Niektoré banky môžu používať zadarmo, pokiaľ udržujete zostatok na svojom účte v čiernej farbe, zatiaľ čo iné poskytujú svojim zákazníkom nikto a desatinný poplatok za každé kolo. Dokonca aj malé poplatky sa môžu časom pripočítavať a znižovať zostatok na vašom účte, preto si pred otvorením účtu starostlivo prečítajte rozvrh poplatkov banky a uistite sa, že rozumiete tomu, čo musíte urobiť, aby ste sa im vyhli.

Táto rada platí, aj keď sa zaregistrujete v banke, ktorá inzeruje šek; niekde sú vždy poplatky. Môžete sa stretnúť s poplatkami za to, že váš zostatok klesne pod určitú hranicu, bez toho, aby bola vaša výplata priamo vložená na váš účet, prečerpaná z vášho účtu, pomocou bankomatu, vyžadujúca papierové výpisy a dokonca zrušila váš účet.

(Viac informácií nájdete v časti Vstupy a výstupy z bankových poplatkov .)

Založenie bežného účtu

Ak svoj bankový účet väčšinou používate ako zdroj pripravenej hotovosti a na platenie účtov, potrebujete bežný účet. (Možno budete potrebovať aj sporiaci účet, ak chcete používať svoju banku na peňažné prostriedky; pozri nižšie.) Okrem niektorých špecializovaných bezplatných účtov alebo účtov s nízkymi príjmami, kontrolné účty vám vo všeobecnosti umožňujú neobmedzené vklady a výbery, na rozdiel od pravidiel, ktoré obmedzujú počet mesačných výberov z sporiacich účtov.

Predtým, ako trávite príliš veľa času rozhodovaním o tom, ktorú banku použijete, mali by ste sa najprv uistiť, že máte oprávnenie otvoriť si bežný účet. Tu sú informácie, ktoré banky zvyčajne od zákazníkov potrebujú.

Počiatočný vklad

Výška peňazí, ktoré potrebujete na otvorenie vkladu, závisí od banky, ktorú si vyberiete, a od typu účtu, ktorý chcete otvoriť. Veľa bánk vám umožní otvoriť si účet už od 1 $, takže ak nemáte veľa na vklad, nakupujte. Pravdepodobne budete potrebovať podstatný počiatočný vklad v tradičnej banke tehál a mált než v banke online.

identifikácia

Ak si chcete otvoriť účet osobne, musíte uviesť identifikačné údaje, napríklad preukaz sociálneho zabezpečenia, rodný list, pas, vodičský preukaz alebo štátny identifikačný preukaz. Ak si chcete otvoriť účet online, budete vyzvaní, aby ste uviedli dátum narodenia, číslo sociálneho zabezpečenia a prípadne číslo vodičského preukazu a banka môže sledovať žiadosti o kópie podporných dokumentov. Ak otvárate bankový účet v USA a nemáte bydlisko v USA, budete potrebovať jednu alebo dve z nasledujúcich vecí: zahraničný pas s fotografiou, preukaz zahraničného vodiča s fotografiou, cudzí štátny preukaz, identifikačný preukaz zamestnania s fotografia, vysokoškolský preukaz s fotografiou, preukaz cudzinca s fotografiou, karta s trvalým pobytom s fotografiou.

Kontaktné informácie

Bude to zahŕňať vašu fyzickú adresu (kde bývate), telefónne číslo a e-mailovú adresu. Dôvodom, prečo banky požadujú všetky tieto informácie, je dodržiavanie federálnych zákonov, ktoré od nich požadujú získanie a overenie identifikačných informácií pre každú osobu, ktorá si otvorí účet.

Na otvorenie bankového účtu musíte mať najmenej 18 rokov (alebo vek plnoletosti, ktorý je v niektorých štátoch vyšší - napríklad 19 v Alabame). Ak ste mladší, môžete si otvoriť spoločný účet s rodičom alebo zákonným zástupcom.

6 spôsobov, ako prijímať vklady na váš účet

Vkladanie je kľúčovou súčasťou vedenia bežného účtu. Ak nevykonáte vklady, na bežnom účte dôjdu peniaze. Pomocou debetnej karty nebudete môcť uskutočniť platby ani vyberať z nej peniaze ani nič kupovať.

Existuje niekoľko spôsobov, ako uskutočniť vklad, či už vkladáte šek alebo hotovosť. Najprv však musíte pripraviť svoj vklad.

Keď dostanete šek na vloženie, prevráťte ho. Na jednom konci kontroly je zvyčajne niekoľko riadkov s textom „Potvrdzujte tu“. Pod týmto riadkom sa niekedy zobrazí aj text „Nepíšte ani ne pečiatkujte“ - nezabudnite potvrdiť kontrolu nad týmto znením, ako je to znázornené tu. Svoje meno môžete podpísať najskôr alebo po zadaní ďalších informácií.

Potvrdenie šeku znamená podpísať svoje meno na zadnej strane. Banka odmietne akýkoľvek šek, ktorý sa pokúsite vložiť a ktorý nie je schválený. V závislosti od banky a spôsobu vkladu budete možno musieť napísať „Iba na vklad“ a číslo účtu, na ktorý vklad vkladáte. Ak vkladáte hotovosť, nezabudnite si poznačiť, koľko vkladáte.

1. Osobné vklady na pobočke

Staromódny spôsob, ako vložiť šek alebo hotovosť, je osobne navštíviť pobočku svojej banky, počkať v rade a predložiť peniaze pokladníkovi spolu s vkladovým listom, ktorý je zvyčajne k dispozícii na stánku blízko miesta, kde sa linka začína., Ak máte šekovú knižku, môžete nájsť šeky s vkladmi. Tu je ukážka:

Vkladové lístky, ktoré sú k dispozícii v banke, nebudú obsahovať žiadne informácie o vašom účte, zatiaľ čo tie, ktoré sa dodávajú s vašou šekovou knižkou, vám ušetria úsilie o vyplnenie vašich informácií na všeobecnom vkladovom lístku banky. Uveďte každú kontrolu podľa čísla šeku a množstva, pokiaľ je to uvedené na vkladovom lístku. Ak vkladáte hotovosť, uveďte celkovú sumu na riadku určenom pre hotovosť.

Keď sa dostanete k bankomatu, možno budete musieť prejsť prstom z karty ATM a / alebo predložiť svoje ID fotografie. Potom bankomat vloží vaše peniaze na váš účet a ak si budete priať, dá vám potvrdenie.

2. Vklady v bankomate

Ak vkladáte do bankomatu, postup schválenia šeku je rovnaký, ale nemusíte vyplňovať vkladový lístok. A aj keď môžete vyberať peniaze z bankomatu ktorejkoľvek banky, na uskutočnenie vkladu musíte použiť jeden z bankomatov svojej banky. Ak používate banku určenú iba pre online, je možné, že budete môcť vkladať v určitých bankomatoch. Vo všeobecnosti môžete vkladať šeky aj hotovosť v bankomatoch.

Vložte debetnú kartu do zariadenia a zadajte svoje osobné identifikačné číslo (PIN), aby ste sa dostali na svoj účet. Postupujte podľa pokynov na obrazovke a oznámte systému, na ktorý účet sa majú peniaze vložiť. Ďalej zvyčajne zadáte výšku vkladu. Niektoré bankomaty tento krok nevyžadujú, pretože pri vkladaní prečítajú vaše šeky alebo spočítajú vaše účty a potom požiadajú o overenie sumy pred dokončením vkladu.

V závislosti od bankomatu potom vklad vložíte do obálky pred vložením do bankomatu alebo vložíte priamo do bankomatu bez obálky. Získajte potvrdenie o svojom vklade pre prípad, že dôjde k problému so spôsobom, akým sa pripisuje na váš účet - je to nepravdepodobné, ale je lepšie sa pripraviť.

3. Vklady online alebo prostredníctvom smartfónu

Najpohodlnejším a najjednoduchším spôsobom, ako vložiť šek, akonáhle sa dostanete na kĺb, je použitie smartfónu. Mnoho bánk má mobilné aplikácie, ktoré vám umožňujú používať fotoaparát telefónu na nasnímanie fotografie prednej strany a potvrdenej zadnej strany šeku, zadajte sumu šeku a oznámte aplikácii, na ktoré účty sa má šek uložiť.

Uskutočňovanie vkladov online prebieha podobným spôsobom, s výnimkou toho, že pred ich odovzdaním musíte skontrolovať svoje šeky alebo preniesť fotografie z vašich šekov z fotoaparátu alebo smartfónu do počítača. Vaša banka vás informuje o tom, ako dlho musíte mať papierové šeky. Po uplynutí tejto doby ich môžete skartovať.

4. Vkladanie poštou

Ak nemôžete navštíviť bankomat alebo pobočku - a nechcete vkladať svoje šeky online alebo pomocou smartfónu - môžete šeky (ale nie v hotovosti) uložiť poštou. Budete musieť získať poštovú adresu svojej banky pre vklady, potvrdiť svoj šek a napísať „iba za vklad“ na zadnú stranu, aby pre niekoho bolo zložitejšie vyplatiť šek, ak ho ukradne z pošty. Priložte vyplnený vkladový lístok do obálky.

Zasielanie vkladov je najpomalší spôsob, ako získať prístup k svojim vkladom, pretože váš šek musí prejsť poštou, aby mohol byť spracovaný vašou bankou a vymazaný. Existuje dôvod, prečo to nazývajú „šnečí pošta“.

5. Príjem priamych vkladov

Ak váš zamestnávateľ ponúka tento spôsob platby, môžete na svoj účet pridať aj peniaze priamym vkladom z výplaty. Toto usporiadanie môže uľahčiť život vám aj vášmu zamestnávateľovi.

Ak ste platili priamym vkladom, prostriedky by vám mali byť k dispozícii v deň výplaty. Nezažijete oneskorenie, ktoré by ste dosiahli, keby ste museli zložiť šek na papier. Niektoré banky sa vzdajú mesačných poplatkov alebo ponúkajú ďalšie stimuly, ak máte výplatu priamo uloženú. Medzi ďalšie druhy platieb, ktoré môžete získať priamym vkladom, patria anuitné platby, dividendy a výplaty úrokov, dôchodky, bonusy a provízie, dávky sociálneho zabezpečenia, platby výživného na dieťa a dávky správy veteránov.

Priame vklady sa uskutočňujú prostredníctvom automatizovaného prevodu zúčtovacieho strediska, bežne známeho ako prevod ACH. Tento typ transakcie je spôsob elektronického zasielania peňazí. Dokončenie transakcie často trvá niekoľko dní, vo všeobecnosti však nie sú spojené žiadne poplatky. Odosielateľ sa môže rozhodnúť o dátume, kedy bude platba k dispozícii príjemcovi - takto môžete peniaze okamžite získať v deň výplaty priamym vkladom. Ak chcete uskutočniť prevod ACH, musíte spoločnosti, ktorej chcete dostávať peniaze, uviesť svoje meno, smerovacie číslo bankového účtu a číslo účtu.

6. Elektronický prevod prostriedkov z iného účtu

Prevody ACH sa môžu použiť aj na prevod peňazí medzi finančnými inštitúciami. Ak máte napríklad bežný účet v konkrétnej banke a sprostredkovateľský účet v konkrétnej investičnej spoločnosti, môžete použiť prevod ACH na odoslanie peňazí z bežného účtu na váš investičný účet (alebo naopak).

Tu je ďalší príklad toho, ako môžete vkladať peniaze na svoj účet elektronicky: Predpokladajme, že máte účet PayPal prepojený s účtom predajcu eBay, pomocou ktorého zarobíte peniaze predajom hračiek, oblečenia a iných položiek z domu, ktoré už nechcete. Možno budete radšej vykonávať všetky bankové aktivity z hlavného kontrolného účtu, preto musíte najprv previesť peniaze, ktoré ste zarobili z účtu PayPal, do svojej banky. Môžete to urobiť online prostredníctvom webovej stránky PayPal alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie PayPal poskytnutím svojich bankových informácií.

Môžete tiež vložiť peniaze na svoj bankový účet po prijatí peňazí od priateľov, rodiny alebo ľudí, pre ktorých pracujete, prostredníctvom online platobných služieb ako Venmo, PayPal alebo Popmoney. Keď sú peniaze na tomto účte, môžete ich previesť na bežný účet. S týmito transakciami sa niekedy spája poplatok.

Dostupnosť fondov

Vo všeobecnosti banky ukladajú vklady klientov, aby sa chránili pred podvodmi. Pri vyhľadaní zostatku na bankovom účte v bankomate alebo online po vykonaní vkladu sa môže zobraziť rozdiel medzi zostatkom na vašom účte a disponibilným zostatkom. Takto budete vedieť, že vklad, ktorý ste zadali, ešte nebol zúčtovaný. Je nesmierne dôležité poznať, ako zásady ochrany vkladov vašej banky fungujú, aby ste neboli penalizovaní za pokus o uskutočnenie platby pomocou peňazí, ku ktorým zatiaľ nemáte prístup. Zásady pozdržania banky sa vždy vzťahujú na pracovné dni, nie na kalendárne dni. Pracovný deň je akýkoľvek deň, ktorý nie je sobotou, nedeľou alebo federálnym sviatkom.

Ako dlho budete musieť čakať na prístup k uloženým finančným prostriedkom, sa líši. Podľa americkej pokladničnej pokladnice amerického kontrolóra meny má banka určitú flexibilitu v časoch držania, ktoré ukladá na vklady: Môže ich sprístupniť okamžite alebo môže oddialiť dostupnosť vkladov až do maximálnej doby stanovenej zákonom. podľa federálneho nariadenia CC. Môžu sa tiež vyskytnúť medzné časy, ktoré sa líšia v závislosti od banky, ktoré ovplyvňujú, kedy budú vaše vložené prostriedky k dispozícii. Banka môže napríklad uviesť, že vklady musia byť prijaté do 21:00 hod. ET za jednodňový úver a prostriedky budú spravidla k dispozícii nasledujúci pracovný deň. Zmluva o účte, ktorú dostanete pri otvorení bežného účtu, vysvetlí pravidlá vašej banky týkajúce sa pozastavenia vkladov, tu však uvádzame niekoľko všeobecných pokynov.

• Ak ste novým zákazníkom, ktorý má účet v banke 30 alebo menej kalendárnych dní, banka môže v súlade so zákonom o dostupnosti urýchlených prostriedkov držať vaše vklady dlhšie.
• Väčšie vklady, najmä tie, ktoré presahujú 5 000 dolárov, zvyčajne pripíšu na váš účet zvyčajne dlhšie ako menšie vklady. Banky môžu držať vklady presahujúce 5 000 dolárov až päť pracovných dní a niekedy aj dlhšie.
• Hotovostné vklady sú zvyčajne k dispozícii nasledujúci pracovný deň. Peniaze nemusia byť k dispozícii okamžite, aj keď sú uložené u pokladníka.
• Vládne šeky uložené prostredníctvom bankomatu budú k dispozícii najneskôr nasledujúci pracovný deň.
• Priame vklady sa vám stanú plne k dispozícii nasledujúci pracovný deň po uložení. (Preto by ste mohli vidieť výplatu na svojom účte neskoro vo štvrtok v noci - aby ste mali prístup k peniazom v deň výplaty, piatok namiesto toho, aby ste museli čakať do pondelka.)

Kontrolór meny amerického ministerstva financií má viac podrobností o pravidlách týkajúcich sa dostupnosti vkladov na svojej webovej stránke Odpovede o dostupnosti fondov.

Pravidlá týkajúce sa dostupnosti finančných prostriedkov sa vzťahujú aj na peniaze, ktoré vkladáte na sporiaci účet, vkladový účet na peňažnom trhu alebo iné prostriedky na sporenie dostupné v banke.

Účty pre vaše úspory

Po kontrole účtov sú sporiace účty ďalšou ponukou, o ktorej si väčšina ľudí myslí, keď uvažuje o bankovníctve. Kľúčom k dobrému osobnému finančnému plánu je mať sporiaci účet, v ktorom môžete bezpečne uložiť ďalšie peniaze, ku ktorým máte jednoduchý prístup v prípade núdze - ale nie tak ľahko, že budete míňať peniaze za veci, ktoré ste nezamýšľali -, Zatiaľ čo bežný účet pomáha chrániť vaše peniaze a uľahčuje platenie faktúr, jednoduchý sporiaci účet vám umožňuje vyčleniť peniaze na krátkodobé ciele, ako napríklad ísť na dovolenku, zaplatiť veľkú pripravovanú faktúru alebo založiť fond pre núdzové situácie.

Banky ponúkajú množstvo rôznych druhov sporiacich produktov; dopredu sú klady a zápory každého. Najprv urobíme dva typy sporiacich účtov.

(Zistite, ako môžete rozšíriť svoje úspory a chrániť svoje úspory pred najväčšou hrozbou - vy .)

Bežné sporiace účty

Takmer všetky banky ponúkajú pravidelný základný sporiaci účet, na ktorý sa môžete zaregistrovať osobne, telefonicky alebo online. Toto je typ sporiaceho účtu, ktorý by ste mohli dostať v predvolenom nastavení od tradičnej banky s tehlami. Rozdiel medzi týmto účtom a bežným účtom spočíva v tom, že spravidla nemá oprávnenie na písanie šekov a môže mať vyššiu požiadavku na otvorenie vkladu a prípadne vyššiu požiadavku na denný minimálny zostatok. Vkladové účty majú tiež limit šesť výberov mesačne alebo iných odchádzajúcich transakcií. Tento typ účtu sa môže nazývať „Úspory výpisov“, „Úspory cieľov“, „Každodenné úspory“, „Way2Save“, „Úspory Plus“ alebo niečo iné, čo považovalo marketingové oddelenie banky za chytré.

Bežný sporiaci účet je ľahko nastaviteľný a udržiavateľný. Môžete ho prepojiť priamo s bežným účtom v tej istej banke a rýchlo a ľahko presunúť peniaze medzi týmito dvoma účtami. Po prepojení týchto dvoch účtov vám niekedy pomôže vyhnúť sa kontokorentným poplatkom a minimálnym poplatkom za zostatok z bežného účtu.

Hlavnou nevýhodou tohto typu účtu je často úbohá úroková sadzba. Podľa FDIC bola priemerná miera úspor na národnom účte ku koncu júna 2018 iba 0, 07%. Ak máte vážne problémy s prácou, pravdepodobne budete chcieť minimalizovať množstvo peňazí, ktoré uchovávate na bežnom sporiacom účte - ak ho vôbec používate - a namiesto toho sa rozhodnite pre výkonnejší sporiaci prostriedok.

(Pozri tieto sporiace účty majú najvyššie úrokové sadzby .)

Úsporné účty online

Online sporiaci účet sa líši od bežného sporiaceho účtu tým, že s ním nakladáte výlučne cez internet (niekedy aj telefonicky, ale nie osobne) a platí vyššiu úrokovú sadzbu. Napríklad od 20. septembra 2018 bola podľa Bankrate jedna z najvyšších dostupných úrokových sadzieb pre sporiaci účet 2, 25% pre sporiaci účet CIBIC Agility Onling Savings Account od CIBC Bank USA. Medzitým Chase, najväčšia banka v USA, platila na sporiacich účtoch 0, 01%. Mnoho online sporiacich účtov ponúkalo úrokové sadzby okolo 1, 80%.

Niektoré sporiace účty online ponúkajú tie isté banky, ktoré ponúkajú pravidelné kontrolné a sporiace účty, zatiaľ čo iné ponúkajú banky, ktoré nemajú fyzické pobočky a výlučne ponúkajú produkty online. Ak ste spokojní s online bankovníctvom, sporiaci účet online môže byť lepšou voľbou ako bežný sporiaci účet, pretože má väčší potenciál zárobku. Mnohé sporiace účty online tiež nemajú minimálny vklad na otvorenie účtu, požiadavky na minimálny denný zostatok ani mesačný udržiavací poplatok, na rozdiel od mnohých sporiacich účtov spojených s bankami s tehlami.

Pri niektorých typoch sporiacich účtov, bežných aj online, úroková miera, ktorú vám banka zaplatí, závisí od toho, koľko peňazí máte na svojom účte. Tieto účty sa nazývajú účty s odstupňovanou sadzbou. Zákazníci s vyšším zostatkom získajú úrok za vyššiu sadzbu.

(Viac informácií o sporiacich účtoch vysokej úrovne nájdete v časti Spracovanie úsporných účtov s vysokým výnosom .)

Automatické plány sporenia

Mnoho bánk ponúka automatické plány sporenia a tieto môžu byť skvelým spôsobom, ako si vytvoriť pravidelný zvyk šetriť peniaze. V niektorých bankách je vytvorenie takého plánu tiež spôsobom, ako získať nižšie bankové poplatky.

Automatický plán sporenia je niečo, čo musíte nastaviť. Ide jednoducho o výber konkrétnej sumy v dolároch, ktorú ste ochotní automaticky previesť z bežného účtu na sporiaci účet, zvyčajne raz mesačne a v ten istý deň každý mesiac (okrem prípadu, keď tento deň pripadne na víkend alebo sviatok).

Ak máte predstavu o tom, koľko peňazí vám zvyčajne zostalo po uhradení vašich výdavkov každý mesiac, môžete ich použiť ako sumu, ktorú automaticky prevádzate na sporiaci účet. Na druhej strane možno budete chcieť mesačne prideliť svoje dodatočné prostriedky na niekoľko rôznych miest, napríklad na dôchodkový účet, investičný účet alebo sporiaci účet. V takom prípade budete chcieť zvoliť menšie množstvo. Ak neviete, koľko peňazí môžete bezpečne prispieť na sporiaci účet každý mesiac, vytvorenie rozpočtu vám to pomôže. Vždy môžete začať so skromnou sumou, napríklad 20 USD, a zvýšiť ju neskôr.

Napriek tomu, že niektorí ľudia sú znepokojení myšlienkou zaviazať sa automaticky každý mesiac k úspore určitej sumy, väčšina investičných guru hovorí, že zaplatenie prvej sumy je kľúčovou súčasťou budovania bohatstva. Ďalšou veľkou výhodou zavedenia automatického plánu sporenia je, že si nemusíte pamätať vyčleniť peniaze na úspory každý mesiac - vaša banka to urobí za vás.

Účty vkladov na peňažnom trhu

Peňažný trh je segmentom finančného trhu, na ktorom sa obchoduje s finančnými nástrojmi s vysokou likviditou a veľmi krátkou dobou splatnosti. Považuje sa za bezpečné miesto na vkladanie peňazí z dôvodu vysoko likvidnej povahy cenných papierov a ich krátkych splatností. Hoci investičné účty na peňažnom trhu nie sú bez rizika, vkladové účty na peňažnom trhu sú prakticky bez rizika, pretože sú poistené FDIC, rovnako ako kontrolné a sporiace účty. Vkladové účty peňažného trhu by sa nemali zamieňať s podielovými fondmi peňažného trhu, ktoré ponúkajú investičné spoločnosti a nie sú poistené FDIC.

Vkladové účty na peňažnom trhu majú zvyčajne vyššie požiadavky na minimálny zostatok ako bežné alebo online sporiace účty. Toto minimum sa zvyčajne pohybuje od 100 do 2 500 dolárov. S týmto typom sporiaceho účtu môže byť spojený mesačný poplatok. Vyplatený úrok bude vyšší ako úrok z bežného zostatku na sporiacom účte, ale pravdepodobne nižší, ako by zaplatil sporiaci účet online. Napríklad od 20. septembra 2018, CIT Bank, banka, ktorá je online, zaplatila 1, 85% APY za zostatky na účtoch peňažného trhu a 1, 55% APY za zostatky na účtoch úsporného účtu s vysokým výnosom; minimálny vklad je 100 USD. Z funkčného hľadiska si možno vôbec nevšimnete rozdiel medzi vkladovým účtom na peňažnom trhu a bežným alebo online sporiacim účtom.

Depozitné certifikáty

Depozitný certifikát (CD) je sporiaci certifikát oprávňujúci doručiteľa na úroky. V mnohých ohľadoch je to podobné dlhopisu s tým rozdielom, že namiesto pravidelného splácania úroku počas životnosti investície vypláca všetok svoj úrok naraz, keď je splatný. Pretože CD sú bankovým produktom, dodávajú sa aj s poistením FDIC.

CD má dátum splatnosti a stanovenú pevnú úrokovú sadzbu a môže byť vydaný v akejkoľvek nominálnej hodnote. Termín CD sa zvyčajne pohybuje od jedného mesiaca do piatich rokov. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Spodný riadok

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.