Zlyhanie banky
Zlyhanie banky je uzavretie insolventnej banky federálnym alebo štátnym regulačným orgánom. Kontrolór meny má právomoc uzatvárať národné banky; bankoví komisári v príslušných štátoch uzatvárajú štátom prenajaté banky. Banky sa zatvárajú, keď nie sú schopné plniť svoje povinnosti voči vkladateľom a iným. Ak banka zlyhá, Federálna poisťovacia spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) kryje poistenú časť zostatku vkladateľa vrátane účtov peňažného trhu.
01:53Top 5 najväčších zlyhaní banky
Pochopenie zlyhania banky
Banka zlyhá, keď nemôže splniť svoje finančné záväzky voči veriteľom a vkladateľom. Môže k tomu dôjsť, pretože príslušná banka sa stala platobnou neschopnosťou alebo preto, že už nemá dostatok likvidných aktív na splnenie svojich platobných povinností.
Kľúčové jedlá
- Ak banka zlyhá, za predpokladu, že FDIC poistí svoje vklady a nájde banku, ktorá ich prevezme, jej zákazníci budú pravdepodobne môcť naďalej používať svoje účty, debetné karty a nástroje online bankovníctva.
- Zlyhania bánk sa často dajú len ťažko predvídať a FDIC neoznámi, kedy je banka pripravená na predaj alebo klesá.
- Prijatie nepoistených vkladov od banky, ktorá zlyhala, môže trvať mesiace alebo roky.
Najčastejšou príčinou zlyhania banky je situácia, keď hodnota aktív banky klesne pod trhovú hodnotu jej záväzkov alebo záväzkov voči veriteľom a vkladateľom. Môže sa to stať, pretože banka stráca príliš veľa zo svojich investícií, najmä ak stratí veľkú sumu v jednej oblasti. Nie vždy je možné predvídať, kedy zlyhá banka.
Čo sa stane, keď banka zlyhá?
Ak banka zlyhá, môže sa pokúsiť požičať si peniaze od iných solventných bánk, aby vyplatila svojim vkladateľom. Ak zlyhávajúca banka nemôže zaplatiť svojim vkladateľom, panika banky môže dôjsť k tomu, že vkladatelia bežia v banke v snahe získať späť svoje peniaze. To môže zhoršiť situáciu v prípade zlyhávajúcej banky znížením jej likvidných aktív, keď ich vkladatelia vyberajú z banky. Od vytvorenia FDIC federálna vláda poistila bankové vklady v USA až do výšky 250 000 dolárov. Ak banka zlyhá, FDIC vezme opraty a buď predá zlyhanú banku inej, solventnejšej banke, alebo prevezme činnosť samotnej banky.
V ideálnom prípade vkladatelia, ktorí majú peniaze v banke, ktorá zlyhala, nezažijú žiadne zmeny v ich skúsenosti s používaním banky; budú mať stále prístup k svojim peniazom a mali by byť schopní používať svoje debetné karty a šeky ako obvykle.
Keď je bankrot, ktorý zlyhal, predaný inej banke, automaticky sa stanú zákazníkmi tejto banky a môžu dostávať nové šeky a debetné karty.
Ak je to potrebné, FDIC prevzal zlyhávajúce banky v USA, aby zabezpečil, že vkladatelia budú mať naďalej prístup k svojim finančným prostriedkom a zabránia panike bánk.
Príklady zlyhania banky
Počas finančnej krízy, ktorá sa začala v roku 2007, k najväčšiemu zlyhaniu bánk v histórii USA došlo, keď spoločnosť Washington Mutual s aktívami vo výške 307 miliárd dolárov zatvorila svoje dvere. Ďalšie zlyhanie veľkej banky sa vyskytlo len pred niekoľkými mesiacmi, keď sa chytil IndyMac. Druhé najväčšie uzavretie v histórii bolo v roku 1984 spoločnosťou Continental Illinois v hodnote 40 miliárd dolárov. Banky naďalej zlyhávajú pravidelne a FDIC na svojej webovej stránke udržiava aktuálny zoznam zlyhaných bánk.
Osobitné úvahy
FDIC bol založený v roku 1933 zákonom o bankách. V rokoch bezprostredne predchádzajúcich, ktoré znamenali začiatok veľkej hospodárskej krízy, jedna tretina amerických bánk zlyhala. Počas dvadsiatych rokov minulého storočia, pred haváriou Čierneho utorka v roku 1929, priemerne okolo 70 bánk každý rok na národnej úrovni zlyhalo. Počas prvých 10 mesiacov Veľkej hospodárskej krízy zlyhalo 744 bánk a iba v roku 1933 zlyhalo okolo 4 000 amerických bánk. V čase vytvorenia FDIC americkí vkladatelia stratili 140 miliárd dolárov v dôsledku zlyhania bánk a bez federálneho poistenia vkladov chrániacich tieto vklady nemali zákazníci bánk žiadny spôsob, ako získať späť svoje peniaze.