Ochrana aktív pre jednotlivcov s vysokou čistou hodnotou

Oceľový magnát Andrew Carnegie, údajne najbohatší muž sveta na konci 19. storočia, mal niekoľko rád pre kohokoľvek, kto chcel nasledovať jeho príklad: „Dajte všetky svoje vajcia do jedného košíka, “ povedal, „a potom sledujte, ako basket. "

Sledovanie týchto vajec - tiež ochrana majetku - už nemusí byť také jednoduché, ak vôbec. Nie je to však o nič väčší záujem pre každého, komu sa podarilo zhromaždiť nejaké bohatstvo. Zarábanie peňazí je jedna vec; jeho udržiavanie si môže vyžadovať úplne odlišný súbor stratégií.

Poistenie vkladov a cenných papierov

Na najzákladnejšej úrovni môže ochrana aktív zahŕňať jednoduché záruky, ako napríklad poistenie vkladov na bankových účtoch a ekvivalent pre maklérske účty.

Napríklad Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) pokrýva peniaze v členských bankách až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa, na banku a na „kategóriu vlastníctva“. Napríklad môžete mať 250 000 dolárov na samostatnom účte, na spoločnom účte., IRA a trustový účet a majú byť krytí celými 1 miliónom dolárov, všetko v jednej banke. Okrem týchto štyroch kategórií vlastníctva existuje niekoľko ďalších kategórií vlastníctva a, samozrejme, žiaden nedostatok bánk.

Spoločnosť na ochranu investorov do cenných papierov (SIPC) poistí vašu hotovosť a cenné papiere v členských maklérskych podnikoch proti zlyhaniu tejto spoločnosti av niektorých prípadoch proti krádeži z vášho účtu. Maximálne pokrytie je 500 000 dolárov, ale rovnako ako v prípade FDIC a bánk môžete svoje účty štruktúrovať rôznymi spôsobmi (SIPC nazýva túto „samostatnú kapacitu“) a znásobiť tak svoje celkové krytie.

Poistenie osôb

Možno väčšie riziko pre váš osobný majetok ako možnosť zlyhania banky alebo sprostredkovania je nákladný súdny proces. Tam prichádzajú ďalšie typy pokrytia.

• Krytie zodpovednosti. Dobré miesto na začatie je uistiť sa, že máte dostatočné krytie zodpovednosti za svoj domov, auto a firmu, ak ju vlastníte. Napríklad v prípade automobilu môžete byť žalovaný, ak ste vy alebo niekto z rodiny účastníkom nehody a niekto je vážne zranený. Väčšina štátov vyžaduje, aby majitelia automobilov mali určitú minimálnu úroveň zranenia, ale je málo pravdepodobné. V mnohých štátoch je minimálna výška 25 000 dolárov alebo menej, čo zrejme nepôjde príliš ďaleko, ak budete žalovaní. S mnohými poisťovacími spoločnosťami môžete zvýšiť svoje krytie na niekoľko stotisíc dolárov. Aj táto suma však nemusí byť dostatočná, najmä ak máte na zacielenie značné prostriedky. V takom prípade sa budete chcieť pozrieť aj na štyri typy poistenia uvedené nižšie.
• Dáždnikové poistenie. Zastrešujúca politika zaberá miesto, kde váš domov a auto poistenie odchádzajú. Napríklad podľa zastrešovacej politiky vo výške 1 milión dolárov by sa podľa vášho Informačného inštitútu o poistení (III) rozšírilo vaše krytie zodpovednosti na túto sumu, a to za cenu približne 150 až 300 dolárov ročne. Podľa ďalšieho inštitútu vám môže ďalší milión pokrytí dosiahnuť 75 dolárov ročne, pričom každý ďalší milión pridá ďalších 50 dolárov. Samozrejme, to je všetko na vrchole toho, čo už platíte za poistenie domácnosti a automobilu.
• Profesionálne poistenie zodpovednosti. Poistenie pre zanedbanie lekárskej starostlivosti môže byť najznámejším príkladom, ale bez ohľadu na to, v akom odbore pracujete, možno budete potrebovať poistenie profesijnej zodpovednosti. Medzi najzraniteľnejšie povolania patria podľa III: účtovníci, architekti, inžinieri, IT konzultanti, investiční poradcovia, právnici a realitné kancelárie. Vaše profesijné združenie bude pravdepodobne dobrým zdrojom informácií o druhu poistenia, ktoré potrebujete, a kde si ho môžete kúpiť.
• Zodpovednosť za podnikanie je ďalšou záležitosťou a to, čo budete potrebovať, bude závisieť od veľkosti a charakteru vášho podnikania. Jednou z možností pre malé a stredné spoločnosti je tzv. Politika vlastníkov firiem (BOP), ktorá zahŕňa majetok, zodpovednosť a iné druhy krytia, všetko v jednom. Ďalšie nápady nájdete v téme Ochrana majetku pre vlastníka firmy .
• Poistenie riaditeľov a dôstojníkov. Ak slúžite na palube, dokonca aj ako neplatený dobrovoľník pre neziskovú organizáciu, mohli by ste v dôsledku toho čeliť osobnému súdnemu konaniu. Ak organizácia pre vás už neposkytuje poistenie zodpovednosti riaditeľov a funkcionárov (D&O), stojí za to ich preskúmať.

Trusty a ďalšie právne možnosti

Potom, čo ste sa poradili s poisťovacím maklérom alebo dvoma, vaša ďalšia zastávka môže byť v kancelárii právnika, aby prediskutovala iné spôsoby, ako chrániť váš majetok pred možnými rizikami. Majte na pamäti, že niektoré z vašich aktív môžu byť vo väčšine prípadov už pre veriteľov mimo limitu. Tie zvyčajne zahŕňajú váš plán 401 (k) av niektorých štátoch vašu IRA. Aspoň časť majetku vo vašom hlavnom bydlisku je tiež chránená zákonmi mnohých štátov.

Z dôvodu ochrany zvyšných položiek môžete zvážiť prevod majetku na manžela / manželku alebo deti. Obidva tieto pohyby však majú značné riziko svojho vlastného - rozvodu v prípade manžela / manželky a straty kontroly nad peniazmi v prípade detí, aby sme uviedli iba dve. S deťmi budete tiež čeliť možným darovacím daniam, ktoré sa vyplácajú, ak dáte dieťaťu viac ako určitú sumu v ktoromkoľvek roku (limit je 15 000 dolárov na roky 2018 a 2019). Váš manžel môže dať rovnakú sumu.

Správne napísaná dôvera môže pomôcť dosiahnuť rovnaké ciele v oblasti ochrany aktív bez týchto problémov. Nezabudnite však, že si musíte nastaviť svoju dôveru skôr, ako sa stane niečo zlé, čo by mohlo viesť k žalobe proti vám, aj keď ste ešte v skutočnosti neboli žalovaní. Ak sa neskôr pokúsite nadviazať dôveru, môže sa to považovať za podvodný prevod, aby ste sa vyhli plateniu veriteľov, čo pre vás vytvára úplne nový súbor právnych problémov.

Znalý právnik vás môže sprevádzať rôznymi typmi trustov a vydávať odporúčania na základe konkrétnych okolností (pozri Ako chrániť svoj majetok pred súdnym sporom alebo veriteľmi ). Jednou z možností, o ktorej budete pravdepodobne počuť, je dôvera v ochranu domácich aktív alebo DAPT, relatívne nová odroda. Niekedy sa to nazýva dôvera na Aljaške, pretože prvý štát ich legalizoval, v podstate vám umožňuje zveriť aktíva do dôvery, so sebou ako príjemcom, čo je mimo dosahu veriteľov.

Spodný riadok

Ochrana majetku nie je jediným alebo možno najdôležitejším aspektom správy majetku. V skutočnosti „prieskum amerických investičných spoločností z roku 2014 o investovaní do majetku a majetku“ z roku 2014 zistil, že 61% považuje rast svojich aktív za vyššiu prioritu ako ich zachovanie.

V každom finančnom pláne je však ochrana a ochrana majetku kritickým hľadiskom, najmä pre niekoho, kto má významné portfólio. Nemôžete si to vziať so sebou - ale nechcete to stratiť.