Sú CD vhodné pre medvedí trh?

Medvedí trh je zvyčajne známkou pomalého hospodárstva a zníženia hodnoty celkových cenných papierov. Počas tohto obdobia majú spotrebitelia tendenciu byť pesimistickí vo svojom výhľade na finančné aktíva a hospodárstvo ako celok. Na medvedom trhu majú investori vždy tendenciu pozerať sa na to, kde možno lepšie chrániť svoje investície alebo ktoré investičné nástroje pridať do svojich portfólií, aby pomohli zmierniť dopad ich investícií do akcií a akcií. Investori produktov sa v týchto ťažkých časoch bežne zaoberajú stabilnejšími dlhovými nástrojmi produkujúcimi príjmy, ako sú vkladové certifikáty (CD). Sú však disky CD skutočne dobré pre trh s medveďmi? Čítajte ďalej a zistite to.

Čo je to CD?

Vkladový certifikát je krátkodobý až strednodobý vklad vo finančnej inštitúcii so špecifickou pevnou úrokovou sadzbou. Zaručuje sa istina plus pevná výška úroku pri splatnosti, čo je koniec tohto obdobia. Obdobie tohto obdobia sa líši, ale vo všeobecnosti si môžete kúpiť trojmesačné, šesťmesačné, deväťmesačné alebo jedno až päťročné CD. Niektoré banky majú ešte dlhodobejšie CD. Budete musieť urobiť nejaké nákupy, aby ste našli najlepšie dostupné sadzby CD, ktoré sú momentálne k dispozícii, pretože sa často menia.

CD sa považujú za termínované vklady, pretože kupujúci v čase nákupu súhlasí s ponechaním svojho vkladu v banke na konkrétne časové obdobie. Uistite sa, že si môžete dovoliť pustiť niektoré svoje peniaze na určité časové obdobie predtým, ako sa zaviažu na CD, pretože ak sa kupujúci rozhodne vrátiť vklad pred splatnosťou, bude mu zodpovedať pokuta, ktorá sa líši. od úroku za týždeň až po úroky za mesiac alebo šesť mesiacov. Akékoľvek poplatky alebo pokuty musia byť zverejnené pri otvorení účtu CD.

Jednou z hlavných nevýhod odstúpenia pred termínom splatnosti je to, že uložená pokuta by mohla znížiť nielen úrok, ale aj výšku istiny. Môže k tomu dôjsť, ak si kúpite 13-mesačné CD a rozhodnete sa ho vyplatiť do troch mesiacov. Sankciou na tomto CD by bolo splatenie úroku v trvaní šiestich mesiacov. Bohužiaľ, vaše CD ešte nezískalo túto sumu úrokov - a tak sa pokuta dostane do vašej hlavnej čiastky.

Hoci sa CD považujú za investície s nízkou návratnosťou, návratnosť je zaručená pri špecifickej úrokovej sadzbe, aj keď trhové sadzby klesajú. Typické disky CD nie sú chránené proti inflácii, takže pri nákupe diskov CD sa pokúste kúpiť disky vyššie, ako je miera inflácie, aby ste za svoje peniaze získali čo najvyššiu hodnotu. Čím dlhšie je obdobie CD, tým vyššia bude úroková sadzba. Aj keď sadzby na CD nie sú najvyššie na trhu s dlhovými nástrojmi, CD zarábajú viac ako úroky na väčšine účtov peňažného trhu a sporiacich účtoch.

CD a akcie

Akcie majú tendenciu mať vyššiu mieru návratnosti ako väčšina cenných papierov, je to však kvôli vyššiemu riziku, ktoré je s tým spojené. Ak spoločnosť prechádza ťažkým obdobím, akcionári to budú cítiť ako prví. Ak hodnota akcie stráca hodnotu v dôsledku zlého riadenia alebo nedostatku verejného záujmu o svoje produkty alebo služby, môže byť hodnota vášho portfólia ohrozená. Ak sa však spoločnosti darí naozaj dobre, návratnosť, ktorú môžete získať z hodnoty jej akcií, by mohla byť výrazne vyššia, ako by ste dosiahli prostredníctvom investície do CD.

Počas Veľkej recesie a jej následkov prešiel akciový trh turbulentnými zmenami, ktoré pre niektorých akcionárov znamenali veľké straty. Disky CD sú jednou z možností, ktoré vám môžu pomôcť chrániť vaše investície pred obdobím nepokojov tým, že poskytujú stabilný príjem. Hoci výnosy získané z týchto investícií nebudú zvyčajne také vysoké ako výnosy z akcií, môžu slúžiť ako „vankúš“ na vyváženie vášho portfólia a udržanie nad vodou, keď je trh na skládkach.

Pretože sadzby CD sú zablokované na určité časové obdobie, úroková sadzba dohodnutá v čase nákupu je úroková sadzba, ktorá sa získa na CD napriek tomu, ako zle by sa trh mohol správať. Okrem toho, na rozdiel od akcií a rôznych iných investičných nástrojov, CD sú takmer vždy poistené.

Zaručená ochrana

CD sú predovšetkým bezpečnou investíciou. Banka im zaručuje vrátenie istiny a úrokov získaných pri splatnosti. Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) poistí vkladové certifikáty až do výšky 250 000 dolárov pre každého vkladateľa v každej poistenej banke. To znamená, že v prípade, že banka klesne, bude zaručená platba vašej investície do CD. Národná správa úverových zväzov (NCUA) slúži rovnakým účelom pre svoje poistené úverové združenia.

Je nevyhnutné vedieť, aké poistenie máte pre prípad zlyhania banky, a to najmä vtedy, keď sa na akciovom trhu nedarí. Počas týchto období majú investori tendenciu hlbšie sa zaoberať poistenými investíciami. FDIC ani NCUA nepoisťujú akcie, dlhopisy, podielové fondy, životné poistenie, anuity ani komunálne cenné papiere.

Pri hľadaní produktov CD je dobré sa pozrieť na to, ako sa darí banke ponúkajúcej CD. FDIC vedie zoznam bánk, ktoré by mohli mať problémy; podľa FDIC však nikdy nezverejňuje ratingy týkajúce sa bezpečnosti finančných inštitúcií pre verejnosť. Na získanie predstavy o výkonnosti bánk musia spotrebitelia navštíviť zoznamy niekoľkých služieb hodnotenia finančných inštitúcií poskytovaných na webovej stránke FDIC. Ďalšie informácie nájdete na stránke FDIC.gov a na stránke NCUA.gov si pozrite podrobné údaje o úverových zväzoch.

Okrem komerčných bánk, sporivých spoločností a úverových zväzov si tiež môžete kúpiť CD prostredníctvom sprostredkovateľských spoločností alebo online účtov. Nevýhodou pri nákupe prostredníctvom sprostredkovateľského účtu je to, že sa sprostredkovateľ považuje za tretiu stranu transakcie - kupuje CD od banky a predáva vám ho. Ak banka zlyhá, vrátenie vašich peňazí bude trvať dlhšie, pretože žiadosť bude musieť prejsť sprostredkovaním, a nie priamo do banky.

Laddering na CD

Rebrík CD môže poskytnúť flexibilnú bezpečnostnú pokrývku, ak sa vykoná správne. Rebrík pomáha znižovať riziko pri zvyšovaní návratnosti, pretože vám umožňuje pokračovať v investovaní do CD s najlepším hodnotením. Metóda spočíva v tom, že sa prostriedky použijú na nákup diskov CD s rôznymi splatnosťami a úrokovými mierami. Funguje to takto:

Keď spustíte rebrík na disky CD, preskúmajte najlepšie ceny, či už na miestnej úrovni alebo v rôznych štátoch. Povedzme, že na svojom minimálnom úročenom sporiacom účte máte 5 000 dolárov. Pretože chcete vyťažiť maximum zo svojich stacionárnych peňazí, rozhodli ste sa, že CD s úrokovou sadzbou 3% vyzerá oveľa lákavejšie. Nepoužívajte peniaze, ktoré potrebujete na núdzové situácie. Keď sa rozhodnete, že ide o peniaze, môžete si na určitý čas dovoliť zamknúť sa, choďte do toho a spustite rebrík. Môžete začať tým, že si kúpite päť rôznych CD za rôzne sadzby a dátumy splatnosti. Napríklad rebrík by mohol pozostávať z nákupu nasledujúcich CD, každé za 1 000 dolárov:

• jednoročné CD s 3% úrokom
• dvojročné CD s 3, 5% úrokom
• trojročné CD s úrokom 3, 7%
• štvorročné CD s úrokom 3, 9%
• päťročné CD s úrokom 4, 1%

Keď dozrieva prvé CD, budete mať flexibilitu buď reinvestovať jeho zahrnutím do vyššej sadzby CD alebo vyplatením. V rebríku ju prevrátite. Keď vaše CD dozrie, prevráťte ho na päťročné CD s vyšším hodnotením. Po dozretí druhého CD ho prevráťte na ďalšie päťročné CD s hodnotením vysokej kvality a pokračujte v tom istom, až kým neprehnete všetky vaše počiatočné CD. Pretože CD vo vašom rebríku dozrie každý rok, budete mať vždy k dispozícii tekuté peniaze. Výhodou rebríkov, ako je táto, je to, že vždy získate výhody najvyššieho záujmu, ak sa dostanete na dlhodobejšie päťročné CD.

Daňové dôsledky

Úroky, ktoré zarobíte na CD po celú dobu jeho trvania, sú zdaniteľné. Daň z toho závisí od vašej daňovej skupiny. Podľa služby Internal Revenue Service (IRS) musíte každý rok nahlásiť celkový úrok, ktorý zarobíte na vkladovom certifikáte. Aj keď vám úrok na CD nebol vyplatený priamo, budete zdanení zo sumy zarobenej v tom roku. Úrokové príjmy sa považujú za bežné príjmy a ako také sa zdaňujú.

Spodný riadok

CD sú pomerne bezpečnou investíciou. Ak sú správne spravované, môžu poskytovať stabilný príjem bez ohľadu na podmienky na akciovom trhu. Pri zvažovaní nákupu CD alebo začatia rebríka CD vždy zvážte núdzové peniaze, ktoré by ste mohli v budúcnosti potrebovať. Rebrík vám môže pomôcť chrániť vaše investície tým, že vám poskytne stabilný úrokový výnos na medvedom trhu (alebo na akomkoľvek inom trhu v tejto veci), ale uistite sa, že si môžete dovoliť robiť bez týchto peňazí po dobu platnosti CD, a vyšetriť inštitúciu, ktorú vy rozhodnúť sa kúpiť od.